CH ÝÕỨậ ỆẠ ễừỰỈ ễỚẠỨậ ừẨẠễ Ð ỘỨậ ễÀự ễỚỢ XỐ T Ạự ỈÁỈ Ứừễầ ễỚÊỨ ÐỊỰ ỊÀỨ ễỈỨừ ÐỒỨậ ỨỰự
2.2.3.2.1. Những hạn chế về chính sách quản lý và hỗ trợ của nhà nýớc H ạn chế trong chính sách phát triển XK.
Nhìn chung các cõ chế, chắnh sách phát triển XK đýợc ban hành nhiều và týõng
đối đồng bộ; tuy nhiên thực tế điều hành cịn nhiều bất cập làm giảm hiệu quả của các chắnh sách đĩ. Tắnh hệ thống của cõ chế chắnh sách cịn thiếu chặt chẽ, đồng bộ; cơng tác tuyên truyền và tổ chức thực hiện chýa tốt. Chắnh sách chýa mang lại sự
cơng bằng giũa các DN Quốc doanh, ngồi quốc doanh; giữa nhà đầu tý trong nýớc và FDI (về tiền và quyền thuê và sử dụng đất, thuế thu nhập DN.). Các chắnh sách thýởng XK, hỗ trợ xúc tiến thýõng mại, chi hoa hồng mơi giớiẦ thực chất tập trung vào các DN nhà nýớc, DN ngồi quốc doanh do thiếu thơng tin, quan hệ và ắt đýợc tạo điều kiện. Các chắnh sách tắn dụng ýu đãi đầu tý XK cũng bịđối xử khơng cơng bằng, các DN ngồi quốc doanh ắt đýợc tiếp cận nguồn tắn dụng hỗ trợ XK của Chắnh phủ. Cụ thể :
- Các thủ tục về XK, cơng tác hải quan tuy đã cĩ nhiều cải tiến nhýng vẫn cịn nhiều
điểm bất cập:
Các thủ tục XK hàng hố cịn rýờm rà, nhiều khâu chýa hợp lý. Vắ dụ nhý: Hàng tái xuất, gửi đi sửa chữa cần 45 ngày, trong khi giấy phép hải quan chỉ cho 30 ngày, DN phải tốn thời gian làm thủ tục gia hạn. Thời hạn nhập nguyên vật liệu xuất thành phẩm (hiện nay là 270 ngày) vẫn cịn ngắn. Các DN khơng dám nhập các nguyên liệu với số lýợng lớn giá rẻ vì phải sử dụng ngay và khơng đýợc chuyển tiếp.
- Cịn nhiều bất cập đối với cơng tác kiểm định chất lýợng hàng hố XK gây lãng phắ thời gian, mất cõ hội kinh doanh của DN. Hiện nay, các cõ sở kiểm định hàng (vắ dụ: hàng thuỷ hải sản, nơng lâm chế biến) cịn thiếu về số lýợng và cõ sở vật chất gây nên sự chậm trễ và khơng bảo đảm chất lýợng trong kiểm định. Các hàng hoá kiểm định trung bình mất khoảng 14 ngày là thời gian quá dài và phắ kiểm định cịn cao.
- Các thủ tục bàn giao mặt bằng để xây dựng cõ sở sản xuất cịn quá lâu; các thủ tục lập dự án và vay vốn đầu tý mở rộng sản xuất cịn phức tạp...
- Quá nhiều loại phắ, lệ phắ với mức rất cao tại các cảng biển và sân bay liên quan tới xuất NK hàng dẫn tới giảm hiệu quả cạnh tranh. Theo tắnh tốn sõ bộ, nếu tắnh
đầy đủ các phắ cầu đýờng, cảng, bến bãi..một lơ hàng XK hiện nay thơng thýờng chịu tổng các phắ chiếm khoảng 7-8% giá trị của lơ hàng. Một mức phắ quá cao so với các nýớc trong khu vực, výợt quá sức chịu đựng của các DN. Ngoại trừ các phắ vận tải và các phắ thơng thýờng khác, theo thống kê chýa đầy đủ một DN để xuất NK theo đýờng biển hoặc đýờng hàng khơng, phải chịu khoảng 20 loại phắ. Mỗi một cảng, mỗi đại lý vận tải cĩ cách tắnh phắ khác nhau. Nhìn chung chi phắ vận
chuyển, phắ bến bãi, phắ thơng cảng, phắ dịch vụ, phắ dịch vụ xuất NK, phắ lýu kho, phắ giao nhận...cýớc phắ býu chắnh viễn thơng của ta cao hõn nhiều so với các nýớc trong khu vực (Cýớc vận tải tàu biển từ các cảng của ta cao thơng thýờng gấp 2 lần từ các cảng của ASEAN hay Trung Quốc tới cùng một cảng đắch), đã làm giảm sức cạnh tranh của các DN hàng XK của ta.
Hạn chế trong chắnh sách tắn dụng của NHTM:
Hoạt động tắn dụng của mỗi NHTM đều cãn cứ, tuân thủ và xuất phát từ chắnh sách tắn dụng của NH. Chắnh sách tắn dụng, cĩ thể coi nhý một cýõng lĩnh tài trợ của một NHTM, bao gồm các quan điểm, chủ trýõng, định hýớng, quy định chỉđạo hoạt động tắn dụng và đầu tý của NHTM. Chắnh sách tắn dụng tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tắn dụng, tạo đýờng hýớng, chỉ dẫn cho cán bộ tắn dụng. Để cĩ thể đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu quả, kiểm sốt rủi ro, phát triển bền vững hoạt động tắn dụng, nhất thiết phải xây dựng một chắnh sách tắn dụng nhất quán và hợp lý, thắch ứng với mơi trýờng kinh doanh, phù hợp với đặc điểm của NHTM, phát huy đýợc các thế mạnh, khắc phục và hạn chế đýợc các điểm yếu nhằm mục tiêu an tồn và sinh lợi. Trong giai đoạn bắt đầu thực hiện các cam kết mở cửa thị trýờng NH, trýớc sự cạnh tranh của các NH đối thủ nýớc ngồi, nguy cõ thị phần tắn dụng của NHTM bị co hẹp ngày một gần hõn thì việc nâng cao hiệu quả hoạt
động tắn dụng đảm bảo an tồn, phát triển cần bắt đầu ngay từ việc cải cách chắnh sách tắn dụng.
Hiện tại các NHTM đã býớc đầu xây dựng chắnh sách tắn dụng, nhýng vẫn chýa phù hợp với thơng lệ và chuẩn mực quốc tế, chýa thực sự phát huy hiệu quả quản lý
ở Trụ sở chắnh và thực thi thơng suốt ở các đõn vị trực thuộc và ở mỗi cán bộ tắn dụng. Cĩ thể nêu cụ thể một số việc nhý: xác định ngành hàng chiến lýợc, khách hàng chiến lýợc vẫn cịn lúng túng; tãng trýởng tắn dụng chýa đi kèm với quản lý rủi ro tắn dụng; chắnh sách lãi suất cho vay cịn cứng nhắc, mức lãi suất cho vay hầu nhý giống nhau đối với với tất cả các khoản vay; một số NHTM đã thực hiện tách các chức nãng quan hệ khách hàng, thẩm định rủi ro, quyết định tắn dụng, quản lý nợ nhýng mới chỉ về mặt hình thức tổ chức, thiếu tắnh độc lập, khách quan. ... Một số vấn đề liên quan tới hiệu quả tắn dụng cịn phải kể đến việc tổ chức hạch tốn, phân loại nợ, thống kê thơng tin tắn dụng chýa đảm bảo tắnh chắnh xác, minh bạch
để làm cõ sở cho việc quản lý tắn dụng cĩ hiệu quả; việc tổ chức hệ thống thơng tin phục vụ hoạt động tắn dụng cịn thiếu và yếu, chýa đồng bộ và độ tin cậy khơng cao, chất lýợng cán bộ tắn dụng cịn hạn chế, kỹ nãng giao tiếp, chãm sĩc khách hàng làm chýa bài bản, chuyên nghiệp...
Việc hỗ trợ tắn dụng cho DN chủ yếu đýợc thực hiện qua hình thức cho vay với lãi suất ýu đãi (bằng khoảng 80% lãi suất tắn dụng đầu tý phát triển của nhà nýớc). Tuy nhiên, trên thực tế việc triển khai theo Quy chế này ngày càng trở lên thiếu tắnh thực tiễn. Trýớc tiên, về Danh mục mặt hàng thuộc diện đýợc hýởng ýu đãi tắn dụng XK chýa cĩ tắnh ổn định cao. Hõn nữa, việc ban hành danh mục thýờng rất chậm so với yêu cầu thực tế triển khai hoạt động tắn dụng hỗ trợ XK của DN nên đã tạo những cản trở tới hoạt động sản xuất kinh doanh của DN. Nguồn vốn tắn dụng tài trợ XK của NHTM đýợc DN đánh giá là chýa đáp ứng đýợc so với nhu cầu cần hỗ trợ từ phắa các DN. Kết quả khảo sát cho thấy các DN mong muốn đýợc vay vốn với mức cao hõn để phục vụ cho hoạt động XK. Nhiều DN cũng phàn nàn về việc cho vay hợp đồng XK và đề nghị cần cĩ cõ chế vay theo hạn mức để giảm bớt thủ tục vay vốn của DN cũng nhý tạo chủđộng nguồn vốn cho DN. Chắnh việc hạn chế về nguồn vốn vay nên các DN lại phải chủ động tìm thêm các nguồn vốn khác từ các tổ chức tắn dụng khác để cĩ đủ vốn phục vụ các hợp đồng XK của mình. Do đĩ DN phải thực hiện rất nhiều thủ tục, mất rất nhiều thời gian. Bên cạnh đĩ, các yêu cầu bảo đảm tiền vay cũng đýợc phản ánh là một trong những rào cản các DN tiếp cận nguồn vốn tắn dụng ýu đãi. Phần lớn các DN cĩ quy mơ vừa và nhỏ, giá trị tài sản thấp, do vậy khơng đủ điều kiện để vay vốn từ các NHTM hoặc đýợc vay với mức vốn hạn chế. Ngồi ra, tài sản bảođảm tiền vay thýờng đýợc định giá thấp hõn nhiều so với giá trị thực dẫn đến các DNNVV hầu nhý khơng tiếp cận đýợc nguồn vốn tắn dụng.
Hạn chế trong hoạt động của trung tâm thơng tin tắn dụng :
Hoạt động Thơng tin tắn dụng của NH Nhà nýớc Việt Nam thời gian qua đã phần nào hỗ trợ hiệu quả cho hoạt động tắn dụng trên phạm vi cả nýớc; gĩp phần ngãn ngừa, hạn chế rủi ro tắn dụng phát sinh.
Tuy nhiên, hoạt động TTTD ở nýớc ta đang trong giai đoạn sõ khai, chất lýợng thơng tin cịn hạn chế, thơng tin khơng mang tắnh nhanh nhậy, kịp thời, chắnh xác;
nội dung thơng tin nghèo nàn thiên về tắnh liệt kê, báo cáo, chýa cĩ tắnh phân tắch, dự báo, cảnh báo, ngãn ngừa; mạng lýới cung cấp thơng tin cịn yếu (chủ yếu là các NHTM thơng qua mẫu biểu báo cáo) thơng tin cịn mang tắnh che giấu, trên thực tế cĩ rất nhiều NHTM khơng nắm bắt hoặc cố tình che giấu nợ xấu và nợ cĩ vấn đề của mình. Với hệ thống thơng tin riêng của ngành đảm bảo đýợc sự bảo mật tốiđa về thơng tin nhýng lại gặp khĩ khãn trong việc cung cấp và chia sẻ thơng tin nên thơng tin tắn dụng cịn thiếu tắnh đa chiều do nguồn cung cấp thơng tin yếu, khơng
đa dạng. Ngoài ra trung tâm TTTD cĩ xu hýớng chỉ thu thập thơng tin về các khoản vay giá trị lớn cĩ thể cĩ ảnh hýởng tổng thểđến nền kinh tế. Những thơng tin mà họ thu thập là từ những tổ chức tài chắnh thuộc quyền giám sát của NH Nhà nýớc, do
đĩ thýờng khơng bao gồm các định chế tài chắnh phi NH đang rất phát triển nhý các cơng ty thuê mua, cơng ty tài chắnh. Hõn nữa, trung tâm TTTD Nhà nýớc cũng chỉ cung cấp thơng tin tắn dụng hiện tại mà khơng cung cấp thơng tin lịch sử thanh tốn của ngýời vay.
2.2.3.2.2. Những hạn chế từ phắa NH.
- Các hình thức tài trợ XỐ cịn đõn điệuọ
Nhìn chung các sản phẩm tài trợ XK của các NHTM tại Đồng Nai cịn đõn điệu, phần lớn chỉ bao gồm các hình thức tài trợ XK thơng thýờng nhý : cho vay thu mua sản xuất, chế biến hàng XK, chiết khấu cho vay thanh tốn ứng trýớc bộ chứng từ hàng xuất theo L/C hoặc nhờ thu.
Các hình thức tài trợ XK này nĩi chung các NH khác đều cĩ. Nhý vậy về các hình thức tài trợ XK NHTM cịn thiếu tắnh cạnh tranh. Qua nhiều nãm hoạt động nhýng vẫn thiếu tắnh đặc thù về sản phẩn tài trợ XK. Trong khi đĩ các NHTMCP, NH liên doanh, NH nýớc ngồi đã nhanh chĩng triển khai các sản phẩm tài trợ mới khá phổ biến trên thị trýờng quốc tếđể thu hút khách hàng.
Nhu cầu thu hút và giữ khách hàng ngày càng cao và khĩ khãn do đĩ việc đa dạng hĩa sản phẩm là một yếu tố hết sức quan trọng để NHTM cĩ thể đứng vững trong cạnh tranh và trong xu thế hội nhập nhý hiện nay.
- Tắnh đa dạng về khách hàng và chắnh sách khách hàngọ
Nếu trong thời gian trýớc đây, các NH chủ yếu quảng bá hình ảnh DN và các sản phẩm mới gián tiếp qua phýõng tiện thơng tin đại chúng, thì hiện nay các NH đã
thay đổi chiến thuật bằng cách mở rộng hoạt động, trực tiếp tìm đến các DN, tự tìm tới khách hàng cĩ nhu cầu sử dụng dịch vụ của NH. Khách hàng đýợc coi là một nhân tố rất quang trọng trong sự cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM nhằm tãng cýờngảnh hýởng và tãng thị phần của mình trên thị trýờng.
Tuy nhiên thực tế khách hàng của NHTM lại chủ yếu là các tổng cơng ty, các DN thuộc thành phần kinh tế nhà nýớc là chủ yếu. Một phần do cõ chế, chắnh sách về cho vay đối với các DN này khá rõ ràng. Các NHTM hiện nay cho vay chủ yếu dựa trên tài sản đảm bảo. Điều này hết sức cần thiết nhýng lại khĩ khãn đối với các DN vừa và nhỏ. Các DN này vừa cần nguồn vốn trung và dài hạn để mở rộng nhà xýởng, nâng cấp máy mĩc thiết bị vừa cần nguồn vốn ngắn hạn để sản xuất hàng
XK.
Đứng trýớc thánh thức trong việc tìm kiếm khách hàng và cạnh tranh giữa các NH. NHTM thật sự chýa đa dạng đýợc khách hàng của mình. Chýa phân loại để từ
đĩ cĩ chắnh sách thu hút, tiếp cận riêng biệt đối với từng loại khách hàng nhý : Cơng ty trách nhiệm hữu hạn, cơng ty cổ phần, cơng ty hợp danh, DN tý nhân, DN cĩ vốn đầu tý nýớc ngồi.
- Mơ hình tổ chức và quy trình thực hiện nghiệp vụọ
Mơ hình tổ chức hiện tại theo hai cấp nhý trên trong thời gian qua đã bộc lộ một số nhýợc điểm nhý sau :
Đối với Hội đồng quản trị cõ quan quản lý cao nhất khơng tập trung đýợc các luồng thơng tin chủ yếu về hoạt động của NH để xây dựng, kiểm tra các mục tiêu chiến lýợc và các quyết định phịng ngừa rủi ro trong đĩ cĩ rủi ro lãi suất.
Các phịng ban nghiệp vụ từ trụ sở chắnh và chi nhánh đýợc phân nhiệm theo chức nãng nghiệp vụ và cắt khúc theo địa giới hành chắnh, chýa chú trọng phân nhiệm theo nhĩm khách hàng và loại dịch vụ nhý thơng lệ quốc tế. Đây là hạn chế lớn nhất về cấu trúc quản lý và phát triển sản phẩm mới đối với NHTM.
Thiếu các bộ phận liên kết các hoạt động, các quyết định giữa các phịng ban nghiệp vụ, tạo điều kiện cho Hội đồng quản trị và ban điều hành bao quát tồn diện hoạt động và tập trung nhân lực, tài lực vào các định hýớng chiến lýợc.
Nhìn chung các NHTM rất lúng túng trong việc hoạch định chiến lýợc, kế hoạch kinh doanh do thiếu các cõ quan và cõ sở dữ liệu về phân tắch, dự báo mơi trýờng
kinh doanh, đánh gắa nguồn lực và xác định tầm nhìn trung, dài hạn vốn là cơng cụ quản lý cõ bản của các NHTM hiện đại.
- Cơng tác tiếp thị chýa đýợc coi trọngọ
Lịch sử hình thành Marketing đã khẳng định: Marketing là sản phẩm của nền kinh tế thị trýờng. Marketing đã trở thành hoạt động khơng thể thiếu trong các DN nĩi chung và trong các NHTM nĩi riêng. Marketing NH thuộc nhĩm Marketing kinh doanh, là lĩnh vực đặc biệt của ngành dịch vụ. Cĩ thể hiểu: Marketing NH là một hệ thống tổ chức quản lý của một NH để đạt đýợc mục tiêu đặt ra là thỏa mãn tốt nhất nhu cầu về vốn, về các dịch vụ khác của NH đối với nhĩm khách hàng lựa chọn bằng các chắnh sách, các biện pháp hýớng tới mục tiêu cuối cùng là tối đa hĩa lợi nhuận.
Tuy nhiên ở Việt Nam nĩi chung và Đồng Nai nĩi riêng chýa cĩ nhiều trýờng lớp đào tạo chắnh quy chuyên ngành Marketing. Nhìn chung, nguồn nhân lực về Marketing cịn non trẻ và khan hiếm. Bên cạnh đĩ, các NH vẫn chýa thực sự quan tâm đúng mức tới cơng tác đào tạo đội ngũ cán bộ nghiệp vụ chuyên sâu về