Ø Công tác quản trị thanh khoản đạt hiệu quả cao
Trong ba năm qua quỹ dự trữ thanh khoản của ngân hàng luôn được duy trì ở mức hợp lý (từ 8.113 Trđđến 9.116 Trđ) vừa đảm bảo khả năng thanh toán vừa đảm bảo tiết kiệm được chi phí hoạt động. Đáng chú ý nhất là trong năm 2008 mặc dầu nền kinh tế có nhiều biến động, lượng khách hàng đến gửi và rút tiền tăng giảm khó lường nhưng ngân hàng vẫn duy trì một lượng thanh khoản hợp lý (8.650 trđ) vừa đảm bảo không xảy ra rủi ro thanh khoản vừa góp phần tiết kiệm chi phí hoạt động.
Ø Vốn huy động có tốc độ tăng trưởng khá và ổn định
Là một NHTM Nhà nước nên NHNo&PTNT Hậu Giang dành được sự tin tưởng tuyệt đối của tất cả các khách hàng có nhu cầu gửi tiền trên địa bàn. Vì vậy công tác huy động vốn của ngân hàng gặp khá nhiều thuận lợi và đạt được kết quả khá khả quan. Thật vậy, tuy trong gần hai năm trở lại đây nền kinh tế có nhiều dấu hiệu của sự suy thoái nhưng công tác huy động vốn của ngân hàng vẫn đạt hiệu quả khá cao, cụ thể năm 2007 tăng 4,78% so với năm 2006 và năm 2008 tăng 11,55% so với năm 2007 và đạt đến 280.245 Trđ.
Ø Công tác thu hồi vốn luôn được chú trọng và đã phát huy được hiệu quả
Thật vậy trong ba năm qua ngân hàng luôn dành nhiều sự quan tâm đến công tác thu hồi vốn từ việc thu hồi những khoản nợ trong hạn, nợ xấu đến việc tận thu những khoản nợ đã xảy ra rủi ro, kết quả là hệ số thu nợ luôn đạt từ 92 đến 112%.
Ø Tổng giá trị tài sản đảm bảo luôn được duy trì ở mức hợp lý
Trong ba năm qua ngân hàng luôn chú trọng duy trì chỉ số tổng giá trị tài sản đảm bảo trên tổng dư nợ ở mức lớn hơn 1 và giá trị một khoản vay luôn từ 75% giá trị tài sản đảm bảo cho khoản vay đó trở xuống. Điều này có nghĩa là
một khi rủi ro tín dụng xảy ra ngân hàng vẫn đảm bảo thu hồi được 100% số vốn đã đầu tư.
Ø Cơ cấu dư nợ trung và dài hạn phân theo ngành kinh tế có những chuyển biến theo chiều hướng tích cực
Là một NHTM mang trên mình sứ mạng phát triển nền nông nghiệp nước nhà nhưng cơ cấu đầu tư trung và dài hạn vào ngành nông nghiệp còn chiếm một tỷ trong rất nhỏ trong những năm trước đây. Vì vậy trong vài năm trở lại đây ngân hàng luôn chú trọng tăng dần tỷ trọng đầu tư vào ngành nông nghiệp. Kết quả là dư nợđầu tư trung và dài hạn của ngân hàng vào ngành nông nghiệp có sự gia tăng với tốc độ khá cao làm cho tỷ trọng đầu tư trung và dài hạn vào ngành này của có sự gia tăng đáng kể.
Ø Tỷ trọng dư nợ cho vay trung và dài hạn có sự gia tăng
Trong vòng ba năm trở lại đây ngân hàng luôn dành nhiều sự quan tâm cho hoạt động tín dụng trung và dài hạn, kết quả là trong ba năm qua dư nợ cho vay trung và dài hạn luôn chiếm khoảng 30% trong tổng dư nợ. Tuy nhiên kết quả này vẫn chưa làm cho Ban lãnh đạo ngân hàng cảm thấy hài lòng vì vậy ngân hàng đã đặt ra mục tiêu tăng tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn lên 40% trong năm 2009.
Ø Tổng quỹ dự phòng có chiều hướng giảm
Quỹ dự phòng là nguồn tài chính dự trữ để ngân hàng bù đắp thiệt hại khi xảy ra rủi tín dụng và nó được trích lập theo những quy định cụ thể của NHNN. Sự sụt giảm của tổng quỹ dự phòng chứng tỏ các khoản đầu tư của ngân hàng có mức độ rủi ro thấp hơn những năm trước. Đồng thời sự sụt giảm của quỹ dự phòng còn giúp ngân hàng tiết kiệm được một lượng chi phí đáng kể trong hoạt động.
Ø Mức độ nhận biết của khách hàng về ngân hàng là rất cao
Là một trong những NHTM xuất hiện sớm nhất trên địa bàn Thị xã Vị Thanh nên NHNo&PTNT Hậu Giang có một lượng khách hàng truyền thống đông đảo và cũng vì vậy mức độ nhận biết về ngân hàng của hầu hết người dân trên địa bàn là rất cao, cao nhất trong các NHTM có mặt trên địa bàn. Đây là điều kiện hết sức thuận lợi cho mọi hoạt động của ngân hàng từ huy động vốn đến hoạt động tín dụng và cả những dịch vụ cung cấp. Sở dĩ có được thành tựu này là
do trong nhiều năm nay tập thể cán bộ công nhân viên của NHNo&PTNT Hậu Giang không ngừng nổ lực học hỏi và phục vụ tận tình đối với mọi khách hàng có nhu cầu giao dịch với ngân hàng.
Ø Thực hiện tốt vay trò điều tiết vĩ mô của một NHTM
Do là một NHTM Nhà nước và có một lượng khách hàng truyền thống đông đảo nên hầu hết những chính sách điều tiết vĩ mô của Chính phủ liên quan đến lĩnh vực tài chính ngân hàng đều được NHNo&PTNT Hậu Giang tuân thủ và phổ biến trực tiếp đến tất cả các khách hàng của mình, qua đó gián tiếp phổ biến những chính sách này đến tất cả mọi người dân Hậu Giang.
5.1.2. Những mặt còn hạn chế
Ø Tổng dư nợ và dư nợ trung và dài hạn của ngân hàng có sự sụt giảm nghiêm trọng
Trong ba năm qua tổng dư nợ cũng như dư nợ cho vay trung và dài hạn của ngân hàng đều có sự sụt giảm nhanh chóng. Cụ thể tổng dư nợ giảm từ 295.993 Trđ năm 2006 xuống còn 252.803 Trđ năm 2008. Trong khi đó dư nợ cho vay trung và dài hạn giảm từ 84.943 Trđ năm 2006 xuống chỉ còn 76.742 Trđ trong năm 2008.
Ø Nợ xấu trung và dài hạn có sự gia tăng nhanh chóng
Trong ba năm qua nợ xấu trung và dài hạn có sự gia tăng với một tốc độ đáng kinh ngạc. Trong khi năm 2006 tổng nợ xấu trung và dài hạn chỉ có 50 Trđ nhưng đến năm 2007 con số này đã là 2.903 Trđ. Không dừng lại ởđó, đến năm 2008 tổng nợ xấu trung và dài hạn của ngân hàng đã tăng lên đến 37.547 Trđ và nợ xấu chiếm đến 48,9% trong tổng dư nợ trung và dài hạn.
Ø Cơ cấu dư nợ trung và dài hạn phân theo loại hình doanh nghiệp chưa hợp lý
Trong tổng dư nợ của ngân hàng nói chung và dư nợ cho vay trung và dài hạn nói riêng đa phần là đầu tư vào hộ cá thể và DNTN, đây là những đối tượng có năng lực quản trị nguồn vốn thấp và hiệu quả sử dụng vốn không cao. Vì vậy cho vay vào hai nhóm đối tượng này mang lại nhiều rủi ro cho ngân hàng hơn đầu tư vào các loại hình doanh nghiệp khác như công ty TNHH, DNNN và CTCP.
Ø Tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ trong cho vay trung và dài hạn năm 2008 quá cao và vượt xa mức an toàn theo quy định của NHNN
Năm 2008 tỷ lệ này lên đến 48,9% vượt xa mức an toàn theo quy định của NHNN (tối đa 3%) và đặt ngân hàng vào trạng thái mất an toàn nghiêm trọng.
Ø Cho vay trung và dài hạn vào hai ngành công nghiệp và thương mại dịch vụ gặp nhiều khó khăn
Trong ba năm qua trong khi dư nợ cho vay trung và dài hạn vào hai ngành này có sự sụt giảm khá nhanh thì nợ xấu có sự gia tăng với tốc độ chóng mặt. Cụ thể trong khi dư nợ giảm từ 73.808 Trđ năm 2006 xuống 57.727 Trđ năm 2008 thì nợ xấu lại tăng từ 50 Trđ năm 2006 lên đến 27.377 Trđ năm 2008. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ø Đầu tư trung và dài hạn vào loại hình hộ cá thểđạt hiệu quả thấp
Trong khi dư nợđầu tư trung và dài hạn vào loại hình hộ cá thể chỉ tăng đôi chút và chỉđạt 59.926 Trđ năm 2008 thì nợ xấu khi cho vay vào loại hình này lại gia tăng với tốc độ nhanh chống và lên đến 24.283 Trđ.
Ø Tiềm lực tài chính còn yếu
Tuy là chi nhánh cấp 1 của một NHTM Nhà nước nhưng nguồn vốn do NHNo&PTNT TW phân bổ còn rất hạn chế và chưa đáp ứng được nhu cầu phát triển chung của ngân hàng. Tính đến năm 2008 nguồn vốn phân bổ của NHNo&PTNT TW cho NHNo&PTNT Hậu Giang bằng không và tổng nguồn vốn của ngân hàng chỉ có 271.922 Trđ, một con hết sức khiêm tốn khi so sánh với một số chi nhánh của các NHTM khác có mặt trên địa bàn. Đây thật sự là một yếu điểm của ngân hàng trong việc cạnh tranh với các đối thủ trên địa bàn về một nghiệp vụ cần một lượng vốn đầu tư lớn như nghiệp vụ tín dụng. Đồng thời điều đó cũng đã gây ra không ít khó khăn cho ngân hàng trong việc đầu tư hiện đại hóa cơ sở vật chất kỹ thuật nhằm phục vụ cho sự phát triển của ngân hàng trong tương lai. Mặt khác một khi nguồn lực tài chính yếu thì ngân hàng không thểđầu tư vào những dự án lớn cần nhiều vốn đồng thời bỏ qua những cơ hội đầu tư hiệu quả.
Ø Chênh lệch thu nhập lãi còn thấp và có chiều hướng giảm
Trong năm 2006 chênh lệch thu nhập lãi của ngân hàng là 0,45%, năm 2007 là 0,40% và đến năm 2008 chỉ còn 0,15%. Việc chênh lệch thu nhập lãi quá thấp khiến ngân hàng phải gánh chịu thua lỗ trong năm 2008 vì thu nhập này không
đủ để chi trả cho những chi phí hoạt động khác ngoài lãi của ngân hàng như chi phí nhân viên, chi phí văn phòng, và nhiều chi phí khác…
Ø Chi phí hoạt động của ngân hàng có sự gia tăng nhanh chóng
Trong ba năm qua chi phí hoạt động của ngân hàng có sự gia tăng với tốc độ chóng mặt trong đó đa phần là do sự gia tăng của chi phí trả lãi. Tổng chi phí hoạt động của ngân hàng trong năm 2006 chỉ là 36.444 Trđ nhưng đến năm 2008 đã tăng lên 155.598 Trđ và đây cũng chính là nguyên nhân gây ra sự thua lỗ hơn 13.000 Trđ trong năm 2008 của NHNo&PTNT Hậu Giang.
Ø Ngân hàng chưa tiếp cận được với các nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước
Trong những năm qua trong bảng tổng hợp nguồn vốn của ngân hàng không có một khoản tiền gửi nào của KBNN và cũng không có một khoản vay nào từ NHNN. Điều này đã tạo ra không ít khó khăn cho ngân hàng trong việc nâng cao tiềm lực tài chính và ảnh hưởng đến công tác quản trị thanh khoản tại ngân hàng.
5.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
Để có thể nâng cao được hiệu quả của hoạt động tín dụng đòi hỏi ngân hàng vừa phải nâng cao được chất lượng tín dụng vừa phải đảm bảo tốc độ tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lý. Để làm được điều này ngân hàng ngoài việc biết phát huy những mặt đạt được còn phải thực hiện đồng bộ tất cả các giải pháp được đề xuất sau đây:
Ø Đẩy mạnh công tác thu hồi nợđặc biệt là các khoản nợ xấu và nợ rủi ro
Để nâng cao chất lượng tín dụng trong điều kiện hiện tại trước hết ngân hàng cần rà soát lại tất cả các khoản nợ bị xếp vào nhóm nợ xấu và nhanh chóng thu hồi các khoản nợ này bằng nhiều biện pháp phù hợp với từng khoản nợ khác nhau. Cụ thể, đối với các khoản nợ mà khách hàng có khả năng hoàn trả trong tương lai gần thì ngân hàng cần tăng cường công tác đôn đốc trả nợ và tạo mọi điều kiện thuận lợi để khách hàng có thể hoàn trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng như khoanh nợ, giản nợ. Đối với những khoản nợ mà khách hàng không có khả năng trả nợ (nợ rủi ro) hoặc thời gian có thể hoàn trả quá lâu ngoài khả năng cho phép của ngân hàng thì ngân hàng nhanh chóng khởi kiện và phát mãi tài sản đảm bảo để thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi. Nếu ngân hàng không nhanh chóng khởi kiện và phát mãi tài sản đảm bảo thì rất có khả năng giá trị tài sản này không đủ để hoàn trảđầy đủ cả gốc và lãi vì số lãi quá lớn. Còn về các khoản nợ không bị
xếp vào nhóm nợ xấu thì ngân hàng cần phải thường xuyên nhắc nhở khách hàng trả lãi và nợ gốc đúng hạn thông qua các giấy báo nợ. Bên cạnh đó ngân hàng nên có những chính sách khuyến khích hiện vật (có giá trị nhỏ hoặc lớn tùy theo giá trị của các khoản vay) đối với những khách trả nợđúng hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng.
Ø Nâng cao tiềm lực tài chính cho ngân hàng
Việc nâng cao tiềm lực tài chính sẽ giúp NHNo&PTNT Hậu Giang có thể đầu tư vào những dự án có quy mô lớn cần nhiều vốn và mang lại hiệu quả kinh tế cao. Mặt khác, một khi tiềm lực tài chính vững mạnh thì ngân hàng mới có thể gia tăng dư nợ và cạnh tranh với các NHTM khác có mặt trên địa bàn trong việc cung cấp tín dụng đối với những dự án đầu tư hiệu quả. Để có thể nâng cao tiềm lực tài chính thì ngân hàng cần thực hiện đồng thời hai biện pháp, vừa đẩy mạnh công tác huy động vốn vừa tăng cường vốn điều chuyển từ NHNo&PTNT TW.
Ø Nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ tín dụng
Việc nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ tín dụng sẽ giúp ngân hàng lựa chọn được những khách hàng “tốt” và loại bỏ những khách hàng “xấu” trực tiếp cải thiện chất lượng tín dụng tại ngân hàng. Để làm được điều này ngân hàng cần phải thường mở các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng do những người có đủ trình độ chuyên môn và kinh nghiệm đứng ra giảng dạy. Đồng thời hàng tháng cần có những cuộc hội thảo rút kinh nghiệm cho tất cả cán bộ tín dụng của ngân hàng.
Ø Đẩy mạnh đầu tư cho vay vào ngành nông nghiệp
Đẩy mạnh đầu tư cho vay vào ngành nông nghiệp ngoài việc giúp ngân hàng thực hiện sứ mạng phát triển nền nông nghiệp nước nhà của mình mà còn có thể giúp ngân hàng nâng cao được chất lượng tín dụng vì đầu tư vào ngành này mang lại hiệu quả khá cao trong những năm qua và cả những năm sắp tới.
Ø Lựa chọn loại hình doanh nghiệp đểđầu tư cho vay một cách hợp lý
Trong thời điểm hiện tại và những năm sắp tới ngân hàng cần cẩn trọng hơn khi cho vay vào những khách hàng là hộ cá thể vì khi đầu tư vào những khách hàng này mang lại hiệu quả rất thấp cho ngân hàng. Bên cạnh đó ngân hàng cần phải đẩy mạnh đầu tư cho vay vào những khách hàng là các DNTN, DNNN,
CTCP và công ty TNHH vì khi đầu tư vào những khách hàng thuộc các loại hình doanh nghiệp này mang lại hiệu quả khá cao.
5.3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN
Huy động vốn đạt hiệu quả cao có nghĩa là tìm kiếm được một nguồn vốn với chi phí vừa phải, ổn định và bảo đảm về mặt số lượng. Muốn làm được điều này trước hết ngân hàng phải dành được sự tín nhiệm của khách hàng đồng thời hình thức huy động phải hấp dẫn thu hút được sự chú ý của đông đảo mọi tầng lớp dân cư trong và ngoài địa bàn. Và để làm được điều đó cần thiết ngân hàng phải thực hiện đồng thời những giải pháp được đề xuất sau đây:
- Đa dạng hóa hình thức huy động: Việc đa dạng hóa hình thức huy động nhằm mục đích tạo ra sự thuận lợi cho nhiều nhóm khách hàng khách nhau, không vì sở thích của nhóm khách hàng này mà làm mất lòng nhóm khách hàng khác. Hiện tại NHNo&PTNT Hậu Giang chỉ có hai hình thức, huy động vốn bằng VND và huy động vốn VND được đảm bảo theo giá vàng. Vì vậy trong những năm sắp tới ngân hàng cần mở rộng thêm các hình thức khác như huy động bằng vàng và huy động bằng ngoại tệ cụ thể là USD nhằm đáp ứng nhu cầu