4. Mụ hỡnh thanh toỏn của ngõn hàng điện tử.
4.1Mụ hỡnh thanh toỏn tiền điện tử vụ danh (Anonymous e-money).
E-cash là một loại tiền điện tử vụ danh đầu tiờn được phỏt triển bởi Digitalmoney và được ngõn hàng Mark Twain Bank giới thiệu vào năm 1995, sau đú Ecash được cỏc ngõn hàng lớn như DeutscheBank AG và Frankfurt đưa vào sử dụng từ thỏng 10/1997, quỏ trỡnh thanh toỏn của loại tiền này như sau :
Để thanh toỏn được, trước tiờn khỏch hàng phải mua tiền điện tử của ngõn hàng bằng chương trỡnh “vớ điện tử” (electronic purse software) được cài đặt sẵn trong hệ thống mỏy tớnh, thụng qua chương trỡnh này, khỏch hàng tạo ra những đồng tiền trắng, kốm theo số seri đó được mó húa rồi gửi tới ngõn hàng để xin xỏc nhận. Ngõn hàng sử dụng chương trỡnh đặc biệt gọi là “Blind signature” xỏc nhận lờn những đồng tiền đú, đồng thời trừ tiền trờn tài khoản của khỏch hàng bằng đỳng số tiền phỏt hành rồi gửi lại cho khỏch hàng, khỏch hàng giải mó và lưu giữ số tiền này trong vớ điện tử. Thực tế, ngõn hàng khụng biết số seri của những đồng tiền này do chỳng đó được mó hoỏ, điều đú đảm bảo tớnh vụ danh của loại tiền này.
Khi cần thanh toỏn, khỏch hàng gửi Ecash cho người bỏn (kốm số seri), người bỏn lập tức gửi số tiền này cho ngõn hàng của mỡnh để thực hiện kiểm tra tớnh hợp lệ, ngõn hàng của người bỏn kiểm tra tớnh hợp lệ của số tiền này với ngõn hàng phỏt hành, sau đú ghi cú cho khỏch hàng của mỡnh nếu số tiền này là hợp lệ và thụng bỏo cho người bỏn là quỏ trỡnh thanh
toỏn đó được thực hiện, cuối cựng, người bỏn gửi hàng hoỏ dịch vụ cho người mua. Toàn bộ quỏ trỡnh thanh toỏn này được thực hiện trực tuyến và được thể hiện ở hỡnh 4.
1. Người mua gửi tiền trắng + mó số đến ngõn hàng yờu cầu mua Ecash.
2. Ngõn hàng của người mua xỏc nhận rồi gửi Ecash lại cho người mua. 3. Người mua giải mó rồi dựng tiền này để mua hàng hoỏ.
4. Người bỏn gửi Ecash đến cho ngõn hàng của mỡnh.
5. Ngõn hàng người bỏn kiểm tra và thanh toỏn với ngõn hàng phỏt hành. 6. Ngõn hàng người bỏn thụng bỏo và ghi cú cho người bỏn.
Người mua (Consume Người bỏn Ngõn hàng của người mua Ngõn hàng của người bỏn 3 2 1 4 6 6 Intern et
Hỡnh 4 : Mụ hỡnh thanh toỏn điện tử
Ecash thực chất là một dũng thụng tin, do đú nú cú thể sao chộp và sử dụng lại (double spending). Để trỏnh hiện tượng này, ngõn hàng phỏt hành ghi lại toàn bộ cỏc seri của cỏc đồng tiền đó được thanh toỏn, sau đú được sử dụng để đối chiếu trong cỏc thanh toỏn tiếp theo, nếu thấy trựng seri, thanh toỏn sẽ khụng thực hiện được, như vậy, mỗi Ecash chỉ được sử dụng cú một lần.
ưu điểm : Mụ hỡnh này cú ưư điểm là an toàn gần như tuyệt đối, ngõn hàng và người bỏn khụng thể biết được thụng tin từ phớa khỏch hàng vỡ khụng cú sự liờn hệ giữa Ecash với khỏch hàng.
Nhược điểm : Mụ hỡnh thanh toỏn này cú 4 nhược điểm cơ bản sau :
- Khỏch hàng cần phải cài đặt chương trỡnh này trong mỏy, việc cài đặt chương trỡnh này nhiều khi phức tạp đối với những người khụng cú kỹ năng về mỏy tớnh, hơn nữa vỡ là tiền điện tử vụ danh được chứa đựng trong ổ cứng của mỏy tớnh nờn khi ổ cứng bị hỏng thỡ tiền cũng mất theo, khụng lấy lại được vỡ ngõn hàng khụng biết số hiệu của khỏch hàng.
- Chi phớ cho một lần giao dịch là khỏ cao, nguyờn nhõn là do tất cả cỏc bờn đều phải cựng đồng thời kết nối trực tuyến để thanh toỏn, do đú mụ hỡnh này khụng phự hợp với những giao dịch cú giỏ trị nhỏ (micro payments, pico payment) như trả tiền mua bỏo, vộ xem phim.
- Để đảm an toàn, ngõn hàng cần phải ghi lại cỏc số hiệu của cỏc đồng tiền đó thanh toỏn, do đú khối lượng dữ liệu này ngày càng
lớn dần lờn, làm chậm tốc độ thanh toỏn do phải so sỏnh quỏ nhiều với cỏc số hiệu.
- Phải cú sự phỏt triển đồng bộ giữa cỏc ngõn hàng trong hệ thống, nếu cỏc ngõn hàng khụng đồng thời đổi mới cụng nghệ thực hiện thanh toỏn trờn mạng thỡ quỏ trỡnh thanh toỏn cú thể khụng thể thực hiện được, do vậy, mụ hỡnh này rất tốn kộm đối với toàn bộ hệ thống ngõn hàng.
Do những nhược điểm của nú (lớn nhất là khụng phự hợp với cỏc giao dịch cú giỏ trị nhỏ), mụ hỡnh này đang dần dần được hoàn thiện bởi một số tổ chức tài chớnh như Ecash, Internet Cash.