là 5,986 tỉ đồng gấp 4,2 lần so với năm 2011. Năm 2012 tổng vốn các quỹ đạt 342,6 triệu đồng tăng hơn 45,16% so với năm 2011, năm 2013 là 487 triệu đồng tăng hơn 42,14 % so với năm 2012, tăng trưởng bình quân là 43,64 % đối với các năm. Như vậy kết quả tạo lập và bổ sung vào các quỹ có tỷ lệ tăng tương đối cao thể hiện quỹ kinh doanh có hiệu quả. Tuy nhiên việc bổ sung nguồn vốn vào các quỹ cần được chú ý hơn nữa tránh tình trạng nguồn vốn bổ sung vào các quỹ không có hiệu quả gây thất thoát lãng phí vốn.
4.1.7 Thực trạng hoạt động cho vay của Quỹ tín dụng nhân dân xã Yên Bắc Bắc
Cho vay là hoạt động nghiệp vụ của các tổ chức hoạt động trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng hay kinh doanh tiền tệ. Cho vay tạo điều kiện cho đồng vốn đến được với khách hàng mặt khác giúp đồng tiền quay vòng và có khả năng sinh lời tạo thu nhập cho QTDND. Tuy nhiên hoạt động cho khách hàng vay cần phải có phải có sự lựa chọn để tránh tình trạng rủi ro, lãng phí đồng vốn. Chính vì vậy khách hàng đến vay vốn tại quỹ phải đáp ứng được một số yêu cầu của quỹ tín dụng đưa ra mới có thể vay vốn.
4.1.7.1 Nguyên tắc và điều kiện cho vay vốn
Nguyên tắc cho vay vốn
- Phải sử dụng vốn vay đúng mục đích như thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa người đi vay và quỹ.
- Phải hoàn trả nợ gốc và lãi vay đúng số tiền và đúng thời gian quy định trong hợp đồng tín dụng.
- Việc đảm bảo tiền vay phải thực hiện theo đúng quy định của chính phủ, thống đốc ngân hàng và hướng dẫn về đảm bảo tiền vay của QTDND cơ sở đối với mọi khách hàng.
Điều kiện cho vay vốn
- Có năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm theo hành vi dân sự theo quy định của pháp luật, cụ thể như sau:
+ Doanh nghiệp tư nhân phải được thành lập và hoạt động theo luật doanh nghiệp tư nhân và chủ doanh nghiệp phải có năng lực pháp lý và năng lực hành vi dân sự.
+ Hộ gia đình, cá nhân Có hộ khẩu thường trú tại địa bàn xã, trường hợp hộ chỉ đăng kí tạm trú thì phải có xác nhận hộ khẩu ở nơi thường trú và có xác nhận của UBND xã nơi đến cho phép hoạt động sản xuất kinh doanh. Đại diện gia đình để giao dịch với quỹ là chủ hộ hoặc đại diện chủ hộ và phải có năng lực dân sự. Đối với hộ nông dân phải được cơ quan có thẩm quyền cho thuê hoặc giao quyền sử dụng đất, mặt nước. Đối với hộ gia đình kinh doanh phải được cơ quan có thẩm quyền cấp giấy phép kinh doanh.
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian quy định. + Có vốn tự có tham gia vào dự án, có phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống theo tỉ lệ quy định.
+ Kinh doanh có hiệu quả, không có nợ quá hạn với các cá nhân và tổ chức khác trong hoạt động vay mượn.
+ Đối với pháp nhân và doanh nghiệp tư nhân phải có công nợ lành mạnh.
+ Đối với khách hàng vốn vay phục vụ đời sống phải có nguồn thu nhập ổn định để trả nợ cho QTDND.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, rõ ràng không vi phạm pháp luật, phù hợp với chương trình phát triển kinh tế ở địa phương, phù hợp với điều kiện kinh doanh, giấy phép kinh doanh.
Như vậy với những nguyên tắc và điều kiện vay vốn tại QTDND xã Yên Bắc được quy định tương đối chặt chẽ và phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội của địa phương. Để đảm bảo quá trình hoạt động được an toàn và hiệu quả tránh những trường hợp nợ quá hạn hay rủi ro mất vốn thì quỹ tín dụng cần có đặt ra những tiêu chuẩn trên đối với khách hàng đến vay vốn tại quỹ.
4.1.7.2 Lập hồ sơ và thủ tục cho vay vốn
Hồ sơ vay vốn của QTDND xã Yên Bắc tương đối đơn giản nhưng vẫn đảm bảo được sự chặt chẽ. Thủ tục cho vay được thực hiện rất nhanh chóng, thuận tiện không gây phiền hà ách tác cho khách hàng đến vay vốn. Các giấy tờ và thủ tục vay vốn bao gồm:
1. Thẩm định mục đích vay vốn và viết thẩm định 2. Giấy đề nghị vay vốn
3. Giấy ghi nợ
4. Lập hợp đồng tín dụng 5. Giấy bảo lãnh tiền vay
6. Lập hồ sơ thế chấp tài sản (áp dụng khoản vay trên 5 triệu) 7. Giấy bảo lãnh tiền vay bằng tiền gửi ( nếu có)
Sau khi hoàn thành những thủ tục trên thì cán bộ tín dụng sẽ trình lên giám đốc ký duyệt. Kế toán vào sổ, kiểm soát giám định và thủ quỹ chi tiền cho khách hàng vay nếu được chấp nhận cho vay.
Nhìn chung các thủ tục trên được thực hiện tương đối dễ dàng phù hợp với trình độ dân trí của người dân nông thôn. Nhân viên trong quỹ có trách nhiệm giải thích những từ ngữ mà người dân yêu cầu và giúp khách hàng thực hiện đúng những thủ tục của họ.
Trong hoạt động của QTDND xã Yên Bắc công tác thẩm định thường được giao cho cán bộ làm việc tại quỹ biết về khách hàng đến vay vốn. Cán bộ làm việc tại quỹ thường mỗi người phụ trách một vùng nhất định nên công tác thẩm định được tiến hành rất nhanh chóng và thuận tiện. Người đi vay được cán bộ tín dụng biết trước về hoàn cảnh và thẩm định mục đích vay vốn.
Chính vì vậy công tác thẩm định được thực hiện nhanh chóng tạo điều kiện cho khách hàng đến vay vốn tại quỹ. Mặt khác trụ sở của UBND xã Yên Bắc nằm ngay bên cạnh nên người dân không phải vất vả trong khoản xin công chứng của các cơ quan có thẩm quên của xã
4.1.7.3 Phương thức cho vay và thu hồi vốn của quỹ
Phương thức cho vay
Hiện nay do đặc điểm hoạt động tại khu vực nông thôn nên khách hàng đến vay vốn chủ yếu để gia tăng sản xuất hay chăn nuôi trong ngắn hạn. Các khoản đầu tư dài hạn ít nên lượng vốn vay chỉ tập trung cho các khoản ngắn và trung hạn và các khoản vốn vay thường là một lần. khách hàng muốn vay vốn thì đến tại quỹ đáp ứng đủ điều kiện để vay vốn và được thẩm định rõ ràng và làm những thủ tục cần thiết để được vay vốn. Phương thức cho vay trên rất phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội và trình độ dân trí ở địa phương, phù hợp với trình độ chuyên môn, trình độ quản lý của các quỹ tín dụng cơ sở.
Phương thức thu hồi vốn
Hiện nay quỹ tín dụng nhân dân xã Yên Bắc thực hiện việc cho vay và thu hồi vốn theo quy định của luật của QTDTW. Phần vốn được khách hàng trả khi hết thời hạn cho vay theo thỏa thuận giữa quỹ và khách hàng khi lập thủ tục vay vốn. Tiền lãi được chia ra từng tháng hay từng quý vay rồi được thanh toán theo thời hạn cho vay của quỹ. Tiền gốc có thể thanh toán trước kì hạn, trả vốn dần theo các khoản vay. Khi khách hàng có tiền có thể đến quỹ thanh toán đủ số tiền đã vay cộng với tiền lời sinh ra trong thời gian vay mà chưa thanh toán tiền lãi trước đó.
4.1.7.4 Lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay là lãi suất mà người đi vay phải trả cho vay trong một thời gian nhất định. Lãi suất cho vay do QTDND và khách hàng thảo thuận trên cơ sở mức lãi suất do HĐQT quy định phù hợp với quy định của NHNN tại thời điểm kí hợp đồng tín dụng
Mức lãi suất nợ gốc quá hạn do QTDND ấn định và khách hàng thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng nhưng không vượt quá 13% lãi suất cho vay
Quỹ tín dụng niêm yết công khai các mức lãi suất cho vay tại trụ sở làm việc, nơi quy định để khách hàng được biết
Lãi suất cho vay = mức lãi suất huy động vốn + chi phí quản lý + thuế + bù đắp rủi ro + lợi nhuận
Bảng 4.6: Lãi suất cho vay của QTDND xã Yên Bắc
Đơn vị tính: %/tháng
Lãi suất Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Tốc độ phát triển(%) 12/11 13/12 BQ
Lãi suất cho vay ngắn hạn 1.3 1.35 1.3 103,84 96,29 99,99 Lãi suất cho vay trung hạn 1.2 1.3 1.3 108,33 100,00 104,08
Nguồn: QTDND xã Yên Bắc, 2013
Lãi suất cho vay hiện nay tại quỹ có rất ít biến động do sự cân bằng của thị trường tài chính gần đây. Trong những năm gần đây lãi suất biến động liên tục phụ thuộc vào sự điều chỉnh của ngân hàng nhà nước và sự điều chỉnh của các ngân hàng thương mại. Trong hoạt động tín dụng thì quỹ tín dụng cũng phải thay đổi lãi suất để thu hút nguồn vốn trong địa bàn hoạt động và cạnh tranh được với các ngân hàng thương mại khác. So với các tổ chức tín dụng trong địa bàn thì mức lãi suất của QTDND xã Yên Bắc không mấy thay đổi dường như là ổn định, đây cũng là cơ hội để cho Quỹ cạnh tranh trong môi trường cạnh tranh gọi như là hoàn hảo này.
Để khuyến khích các khoản vay trung hạn và dài hạn, Quỹ đã đưa ra mức lãi suất thời hạn càng dài thì lãi suất càng thấp, hoặc lãi suất cho vay còn phụ thuộc vào mức vay. Đây cũng là hướng phát triển của Quỹ nhằm thu hút lượng khách hàng giao dịch đông hơn. Năm 2013 lãi suất ngắn hạn cho vay là 1,3%/ tháng giảm 0,05%/ tháng so với năm 2012,
4.1.7.5 Kết quả cho vay của QTDND xã Yên Bắc
Trong những năm gần đây, QTDND xã Yên Bắc không ngừng phát triển cả về chiệu rộng và chiều sâu. Doanh số cho vay và dư nợ cho vay của Quỹ liên tục tăng và tăng mạnh vào năm 2013. Điều đó chứng tỏ Quỹ hoạt động ngày càng có uy tín trong khu vực xã, và đay chính là địa điểm tin cậy của người dân giao dịch. Năm 2011 doanh số cho vay là 23,286 tỉ đồng, năm 2012 doanh số cho vay là 38,196 tỉ đồng tăng lên 64,02% so với năm 2011. Năm 2013 doanh số cho vay của Quỹ đã đạt 57,718 tỉ đồng tăng 51,52% so với năm 2012. Bình quân 3 năm Quỹ có doanh số cho vay tăng 57,52% điều đó cho thấy lượng khách hàng giao dịch với quỹ ngày càng tăng , quy mô của Quỹ ngày càng được mở rộng và cạnh tranh tốt hơn.
Tuy nhiên đa phần người vay đều là vay ngắn hạn chiếm phần lớn. Năm 2011 doanh số cho vay ngắn hạn là22,635 tỉ đồng, đến năm 2012 co số đó lên tới 37,386 tỉ đồng tăng 65,16% so với năm 2011 đến năm 2013 con số đó tăng 52,42% so với năm 2012 tức là tăng 19,601 tỉ đồng. Nhưng doanh số cho vay ngắn hạn là nhiều dư nợ cho vay ngắn hạn cũng không kém phần.
Qua bảng 4.7 cho chúng ta thấy khoản đư nợ cho vay của Quỹ chủ yếu là cho vay ngắn hạn. Năm 2012 dư nợ cho vay ngắn hạn là 24,156 tỉ đồng tăng 49,84% so với năm 2011, năm 2013 con số dư nợ ngắn hạn này là 40,581 tỉ đồng. Bình quân dư nợ ngắn hạn của Quỹ trong 3 năm qua là 58,65%. Sở dĩ như vậy là do trong vùng đầu tư cho dài hạn còn thấp, lượng vốn vay chỉ giải quyết nhưng nhu cầu ngắn hạn, nên phần dư nợ dài hạn ít. Năm 2011 dư nợ tại QTDND xã là 17,428 tỉ đồng, năm 2012 con số dư nợ này là 25,501 tỉ đồng tăng 46% so với tổng dư nợ của năm 2011, đến năm 2013 con số dư nợ này là 42.065 tỉ đồng tăng 64% so với con số năm 2012.
Ngoài những khoản vay để phát triển mở rộng sản xuất thì những khoản vay để phục vụ, cải thiện đời sống cũng có khuynh hướng tăng.
Bảng 4.7: Tình hình cho vay của QTDND xã Yên Bắc
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Tốc độ phát triển (%) SL (tr.đ) CC (%) SL (tr.đ) CC (%) SL (tr.đ) CC (%) 12/11 13/12 BQ
1.Doanh số cho vay 23.286,0 100,00 38.195,0 100,00 57.718,0 100,00 164,02 151,24 157,50
Vay ngắn hạn 22.635,0 97,21 37.386,0 97,89 56.987,0 98,73 165,16 152,42 158,66
Vay trung hạn 651,0 2,79 809,0 2,11 731,0 1,27 124,27 90,35 105,96
2.Dư nợ cho vay 17.428,0 100,00 25.501,0 100,00 42.065,0 100,00 146,32 164,95 155,35
Vay ngắn hạn 16.121,0 92,53 24.156,0 94,73 40.581,0 96,47 149,84 167,99 158,65
Vay trung hạn 1.303,0 7,47 1.345,0 5,47 1.484,0 3,53 103,22 110,33 106,71
Thời hạn cho vay
Thời hạn vay của khách hàng tại quỹ tín dụng nhân dân là tùy thuộc vào khách hàng và điều kiện thỏa thuận giữa khách hàng và tổ chức tín dụng. QTDND xã Yên Bắc hoạt động tại địa phương thuần nông nên thời gian để thu hồi vốn trong đầu tư cho sản xuất nông nghiệp tương đối ngắn. Đầu tư dài hạn rất ít nên các khoản vay mang tính dài hạn không được chú trọng. Mặt khác nguồn vốn huy động được của khách hàng chủ yếu là các khoản gửi ngắn hạn nên quỹ cũng hạn chế các khoản cho vay dài hạn. Tuy nhiên khi đầu tư thì một số khách hàng cần một lượng vốn trung và dài hạn để có thời gian đầu tư, củng cố và phát triển rồi mới thu hồi vốn đầu tư nên có thể nói việc không đáp ứng được các nguồn vốn trung và dài hạn cho khách hàng là nhược điểm lớn nhất của các QTDND cơ sở. Việc tăng vốn vay tín dụng trung và dài hạn sẽ làm cho quỹ phát triển ổn định hơn và thủ tục cho vay được thực hiện ít hơn, mặt khác khách hàng có thời gian đầu tư và thu hồi vốn đầu tư trong dài hạn
Tình hình nợ quá hạn, nợ khó đòi của quỹ
Nợ quá hạn là những khoản nợ đến thời điểm trả mà người vay chưa đến thanh toán với quỹ. Nợ quá hạn là một hiện tượng mang tính tất yếu của ngành nghề kinh doanh tiền tệ có thể dẫn đến dẫn đến rủi ro trong kinh doanh. Các nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn thì có rất nhiều. Do hoạt động trong một địa bàn nhỏ, các thông tin của người vay được cán bộ quỹ tín dụng nắm rất rõ nên các khoản nợ quá hạn của quỹ tín dụng xảy ra tương đối ít. Tuy nhiên theo như đánh giá của cán bộ QTD thì tình trạng nợ quá hạn, nợ khó đòi của QTDND xã Yên Bắc hầu như là không xảy ra vì người dân vẫn muốn giao dịch với Quỹ lâu dài hơn.Trong 3 năm trở lại đây từ năm 2011- 2013, năm 2011 tình trạng nợ quá hạn là 34 triệu đồng, hoạch toán tới năm 2012 là 20,8 triệu đồng và tới năm 2013 tình trang nợ quá hạn này hầu như không còn tồn tại. Điều này cho thấy so với các khoản nợ vay thì tình trạng nợ quá hạn
rất ít, khả năng thẩm định và điều tra của Quỹ đã mang lại hiệu quả cao, tuy vậy vẫn cần phải có những biện pháp để hạn chế mức thấp nhất nợ quá hạn trong hoạt động của mình. Để giảm thiểu con số này thì Quỹ cần tăng cường công tác kiểm tra, thẩm định, đồng thời cũng nắm được kế hoạch và việc sản xuất của người dân để biết được những thuận lợi khó khăn mà người dân gặp phải, tránh tình trạng nợ quá hạn.
4.2Đánh giá hiệu quả hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân xã Yên Bắc