5. Nội dung và các kết quả đạt được:
3.2.4. Quy trình tín dụng tại ngân hàng
Để cấp một khoản tín dụng cho khách hàng, Sacombank phải thông qua tối thiểu các bước sau:
Bước 1: Tiếp thị, thu thập hồ sơ và đề xuất nhu cầu.
Tại bước này Sacombank thực hiện tìm kiếm tiếp thị khách hàng, hướng dẫn khách hàng hoàn tất hồ sơ thủ tục theo quy định. Trong một số trường hợp, công tác thẩm định, phê duyệt khoản vay được thực hiện ngay bước này.
Bước 2:Thẩm định.
Tại bước này Sacombank thực hiện xác minh và thẩm định hồ sơ khách hàng làm cơ sở tham mưu cho cấp thẩm quyền phê duyệt.
Bước 3: Phê duyệt.
Sacombank phân định hạn mức phê duyệt cấp tín dụng theo từng cá nhân tập thể tùy theo đặc điểm của từng khoản cấp tín dụng cụ thể.
Bước 4: Hoàn chỉnh hồ sơ và triển khai phán quyết.
Sacombank phải đảm bảo tính đầy đủ và hợp lệ của hồ sơ tín dụng, các điều kiện cấp tín dụng và thực hiện các thủ tục khác để triển khai khoản cấp tín dụng theo đúng nội dung phán quyết của cấp phê duyệt.
Bước 5: Quản lý và thu hồi nợ.
Sacombank có trách nhiệm theo dõi và quản lý các khoản vay thường xuyên, liên tục nhằm đảm bảo khoản vay luôn trong tình trạng nợ tốt.
Bước 6: Tất toán
Sau khi khách hàng hoàn tất nghĩa vụ thanh toán các khoản dư nợ, bao gồm vốn gốc, lãi và chi phí phát sinh, Sacombank tiến hành tất toán hồ sơ tín dụng của khách hàng.
Bước 7: Lưu hồ sơ.
Sacombank tiến hành lưu hồ sơ đúng quy định.
3.2.5. Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Sài Gòn
Thương Tín chi nhánh Kiên Giang qua 3 năm từ 2009 đến 2011
Lợi nhuận không những là chỉ tiêu tổng hợp đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà nó còn là chỉ tiêu chung nhất áp dụng cho mọi chủ thể kinh doanh trong nền kinh tế thị trường. Các ngân hàng luôn quan tâm đến vấn đề làm thế nào để có thể đạt được tối đa hóa lợi nhuận và tối thiểu hóa rủi ro trong kế hoạch kinh doanh của mình và đây cũng là mục tiêu chính của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Kiên Giang trong suốt quá trình hoạt động kinh doanh.
GVHD: Lê Trần Phước Huy SVTH: Nguyễn Thanh Nguyên
ThS. Lê Ph c H ng 37
Bảng 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH KIÊN GIANG QUA 3 NĂM 2009 - 2011 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 2010/2009 2011/2010 Chỉ tiêu Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % I. Tổng thu nhập 101.475 100 148.579 100 203.085 100 47.104 46,4 54.506 36,7 1. Thu nhập từ lãi 96.029 94,6 137.232 92,4 197.319 97,2 41.203 42,9 60.087 43,8
2. Thu ngoài lãi 5.446 5,4 11.347 7,6 5.765 2,8 5.900 108,3 (5.582) (49,2)
II. Tổng chi phí 76.527 100 114.237 100 162.266 100 37.709 49,3 48.030 42,0
1. Chi phí từ lãi 62.971 82,3 96.434 84,4 139.351 85,9 33.463 53,1 42.917 44,5
2. Chi ngoài lãi 13.557 17,7 17.803 15,6 22.916 14,1 4.246 31,3 5.113 28,7
III. Tổng lợi nhuận 24.948 - 34.342 - 40.818 - 9.394 37,7 6.476 18,9
Về thu nhập: Nhìn chung thu nhập của Sacombank chi nhánh Kiên Giang
liên tục tăng qua các năm. Năm 2009 tổng thu nhập là 101.475 triệu đồng, tới năm 2010 đã đạt 148.579 triệu đồng tăng 47.104 triệu tương ứng tăng 46,42% so với năm 2009 và khi bước sang năm 2011 thì tổng thu nhập là 203.085 triệu đồng tăng 54.506 triệu đồng tương ứng tăng 36,7%. Đạt được kết quả như vậy là do trong thời gian qua ngân hàng đã mở rộng và đẩy mạnh hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tín dụng cũng như đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
Trong đó, thu nhập từ lãi liên tục tăng lên qua 3 năm, năm sau cao hơn năm trước. Năm 2009 thu nhập từ lãi đạt 96.029 triệu đồng chiếm 94,6% tổng thu nhập, sang năm 2010 thu nhập từ lãi tăng lên 137.232 triệu đồng, tăng 41.203 triệu đồng tương ứng tăng 42,9% so với năm 2009. Đạt được kết quả khả quan như vậy là nhờ vào công tác tăng cường trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Đến năm 2011 tiếp tục phát huy những thành quả đạt được từ năm trước, khoản thu nhập của chi nhánh tăng thêm 60.087 triệu đồng tương ứng tăng 43,8% so với năm 2010 và đạt giá trị là 197.319 triệu đồng. Thu nhập ngoài lãi chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng thu nhập của ngân hàng bình quân khoản 5,3% tổng thu nhập.
Hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, chiếm 94,7% tổng thu nhập. Qua 3 năm thì tăng trưởng trong thu nhập của ngân hàng nhìn chung là khá tốt. 101,475 148,579 203,085 162,266 114,237 76,527 24,948 40,818 34,342 0 50,000 100,000 150,000 200,000 250,000 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Tổng thu nhập Tổng chi phí Tổng lợi nhuận
Về chi phí: Cùng với sự tăng lên về thu nhập thì chi phí cũng tăng lên đáng
kể. Năm 2009, chi phí của chi nhánh là 76.527 triệu đồng, sang năm 2010 chi phí tăng 37.709 triệu đồng tương ứng tăng 49,3% so với năm 2009 và có giá trị là 114.237 triệu đồng. Sang năm năm 2011 thì tổng chi phí là 162.266 triệu đồng tăng 48.030 triệu đồng tương ứng tăng 42%. Trong đó, chi trả lãi luôn chiếm tỉ trọng lớn nhất, trung bình chiếm khoản 84% tổng chi phí. Do nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng chủ yếu là từ vốn huy động tại địa phương, Ngân hàng phải chi trả lãi cho việc sử dụng vốn huy động này. Vì lãi suất thị trường biến động tăng cao nên chi phí cũng tăng lên đáng kể.
Về lợi nhuận:Nhìn chung, lợi nhuận của Ngân hàng có xu hướng tăng qua
ba năm, năm sau cao hơn năm trước.
Năm 2009 lợi nhuận của ngân hàng là 24.948 triệu đồng, sang năm 2010 thì lợi nhuận tăng lên 34.342 triệu đồng, tăng 9.394 triệu đồng tương ứng tăng 37,7%. Nguyên nhân là do năm 2010 tình hình kinh tế tương đối thuận lợi, các doanh nghiệp đang trong giai đoạn bắt đầu sau khủng hoảng, Ngân hàng luôn mở rộng đối tượng khách hàng, thực hiện những chương trình quảng cáo tiếp thị nhằm duy trì và thu hút khách hàng. Đến năm 2011 lợi nhuận của Ngân hàng đạt 40.818 triệu đồng, tăng 6.476 triệu đồng tương ứng tăng 18,9% so với năm 2010. Tốc độ gia tăng của lợi nhuận năm 2011 chỉ bằng khoản một phần hai so với tốc độ tăng lợi nhuận của năm 2010. Nguyên nhân là do kinh tế có nhiều khó khăn, lạm phát tăng cao nên hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ích nhiều bị ảnh hưởng. Trong 3 năm qua, chi nhánh đã không ngừng củng cố, mở rộng và nâng cao chất lượng phục vụ, đa dạng hóa các loại hình dịch vụ như: thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, bảo lãnh, dịch vụ ngân quỹ, chi trả lương cho các đơn vị,… làm cho thu nhập của ngân hàng đều tăng qua các năm, kéo theo đó là sự gia tăng của lợi nhuận. Qua phân tích cho thấy kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank chi nhánh Kiên Giang qua 3 năm nhìn chung là tốt.