II. Giải phỏp phỏt triển dịch vụ ngõn hàng hiện đại tại Sở giao dịch I-
2. Giải phỏp đối với SGDI-BIDV về phỏt triển DVNHHĐ 8 6-
2.3. Nhúm giải phỏp Marketing để phỏt triển DVNHHĐ 8 8-
Hiện nay SGD I - BIDV đang thực hiện chủ trương mỗi nhõn viờn ngõn hàng là một nhõn viờn marketing, thực hiện giao tiếp quảng bỏ cỏc dịch vụ
ngõn hàng đến cho khỏch hàng và SGD I - BIDV cũng khụng tổ chức một phũng marketing riờng để chủđộng nghiờn cứu phõn tớch thị trường, đưa ra cỏc chớnh sỏch để phỏt triển dịch vụ mới…
Về cụng tỏc quảng cỏo tiếp thị: SGD I - BIDV cũng đó thực hiện quảng bỏ hỡnh ảnh của mỡnh trờn bỏo chớ, thụng qua băng rụn biển hiệu, phỏt tờ
rơi đến doanh nghiệp và khỏch hàng cỏ nhõn. Tuy nhiờn hoạt động quảng cỏo chưa sụi nổi nhất là quảng cỏo trờn truyền hỡnh và truyền thanh do chi phớ quảng cỏo cao và chưa cú một cụng ty hay bộ phận đứng ra đảm trỏch thực hiện quảng cỏo. Vỡ vậy SGD I - BIDV nờn thành lập mối quan hệ với một cụng ty thiết kế quảng cỏo nào đú để xõy dựng một khẩu hiệu quảng cỏo của riờng mỡnh. Thiết lập mối quan hệ với cỏc cơ quan truyền thụng như đài truyền hỡnh, đài phỏt thanh để quảng cỏo cho SGD I - BIDV .Tuy chưa cú website riờng SGD I - BIDV cũng cú thể thực hiện quảng cỏo trờn cỏc trang web khỏc.Tất nhiờn chi phớ để quảng cỏo là rất cao nhưng một hoạt động quảng cỏo cú hiệu quả sẽ thu được lợi ớch rất lớn.
SGD I - BIDV cũng cú thể nghiờn cứu lắp đặt tại phũng trực tiếp giao dịch với khỏch hàng một bảng quảng cỏo điện tử hoặc một ti vi màn hỡnh rộng ,trờn đú cú chứa cỏc hỡnh ảnh về SGD I – BIDV, về thụng tin của SGD I - BIDV về cỏc dịch vụ của Sở.. khỏch hàng trong lỳc chờ đến lượt mỡnh cú thể xem để bớt sốt ruột và nắm bắt được nhiều hơn về ngõn hàng , từđú cú thể giỳp cho ngõn hàng quảng cỏo cho cỏc khỏch hàng khỏc.
2.4. Khụng ngừng nõng cao trỡnh độ cỏn bộ cụng nhõn viờn về nghiệp vụ, tin học và ngoại ngữ
Do yờu cầu của quỏ trỡnh đổi mới và nhu cõự của khỏch hàng ngày càng cao nờn mỗi cỏn bộ cụng nhõn viờn phải khụng ngừng nõng cao trỡnh độ
nghiệp vụ, tin học và ngoại ngữ của mỡnh. Vỡ vậy SGD I - BIDV phải thường xuyờn mở cỏc lớp nõng cao nghiệp vụ, tin học khuyến khớch nhõn viờn học nõng cao
SGD I - BIDV cũng nờn cú sự kết hợp chặt chẽ với cỏc trường đại học tạo điều kiện cho cỏc sinh viờn làm quen với thực tế. Cú thểđến cỏc trường
đại học để tỡm kiếm những sinh viờn giỏi năng động, nhiệt tỡnh. Trong cụng tỏc tuyển dụng phải đặt chỉ tiờu chất lượng nờn hàng đầu
Mặt khỏc SGD I - BIDV cũng nờn chỳ ý tới việc bố trớ đỳng người đỳng việc cú chớnh sỏch thưởng phạt hợp lý cụng bằng cho nhõn viờn để thỳc đẩy
Nhõn viờn phỏt huy hết năng lực của mỡnh, hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao.. đúng gúp quan trọng cho sự phỏt triển của SGD I - BIDV
2.5. Một số giải phỏp hỗ trợ khỏc
SGD I - BIDV nờn nghiờn cứu thiết kế lại cỏc phũng cho hợp lý. Thực hiện điều phối ấn chỉ đầy đủ, đỏp ứng nhu cầu sử dụng nội bộ cũng như cho khỏch hàng. Phỏt triển thờm cỏc dịch vụ tư vấn cho khỏch hàng giỳp khỏch hàng cú hiểu biết hơn về cỏc dịch vụ ngõn hàng .
III. Kiến nghị
1. Một số kiến nghị với Chớnh phủ và cỏc cơ quan cú liờn quan
Nhà nước với vai trũ lónh đạo chung của đất nước, việc quản lý vĩ mụ của Nhà nước cú ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế núi chung và hoạt động ngõn hàng núi riờng, đặc biệt trong lĩnh vực ứng dụng cụng nghệ ngõn hàng hiện đại để phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại. Do đú Nhà nước cần:
- Tạo mụi trường kinh tế ổn định và hành lang phỏp phỏp lý vững chắc cho hoạt động ngõn hàng. Bởi lẽ hoạt động tài chớnh ngõn hàng là một lĩnh
vực nhạy cảm. Mọi sự biến động về kinh tế, chớnh trị đều cú ảnh hưởng lớn
đến hoạt động ngõn hàng núi chung và phỏt triển cỏc DVNHHĐ núi riờng. - Đẩy nhanh quỏ trỡnh Cụng nghiệp hoỏ-Hiện đại hoỏ đất nước để ứng dụng cụng nghệ hiện đại vào hoạt động sản xuất kinh tế xó hội núi chung và hoạt động ngõn hàng núi riờng. Từđú tạo điều kiện về cơ sở vật chất cho việc phỏt triển cỏc DVNHHĐ của cỏc NHTM
- Tập trung nguồn ngõn sỏch ưu tiờn cho cho phỏt triển ngành ngõn hàng . Nhà nước cú thể hỗ trợ vốn cho cỏc ngõn hàng đểđổi mới, nõng cao trang thiết bị khi họ tạm thời cần vốn bằng cỏch vay với lói suất thấp, hỗ trợ một phần…Đối với cỏc NHTM Quốc doanh đề nghị Nhà nước cấp thờm vốn cho cỏc NHTM để thực hiện hiện đại hoỏ ngõn hàng, tăng cường sức cạnh tranh giữ vai trũ chủ lực trong nền kinh tế
- Ngày nay thương mại điện tử đang ngày càng phỏt triển mạnh mẽ và dần đạt đến mức xó hội hoỏ. Cỏc tổ chức kinh tế ở Việt Nam trong đú cú cỏc NHTM khụng nằm ngoài sự phỏt triển đú. Do đú để bắt kịp với tốc độ
phỏt triển kinh tế trong nước cũng như quốc tế Nhà nước cần phải hoàn thiện cỏc cơ sở hạ tầng về phỏp lý cho cỏc hoạt động dịch vụ núi chung và DVNHHĐ núi riờng, nhất là trong điều kiện thanh toỏn điện tử và thương mại điện tử đang phỏt triển hiện nay. Nhà nước cần phải tạo ra được sự
thống nhất đồng bộ trong cỏc văn bản phỏp luật, trỏnh sự chồng chộo khụng rừ ràng giữa cỏc quy định, đặc biệt cú cỏc văn bản phỏp luật vềđảm bảo an toàn cho cỏc tổ chức kinh tế khi tham gia thương mại điện tử.
- Đối với cỏc dịch vụ ngõn hàng điện tử, theo tinh thần của Văn kiện Đại hội Đảng IX, cũng nờn ưu tiờn tối đa cho việc phỏt triển cỏc dịch vụ này. Liờn quan tới việc phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng điện tử thỡ vấn dề về
thuế và trỡnh độ cỏn bộ cần được chỳ trọng giả quyết. Do đú cần đề nghị
với Bộ Tài chớnh giảm thuếđối với cỏc mỏy múc như mỏy ATM, mỏy chủ, mỏy vi tớnh…Bộ Tài chớnh cũng cú thể xem xột miễn giảm thuế cỏc hoạt
ngõn hàng tớch luỹ tài chớnh đầu tư phỏt triển dịch vụ. Mặt khỏc cỏc ngõn hàng cũng cú điều kiện bự đắp đủ cỏc chi phớ tốn kộm so với dịch vụ thu
được, hoặc cú sơ sở giảm phớ cho người sử dụng dịch vụ của ngõn hàng.
2. Một số kiến nghị với Ngõn hàng Nhà nuớc Việt Nam
Với mụ hỡnh ngõn hàng 2 cấp như hiện nay, Ngõn hàng Nhà nước khụng cũn giữ vai trũ trực tiếp tham gia vào hoạt động kinh doanh của cỏc NHTM mà chỉ giữ vai trũ quản lý vĩ mụ hoạt động ngõn hàng ,cỏc NHTM tự chủ
và tự chịu trỏch nhiệm về hoạt động kinh doanh của mỡnh. Vỡ vậy với vai trũ của mỡnh trước hết NHNN cần hoàn thiện cơ chế quản lý đối với cỏc NHTM . NHNN cần sửa đổi hoàn thiện cơ chế quản lý, cỏc văn bản phỏp quy để tiến kịp với yờu cầu đổi mới cỏc cơ chế nghiệp vụ khỏc. Nghiờn cứu
để tạo mụi trường cho phộp sử dụng cỏc DVNHHĐ, mà trước hết là sử
dụng cỏc cụng cụ thanh toỏn hiện đại trong lĩnh vực thanh toỏn. NHNN Việt Nam cũng cần bổ sung cỏc văieọt nam bản phỏp lý quy định việc cung cấp dịch vụ ATM nhằm tạo ra một hành lang phỏp lý chung về việc xử lý giao dịch tại mỏy ATM, quan hệ giữa ngõn hàng với khỏch hàng trong giao dịch ATM, và những vấn đề khỏc cú liờn quan
Cựng với sự phỏt triển mạnh mẽ của khoa học kĩ thuật hiện đại thỡ bờn cạnh cỏc phương tiện thanh toỏn truyền thống như sộc, UNC, UNT thỡ cỏc phương tiện thanh toỏn hiện đại cũng được ra đời và bắt đầu phỏt triển ở
Việt Nam như thẻ thanh toỏn ATM, tiền điện tử… Thẻ đó được đưa vào thanh toỏn ở Việt Nam từ 01/07/1993 tại Vietcombank. Ưu điểm nổi bật của thẻ là nhanh chúng, tiện dụng , an toàn. Nhưng cho đến nay thẻ vẫn chưa được ỏp dụng rộng rói ở Việt Nam. Cú nhiều nguyờn nhõn như sự hạn chế về kỹ thuật cụng nghệ, cơ sở chấp nhận thẻ chưa nhiều, người dõn vẫn cú thúi quen dựng tiền mặt là chủ yếu…cơ sở phỏp lý cho hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ chưa hoàn thiện. Để thanh toỏn thẻ nhanh chúng
+ Tạo tiền đề cơ sở vật chất kỹ thuật phục vụ cho phỏt hành , sử dụng và thanh toỏn thẻ: Trước tiờn cần phải coi trọng sự đồng bộ của hệ thống kĩ
thuật. Thực tế hiện nay cho thấy việc phỏt triển dịch vụ thẻ của cỏc ngõn hàng rất phõn tỏn, khụng thống nhất, do mỗi ngõn hàng theo đuổi một chiến lược riờng. Thẻ ATM của hệ thống này khụng sử dụng được trong hệ thống ngõn hàng khỏc. Vỡ vậy NHNN nờn đứng ra xõy dựng một hệ thống thanh toỏn thẻ quốc gia bao gồm một trung tõm chuyển mạch thanh toỏn thẻ liờn ngõn hàng. Đõy là một giải phỏp kỹ thuật cho phộp kết nối mạng sử dụng mỏy ATM của chung cỏc NHTM nước ta hiện nay. Bờn cạnh đú cỏc ngõn hàng cũng phải hoàn thiện nõng cấp mạng mỏy tớnh cũng như ứng dụng phần mềm thanh toỏn hiện đại cho phự hợp
+ NHNN cần hỗ trợ vốn cho cỏc ngõn hàng trong việc nõng cấp đổi mới trang thiết bị phục vụ thanh toỏn thẻ núi riờng, thanh toỏn và cỏc DVNHHĐ
núi chung
Về cỏc phương thức thanh toỏn thỡ một điều dễ nhận thấy là thanh toỏn
điện tử liờn ngõn hàng do NHNN chủ trỡ đang dần chiếm vị trớ ngày càng quan trọng. Tuy nhiờn sau một thời gian thực hiện hệ thống này cũng đó bộc lộ nhiều nhược điểm. Vỡ vậy:
- Đối với thanh toỏn bự trừ NHNN cần sớm mở rộng phạm vi thanh toỏn
điện tử liờn ngõn hàng ra phạm vi toàn quốc, từ đú tăng cường khả năng thanh toỏn tăng tốc độ thanh toỏn . Thay đổi quy định về thời gian thanh toỏn bự trừ trong ngày đồng thời cú quy định mức lệ phớ nếu chứng từđến chậm những vẫn đựơc thanh toỏn ngay làm cho quỏ trỡnh thanh toỏn diễn ra nhanh chúng , kịp thời.
Hơn nữa theo quy trỡnh thanh toỏn bự trừ điện tử hiện nay, để cú thể
hoàn thành một chứng từ thanh toỏn của khỏch hàng, từ lỳc nhận chứng từ
tại ngõn hàng thành viờn gửi lệnh cho đến lỳc tiền được hạch toỏn vào tài khoản của khỏch hàng thụ hưởng tại thành viờn nhận lệnh, cỏc tổ chức cung
chứng từ giấy sang chứng từđiện tử ở thành viờn gửi lệnh và từ chứng từ điện tử sang chứng từ giấy ở thành viờn nhận lệnh), 5 lượt kớ chứng từ, 3 lượt kớ chứng từ giấy, 4 lượt ký chứng từđiện tử, mỗi lượt ký gồm 3 chữ kớ của kế toỏn, kế toỏn trưởng, giỏm đốc. So với thanh toỏn trực tiếp như
trước đõy thỡ quy trỡnh thanh toỏn bự trừ điện tử đó phỏt sinh thờm nhiều thủ tục hành chớnh đối với cỏc tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toỏn.
Vỡ vậy NHNN cần nghiờn cứu ứng dụng phần mềm thanh toỏn tốt hơn, sao cho giảm được số lần ký chứng từ khụng cần thiết, từ đú làm tốc độ
thanh toỏn cao hơn nhưng vẫn đảm bảo tớnh an toàn trong thanh toỏn . - Đối với thanh toỏn liờn ngõn hàng : NHNN và cỏc NHTM trước hết là cỏc NHTM Quốc doanh phải phối hợp với nhau để xõy dựng quy trỡnh chuyển tiền nhanh, thanh toỏn đồng bộ thống nhất dựa trờn một số nguyờn tắc chung nhất. Cũn cỏc vấn đề liờn quan đến bảo mật và an toàn trong thanh toỏn thỡ từng ngõn hàng phải tự quy định trong hệ thống thanh toỏn của mỡnh. Cú như vậy mới khắc phục được tỡnh trạng thanh toỏn trong hệ
thống thỡ thụng suốt, cũn vượt ra ngoài hệ thống thỡ bị ỏch tắc chậm trễ như
hiện nay.
Trờn đõy là một số giải phỏp và kiến nghị nhằm gúp phần phỏt triển dịch vụ ngõn hàng hiện đại của cỏc NHTM Việt Nam chung và của Sở giao dịch I- NHĐT&PTVN núi riờng . Từđú dịch vụ ngõn hàng hiện đại sẽ dần được phỏt triển mạnh mẽ , ngày càng đa dạng và hoàn thiện đỏp ứng tốt hơn nhu cầu của cỏ nhõn và cỏc tổ chức kinh tế
Kết luận
Theo xu hướng quốc tế hoỏ nền kinh tế núi chung thỡ hiện nay bờn cạnh cỏc dịch vụ truyền thống như nhận tiền gửi và cho vay thỡ cỏc NHTM cũng khụng ngừng phỏt triển cỏc dịch vụ của mỡnh, nhất là cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại. Lớ luận và thực tiễn cũng đó chứng minh với sự phỏt triển như vũ bóo của khoa học kĩ thuật như hiện nay thỡ việc phỏt triển dịch vụ
ngõn hàng hiện đại đang dần trở thành một xu thế tất yếu khụng chỉ ở cỏc NHTM trờn thế giới mà cảở cỏc NHTM Việt Nam .
Chớnh vỡ lẽ đú từ những vấn đề lớ luận cũng như qua nghiờn cứu thực trạng( những kết quảđạt được và những hạn chế cũn tồn tại) , nguyờn nhõn dẫn đến thực trạng trờn của việc phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại của cỏc NHTM Việt Nam núi chung và của SGDI- BIDV núi riờng chỳng ta đó thấy được một bức tranh toàn cảnh về hoạt động dịch vụ của cỏc NHTM Việt Nam , đặc biệt là trong lĩnh vực dịch vụ ngõn hàng hiện đại. Chỳng ta thấy được mức độ phỏt triển dịch vụ ngõn hàng hiện đại ở Việt Nam so với thế giới, thấy được một tiềm năng lớn mà cỏc NHTM mới bước
đầu khai thỏc , thấy được một vũ khớ cạnh tranh hiệu quả của cỏc NHTM trong quỏ trỡnh phỏt triển và hội nhập nền kinh tế . . .
Bờn cạnh những lợi ớch thiết thực lõu dài của việc phỏt triển dịch vụ ngõn hàng hiện đại mang lại thỡ việc đề xuất những giải phỏp, kiến nghị nhằm gúp phần hoàn thiện và phỏt triển cỏc DVNHHĐ là hết sức cần thiết. Tuy nhiờn do đõy là một lĩnh vực rộng lớn, cựng với sự hiểu biết và khả năng cú hạn nờn chuyờn đề chỉ tập trung đi sõu nghiờn cứu một số lĩnh vực cơ bản như: lĩnh vực thanh toỏn trong nước với cỏc cụng cụ và phương thức thanh toỏn hiện đại; Lĩnh vực ngõn hàng điện tử với việc cung cấp cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng qua cỏc phương tiện điện tử...Việc phỏt triển dịch vụ
ngõn hàng hiện đại khụng chỉ đũi hỏi những cố gắng nỗ lực của SGDI- BIDV núi riờng, hệ thống ngõn hàng núi chung mà đũi hỏi sự cố gắng nỗ
quyền ( như Chớnh phủ, NHNN…) và sự phối hợp thống nhất giữa ngõn hàng với nhau và giữa ngõn hàng với cỏc tổ chức trong nền kinh tế. Đõy là
điều kiện quan trọng để thỳc đẩy quỏ trỡnh hiện đại hoỏ hệ thống ngõn hàng, từ đú ngõn hàng cú thể cung cấp cỏc DVNHHĐ với những tiện ớch chất lượng cao phục vụ ngày càng tốt hơn nhu cầu của khỏch hàng, tạo vị
thế cạnh tranh trờn thị trường cho cỏc ngõn hàng trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt.
Danh mục tài liệu tham khảo
1.Peter S. Rose, 2002,Quản trị ngõn hàng thương mại, Nhà xuất bản tài chớnh.
2. TS. Nguyễn Thị Minh Hiền ( chủ biờn), 2003, Giỏo trỡnh Marketing ngõn hàng, NXB Thống kờ
3.Phú chủ nhiệm khoa Nguyễn Đức Long( chủ biờn), 2002, Lý thuyết kế toỏn ngõn hàng, Học viện Ngõn hàng phõn viện thành phố Hồ Chớ Minh
4.PGS-TS Phan Thị Thu Hà, PGS- TS Nguyễn Thị Thu Thảo, 2002,
Quản trị và nghiệp vụ ngõn hàng thương mại, NXB Thống kờ
5.Bỏo Cỏo tổng kết năm 2003 của Sở giao dịch I - ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam
6.Bỏo cỏo tổng kết năm 2003 của phũng Dịch vụ khỏch hàng Doanh nghiệp - SGDI-BIDV
7.Quy định, nghiệp vụ phỏt hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ ATM của