12. Thanh toán, báo cáo chuyển tiền5 Trả lời tín dụng
2.3.3.Các yếu tố bên ngoài và các lĩnh vực có liên quan và phụ trợ
Về các yếu tố bên ngoài, trớc hết phải kể đến sự phát triển nền kinh tế đất nớc cả về chiều rộng lẫn chiều sâu. Từ năm 2000 trở lại đây, nền kinh tế liên tục tăng trởng khá nhanh (thấp nhất là 6,79% năm 2000, cao nhất là 7,69% năm 2004 và 8,5% năm 2005), kinh tế vĩ mô đợc duy trì ổn định (chỉ số CPI tăng bình quân 3,34%/năm, thâm hụt ngân sách nhà nớc đợc kiểm soát dới 5% GDP) và đời sống vật chất, tinh thần của nhân dân không ngừng đợc cải thiện. Nhờ đó, môi trờng hoạt động ngân hàng ngày càng thuận lợi và hấp dẫn; nhu cầu về số lợng và chất lợng dịch vụ ngân hàng Việt Nam ngày càng tăng. Hệ thống dịch vụ ngân hàng ngày càng đa dạng và có chất lợng cao hơn. Một số dịch vụ ngân hàng hiện đại đã đợc triển khai và xã hội chấp nhận (ngân hàng điện tử, Internet banking, phone banking, mobile banking, thẻ
ATM,....). Hệ thống ngân hàng đã có những cải thiện đáng kể về năng lực thể chế, tài chính, hoạt động, công nghệ, quản trị điều hành, cơ cấu tổ chức và mạng lới kênh phân phối. Số lợng các tổ chức cung cấp dịch vụ ngân hàng ngày càng tăng cùng với quá trình tự do hoá kinh tế và mở cửa thị trờng tài chính trong nớc.
Tuy nhiên, tốc độ phát triển kinh tế cao nhng trình độ phát triển nền kinh tế nớc ta thấp và môi trờng kinh tế vĩ mô còn nhiều khó khăn, yếu kém làm hạn chế khả năng cung ứng và nhu cầu sử dụng các dịch vụ bao thanh toán. Qui mô nền kinh tế còn nhỏ: năm 2005, GDP ớc đạt trên 50 tỷ USD và bình quân đầu ngời ớc đạt trên 600 USD, còn rất thấp so với các nớc phát triển hơn trong khu vực, cha vợt ra khỏi nhóm nớc có thu nhập thấp. Năng lực tài chính và hoạt động của các tổ chức, cá nhân còn nhiều yếu kém. Sử dụng các dịch vụ ngân hàng cha trở thành thói quen và văn hoá tiêu dùng của công chúng. Điều này dẫn đến nhu cầu của nền kinh tế về dịch vụ ngân hàng còn hạn chế và môi trờng hoạt động ngân hàng rủi ro.
Thị trờng vốn và thị trờng tiền tệ phát triển chậm, cha đồng bộ, cha đáp ứng đợc đầy đủ nhu cầu của các NHTM về huy động vốn và đầu t làm hạn chế khả năng đa dạng hoá kinh doanh và phòng ngừa rủi ro: Thị trờng tài chính phát triển cân bằng, nhất là thị trờng vốn dài hạn đáp ứng nhu cầu rất lớn của công nghiệp hoá, hiện đại hoá, tạo ra áp lực cho hệ thống ngân hàng phát triển kém bền vững do tập trung tín dụng và tăng trởng tín dụng nóng. Rủi ro sai lệch kỳ hạn và rủi ro thanh khoản ngày càng lớn khi các NHTM mở rộng cho vay trung, dài hạn không tơng xứng với cơ cấu nguồn vốn.
Trong các lĩnh vực có liên quan và phụ trợ đối với ngành ngân hàng, đầu tiên phải kể đến vai trò của công nghệ ngân hàng. Phát triển công nghệ ngân hàng là yếu tố then chốt để củng cố và mở rộng ngân hàng, để đa dạng hóa và nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng nhằm thỏa mãn ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
ở Việt Nam, ngành ngân hàng có mức độ hiện đại hóa công nghệ khá nhanh chóng và có lẽ đang là một trong những ngành dẫn đầu trong lĩnh vực này. Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng đến nay đã có gần 200 chi nhánh của 50 thành viên tham gia. Từ ngày 1/1/2003, hệ thống thanh toán bù trừ điện tử cũng đã đợc đa vào vận hành chính thức, thay thế hoàn toàn việc trao đổi trực tiếp chứng từ giấy; nhờ đó, rút ngắn đợc thời gian chuyển tiền và đảm bảo độ chính xác cao. Do đó, hoạt động giữa các ngân hàng liên kết với nhau trở nên chặt chẽ, có khả năng hỗ trợ nhau khai thác, tìm kiếm thông tin liên quan tới khách hàng. Đây cũng là một lợi thế sẵn có để có thể triển khai dịch vụ mới nh bao thanh toán
Ngoài ra, còn một số yếu tố tiềm tàng trong quá trình áp dụng bao thanh toán. Mặc dù vẫn còn rất nhiều khó khăn tồn tại nhng có thể khẳng định một điều rằng, trong tơng lai bao thanh toán sẽ là một phơng thức thanh toán đáp ứng đợc nhu cầu ngày càng cao của khách hàng tại Việt Nam. Tuy nhiên, để hớng tới mục tiêu phát triển loại hình dịch vụ này tại các NHTM, bằng sự hỗ trợ từ phía chính phủ, học hỏi kinh nghiệm từ các nớc trên thế giới, các NHTM Việt Nam phải có sự quan tâm thích đáng tới chính loại hình bao thanh toán này. Bằng một số vốn kinh nghiệm thực tế nhỏ bé, tác giả xin đóng góp vào luận văn một số giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển bao thanh toán tại các NHTM Việt Nam thông qua chơng III của luận văn này.