Trớc khi xem xét một số quy định về hủy hợp đồng trong BHNT ta hãy xem xét một số quy định về hủy hợp đồng trong bộ luật Dân Sự.
Theo điều 419 của bộ luật Dân Sự có quy định về hủy hợp đồng nh sau :
+ Một bên có quyền hủy hợp đồng mà không phải bồi thờng thiệt hại khi bên kia vi phạm hợp đồng ( theo thỏa thuận hoặc pháp luật quy định );
+ Bên hủy hợp đồng phải thông báo ngay cho bên kia biết về việc hủy bỏ, nếu không thông báo mà gây thiệt hại cho bên kia, thì bên hủy bỏ hợp đồng phải bồi th- ờng.
+ Khi hợp đồng bị hủy bỏ, thì hợp đồng không có hiệu lực từ thời điểm giao kết và các bên phải trả cho nhau tài sản đã nhận đợc nếu không hoàn trả đợc bằng hiện vật thì phải hoàn trả bằng tiền.
+ Bên có lỗi trong việc hợp đồng bị hủy bỏ phải bồi thờng thiệt hại.
Tuy nhiên BHNT là một lĩnh vực kinh doanh đặc biệt, do vậy việc hủy bỏ hợp đồng có một số quy định nh sau :
* Đối với ngời tham gia
Theo quy định của luật kinh doanh bảo hiểm sau khi hợp đồng BHNT đợc ký kết; NTGBH có quyền yêu cầu hủy hợp đồng.
- NTGBH phải thông báo yêu cầu hủy bỏ hợp đồng bằng văn bản cho Công ty bảo hiểm chậm nhất 15 ngày trớc ngày đến hạn nộp phí tiếp theo. Thời hạn này không áp dụng đối với hợp đồng nộp phí một lần.
- Công ty BHNT xẽ trả cho NTGBH giá trị giải ớc của hợp đồng tính tại thời điểm hủy bỏ hợp đồng nếu hợp đồng có hiệu lực hai năm trở lên. thời hạn này không áp dụng đối hợp đồng nộp phí một lần .
- Khi giải quyết hủy hợp đồng NTGBH phảit có : + Giấy đề nghị hủy bỏ hợp đồng;
+ Hợp đồng bảo hiểm gốc;
+ Các giấy tờ cần thiết khác có liên quan đến việc giải quyết quyền lợi bảo hiểm;
* Đối với Công ty bảo hiểm
- Nhà bảo hiểm phải chấp nhận mọi yêu cầu hủy hợp đồng của NTGBH;
- Sau khi nhận đợc hồ sơ, Công ty khẩn trơng kiểm tra quá trình nộp phí của khách hàng, thời gian hợp đồng đã có hiệu lực và thời điểm yêu cầu hủy bỏ hợp đồng của NTGBH để xét giải quyết.
- Theo quy định của điều khoản hợp đồng bảo hiểm ( tùy từng Công ty ) về thời thanh toán giá trị hoàn lại. VD : Tại Bảo Việt thì Bảo Việt có trách nhiệm thanh toán giá trị giải ớc của hợp đồng trong vòng 30 ngày kể từ ngày nhận đợc hồ sơ đầy đủ hợp lệ. Tuy nhiên trong thực tế, Công ty sẽ giải quyết không quá 3 ngày kể từ ngày nhận đợc hồ sơ đầy đủ và hợp lệ hoặc ngày yêu cầu chấm dứt hợp đồng ( tính thời điểm xảy ra ).
Theo điều khoản không thể hủy bỏ thì sau thời gian hai năm kể từ khi hợp đồng có hiệu lực, Công ty không có quyền đơn phơng hủy hợp đồng BHNT. Đây là sự đảm bảo tuyệt đối đối với chủ hợp đồng. Cũng theo điều khoản này kể từ khi hợp đồng có giá trị giải ớc, dù có phát sinh những gian lận, khai báo sai của những ngời tham gia, Công ty vẫn phải thanh toán giá trị giải ớc khi khách hàng hủy hợp đồng hoặc trả đầy đủ STBH khi hết hạn hay sảy ra rủi ro. Để tránh tình trạng bị trục lợi bảo hiểm Công ty nhất thiết phải điều tra và tìm hiểu đầy đủ, chính xác các thông tin để đa ra quyết định chấp nhận hay từ chối bảo hiểm. Tuy nhiên điều khoản này không áp dụng cho các trờng hợp chết hay thơng tật do tai nạn hoặc hoàn cảnh liên quan đến tai nạn thông thờng không rõ ràng nên Công ty có quyền điều tra và không bồi thờng nếu rủi ro xảy ra không nằm trong phạm vi đợc bảo hiểm.
- Tại Bảo Việt thì trừ trờng hợp gian dối và trờng hợp nhầm lẫn kê khai tuổi của ngời đợc bảo hiểm, các nội dung kê khai không chính xác hoặc bỏ sót trong giấy yêu cầu bảo hiểm sẽ không bị Bảo Việt truy xét trong 2 năm kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm phát sinh hiệu lực hoăc khôi phục hiệu lực lần cuối cùng.
( Gian dối ở đây là việc cố tình kê khai không trung thực hoặc bỏ sót những thông tin mà nếu biết đợc những thông tin đó, Bảo Việt sẽ từ chối chấp nhận hoặc chấp nhận bảo hiểm với mức phí cao hơn )
- Công ty bảo hiểm chỉ đợc hủy hợp đồng khi có một trong hai điều kiện sau đây :
+ Khách hàng có yêu cầu hủy bỏ hợp đồng bằng văn bản ( có chữ ký của ngời tham gia bảo hiểm );
+ Hợp đồng bảo hiểm đã ở tình trạng nợ phí quá hạn. VD: ở Bảo Việt nếu nợ phí trên 70 ngày với các sản phẩm nhóm A hoặc trên 30 ngày ( đối với sản phẩm nhóm C,D )
Chú ý : Chỉ áp dụng với hợp đồng có hiệu lực có hiệu lực dới 2 năm.
- Theo luật kinh doanh bảo hiểm thì Công ty bảo hiểm không đợc khởi kiện đòi đóng phí bảo hiểm.
Trong bảo hiểm con ngời, nếu bên mua bảo hiểm không đóng hoặc không đóng đủ phí bảo hiểm không khởi kiện đòi bên mua bảo hiểm đòi đóng phí bảo hiểm.
Tùy theo điều kiện kinh doanh của mỗi công ty BHNT mà họ có những qui định cụ thể về việc ký hợp đồng.
Ví dụ: Tại công ty Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội thì việc ký hợp đồng đợc chia ra làm ba trờng hợp. Mỗi trờng hợp có một cách giải quyết riêng.
- ký hợp đồng trong vòng 10 ngày. - ký hợp đồng dới 2 năm
- Ký hợp đồng trên 2 năm. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Trong bất cứ trờng hợp nào khi hợp đồng bị hủy bỏ tức là quá trình thực hiện hợp đồng bị gián đoạn, các thỏa thuận đã đợc các bên tham gia ký kết trong hợp đồng không đợc thực hiện. Điều này không có lợi cho cả hai bên khách hàng và Công ty bảo hiểm.