1.1 Với ngời tham gia bảo hiểm
Ngời tham gia bảo hiểm có thể hủy bỏ hợp đồng vì nhiều lý do, có thể họ muốn đợc chia lãi cao hơn,phạm vi đợc bảo hiểm rộng hơn, muốn đợc duy trì với đại lý cũ hoặc họ không thích tham gia nhiều đơn bảo hiểm ở cùng một công tyhay do khả năng tài chính của ngời tham gia. Tuy nhiên khi ngời tham gia bảo hiểm yêu cầu
hủy bỏ hợp đồng thì chính họ sẽ là ngời thiệt đầu tiên, điều này thể hiện qua một số khía cạnh sau :
* Khi NTGBH thì cái mà họ thiệt trớc tiên là giá trị họ nhận đợc khi hủy hợp đồng ( giá trị giải ớc ) luôn nhỏ hơn tổng số phí đã đóng hoặc sẽ không nhận lại số phí đã đóng hoặc sẽ không nhận lại số phí đã đóng đó.
* Sau một thời gian, một số yếu tố liên quan đến sự chấp nhận bảo hiểm đã thay đổi. Nếu khách hàng tham gia một hợp đồng mới lúc này tuổi đã tăng, khách hàng phải trả thêm một số phí. Trong một số trờng hợp khách hàng không đủ điều kiện để tham gia một hợp đồng mới. Nếu khách hàng vẫn duy trì hợp đồng thì một số yếu tố đó vẫn đợc bảo hiểm mà phí không thay đổi.
* Trong các hợp đồng bảo hiểm phải có thời gian chờ đối với một số bệnh nhất định. VD : tại Bảo Việt :
- Đối với một số bệnh tiền sử đã có trớc nếu sau thời hạn một năm ( hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực một năm ) ngời đợc bảo hiểm bị tái phát thì sẽ đợc chi trả quyền lợi bảo hiểm ( đợc quy định ở những điều khoản riêng ).
- Các trờng hợp chết do tự tử hoặc nhiễm HIV thì :
+ Khi hợp đồng có hiệu lực từ hai năm trở lên thì trả trợ cấp tử vong cho ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm;
+ Khi hợp đồng có hiệu lực cha đủ 2 năm thì hoàn lại 100% phí bảo hiểm đã nộp cho ngời tham gia bảo hiểm ;
Nh vậy, nếu NTGBH hủy bỏ hợp đồng thì họ đã mất đi những quyền lợi đó vì có thể họ tham gia một hợp đồng bảo hiểm mới thì sự kiện bảo hiểm có thể xảy ra tr- ớc thời hạn quy định ( thời gian chờ của một số bệnh đặc biệt ).
* Mặt khác khi NTGBH đã hủy bỏ hợp đồng nếu nh họ tiếp tục tham gia một hợp đồng BHNT mơi thì họ phải mất thêm các khoản chi phí liên quan đến việc đánh giá rủi ro, chi phí khai thác. Ngoài ra họ rất khó tham gia bảo hiểm với cùng điều kiện nh trớc vì qua thời gian thì các yếu tố về rủi ro đã thay đổi, điều này dẫn đến phí bảo hiểm tăng.
* Khách hàng mất đi khoản lãi đúng gia đợc chia thêm nhiều hơn nếu tiếp tục duy trì hiệu lực hợp đồng.
2.2 Đối với Công ty
Hủy hợp đồng là một vấn đề mà Công ty BHNT không hề mong muốn. Việc hủy hợp đồng nó ảnh hởng không nhỏ đến hoạt động của Công ty, điều này thể hiện ở một số khía cạnh sau đây :
Chúng ta đều biết rằng, các Công ty bảo hiểm muốn tồn tại và hoạt động kinh doanh BHNT thì điều quan trọng là họ phải thu hút đợc lợng lớn khách hàng để đảm bảo nguyên tắc ″ số đông ″. để đảm bảo đợc điều này thì các Công ty BHNT luôn chú trọng đến khâu khai thác, đánh giá rủi ro. Các chi phí này sẽ đợc dàn chải trong suốt thời gian của hợp đồng bằng cách thu phí. Nếu hợp đồng hủy bỏ thì Công ty BHNT sẽ bị thiệt các chi phí khai thác, đánh giá rủi ro, chi quản lý mà họ cha thu hồi đủ. - Mặt khác, các Công ty BHNT là Công ty kinh doanh trong lĩnh vực bảo hiểm nên khi thu phí bảo hiểm của khách hàng, Công ty không thể cất giữ số phí đó trong tủ hoặc trong két sắt để đến khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra thì đem ra trả cho NĐBH. Muốn tồn tại trên thị trờng thì các Công ty bảo hiểm này phải đem tổng số phí thu đ- ợc đó để đầu t thu lời. Với đặc điểm kinh doanh BHNT là ″ phí bảo hiểm nộp trớc, việc trả tiền bảo hiểm chỉ đợc thực hiện sau một thời gian ″. Lợng vốn mà các tổ chức bảo hiểm đã gom góp đợc phần lớn là có thời gian nhàn rỗi vì thế trên cơ sở số phí thu đợc, nhà bảo hiểm phải tính toán lập kế hoạch đầu t linh hoạt số vốn đó. Các Công ty BHNT này có thể đầu t vào thị trờng chứng khoán, đầu t vào thị trờng bất động sản hoặc các lĩnh vực kinh doanh khác...Nh vậy, nếu khách hàng hủy hợp đồng sẽ ảnh hởng đến kế hoạch đầu t của Công ty. Song nếu số lợng khách hàng hủy bỏ hợp đồng nhiều thì số tiền thanh toán không phải là nhỏ và nh vậy kế hoạch đầu t của Công ty sẽ bị đảo lộn vì có sự biến động về nguồn vốn dự kiến.
- Hơn nữa, trong hoạt động kinh doanh BHNT thì chữ tín luôn đợc coi là nhân tố quan trọng quyết định đến sự thành công của mỗi Công ty BHNT trong việc giữ vững và mở rộng thị trờng. Xuất phát từ đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm không định hình. Vào thời điểm bán sản phẩm ra thị trờng, sản phẩm chủ yếu mà nhà bảo hiểm cung cấp là các lời hứa, cam kết trả tiền bảo hiểm của nhà bảo hiểm khi xẩy ra sự kiện bảo hiểm. Đây là những sản phẩm vô hình mà nhà bảo hiểm không
thể chỉ ra đợc. Ngời mua buộc phải tin vào lời ngời bán – nhà bảo hiểm. nếu việc hủy bỏ hợp đồng vẫn tiếp tục tăng nó không những làm đảo lộn kế hoạch đầu t mà còn gây thiệt hại về mặt thơng mại của Công ty. Việc khách hàng hủy hợp đồng chắc chắn sẽ ảnh hởng rất lớn đến những khách hàng khác, đặc biệt là khách hàng tiềm năng. Điều này có thể dẫn đến làm giảm lòng tin của khách hàng vào sản phẩm, vào Công ty. Đây có thể là những tổn thất rất lớn trong tơng lai.
Trên đây là những nộ dung khái quát nhất về BHNT và hợp đồng BHNT đó là cớ sở lý luận để phân tích tình hình thực tế sẽ đợc đề cập ở phần tiếp theo.
Ch
ơng II