+ Môi trờng pháp lý: Mọi thành phần kinh tế đều có quyền tự chủ về hoạt động sản xuất kinh doanh nhng phải đảm bảo trong khuôn khổ pháp luật. Hoạt động tín dụng ngân hàng cũng vậy, phải tuân theo quy định của ngân hàng Nhà nớc, luật các tổ chức tín dụng, luật dân sự và các quy định khác. Nếu những quy định của luật pháp không rõ ràng, đồng bộ, kịp thời thì rất khó khăn cho ngân hàng trong hoạt động tín dụng, đồng thời cũng tạo ra
các khó khăn cho hoạt động của doanh nghiệp, họ sẽ không yên tâm hoạt động trong môi trờng nh vậy nên hoạt động của họ sẽ giảm sút và không hiệu quả nh vậy cũng tác động đến quy mô và hoạt động tín dụng.
Ngợc lại, những văn bản pháp luật, những quy định rõ ràng, đầy đủ, đồng bộ và ổn định sẽ là một hành lang pháp lý vững chắc, góp phần vào sự cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng trong hoạt động tín dụng. Và đó cũng là cơ sở pháp lý để ngân hàng giải quyết các khiếu nại, tố cáo khi có tranh chấp xảy ra trong hoạt động tín dụng. Điều đó sẽ giúp chất lợng tín dụng của ngân hàng đợc nâng cao.
+ Môi trờng kinh tế: Môi trờng kinh tế luôn ảnh hởng đến sức mạnh tài chính của các doanh nghiệp, vì vậy cũng ảnh hởng gián tiếp đến hoạt động của ngân hàng. Môi trờng kinh tế thuận lợi sẽ tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng phát triển. Khi chu kỳ kinh doanh thuận lợi, các doanh nghiệp làm ăn có lãi, họ sẽ có nhu cầu vốn nhiều và do vậy làm tăng hoạt động cho vay của ngân hàng.
Các yếu tố khác của môi trờng kinh tế nh lạm phát, các biến động về tỷ giá, lãi suất, về thị trờng tiêu thụ sản phẩm cũng ảnh hởng lớn đến hoạt động cho vay của ngân hàng. Nh trờng hợp lạm phát cao lãi suất thực sẽ giảm xuống từ đó làm giảm lợi nhuận của ngân hàng. Các khoản vay ngắn hạn rất nhạy cảm với sự thay đổi của lãi suất. Do vậy nếu ngân hàng không có sự cân đối giữa các loại nguồn và sử dụng nguồn thì có thể khoản cho vay sẽ không mang lại hiệu quả mong muốn.
+ Lãi suất: Lãi suất luôn biến động trong nền kinh tế thị trờng và sự biến động này ảnh hởng đến công tác tín dụng. Lãi đang ở mức thấp đợc điều chỉnh lên cao hơn làm cho các doanh nghiệp cố tình đa ra các lý do trì hoãn không trả nợ ngay để quay vòng vốn ngoài ngân hàng (vì nếu trả ngay sẽ phải vay lãi suất cao hơn còn nếu đợc ra hạn nợ sẽ đợc hởng lãi suất cũ). Lãi suất cho vay giảm liên tục trong khi lãi suất huy động tiền gửi giữ nguyên hoặc tăng không đáng kể làm cho chênh lệch đầu và đầu ra giảm, ảnh hởng đến thu nhập của ngân hàng. Mặt khác lãi suất cao cũng tạo nên gánh nặng về chi
phí tài chính cho các doanh nghiệp vay vốn ngân hàng ảnh hởng tới khả năng trả nợ cho ngân hàng.
+ Môi trờng xã hội: Các nhân tố xã hội nh niềm tin lẫn nhau, tình hình trật tự an ninh và an toàn xã hội, trình độ dân trí…ảnh hởng trực tiếp đến các tác nhân chính tham gia vào quan hệ tín dụng ngân hàng đó là ngân hàng và khách hàng. Thật vậy, nếu một nơi nào đó mà trật tự an ninh không đảm bảo, an toàn xã hội kém sẽ gây tâm lý không yên tâm cho các nhà đầu t nên họ sẽ không đầu t vào nơi đó, do đó nhu cầu vay vốn cũng hạn chế, ảnh hởng đến việc mở rộng tín dụng của ngân hàng. Ngợc lại, nơi nào có trật t an ninh tốt sẽ an toàn cho hoạt động đầu t, điều đó sẽ khuyến khích các chủ đầu t mở rộng quy mô hoạt động của mình. Nh vậy, nhu cầu tín dụng tăng lên và tín dụng ngân hàng có cơ hội phát triển.
Tóm lại, việc nâng cao chất lợng tín dụng chịu tác động của rất nhiều nhân tố ảnh hởng: từ điều kiện của nền kinh tế xã hội, môi trờng pháp lý, quy tắc của Nhà nớc cùng với các nhân tố về khả năng quản lý, cơ sở vật chất, trình độ của đội ngũ nhân viên của chính ngành ngân hàng. Để có thể thực hiện việc nâng cao chất lợng tín dụng của ngân hàng thì cần phải nắm vững các nhân tố ảnh hởng tới nó để từ đó tìm ra các biện pháp hạn chế, khắc phục tạo cơ sở cho sự thành công của hoạt động tín dụng đóng góp vào sự ổn định chung của toàn ngân hàng.
Chơng II
Thực trạng chất lợng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại chi nhánh