Duy trì và thiết lập các mối quan hệ giao dịch với các Ngân hàng

hàng khác dựa trên nguyên tắc bình đẳng cùng có lợi để đẩy mạnh các

nghiệp vụ đồng bảo lãnh, tái bảo lãnh

Do các ngân hàng không được phép bảo lãnh cho một khách hàng quá 15% vốn tự có của ngân hàng nên với các hợp đồng có giá trị lớn thì một

ngân hàng khó có thể thực hiện được. Đồng bảo lãnh là một giải pháp vừa giúp cho ngân hàng có thể tham gia các dự án lớn, khi mà khả năng về vốn của ngân hàng có hạn, vừa phân tán rủi ro cho các ngân hàng cùng tham gia, qua đó, sẽ có sự hợp tác kinh nghiệm, sức mạnh, khả năng để hỗ trợ giữa các ngân hàng.

Để thực hiện được điều này, ngân hàng cần phải đặt ra cho mình một chiến lược hợp tác phát triển, cụ thể như sau:

+Với các chi nhánh cùng hệ thống: phải có sự hợp tác chặt chẽ, phối hợp thực hiện các chính sách khách hàng, chính sách lãi suất, nguồn vốn, …tạo nên một sức cạnh tranh thống nhất của hệ thống.

+Với các ngân hàng khác hệ thống: theo nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh, hợp tác cạnh tranh cùng có lợi , phát huy thế mạnh của mỗi ngân hàng để tham gia đồng bảo lãnh đối với các dự án lớn vượt khả năng của một ngân hàng.

Bên cạnh việc thắt chặt mối quan hệ giữa các ngân hàng trong nước, ngân hàng cũng cần mở rộng quan hệ hợp tác với các ngân hàng nước ngoài, mở rộng giao dịch bảo lãnh ngoài biên giới , đáp ứng nhu cầu thương mại của các doanh nghiệp Việt Nam trên thị trường quốc tế.

3.3. Một số kiến nghị

3.3.1. Đối với chính phủ và các cơ quan quản lý nhà nước

Những thay đổi trong chính sách, luật pháp của nhà nước sẽ ảnh hưởng trực tiếp hay gián tiếp đến tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng. Do đó, Chính phủ và các cơ quan quản lí nhà nước cần hoàn thiện, ổn định về hệ thống pháp luật và cơ chế quản lí điều hành của hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn hiệu quả và tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng phát triển, tạo hành lang pháp lí đầy đủ, đồng bộ nhằm hỗ trợ cho sự phát triển của nghiệp vụ bảo lãnh . Trước hết, cơ quan

ban hành luật pháp nên kết hợp với ngân hàng Nhà nước, bộ tài chính và các ngân hàng để soạn thảo và ban hành luật về bảo lãnh phù hợp với tình hình thực tế và xu hướng phát triển của các ngân hàng Nhà nước, đồng thời phải hướng tới sự phù hợp , tương ứng với các quy tắc về bảo lãnh của quốc tế. Bên cạnh đó, Chính phủ và các cơ quan quản lí nhà nước cần phải:

-Thực thi chính sách tài khoá, chính sách tiền tệ thận trọng và linh hoạt để vừa giữ vững ổn định kinh tế vĩ mô, vừa tạo lập môi trường thuận lợi và thông thoáng cho hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung và hoạt động bảo lãnh nói riêng.

- Tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra, giám sát đảm bảo cho hệ thống ngân hàng Việt Nam không xảy ra sự cố ngoài tầm kiểm soát, đồng thời tạo cho hệ thống ngân hàng quyền tự quyết, chủ động trong hoạt động của mình.

- Có chính sách tác động vào thị trường chứng khoán nhằm đảm bảo hiệu quả và sôi động, đây là cơ sở cho các ngân hàng thực hiện bảo lãnh phát hành chứng khoán.

- Chủ động và khôn khéo tham gia quá trình hội nhập quốc tế, hợp tác chặt chẽ với hệ thống ngân hàng các nước, tăng cường kí kết các hợp đồng th- ương mại với các nước, mở đường cho hoạt động xuất nhập nhẩu và đầu tư nước ngoài là tiền đề cho việc thực hiện bảo lãnh nước ngoài.

- Tăng cường đào tạo, bồi dưỡng cán bộ quản lí nhà nước và cán bộ kinh tế, học hỏi kinh nghiệm quản lí của các nước nhằm đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế.

3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước

Hiện nay, khi nền kinh tế trong nước cũng như nước ngoài biến động không ngừng thì thông tin ngày càng trở nên quan trọng. Việc thu nhập thông tin chính xác, nhanh chóng sẽ góp phần vào thành công, hiệu quả hoạt động

bảo lãnh ngân hàng. Các ngân hàng trong thời gian qua đã gặp rất nhiều khó khăn trong việc thu thập thông tin về doanh nghiệp. Họ đã không nắm được tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cũng như năng lực tài chính hiện có của doanh nghiệp, đặc biệt là các thông tin về tài sản đảm bảo. Có những doanh nghiệp dùng một tài sản đem thế chấp ở nhiều ngân hàng để xin bảo lãnh trong khi giá trị của tài sản chỉ tương đương với một khoản vay. Chỉ khi ngân hàng xử lý tài sản thế chấp mới phát hiện ra. Tình trạng này xảy ra vì sự hoạt động không hiệu quả của trung tâm thông tin. Vì vậy ngân hàng Nhà nước cần đẩy mạnh hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng (CIC) thông qua sự trợ giúp của hệ thống ngân hàng thương mại nhằm giúp các ngân hàng có đủ thông tin vê những doanh nghiệp liên quan.

NHNN không nên quy định giới hạn mức phí bảo lãnh để các ngân hàng vận dụng linh hoạt tuỳ theo mức độ rủi ro của từng loại bảo lãnh, mức độ phức tạp của từng nghiệp vụ, tạo điều kiện cho các ngân hàng có thể cạnh tranh về giá.

Tăng cường kiểm tra thanh tra để phòng ngừa phát hiện và xử lí kịp thời các quy chế bảo lãnh, đảm bảo sự an toàn cho hệ thống ngân hàng.

Rủi ro đối với ngân hàng khi thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh cũng ẩn chứa rủi ro như các nghiệp vụ tín dụng khác. Rủi ro tiềm ẩn ngay khi nghiệp vụ bảo lãnh phát sinh. Tuy nhiên, theo quy định, ngân hàng lại chỉ có thể trích lập dự phòng rủi ro cho khoản bảo lãnh khi nó thực sự trở thành một khoản tín dụng, tức là sau khi ngân hàng thực hiện trả thay khách hàng. Điều này có thể gây khó khăn cho ngân hàng trong trường hợp phải sử dụng dự phòng để bù đắp rủi ro, đặc biệt đối với những khoản bảo lãnh có doanh số lớn. Nên chăng, ngân hàng Nhà nước cho phép các ngân hàng được phép trích lập dự phòng cho khoản bảo lãnh của mình ngay sau khi hợp đồng bảo lãnh được kí kết.

3.3.3. Đối với khách hàng

- Các doanh nghiệp phải tạo dựng một chiến lược kinh doanh đúng đắn, phù hợp với khả năng của mình và phù hợp với nhu cầu thị trường, lựa chọn đối tác kĩ càng, có tín nhiệm trước khi ký kết hợp đồng. Ký nhận hợp đồng phải hết sức thận trọng nhằm đảm bảo hiệu quả của dự án, thực hiện đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết , tránh trường hợp ngân hàng phải trả thay.

- Các doanh nghiệp cần nâng cao trình độ nghiệp vụ , năng lực đánh giá dự án kiến thức kinh tế thị trường cho cán bộ doanh nghiệp. Đặc biệt phải chú ý bồi dưỡng về pháp luật, ngoại ngữ và sự hiểu biết các quy tắc, tập quán, thông lệ kinh tế trong giao dịch thương mại quốc tế.

- Các doanh nghiệp cần quán triệt quan điểm tư tưởng rõ ràng, nâng cao ý thức trách nhiệm trong thực hiện nghĩa vụ của mình đối với ngân hàng như đã cam kết trong hợp đồng gốc và hợp đồng bảo lãnh.

- Các doanh nghiệp cần có năng lực về tài chính và kiến thức kinh tế cao, tranh thủ các cơ hội kinh doanh nhằm tận dụng được tối đa tác dụng của dịch vụ bảo lãnh ngân hàng nhằm phát triển hoạt động kinh doanh của mình.

- Các doanh nghiệp cần đánh giá đúng giá trị tài sản thế chấp, tránh tr- ường hợp tự nâng giá trị tài sản thế chấp làm ảnh hưởng đến quyền lợi ngân hàng, thực hiện nghiêm chỉnh các quy định của ngân hàng và lưu quỹ, tài sản thế chấp.

- Các doanh nghiệp cần tham khảo ý kiến của các tổ chức tư vấn , ngân hàng trước khi ký hợp đồng với các đối tác và khi đưa ra yêu cầu bảo lãnh.

Việc thực hiện các yêu cầu trên sẽ giúp doanh nghiệp đứng vững trên thị trường, hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất trong hoạt động sản xuất kinh doanh. Có như vậy thì nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng mới không ngừng mở rộng và phát triển, là công cụ đắc lực cho các doanh nghiệp trong quá trình sản xuất kinh doanh.

KẾT LUẬN

Như vậy nghiệp vụ bảo lãnh đã khẳng định vị trí và vai trò của nó trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, trong các giao dịch thương mại cũng như nền kinh tế nói chung.

Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội, nghiệp vụ bảo lãnh mới chỉ được thực hiện trong một vài năm gần đây nhưng đã ghi nhận nhiều thành tích không nhỏ, đóng góp vào thu nhập của ngân hàng. Tuy ngân hàng chưa có khoản phải trả thay nào cho khách hàng nhưng thực tế hoạt động bảo lãnh của ngân hàng còn nhiều hạn chế và vướng mắc. Bởi vậy, việc đưa ra những giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển nghiệp vụ bảo lãnh là rất cần thiết.

Với nội dung chính gồm ba chương, chuyên đề tốt nghiệp đã :

- Trình bày khái quát những lý luận cơ bản về nghiệp vụ bảo lãnh, quá trình hình thành và phát triển của bảo lãnh ngân hàng trên thế giới cũng như tại Việt Nam.

- Dẫn chứng, phân tích tình hình thực tế bảo lãnh tại Agribank chi nhánh Nam Hà Nội trong thời gian qua đánh giá những thành quả đạt được, những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân của những tồn tại, hạn chế đó.

- Trên cơ sở những vấn đề trên, đưa ra các giải pháp và kiến nghị tích cực để khắc phục những tồn tại vướng mắc nhằm đưa nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng tại Agribank Nam Hà Nội tới mục tiêu hoàn thiện và phát triển.

Tuy nhiên với tầm hiểu biết có hạn và thời gian nghiên cứu hạn chế nên chuyên đề tốt nghiệp chưa thể bao quát hết được những nội dung của nghiệp

vụ bảo lãnh, chắc chắn còn nhiều thiếu sót và hạn chế. Em rất mong muốn nhận được sự chỉ bảo của các thầy cô giáo để khoá luận được hoàn chỉnh hơn.

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU ... 1

CHƯƠNG I : CÁC VẤN ĐỀ VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ... 6

1.1. Khái quát về hoạt động chủ yếu của Ngân hàng Thương mại ... 6

1.2.Hoạt động bảo lãnh của Ngân hàng Thương mại ... 7

1.2.1 Sự hình thành và phát triển của hoạt động bảo lãnh ... 7

1.2.2 Khái niệm về bảo lãnh Ngân hàng ... 8

1.2.2.1. Khái niệm bảo lãnh Ngân hàng ... 8

1.2.2.2. Đặc điểm bảo lãnh Ngân hàng ... 12

1.2.3 Vai trò của bảo lãnh Ngân hàng ... 15

1.2.3.1Đối với hoạt động Ngân hàng ... 15

1.2.3.2 Đối với hoạt động của doanh nghiệp ... 16

1.2.3.3 Đối với nền kinh tế... 17

1.2.4. Các văn bản pháp luật điều chỉnh nghiệp vụ bảo lãnh ... 17

1.2.5. Phân loại bảo lãnh Ngân hàng ... 18 1.2.5.1. Căn cứ vào bản chất của bảo lãnh ... 18 1.2.5.1.1. Bảo lãnh đồng nghĩa vụ ... 18 1.2.5.1.2. Bảo lãnh độc lập ... 18 1.2.5.2. Căn cứ vào mục đích bảo lãnh ... 19 1.2.5.2.1. Bảo lãnh dự thầu ... 19 1.2.5.2.2. Bảo lãnh thực hiện hợp đồng ... 19

1.2.5.3.3. Bảo lãnh đảm bảo hoàn trả tiền ứng trước ... 20

1.2.5.2.4. Bảo lãnh bảo hành chất lượng sản phẩm theo hợp đồng . 21 1.2.5.2.5. Bảo lãnh bảo đảm thanh toán ... 21

1.2.5.3.6. Bảo lãnh hoàn trả vốn vay ... 22

1.2.5.3.1. Bảo lãnh trực tiếp ... 22

1.2.5.3.2. Bảo lãnh gián tiếp ... 24

1.2.5.3.3. Đồng bảo lãnh ... 25

1.2.5.4. Căn cứvào điều kiện thanh toán của bảo lãnh ... 26

1.2.5.4.1. Bảo lãnh vô điều kiện ... 26

1.2.5.4.2. Bảo lãnh có điều kiện ... 26

1.3. Phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Thương mại ... 26

1.3.1. Quan niệm về phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Thương mại ... 26

1.3.2. Các chỉ tiêu phản ánh hoạt động bảo lãnh của Ngân hàng Thương mại ... 28

1.3.2.1. Các chỉ tiêu phản ánh về số lượng ... 28

1.3.2.1.1. Sự mở rộng về đối tượng và số lượng khách hàng ... 28

1.3.2.1.2. Dư nợ và sự tăng lên theo các năm ... 29

1.3.2.1.3. Sự đa dạng của các loại hình bảo lãnh ... 29

1.3.2.2. Các chỉ tiêu phản ánh sự tăng lên về chất lượng... 30

1.3.2.2.1. Thủ tục bảo lãnh ... 30

1.3.2.2.2. Số lượng hợp đồng bảo lãnh Ngân hàng phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh thấp... 30

1.3.2.2.3. Khả năng thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh của Ngân hàng ... 30

1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động bảo lãnh của Ngân hàng Thương mại ... 31

1.3.3.1. Nhân tố khách quan ... 31

1.3.3.2. Nhân tố chủ quan... 33

1.4. Những rủi ro phát sinh trong hoạt động bảo lãnh ... 35

1.4.1. Rủi ro đối với Ngân hàng ... 35

1.4.3. Rủi ro đối với người thụhưởng bảo lãnh ... 37

1.5. Kinh nghiệm về bảo lãnh Ngân hàng của các nước trên thế giới .. 39

1.5.1. Kinh nghiệm của Trung Quốc ... 39

1.5.2. Kinh nghiệm của Đức ... 40

1.5.3. Kinh nghiệm của Thái Lan ... 40

1.5.4. Kinh nghiệm của Singapore ... 41

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI... 42

2.1. Khái quát hoạt động của Agribank Nam Hà Nội ... 42

2.2. Thực trạng hoạt động bảo lãnh tại Agribank Nam Hà Nội ... 51

2.2.1. Văn bản điều chỉnh và các loại bảo lãnh được thực hiện ... 51

2.2.1.1. Văn bản pháp luật điều chỉnh nghiệp vụ bảo lãnh tại Agribank Nam Hà Nội ... 51

2.2.1.2. Các loại bảo lãnh thực hiện tại Agribank Nam Hà Nội ... 51

2.2.2. Biểu phí dịch vụ bảo lãnh ... 52

2.2.3. Qui trình nghiệp vụ bảo lãnh... 54

2.2.4. Kết quả thực hiện bảo lãnh ... 64

2.2.4.1. Đối tượng khách hàng bảo lãnh ... 64

2.2.4.2. Số tiền và số món bảo lãnh ... 64

2.2.4.3. Về cơ cấu bảo lãnh ... 66

2.2.4.4. Thu từ nghiệp vụ bảo lãnh ... 70

2.2.4.5. Các hình thức bảo đảm cho bảo lãnh ... 71

2.3. Đánh giá về hoạt động bảo lãnh tại Agribank Nam Hà Nội ... 71

2.3.1. Các kêt quả đạt được... 71

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN BẢO LÃNH

TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI ... 76

3.1. Phương hướng mục tiêu năm 2010... 76

3.1.1. Mục tiêu phấn đấu ... 76

3.1.2. Định hướng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ... 76

3.2. Các giải pháp nhằm phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ... 77

3.2.1. Xây dựng kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh thích hợp trong từng thời kỳ cụ thể ... 77

3.2.2. Nâng cao chất lượng thẩm định thẩm định các yêu cầu bảo lãnh ... 78

3.2.3. Chú trọng công tác tiếp nhận và xử lý tài sản đảm bảo ... 80

3.2.4. Tăng cường kiểm tra, giám sát quản lý các món vay bảo lãnh .. 81

3.2.5. Chú trọng công tác tổ chức, đào tạo cán bộ nhân viên Ngân hàng thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh và củng cố, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ trên tất cả các mặt ... 83

3.2.6. ứng dụng Marketing trong hoạt động bảo lãnh Ngân hàng ... 84

3.2.7. ứng dụng khoa học công nghệ vào nghiệp vụ bảo lãnh ... 88

3.2.8. Duy trì và thiết lập các mối quan hệ giao dịch với các Ngân hàng khác dựa trên nguyên tắc bình đẳng cùng có lợi để đẩy mạnh các nghiệp vụ đồng bảo lãnh, tái bảo lãnh ... 89

3.3. Một số kiến nghị ... 90

3.3.1. Đối với chính phủ và các cơ quan quản lý nhà nước ... 90

3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước ... 91

3.3.3. Đối với khách hàng ... 93