- Ban lãnh đạo gồm có: 1 Giám đốc và 3 Phó giám đốc.
3.3.4.Khi có phát sinh nợ quá hạn cần xử lý theo hớng cụ thể nh sau
Việc đầu tiên là phải phân tích từng loại nợ quá hạn, nợ khó đòi để tìm hiểu rõ nguyên nhân phát sinh, trên cơ sở đó phân loại thành nợ quá hạn không có khả năng thu hồi hay có khả năng thu hồi mà phải xử lý bằng tài sản thế chấp. Từ đó Sở giao dịch I đề ra các biện pháp xử lý phù hợp nh: * Đối với các khoản nợ có khả năng thu hồi: Trong loại này, Sở cũng cần phải phân tích chi tiết trên cơ sở nguyên nhân gây ra nợ quá hạn: Đối với những khách hàng do ngời vay có khó khăn về trả nợ do nguyên nhân chủ quan nhng còn vật t hàng hoá ,đơn vị vẫn còn hoạt động nhng năng lực giảm. Ngân hàng đôn đốc họ nên bán hàng hoá hoặc tìm nguồn khác để trả nợ, làm sao thu hồi đợc vốn nhanh. Đối với loại khách hàng này sau khi thu hồi nợ, Sở nên xem xét việc thẩm định, các yêu cầu khi cho vay vốn, điều chỉnh lại hạn mức tín dụng, thậm chí từ chối cho vay tiếp.
Đối với các TCT vốn có uy tín trong quan hệ tín dụng nhng bị thua lỗ do nguyên nhân khách quan dẫn tới nợ quá hạn, Sở nên xem xét, đánh giá lại thực chất hoạt động sản xuất kinh doanh, tìm ra biện pháp khôi phục và nếu tình hình sản xuất kinh doanh của đơn vị đó còn có triển vọng Ngân hàng cần áp dụng biện pháp “nuôi nợ để thu nợ” bằng cách tiếp tục cho đơn vị đó vay vốn để tiếp tục sản xuất, tạo điều kiện trả nợ Ngân hàng. Trong trờng hợp này Sở giao dịch nên quan tâm và tham gia sâu hơn vào hoạt động SXKD của doanh nghiệp bằng việc làm cố vấn cho đơn vị trong việc quyết định sản phẩm sản xuất, hạ giá bán, phát triển mạng lới tiêu thụ, tăng cờng chiến dịch quảng cáo; đồng thời giám sát chặt chẽ hoạt động bán hàng của doanh nghiệp để thu hồi nợ. Đối với những doanh nghiệp sử dụng vốn không
đúng mục đích thì phải tìm cách thu hồi vốn ngay và khi thấy có biểu hiện chây ỳ, lừa đảo thì kiên quyết chuyển hồ sơ sang cơ quan pháp luật để phối hợp giải quyết.
Đối với loại nợ quá hạn này, nhằm đẩy nhanh tốc độ thu nợ thì bên cạnh việc tích cực chủ động của cán bộ tín dụng, Sở giao dịch I cũng nên thành lập tổ thu nợ gồm một số cán bộ có kinh nghiệm trong công tác, có mối quan hệ rộng và đợc đặt dới sự chỉ đạo trực tiếp của giám đốc để có điều kiện theo dõi sát sao doanh nghiệp, tận dụng mọi khả năng để thu nợ.
* Đối với khoản nợ quá hạn không có khả năng thanh toán mà phải xử lý bằng tài sản thế chấp: Nghị định 178/NĐ - CP đã tạo thuận lợi rất lớn trong việc xử lý tài sản thế chấp, cầm cố cho Ngân hàng, đã tăng tính chủ động cho Ngân hàng trong việc phát mãi tài sản. Tuy nhiên trong nhiều trờng hợp việc phát mãi tài sản thờng gặp nhiều khó khăn do số tiền phát mãi nhỏ hơn số vốn cần phải thu hồi, thời gian phát mãi dài, nhiều chi phí phát sinh, thậm chí là không phát mãi đợc, trong trờng hợp này Sở giao dịch I nên: - Hoặc dùng tài sản để cho thuê và trực tiếp đứng ra thu tiền.
- Dùng tài sản đó làm vốn góp liên doanh.
- Liên hệ với các Ngân hàng khác có nhiều tài sản thế chấp không bán đợc để cùng bán nhằm giảm chi phí hoặc hình thành công ty thuê mua (nếu tài sản thế chấp chủ yếu là động sản).
- Nếu địa điểm của tài sản thế chấp thuận lợi, Sở có thể thu hồi và dùng nó làm địa điểm giao dịch, mở thêm đại lý, quỹ tiết kiệm.
Sở giao dịch I nên có biện pháp thẩm định và giám sát các món vay chặt chẽ hơn, phát hiện sớm những dấu hiệu chủ yếu của nợ quá hạn để có biện pháp xử lý phù hợp. Những dấu hiệu chủ yếu của nợ quá hạn là:
+ Sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp bị thu hẹp qua doanh số bán hàng thấp hơn doanh số vay vốn, d nợ không giảm.
+ Các khoản công nợ trong thanh toán của doanh nghiệp lớn, không giải quyết đợc, dẫn đến doanh nghiệp thiếu vốn hoạt động và ảnh hởng đến khả năng thanh toán nợ Ngân hàng.
+ Tồn kho hàng hoá tơng đối lớn và trong thời gian dài do không tiêu thụ đợc và chất lợng kém hoặc do sự canh tranh giảm giá với sản phẩm cùng loại trên thị trờng.
+ Tiền lãi vay hàng tháng doanh nghiệp không trả đều đặn theo nh hợp đồng tín dụng đã ký với Ngân hàng , có tình trạng nợ lãi.
+ Số d trên tài khoản tiền gửi, thanh toán ở Ngân hàng giảm sút, xuất hiện tình trạng phát hành séc quá số d.
+ Đơn vị trì hoãn trong việc nộp báo cáo tài chính.
Trên đây là một vài dấu hiệu có thể dẫn đến nợ quá hạn của các doanh nghiệp. Để tránh nợ quá hạn phát sinh thêm Sở giao dịch I nên tìm ra giải pháp giám sát phù hợp với tình hình thực tế của mình để công tác phàng ngừa nợ quá hạn sẽ đạt kết quả cao hơn.