Bảng 2.3: Tỡnh hỡnh sử dụng vốn tại CNNHCTHK
Đơn vị tớnh: Tỷ đồng
Chỉ tiờu
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Số tiền 07/06 ± % Số tiền 08/07 ± % Số tiền 09/08 ± % Tổng nguồn vốn 5.143 -19,4 5.043 -2,1 5.341 6,1 Tỷ trọng (%) 100 100 100 Cho vay 1.100 2,8 870 -20,9 1.938 122,8 Tỷ trọng (%) 21,4 17,2 36,3 Đầu tư 1,8 -10 1,7 -5,5 2,2 29,4 Tỷ trọng (%) 0,03 0,03 0,04 Sử dụng vốn khỏc 4.041,2 -18,8 4.171,3 3,2 3.355,8 -19,55 Tỷ trọng (%) 78,6 82,7 62,8 “Nguồn: Phũng Tổng hợp – CNNHCTHK” * Hoạt động tớn dụng
Qua số liệu bảng 2.3, trong cơ cấu sử dụng vốn thỡ hoạt động cho vay chiếm một tỷ trọng trung bỡnh thấp ở cỏc năm 2007, 2008 và khỏ cao trong năm 2009. Điều này phự hợp với sự phỏt triển đi lờn của một CN hướng đến khỏch hàng, là kết quả của việc thực hiện 3 đề tài cấp cơ sở từ năm 2007 là "Phỏt triển mạng lưới khỏch hàng DNL tại CNNHCTHK" ; "Phỏt triển hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại CNNHCTHK trong điều kiện hiện nay" ; "Mở rộng cho vay và phỏt triển sản phẩm dịch vụ đối với khỏch hàng cỏ nhõn tại CNNHCTHK". Trong thực tế, khi chỳng ta xem xột hoạt động tớn dụng theo cỏc tiờu thức khỏc nhau, chỳng ta sẽ nhận được bức tranh toàn cảnh về hoạt động tớn dụng. Cụ thể:
- Cơ cấu tớn dụng theo kỳ hạn
Bảng 2.4: Dư nợ cho vay theo thời hạn tớn dụng
Đơn vị tớnh: Tỷ đồng
Chỉ tiờu 31.12.07 31.12.08 31.12.09
đồng ± % đồng ± % đồng ± % Tổng dư nơ ̣ Tỷ trọng (%) 1.100 100 2,8 870 100 -20,9 1.938 100 122,8
1. Dư nợ theo thời hạn
Cho vay ngắn ha ̣n
Tỷ trọng (%) 402 37 -6 280 32 -30,3 586 30,6 109,3 Cho vay trung, dài ha ̣n
Tỷ trọng (%) 698 63 8,7 590 68 -15,5 1.345 69,4 128 2. Theo phương thức BĐTV Cho vay khụng cú BĐ bằng TS Tỷ trọng (%) 847 77 -1 591 68 -30,2 1.213 61 105 Cho vay cú TSĐB Tỷ trọng (%) 253 23 18 278 32 9,9 725 39 161 “Nguồn: Phũng Tổng hợp – CNNHCTHK”
Cơ cấu dư nợ trong giai đoạn này ta thấy tỷ trọng cho vay ngắn hạn cú xu hướng giảm (tốc độ giảm trung bỡnh là 2,1% cho cả thời kỳ), tỷ trọng cho vay trung và dài hạn cú xu hướng tăng (tốc độ tăng trung bỡnh là 2,1% cho cả thời kỳ), trong đú cho vay dài hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn nhưng xu hưúng lại giảm so với cho vay trung hạn. Cho vay khụng cú BĐ bằng TS cú xu hướng giảm (tốc độ giảm trung bỡnh là 5,3% cho cả thời kỳ), cho vay cú TSĐB cú xu hướng tăng (tốc độ tăng là 5,3% cho cả thời kỳ). Như vậy cú thể thấy khi CNNHCTHK chủ yếu cho vay trung và dài hạn là đó chỳ trọng vào mục tiờu tăng trưởng ổn định, bền vững, và lợi nhuận cao hơn là mục tiờu thu hồi vốn nhanh và rủi ro thấp khi cho vay ngắn hạn
- Cơ cấu tớn dụng theo quy mụ doanh nghiệp
Với định hướng chiến lược là hướng về DNL và cỏ nhõn, nờn xỏc định thị phần chủ yếu của CN là hướng về cỏc doanh nghiệp Nhà nước và tiờu dựng cỏ nhõn. Đõy là một thị trường tiềm năng, nhưng khụng phải tổ chức tớn dụng nào cũng cú đủ điều kiện để tiếp cận, nờn cú khả năng tạo nờn lợi nhuận lớn cho CN. Tuy nhiờn khi thực thi chiến lược CN cũng gặp nhiều khú khăn trong vấn đề RRTD
Bảng 2.5 Cơ cấu tớn dụng theo quy mụ doanh nghiệp
ĐVT: Tỷ đồng
Số tiền 07/06 ± % Số tiền 08/07 ± % Số tiền 09/08 ± % Tổng dư nợ 1.100 2,8 870 -20,9 1.938 122,8 Tỷ trọng (%) 100 100 100 DNL 781 -1,2 555.2 -28,5 1.625,5 107 Tỷ trọng (%) 71,0 63,8 83,9 DNVVN 110 15,8 165 50,0 207,3 71,5 Tỷ trọng (%) 10,0 20,0 10,7 Tiờu dựng, cỏ nhõn 209 8,1 149.8 -29,4 105,2 47,6 Tỷ trọng (%) 19,0 17,2 5.4 “Nguồn: Phũng Tổng hợp – CNNHCTHK
Qua số liệu bảng 2.5 cho chỳng ta thấy CNNHCTHK đó phần nào thực hiện đỳng hướng đó đề ra. Tuy nhiờn, hướng tới thị phần DNL cú thể đem lại những lợi nhuận lớn nhưng CN cũng sẽ gỏnh chịu những rủi ro vỡ tớnh đặc thự của cỏc DNL trong thời kỳ nhiều biến động nờn trong thời gian tới CN cũng nờn cú những giải phỏp để giảm bớt rủi ro.
Túm lại, trong những năm qua, hoạt động tớn dụng đó đạt được những kết quả tớch cực:
- Vượt được qua thời kỳ khú khăn 2007 - 2008, khụi phục được tốc độ phảt triển trong năm 2009 và đầu năm 2010.
- Thực hiện đỳng định hướng để ra: Tập trung vào thị phần DNL, mở rộng và hướng đến thị phần Doanh nghiệp vừa và nhỏ, thị phần tiờu dựng cỏ nhõn.
- Hoạt động tớn dụng vẫn được giữ vững theo phương chõm "bảo thủ".
- Chất lượng tớn dụng vẫn được giữ vững theo yờu cầu của NHCT Việt Nam và quy chế của CNNHCTHK.
- Tỷ lệ nợ xấu (gồm cỏc nhúm 3,4,5) của CNNHCTHK cuối 2009 ở mức thấp hơn nhiều so với tỷ lệ nợ xấu chung của ngành NH Việt Nam.
* Hoạt động đầu tư
Qua số liệu bảng 2.3 cho ta thấy hoạt động đầu tư chiếm một tỷ trọng tương đối nhỏ trong cơ cấu tổng nguồn vốn, nhưng tỷ trọng này cú xu hướng tăng dần, cú tớnh tăng trưởng đột phỏ. Điều này do trong những năm qua CN tớch cực trong cỏc hoạt động đầu tư trỏi phiếu chớnh phủ và gửi tiền tại cỏc tổ chức tớn dụng trong nước.
* Hoạt động dịch vụ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nhỡn chung hoạt động dịch vụ của CNNHCTHK trong những năm qua đó cú những chuyển biến tương đối toàn diện, vững chắc. CN đó mở rộng mạng lưới hoạt động, triển khai đồng bộ cỏc dịch vụ NH đa dạng như: Dịch vụ thẻ, chuyển tiền, kiều hối, thu đổi ngoại tệ, thanh toỏn thẻ, sộc du lịch… tại cỏc QTK, cỏc ĐGD, từ đú cú thể cung cấp cỏc chuỗi sản phẩm mang tớnh khộp kớn, hàm chứa nhiều giỏ trị gia tăng đảm bảo tối đa húa lợi ớch của khỏch hàng cũng như CN. Nhờ vậy, thu dịch vụ của CN trong năm 2009 đạt 4.444 triệu đồng tăng 37% so năm trước và đạt 99% kế hoạch NHCTVN giao.
- Hoạt động thanh toỏn quốc tế, tài trợ thương mại và kinh doanh ngoại tệ
Năm 2008, 2009 tỡnh hỡnh kinh tế thế giới và trong nước diễn biến phức tạp; giỏ vàng và ngoại tệ biến động thất thường. Bờn cạnh đú do đặc thự tại CN khỏch hàng tập trung chủ yếu là DNL như cỏc Tập đoàn, Tổng cụng ty, cơ cấu cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao, khỏch hàng chủ yếu là đơn vị sản xuất, rất ớt đơn vị kinh doanh xuất nhập khẩu, đồng thời do tỏc động trực tiếp của chớnh sỏch tiền tệ thắt chặt đó ảnh hưởng lớn đến hoạt động thanh toỏn xuất nhập khẩu và tài trợ thương mạị. Tuy nhiờn, với sự chủ động nắm bắt kịp thời diễn biến của thị trường và tớch cực trong tiếp thị, chăm súc khỏch hàng nờn hoạt động thanh toỏn xuất nhập khẩu và tài trợ thương mại trong năm vẫn đạt kết quả vượt bậc so với năm trước. Doanh số thanh toỏn XNK và TTTM đạt 28.643 triệu USD; Thu phớ thanh toỏn XNK và TTTM đạt 1,5 tỷ đồng, tăng 50% so với năm 2007; Doanh số phỏt hành bảo lónh đạt 111 tỷ đồng; Số dư bảo lónh đạt 195 tỷ đồng, tăng 93% so với năm trước và khụng phỏt sinh nợ trả thay trong bảo lónh cho khỏch hàng; Doanh số mua bỏn ngoại tệ đạt 119 triệu USD, Lói kinh doanh ngoại tệ đạt 1.827 triệu đồng, tăng 3,5 lần so với năm trước.
- Dịch vụ chuyển tiền, thu chi nội bộ
Năm 2009, dịch vụ chuyển tiền VND đạt 102.800 tỷ đồng, tăng 36%; Chuyển tiền ngoại tệ đạt 81 triệu USD, tăng 8% so với năm trước. Đõy là kết quả rất đỏng khớch lệ trong điều kiện khú khăn chung của nền kinh tế.
Cụng tỏc thanh toỏn luụn đảm bảo nhanh chúng, an toàn với chất lượng ngày càng cao. Cỏn bộ giao dịch được đào tạo nõng cao chất lượng phục vụ bằng phong cỏch chuyờn nghiệp và bài bản hơn.
Cụng tỏc hạch toỏn thu chi nội bộ luụn đảm bảo tớnh kịp thời, chớnh xỏc, đỳng quy chế tài chớnh. Qua cỏc đợt kiểm tra của NHCTVN và Kiểm toỏn nhà nước đều được đỏnh giỏ cao.
- Hoạt động phỏt hành thẻ
Tiếp tục được Ban lónh đạo CN chỳ trọng, quan tõm. Ngay từ đầu năm CN đó giao chỉ tiờu phỏt hành thẻ, mở rộng đơn vị chấp nhận thanh toỏn thẻ, đơn vị trả lương qua thẻ đến từng phũng, từng cỏn bộ. Cụng tỏc tiếp thị thẻ được đẩy mạnh và tập trung vào cỏc trường đại học, cỏc doanh nghiệp đang cú quan hệ với CN để phỏt triển thẻ ATM, thẻ tớn dụng quốc tế, dịch vụ trả lương qua thẻ.... Kết quả năm 2009 đó phỏt hành được 42 thẻ tớn dụng quốc tế và 17.140 thẻ ATM, đạt 114% kế hoạch NHCT Việt Nam giao; mở thờm 02 đơn vị chấp nhận thẻ và 12 đơn vị trả lương qua thẻ, nõng tổng số doanh nghiệp trả lương qua thẻ lờn 22 đơn vị.
- Hoạt động Ngõn quỹ: Chấp hành nghiờm chỉnh cỏc quy định trong giao nhận, kiểm đếm, bảo quản vận chuyển cũng như cụng tỏc quản lý kho và quỹ tiền mặt, hồ sơ khỏch hàng, giấy tờ cú giỏ, đồng thời điều hũa tiền mặt hợp lý, duy trỡ tồn quỹ phự hợp trỏnh lóng phớ vốn nhưng vẫn đảm bảo phục vụ khỏch hàng kịp thời. Cụng tỏc thu chi tiền mặt nhanh chúng, chớnh xỏc, đỳng quy trỡnh. Cỏc nhõn viờn kiểm ngõn luụn phỏt huy tinh thần trỏch nhiệm, trung thực, liờm khiết. Trong năm, đó trả tiền thừa cho khỏch hàng 417 mún, với tổng số tiền là 613 triệu đồng và 2.055 USD, tạo niềm tin cho khỏch hàng đến giao dịch tại CN.