II/ Thực tiễn huy động vốn và cho vay trong 3 năm của NHNo Nga sơn:
a- Cho vay gián tiếp thông qua tổ nhóm liên doanh.
- áp dụng đối với những hộ sản xuất nông lâm, ng nghiệp cùng phát sinh nhu cầu vào một thời điểm để đầu t các chi phí giống, phân bón, công lao động và các chi phí sản xuất khác. Có nhu cầu vốn thấp từ 2,5 triệu đồng trở xuống.
- Hình thức cho vay: Cho vay tín chấp thông qua sự giới thiệu bảo lãnh của các tổ chức đoàn thể .
a.1- Những điều kiện cần thiết để thực hiện quy trình cho vay:
+ Cho vay qua tổ nhóm liên doanh đợc thực hiện thông qua các tổ chức đoàn thể xã và các chi hội trực thuộc. Các tổ vay vốn phải đợc thành lập trên cơ sở tự nguyện, có sự h ớng dẫn của các cấp hội. Đợc chính quyền địa phơng công nhận và cho phép hoạt động. Đợc đặt quan hệ vay vốn Ngân hàng khi các thành viên có nhu cầu vay vốn cho sản xuất kinh doanh.
+ Tổ vay vốn phải có quy chế hoạt động và ng ời đứng đầu là tổ trởng hoặc tổ phó thay mặt khi tổ trởng đi vắng .
+ Các thành viên trong tổ khi cần vay vốn phải có các điều kiện sau :
Là ngời có hộ khẩu thờng trú tại địa phơng, tham gia sinh hoạt tại các chi hội sở tại. Chấp hành nghiêm chỉnh đ ờng lối, chủ trơng chính sách của Đảng, pháp luật của nhà n ớc. Có ph- ơng án sản xuất kinh doanh thực sự đợc chính quyền địa phơng xác nhận.
Là ngời đã thành lập gia đình, hoạc làm chủ gia đình. Có tài sản độc lập là nhà, đất ở, có ruộng canh tác, siêng năng cần cù trong lao động sản xuất . Không mắc bệnh tâm thần, không mắc các tệ nạn xã hội .
Các thành viên vay vốn phải là ngời không có nợ dây da với tập thể và nhà nớc, có quan hệ vay vốn Ngân hàng sòng phẳng . Không có nợ Ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng khác đến ngày xin vay.
Có nhu cầu vay từ 2,5 triệu đồng trở xuống . + Mỗi tổ vay vốn không vợt quá 30 thành viên.
+ Ngời đứng tên nhận nơ với Ngân hàng là từng tổ viên . Tổ trởng là ngời đứng tên trên hợp đồng uỷ thác chịu trách nhiệm thực hiện các công việc mà Ngân hàng uỷ quyền trong hợp đồng. Chịu trách nhiệm kiểm tra giám sát tình hình sử dụng vốn vay của các tổ viên, đôn đốc thu lãi hàng tháng và đôn đốc tổ viên trả nợ khi đến hạn . Cùng với Ngân hàng xử lý nợ quá hạn ( nếu có)
a.2- Quy trình cho vay:
- Thủ tục lập hồ sơ xin vay vốn .
+ Các thành viên của tổ có nhu cầy vay vốn phải viết đơn xin vay kiêm phơng án sản xuất kinh doanh, nêu rõ mục đích sử dụng vốn, số tiền xin vay và thời hạn trả nợ . Liệt kê các tài
sản đảm bảo nợ vay. Đơn xin vay phải có chữ ký của chủ hộ và ngời thừa kế. Có xác nhận của chính quyền địa ph ơng (UBND xã sở tại) gửi tổ trởng.
+ Tổ trởng nhận đơn xin vay của các tổ viên, tiến hành thẩm định sau đó tổ chức họp tổ bình xét mức vốn cần vay của từng hộ cho phù hợp với khả năng và năng lực quản lý của từng hộ. Gửi biên bản họp tổ kèm theo toàn bộ đơn xin vay của từng tổ viên cho cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn.
+ Cán bộ tín dụng Ngân hàng nhận đơn xin vay và ph ơng án vay vốn của các tổ viên tiến hành thẩm định điển hình hoặc thẩm định toàn bộ. Sau khi đã thống nhất với tổ tr ởng số tiền cho vay từng tổ viên tiến hành bán hồ sơ và cùng tổ tr ởng hớng dẫn cho các tổ viên lập hồ sơ vay vốn. Sau khi hồ sơ đã đ ợc lập xong có đầy đủ chữ ký của ngời vay , ngời thừa kế và xác nhận của chính quyền địa phơng , cán bộ tín dụng xét duyệt và trình trởng phòng tín dụng, giám đốc phê duyệt và hẹn ngày giải ngân.
- Thủ tục Ngân hàng :
+ Ngân hàng trực tiếp phát tiền vay đến từng tổ viên có hai cán bộ Ngân hàng 1 cán bộ kế toán và một cán bộ tín dụng kiêm thủ quỹ .
+ Địa điểm phát tiền vay : Tại UBND xã. - Kiểm tra sử dụng vốn vay:
Cán bộ tín dụng cùng với tổ trởng kiểm tra việc sử dụng vốn vay ở tất cả các tổ viên. Phiếu kiểm tra dùng loại tổng hợp theo danh sách gồm các cột số thứ tự, họ và tên, số tiền thực nhận, số lợng vật t mua sắm, nhận xét và kiến nghị của cán bộ tín dụng Ngân hàng, chữ ký của ngời vay .
+ Thu lãi: Thực hiện thu lãi theo tháng . Hàng tháng cán bộ tín dụng thống nhất thời gian, địa điểm thu lãi với tổ tr ởng . Tổ trởng thông báo cho các tổ viên chuẩn bị tiền lãi đến đúng thời gian, địa điểm để nộp lãi. Cán bộ Ngân hàng trực tiếp thu lãi tại tổ theo hình thức thu tay ba, gồm cán bộ Ngân hàng, tổ tr- ởng liên doanh và ngời vay vốn.
+ Thu nợ: Nếu tổ viên trả tr ớc hạn thì đem trực tiếp đến trụ sở Ngân hàng để trả nợ.
Nếu trả nợ đúng kỳ hạn thì Ngân hàng lập tổ thu nợ lu động xuống trực tiếp để thu nợ cho tổ viên tại điạ điểm đã thoả thuận với tổ trởng ( thờng là UBND xã ).
- Xử lý các vi phạm:
Nếu đến hạn có một thành viên nào đó ch a trả đợc nợ thì cả tổ có trách nhiệm tơng trợ để trả thay sau đó thu sau từ thành viên đó theo đúng cam kết thi thành lập tổ.
a.3 - u điểm của cho vay tổ liên doanh.
- Tạo điều kiện để Ngân hàng phục vụ kịp thời các nhu cầu vốn của khách hàng. Đáp ứng đợc yêu cầu vốn có tính thời vụ, thời điểm của khách hàng vì cùng một khoảng thời gian ngắn có thể phục vụ đợc nhiều khách hàng .
- Tăng sự giám sát, quản lý vốn trong quá trình các hộ quản lý sử dụng vốn vay. Vừa chịu sự kiểm tra, giám sát của tổ tr ởng vừa chịu sự kiểm tra giám sát của cán bộ Ngân hàng. Giúp Ngân hàng nắm bắt đợc nhiều thông tin từ khách hàng do đó quản lý vốn an toàn hơn.
- Giảm bớt sự quá tải cho cán bộ tín dụng. Vì một số công việc đợc uỷ quyền cho tổ trởng liên doanh làm hộ.
- Tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đỡ phải mất công đi lại, chờ đợi lâu khi làm thủ tục vay vốn, trả lãi và trả nợ.
- Tăng sự gắn bó và cộng đồng trách nhiệm giữa các hội viên với các tổ chức đoàn thể.
a.4 - Nhợc điểm của cho vay qua tổ liên doanh.
- Chỉ phù hợp đối với những món vay nhỏ, các nhu cầu phát sinh cùng một lúc mang tính chất mùa vụ nh vay các chi phí cho sản xuất nông, lâm, ng, diêm nghiệp, chăn nuôi ...
- Nếu quản lý không tốt dễ xảy ra tình trạng tổ trởng thu nợ, thu lãi của các tổ viên đem sử dụng vào mục đích cá nhân mà không nộp vào Ngân hàng gây khó khăn cho Ngân hàng trong khâu thu hồi vốn.