Điều tra 80 hộ của 3 xã thì có tới 73 hộ là có nhu cầu vay tiếp, Nhìn chung các xã không chênh lệch nhau nhiều về tỉ lệ số hộ có nhu cầu vay vốn tiếp. Điều này chứng tỏ hiệu quả sử dụng vốn vay của người dân là khá cao, người dân có khả năng trả nợ và vay vốn đầu tư tiếp hay mở rộng sản xuất cho vay vốn. Hơn nữa nhu cầu cuộc sống của người dân càng cao hơn nhu cầu tiêu dùng càng cao làm người dân vay vốn nhiều hơn.
Đánh giá về lãi suất thì hầu hết đều đánh giá cao, điều này do năm nay nền kinh tế mới vượt qua cơn khủng hoảng trầm trọng kéo theo giá cả nhiều hàng hoá tăng cao và lãi suất NH cũng không nằm ngoài quy luật đó. NHCS lãi suất không thay đổi nhiều, còn NHNN& PTNT lãi suất tăng tới 1,7%/ tháng. Đây là mức lãi suất rất cao đối với các hộ gia đình. Đã có tới 61 hộ đánh giá lãi suất cao, cao nhất là Thuần Thiện 22 hộ chiếm 36,06 %.
Thủ tục cho vay đang ngày càng được giảm và rút ngắn một cách đáng kểdo đó về thủ tục vay hầu như người dân cho là không quá khó khăn và rườm rà. Có 31 hộ trong tổng 80 hộ.
Thời hạn vay hầu như được người vay đề xuất để thời hạn vay dài hơn chiếm tỷ lệ cao. Có tới 48 hộ , chủ yếu là NHCS thời hạn vay còn bó hẹp nên người vay mới có mong muốn thời hạn vay dài hơn.
BẢNG 18: Ý KIẾN CỦA CÁC HỘ GIA ĐÌNHDiến giải Diến giải Thuần Thiện Thiên Lộc Mỹ Lộc Tổng số hộ % số hộ % số hộ % số hộ %
1. Nhu cầu vay tiếp 28 38,35 22 30,13 23 31,52 73 100 2. Đánh giá về lãi suất
- Cao 22 36,06 18 29,51 21 24,43 61 100
- vừa 6 40 7 46,67 2 13,45 15 100
3. Thủ tục cho vay
- Rườm rà 9 42,85 5 23,81 7 33,34 21 100
- Bình thường 21 35,59 20 20 18 44,41 59 100
4. Thời hạn vay dài hơn 15 31,25 12 25 19 43,7 48 100 (Nguốn số liệu điều tra)
2.4.4 Tình hình hoàn trả vốn vay của nhóm hộ điều tra
Thanh toán vốn vay đúng hạn của các hộ nông dân là một vấn đề luôn được TCTD quan tâm, bởi nó phản ánh sự thành công hay thất bại của NH trong hoạt động kinh doanh. Khi vốn vay được trả đúng hạn thì việc tiến hành quay vòng tái đầu tư vốn một cách nhanh chóng, tạo điều kiện dễ dàng hơn cho hộ nông dân vay vốn trong lần tiếp theo. Qua bảng dưới đây, ta sẽ hiểu rõ hơn về tình hình hoàn trả vốn của các hộ điều tra.
Qua bảng ta có thể thấy được phần nào ý thức trả nợ đúng hạn của các hộ nông dân cho TCTD. Sở dĩ như vậy do nguồn vốn vay của TC đã được các hộ sử dụng hiệu quả, tạo điều kiện trả nợ đúng hạn, đồng thời họ cũng muốn quan hệ làm ăn lâu dài với các tổ chức, tạo uy tín cho những lần vay sau. Doanh số trả nợ của 3 xã là 1068 triệu đồng chiếm 58,20% trong đó xã Thiên Lộc trả cao nhất với 61,99% tổng doanh số cho vay của xã. Thấp nhất là xã Mỹ Lộc đạt 225 triệu chiếm 51,6% tổng cả xã, còn Thuần Thiện là 58,69% tức 432 triệu đồng. Cả 3 xã tổng nợ đã trả cho NHNo là 548 triệu trong đó xã Thuần Thiện là 243 triệu chiếm 33,02% tổng
NHCS tổng nợ đã trả được đạt 467 triệu đồng chiếm 25,45% tổng DSCV, cụ thể Thuần Thiện là 192 triệu, Thiên Lộc 82 triệu, Mỹ Lộc 123 triệu. Trong 3 xã này chỉ có Thiên Lộc có quỹ tín dụng nhân dân nên các hộ ở đây không chỉ vay ở NHNo&PTNT, NHCS mà vay ở tổ chức này nữa. Vì thế tình hình hoàn trả ở QTDND của xã cũng chính là tổng 3 xã, đạt 56 triệu chiếm 3,05%.
Dư nợ là chỉ tiêu phản ánh số tiền còn nợ của các hộ nông dân trong thời gian vay. Bên cạnh việc trả nợ đúng hạn của các hộ nông dân trong năm qua, thì số dư nợ trong hạn vẫn tương đối cao. Dư nợ của 3 xã là 735 triệu chiếm 40,05%. Trong đó xã Mỹ Lộc nợ nhiều nhất là 201 triệu chiếm 46,1% tổng vốn vay của xã, tiếp theo là Thuần Thiện có 294 triệu chiếm 39,95% tổng của xã. Thiên Lộc là xã phát triển nhất nên trả nợ nhanh và dư nợ trong hạn cũng thấp nhất là 36,19% tổng cả xã. Dư nợ trong NHNo của 3 xã đạt 387 triệu đồng,trong đó xã Thuần Thiện còn nợ 171 triệu, Thiên Lộc nợ 118 triệu, Mỹ Lộc nợ 98 triệu, nợ NHCS là 298 triệu đồng tức 16,24% tổng DSCV. Mỹ Lộc nợ 103 triệu, Thiên Lộc nợ 82 triệu.QTDND là 40 triệu chiếm 2,1%.
Mặc dù doanh số trả nợ của các hộ nông dân vay vốn khá cao, nhưng đối tượng vay của các tổ chức hộ nghèo vẫn chiếm lượng lớn. Người nghèo vay ở các NH, TCTD vì người nghèo thường có ít vốn. Muốn phát triển sản xuất, phục vụ đời sống họ phải mạnh dạn đầu tư. Nhưng người nghèo thường vay với số vốn không lớn vì họ sợ không trả được nợ. Do đó họ không cần phải thế chấp tài sản trong NHNo và được ưu đãi trong NHCS. Vì vậy sau khi hoạt động tình hình hoàn trả của họ cũng khá tốt. Tuy nhiên do các nguyên nhân khách quan và chủ quan dẫn tới một số hộ lâm vào tình trạng nợ quá hạn và nợ xấu. Cụ thể nợ quá hạn của xã Mỹ Lộc cao nhất, chiếm 1,37% tổng cả xã. Tiếp là Thiên Lộc với 8 triệu chiếm 1,21%, Thuần Thiện có 0,95% tức có 7 triệu nợ quá hạn. Vậy xét chung trong NHNo 3 xã nợ quá hạn là 11 triệu đồng, NHCS là 8 triệu đồng, QTDND là 2 triệu. Bên cạnh đó nợ xấu vẫn xảy ra ở các xã, cụ thể tổng 3 xã có 11 triệu nợ xấu chiếm 0,59%, trong đó NHNo&PTNT có tới 7 triệu chiếm 0,38%.
Nhìn chung, tình hình hoàn trả vốn của các hộ điều tra là khả quan và tương đối cao. Đây là nổ lực không nhỏ của hộ nông dân mà còn của TCTD. Đặc biết là cán bộ tín dụng của các TC đã nhắc nhở các hộ vay vốn sử dụng đúng mục đích, đôn đốc các hộ trả nợ đúng hạn và linh động trong việc gia hạn nợ cho hộ nông dân tạo điều kiện cho các hộ hoàn trả vốn dễ dàng. Hơn nữa các TCTD cần phải có những giải pháp thích hợp hơn nữa để giảm tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu.
BẢNG 19: TÌNH HÌNH HOÀN TRẢ VỐN VAY CỦA CÁC HỘ ĐIỀU TRA ĐVT: TR.ĐChỉ tiêu Chỉ tiêu
Thuần Thiện Thiên Lộc
Tổng NHNo NHCS QTDND Tổng NHNo NHCS QTDND Sl % Sl % Sl % sl % sl % Sl % Sl % sl % DSCV 736 100 421 57,20 315 42,79 0 0 663 100 325 49,02 236 35,60 102 15,38 Nợ đã trả 432 58,69 243 33,02 192 26,08 0 0 411 61,99 203 30,62 152 22,92 56 8,45 Nợ trong hạn 294 39,95 171 23,23 123 16,71 0 0 240 36,19 118 17,79 82 12,37 40 6,31 Nợ quá hạn 7 0,95 4 0,54 3 0,41 0 0 8 1,21 4 0,61 2 0,31 2 0,31 Nợ xấu 3 0,41 3 0,41 0 0 0 0 4 0,60 2 0,31 0 0 2 0,31 Chỉ tiêu Mỹ Lộc Tổng Tổng NHNo NHCS QTDND Tổng NHNo NHCS QTDND Sl % Sl % Sl % sl % sl % Sl % SL % SL % DSCV 436 100 204 46,78 232 53,22 0 0 1835 100 950 51,77 783 42,67 102 5,55 Nợ đã trả 225 51,60 102 23,39 123 28,21 0 0 1068 58,20 548 29,86 467 25,45 56 3,05 Nợ trong hạn 201 46,10 98 22,47 103 23,62 0 0 735 40,05 387 21,09 298 16,24 40 2,18 Nợ quá hạn 6 1,37 3 0,69 3 0,69 0 0 21 1,14 11 0,60 8 0,43 2 0,11 Nợ xấu 4 0,79 1 0,23 3 0,69 0 0 11 0,59 7 0,38 3 0,16 2 0,11