4. Phạm vi nghiên cứu
1.2.1.2. Dịch vụ ngân hàng
Khái niệm và phân loại dịch vụ ngân hàng Khái niệm:
Dịch vụ là mọi hành động và kết quả mà một bên cĩ thể cung cấp cho bên kia và chủ yếu là vơ hình và khơng dẫn đến quyền sở hữu một cái gì đĩ. Sản phẩm của nĩ cĩ thể cĩ hay khơng gắn liền với một sản phẩm vật chất. Vậy ta cĩ thể hiểu dịch vụ ngân hàng là tổng thể các hoạt động của ngành ngân hàng với tư cách là một ngành thuộc lĩnh vực dịch vụ.
Phân loại dịch vụ ngân hàng:
Phân loại dịch vụ ngân hàng theo pháp luật Việt Nam
Theo khung pháp lý quan trọng điều chỉnh hoạt động kinh doanh ngân hàng tại Việt Nam là Luật các Tổ chức tín dụng năm 1997, Luật sửa đối bổ sung một số điều của Luật các Tổ chức tín dụng năm 2004 và các Nghị định hướng dẫn 2 Luật này thì dịch vụ ngân hàng được phân loại như sau:
- Dịch vụ nhận tiền gửi - Dịch vụ cho vay - Dịch vụ bảo lãnh
- Dịch vụ chiết khấu, tái chiết khấu - Dịch vụ cho thuê tài chính
- Dịch vụ thanh tốn - Dịch vụ ngân quỹ
- Dịch vụ kinh doanh ngoại hối, vàng - Dịch vụ tư vấn
- Gĩp vốn, mua cổ phần
- Các dịch vụ khác lien quan đến hoạt động ngân hàng như bảo quản hiện vật quý, giấy tờ cĩ giá, cho thuế tủ két, cầm đồ và các dịch vụ khác theo quy định của pháp luật.
Cách quy định như vậy hơi khác so với thực tiễn quản lý dịch vụ tiền gửi tại các nước trên thế giới, nhất là các nước phát triển và quy định của các tổ chức quốc tế cĩ lien quan, kể cả WTO.
Dịch vụ tiền gửi
Khái niệm và phân loại
Tiền gửi là số tiền của khách hàng gửi tịa tổ chức tín dụng dưới hình thức tiền gửi khơng kì hạn, tiền gửi cĩ kì hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác. Tiền gửi được hưởng lãi hoặc khơng hưởng lãi và phải được hồn trả cho người gửi tiền. Tiền gửi của khách
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Quốc Khánh
hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của NHTM, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng, tiền gửi cĩ thể được phan loại theo nhiều cách
Theo mục đích
Theo mục đích ta cĩ thể phân tiền gửi thành tiền gửi thanh tốn và tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi thanh tốn: là loại tiền gửi khơng kì hạn được sử dụng với mục đích chủ yếu là thực hienj các giao dịch thanh tốn qua ngân hàng bằng các phương tiện thanh tốn như: séc, lĩnh tiền mặt, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, chuyển tiền điện tử.
Tiền gửi tiết kiệm: là khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi suất theo quy định của ngân hàng và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi, cĩ hai loại tiền gửi tiết kiệm:
Tiền gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn: là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền chỉ cĩ thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm.
Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn: là tiền gửi của tổ chức và cá nhân mà người gửi tiền chỉ cĩ thể rút tiến sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi. Về phía khách hàng, họ lựa chọn hình thức này là vì sự an tồn và tiện lợi. Về phía ngân hàng, đề đảm bảo cho khách hàng cĩ tiền rút ngân hàng phải đảm bảo quỹ tồn và khĩ lên kế hoạch sử dụng vốn. Do vậy ngân hàng thường trả lãi thấp cho loại tiền gửi này.
Theo kỳ hạn
Theo kỳ hạn ta cĩ thể phân tiền gửi thành: tiền gửi khơng kỳ hạn và tiền gửi cĩ kỳ hạn
Tiền gửi khơng kỳ hạn: là các loại tiền gửi hồn tồn theo quy tắc khả dụng, nghĩa là người gửi cĩ quyền rút tiền vào bất cứ lúc nào họ muốn. Ngân hàng sẽ sắp xếp loại tiền này vào nhĩm tiền gửi khơng kỳ hạn, nghĩa là các khoản gửi với thời gian khơng xác định.
Tiền gửi cĩ kì hạn: là loại tiền gửi được ủy thác vào ngân hàng mà cĩ sự thỏa thuận về thời gian rút tiền giữa khách hàng và ngân hàng. Như vậy, về nguyên tắc khách hàng gửi tiền chỉ được rút tiền khi đến hạn đã thỏa thuận.
Ngồi ra cĩ thể phân loại tiền gửi theo các tiêu chí khác như: Theo đối tượng: tiền gửi của tổ chức và tiền gửi cá nhân Theo loại tiền tệ: VNĐ, ngoại tệ, vàng…
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Quốc Khánh
Các khách hàng thơng qua việc mở tài khoản để được ngân hàng cung ứng các dịch vụ về ngân quỹ, thu chi tài vụ một cách nhanh chĩng và an tồn. Những nghiệp vụ này nếu như khách hàng tự đứng ra đảm trách sẽ tốn rất nhiều cơng sức và thời gian. Về phía ngân hàng, qua nghiệp vụ này cũng thu hút được một số lượng tiền gửi của khách hàng trên tài khoản và một lệ phí nhất định.
Đối với khách hàng thuộc tầng lớp dân cư, việc mở tài khoản và kí gửi tiền tại ngân hàng ngồi việc được ngân hàng cung cấp một số sec để thuận tiện chi trả, cịn ngân hàng cung ứng một loạt dịch vụ đa dạng về tài chính cĩ sinh lời. Trong nền kinh tế thị trường, một cơng dân muốn tích lũy vốn trước hết cĩ hai khả năng để lựa chọn hoặc giữ đồng tiên tích lũy được của mình trong két sắt hoặc mua cổ phần hay cổ phiếu. Cả hai khả năng này đều cĩ rủi ro hoặc ít khả năng thanh tốn. Do đĩ, họ phải cĩ cách lựa chọn thừ ba là gửi tiền vào ngân hàng để vừa giữ được vốn tích lũy của mình tương đối an tồn, vửa thu được một khoản lợi tức nhất định. Đối với các NHTM, tiền gửi là nền tảng cho sự thịnh vượng và phát triền của ngân hàng, là khoản mục duy nhất trên Bảng cân đối kế tốn giúp phân biệt ngân hàng với các loại hình doanh nghiệp khác. Tiền gửi là cơ sở chính cho vay của NHTM, là nguồn gốc sâu xa của lợi nhuận và sự phát triển của ngân hàng.
Khi huy động tiền gửi, ngân hàng phải duy trì dự trữ bắt buộc và sau khi trừ đi các khoản dự trữ để đảm bảo khả năng thanh tốn, ngân hàng cĩ thể cho vay phần tiền gửi cịn lại. Khả năng huy động tiền gửi với mức lãi suất hợp lý cịn là những chỉ số quan trọng đánh giá tính hiệu quả trong quản lý ngân hàng. Ngồi ra ngân hàng cịn thu được một khoản lệ phí nhất định.
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Nguyễn Quốc Khánh
CHƯƠNG 2: ĐÁNH GIÁ SỰ HÀI LỊNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN SỬ DỤNG DỊCH VỤ TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM