Quy trỡnh cho vay hợp lý là một trong những nhõn tố quyết định đến chất lượng tớn dụng, hạn chế được rủi ro cho NH. Trong thời gian tới CNNHCTHK nờn hoàn thiện hơn nữa quy trỡnh cho vay theo hướng sau:
Thứ nhất, CNNHCTHK nờn đơn giản hoỏ quy trỡnh cho vay để tiết kiệm thời gian và cụng sức của cả khỏch hàng và cỏn bộ tớn dụng.
Thứ hai, CNNHCTHK nờn tỏch bạch, phõn cụng rừ chức năng cỏc bộ phận và tuõn thủ cỏc khõu trong quy trỡnh giải quyết cho vay. Đặc biệt gắn trỏch nhiệm vào từng cỏ nhõn bằng chế độ thưởng phạt trong cỏc khõu: Tiếp xỳc khỏch hàng/ Phõn tớch tớn
dụng/Thẩm định tớn dụng/ Đỏnh giỏ/ Quyết định cho vay/Giải ngõn/ Đỏnh giỏ chất lượng, xem lại khoản vay.
Thứ ba, trong quỏ trỡnh phõn tớch tớn dụng, CN cú thể sử dụng nhiều phương phỏp khỏc nhau. Nhưng đều phải thống nhất chung một nội dung cụ thể là:
Đối với một đơn xin vay, CBTD phải trả lời được 3 cõu hỏi:
+ Người xin vay cú thể tớn nhiệm và anh biết họ như thế nào?
+ Hợp đồng tớn dụng cú được ký kết một cỏch đỳng đắn và hợp lệ, nhằm bảo vệ được NH cho vay, và người xin vay cú khả năng hoàn trả nợ vay mà khụng cần đến sức ộp nào khụng?
+ Trong trường hợp khụng thu hồi được nợ của khỏch hàng, liệu NH cú thể thu hồi nợ bằng tài sản hay thu nhập của người vay nhanh chúng với chi phớ và rủi ro thấp khụng?
Điều kiện để trả lời hiệu quả 3 cõu hỏi trờn:
- Thực hiện quy trỡnh cho vay một cỏch nghiờm ngặt, nhất là cỏc phương phỏp để tiếp cận và phõn tớch khỏch hàng phải được nghiờn cứu, phõn loại trờn theo đối tượng khỏch hàng nhằm mục đớch phự hợp với đối tượng khỏch hàng, hoàn cảnh, hợp lệ
- CBTD phải cú trỡnh độ, khả năng phõn tớch, tư vấn cho khỏch hàng, đạo đức nghề nghiệp, phải cú trỏch nhiệm và làm thỏa món yờu cầu đồng thời của hai đối tượng là người vay và chủ nợ của NH.
- Phải gắn trỏch nhiệm đối với CBTD trong việc đỏnh giỏ cỏc loại đảm bảo tớn dụng.
- Thụng tin của khỏch hàng phải đầy đủ và chớnh xỏc
Nội dung cần phõn tớch khi trả lời 3 cõu hỏi trờn i/. Người xin vay cú thể tớn nhiệm
Trong cõu hỏi này cần phải được trả lời: Người vay cú thiện chớ trả nợ khi khoản vay đến hạn khụng? Điều này lại liờn quan đến việc nghiờn cứu chi tiết “6 khớa cạnh 6C” của người xin vay là: tư cỏch (Charater), năng lực (Capacity), thu nhập (Cash), bảo đảm (Collateral), điều kiện (Condition) và kiểm soỏt (Cotrol). Tất cả tiờu chớ này phải được đỏnh giỏ tốt, khi đú cỏc khoản vay mới được xem là khả thi
- Tư cỏch: CBTD phải chắc chắn rằng: Người xin vay cú mục đớch tớn dụng rừ ràng và cú thiện chớ nghiờm chỉnh trả nợ khi đến hạn. CBTD phải xỏc định được:
+ Mục đớch vay tiền của khỏch hàng
+ Xỏc định xem cú phự hợp với chớnh sỏch tớn dụng hiện hành của NH
+ Xỏc định xem người vay cú tỏ thỏi độ, trỏch nhiệm trong việc sử dụng vốn vay, trả lời cỏc cõu hỏi một cỏch trung thực, cú thiện chớ và nỗ lực hết sức để hoàn trả nợ vay khi đến hạn
Nếu phỏt hiện người vay giả dối trong kế hoạch sử dụng và trả nợ CBTD phải từ chối cho vay, nếu khụng, RRTD sẽ phỏt sinh cho NH
- Năng lực người vay: Xỏc định người xin vay cú đủ năng lực hành vi và năng lực phỏp lý để ký kết hợp đồng. Nếu người đại diện diện cho doanh nghiệp thỡ phải là người được uỷ quyền hợp phỏp của doanh nghiệp
- Thu nhập của người vay: Tiờu chớ thu nhập tập trung vào cõu hỏi: Người vay cú khả năng tạo ra đủ tiền để trả nợ hay khụng? Nhỡn chung, người vay cú ba khả năng tạo tiền, đú là:
+ Luồng tiền từ doanh thu bỏn hàng hay từ thu nhập
+ Bỏn thanh lý tài sản
+ Tiền phỏt hành chứng khoỏn nợ hay chứng khoỏn vốn
Trong đú khả năng thứ nhất được NH ưu tiờn hơn cả. Để xỏc định được cỏc nguồn trả nợ đũi hỏi CBTD đỏnh giỏ, phõn tớch, quan sỏt một cỏch tổng hợp để trỏnh RRTD cho NH
- Bảo đảm tiền vay: Khi đỏnh giỏ khớa cạnh bảo đảm tiền vay, CBTD phải tự hỏi: người vay cú sở hữu một giỏ trị hay tài sản nào cú chất lượng để hỗ trợ khoản vay hay khụng? Trong vấn đề này cần phải chỳ ý đến cỏc yếu tố nhạy cảm như: tuổi thọ, điều kiện, và mức độ chuyờn dụng của tài sản người vay
- Cỏc điều kiện: CBTD và nhà phõn tớch tớn dụng cần phải biết được xu hướng hiện hành về cụng việc kinh doanh và ngành nghề của người vay, cũng như điều kiện kinh tế thay đổi sẽ ảnh hưởng như thế nào đến khoản tớn dụng. Để nắm bắt được cỏc thụng tin này cần phải thu thập từ nhiều nguồn tin
- Kiểm soỏt: Tập trung vào một số vấn đề như: Cỏc thay đổi trong luật phỏp và quy chế cú ảnh hưởng xấu đến người vay khụng? Yờu cầu tớn dụng của người vay cú đỏp ứng được tiờu chuẩn của NH và của nhà quản lý về chất lượng tớn dụng?
ii/. Hợp đồng tớn dụng được ký kết đỳng đắn và hợp lệ?
Nếu CBTD đó xỏc định được người vay đủ tư cỏch thỡ bước tiếp theo cần phải xem xột nội dung hợp đồng tớn dụng cú phự hợp? Điều này cú nghĩa CBTD phải cú trỏch nhiệm và làm thoó món được giữa người vay và NH:
+ Nội dung của hợp đồng tớn dụng phải đỏp ứng được nhu cầu vốn của người vay theo một kế hoạch trả nợ thuận lợi
+ Hợp đồng tớn dụng phải bảo vệ được quyền lợi của NH bằng cỏc quy định những điều khoản giới hạn hoạt động của người vay
iii/. NH cú thể đũi nợ thuận lợi bằng tài sản đảm bảo?
Một số khỏch hàng cú hệ số tớn nhiệm cao thỡ khụng cần cú bảo đảm tớn dụng. Tuy nhiờn, đối với CNNHCTHK đối tượng khỏch hàng là cỏc DNVVN, cỏ nhõn do đặc điểm của cỏc khỏch hàng này thỡ yếu tố tài sản đảm bảo phải chỳ trọng . Nờn khi nhận đảm bảo tớn dụng NH phải xỏc định rừ ràng và chớnh xỏc những tài sản nào là đối tượng cú thể gắn nợ và cú thể bỏn được, đồng thời phải chứng minh được bằng văn bản cho cỏc chủ nợ khỏc biết rằng mỡnh là người hợp phỏp cú quyền chiếm đoạt tài sản nếu như người vay khụng trả nợ được.
Thứ tư, nõng cao chất lượng thẩm định
Thẩm định khỏch hàng chớnh xỏc nhằm gúp phần hạn chế bớt rủi ro cho NH. Hiệu quả của khõu thẩm định phụ thuộc rất lớn vào: năng lực của CBTD, hệ thống thụng tin
Trong thời gian qua, CNNHCTHK đó phần nào chỳ trọng đến khõu thẩm định. Tuy nhiờn chất lượng thẩm định chưa cao, chưa phõn tớch được sự biến động của cỏc yếu tố kinh tế tỏc động đến đối tượng cần phõn tớch…Vỡ vậy trong thời gian tới, CNNHCTHK cần thực hiện một số giải phỏp thực hiện tốt quy trỡnh thẩm định:
Trong việc thẩm định khỏch hàng vay vốn, ngoài thẩm định tư cỏch, năng lực phỏp lý, năng lực điều hành, quản lý sản xuất kinh doanh, uy tớn của khỏch hàng và người giới thiệu, CBTD cần phải quan tõm một số nhõn tố cần được đề cập trong chu trỡnh thẩm định khỏch hàng vay vốn. Đú là cỏc chỉ số dự bỏo trước khi cho vay như: giỏ vàng, tỷ giỏ, lạm phỏt và cỏc biến cố cú thể dự đoỏn về kinh tế, chớnh trị, xó hội.
Hai là, hoàn thiện cụng tỏc tổ chức thẩm định
- Tỏch chức năng thẩm định với chức năng theo dừi và quản lý khoản vay. Theo cỏch thức tổ chức hiện nay CBTD vừa làm cụng tỏc thẩm định vừa làm cụng tỏc theo dừi, quản lý khoản vay là khụng hợp lý, chưa cú sự chuyờn mụn trong thẩm định và chức năng theo dừi, quản lý khoản vay.
- Chuyờn mụn hoỏ cỏn bộ thẩm định theo từng chuyờn ngành, lĩnh vực cụ thể. Đối với một số dự ỏn phức tạp, nờn thuờ chuyờn gia để thẩm định, cú như vậy chất lượng cụng tỏc thẩm định mới thực sự cú chất lượng.
Ba là, hoàn thiện cụng tỏc xõy dựng và cung cấp thụng tin phục vụ cụng tỏc thẩm định
Trong thực tế, nhu cầu những thụng tin về khỏch hàng là rất lớn. Song hiện nay, cụng tỏc xõy dựng và cung cấp thụng tin phục vụ cụng tỏc thẩm định của CBTD chưa hoàn thiện. Đõy là tỡnh trạng chung của cỏc NH núi chung và CNNHCTHK núi riờng. Thụng tin đầy đủ sẽ rỳt ngắn được thời gian thẩm định và trỏnh được yếu tố chủ quan. Bờn cạnh thụng tin từ hồ sơ khỏch hàng, thụng tin khỏch hàng cung cấp trực tiếp, thỡ nguồn thụng tin từ bỏo chớ là rất cần thiết. Vậy trong thời gian tới CNNHCTHK cần thực hiện những giải phỏp sau để nõng cao hiệu quả trong việc thu nhận và xử lý thụng tin trờn bỏo chớ phục vụ cho cụng tỏc thẩm định khỏch hàng vay vốn.
+ Quỏn triệt đến tất cả cỏn bộ để mọi người thấy được vai trũ và tỏc dụng của những thụng tin trờn bỏo chớ liờn quan đến hoạt động NH núi chung và khỏch hàng núi riờng
+ Việc thu thập, xử lý nguồn thụng tin từ bỏo chớ phải được thực hiện một cỏch thường xuyờn và cú sự sàng lọc kỹ càng
+ Xõy dựng hệ thống thụng tin thu thập bỏo chớ đảm bảo tớnh đồng nhất về nội dung thụng tin; Nõng cao hiệu quả khai thỏc và sử dụng thụng tin trờn bỏo chớ của CBTD; Hoàn thiện kỹ năng sử dụng thụng tin trờn bỏo chớ trong thẩm định khỏch hàng tại cơ sở
+ CBTD phải khụng ngừng hoàn thiện kỹ năng sử dụng hệ thống thụng tin trờn bỏo chớ phục vụ tốt cụng tỏc, nhằm rỳt ngắn thời gian, hỗ trợ tốt trong thẩm định khỏch hàng
+ Thiết lập mối quan hệ với một số cơ quan thụng tấn bỏo chớ nhằm nắm bắt thờm những thụng tin cú liờn quan đến cụng tỏc tớn dụng
+ Ứng dụng khoa học cụng nghệ hiện đại trong cập nhật thụng tin từ nhiều ấn phẩm bỏo chớ trong nước và bỏo chớ nước ngoài
Ngoài ra hệ thống thụng tin quan trọng gồm cỏc văn bản quy phạm phỏp luật mới nhưng Ngành chưa cú ra hướng dẫn trong khi cỏc phương tiện đại chỳng và bỏo chớ đó đăng tải, hay cú ý kiến xoay quanh nú, CBTD cần quan tõm, nghiờn cứu trước. Đõy là những cơ sở phỏp lý để người làm cụng tỏc tớn dụng sử dụng phục vụ cho việc thẩm định khỏch hàng vay vốn.