Kê khai giấy yêu cầu bảo hiểm và hoàn chỉnh Hồ sơ yêu cầu bảo

III. Thực trạng hoạt động khai thác ở Bảo Việt Nhân thọ Hà Nam

1. Một số yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động khai thác của công ty

2.2. Kê khai giấy yêu cầu bảo hiểm và hoàn chỉnh Hồ sơ yêu cầu bảo

Thực tế hoạt động cho thấy, trước khi gặp khách hàng tiềm năng, người cán bộ khai thác phai nắm được một số thông tin cần thiết của khách hàng. Và họ có thể đưa ra một vài mức số tiền bảo hiểm dự định tư vấn cho khách hàng tương ứng với một hay hai sản phẩm bảo hiểm phù hợp. Vì vậy, nhiều cán bộ khai thác đã có sẵn các bản Mô tả quyền lợi bảo hiểm đưa đến khách hàng khi mới tiếp xúc lần đầu tiên. Có sự chuẩn bị trước như vậy sẽ tạo lợi thế cho cán bộ khai thác trong việc thuyết phục khách hàng, đồng thời giảm thiểu các chi phí đi lại

Trong công tác kê khai giấy yêu cầu bảo hiểm, một điều đáng chú ý là có hiện tượng bất bình đẳng về thông tin, có nghĩa là Công ty luôn chủ động trong việc đưa ra các điều kiện, các điều khoản bảo hiểm còn người tham gia và người được bảo hiểm lại giành lại quyền đó trong việc khai báo rủi ro. Đây chính là điểm mấu chốt dẫn đến hành vi trục lợi bảo hiểm và hiện tượng hủy bỏ hợp đồng. Vì vậy tôn trọng nguyên tắc trung thực tuyệt đối và chú trọng việc giải thích, hướng dẫn cho khách hàng kê khai giấy yêu cầu một cách chính xác là điều rất quan trọng. Có rất it khách hàng sau khi có sự tư vấn chủ động trong việc đề nghị làm các thủ tục tham gia bảo hiểm mà trước tiên là điền và giấy yêu cầu bảo hiểm. Vì thế các cán bộ khai thác luôn đóng vai trò chủ động để hướng dẫn khách hàng.

Sau việc hướng dẫn khách hàng kê khai giấy yêu cầu bảo hiểm, cán bộ khai thác còn phải nhanh chóng hoàn thành bộ hồ sơ yêu cầu bảo hiểm để gửi cho bộ phận đánh giá rủi ro của công ty. Bộ hồ sơ bao gồm các loại giấy tờ sau:

- Giấy yêu cầu bảo hiểm - Báo cáo đại lý

- Biên lai thu phí tạm thời

- Bản thỏa thuận nếu người tham gia bảo hiểm không có quan hệ ruột thịt với người được bảo hiểm

- Bản trả lời bổ sung sức khỏe (trường hợp khách hàng đã có bệnh hoặc đã phẫu thuật)

- Các giấy tờ y tế cần thiết khác... theo yêu cầu của bộ phận đánh giá rủi ro

2.3.Đánh giá rủi ro

Đánh giá rủi ro là quá trình kiểm tra phân tích, phân loại rủi ro của Công ty trước khi tiến hành bảo hiểm. Đánh giá rủi ro có vai trò hết sức quan trọng, nó giúp công ty đưa ra quyết định bảo hiểm chính xác, tránh được những khách hàng tham gia với mục đích trục lợi và đảm bảo sự công bằng giữa những khách hàng tham gia bảo hiểm.

Nhận thức được tầm quan trọng của công tác này, Bảo Việt nhân thọ Hà Nam đã tiến hành đánh giá rủi ro các khách hàng tham gia bảo hiểm bằng việc có nhân viên y tế đi khám sức khỏe tận nhà để đánh giá rủi ro đối với mỗi khách hàng tham gia bảo hiểm, đặc biệt la đối với khách hàng có số tiền bảo hiểm lớn. Con những hợp đồng có số tiền bảo hiểm không lớn lăm thì tổ chức kiểm tra xác suất một số khách hàng để đánh giá lại sức khỏe và tài chính của họ. Ngoài ra công ty còn lưu thêm một bản sao Giấy yêu cầu bảo hiểm vào hợp đồng nhằm mục đích để khách hàng nắm được những thông tin đã kê khai. Trong năm 2005 vừa qua, ở Bảo Việt nhân thọ Hà Nam, tỷ lệ từ chối bảo hiểm sau khi khám sức khỏe là 10%

Công tác đánh giá rủi ro ở Bảo Việt nhân thọ Hà Nam bao gồm 2 nội dung cơ bản:

- Đánh giá những yếu tố không mang tính y khoa:

+ Đánh giá về mục đích tham gia bảo hiểm: Tham gia cho chính bản thân mình để có khoản tiền chi tiêu trong tương lai, lập quỹ hưư trí, trang trải nợ nần... hoặc tham gia cho người khác như cho bố, mẹ, vợ chồng, con cái...

Bước đánh giá này sẽ giúp tránh được nguy cơ trục lợi bảo hiểm và đưa ra được sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng

+ Đánh giá về khả năng tài chính: Khả năng người tham gia có đóng phí thường xuyên, đầy đủ theo mức phí đã thỏa thuận nhằm đảm bảo tính liên tục

+ Đánh giá về sự nghiệp và sở thích: Việc đánh giá này cũng khá quan trọng vì yếu tố nghề nghiệp có ảnh hưởng tới khả năng tài chính, tình trạng sức khỏe và nó tác động đến mức độ rủi ro. Đồng thời thói quen và sở thích làm tăng nguy cơ đối mặt với rủi ro, tăng khả năng mắc bệnh trong tương lai.

- Đánh giá những yếu tố mang tính y khoa (đánh giá rủi ro sức khỏe): + Xác định tình trạng sức khỏe hiện tại của khách hàng

+ Đánh giá rủi ro sức khỏe của khách hàng

Có thể hình dung các bước trong quá trình đánh giá rủi ro của Bảo Việt nhân thọ Hà Nam theo sơ đồ sau:

Ở đây, cán bộ khai thác chịu trách nhiệm đánh giá rủi ro ban đầu, nếu chấp nhận thì chuyển giấy yêu cầu bảo hiểm lên phòng phát hành hợp đồng. Phòng này có trách nhiệm đánh giá sơ bộ trên giấy yêu cầu bảo hiểm, nếu tháy có vấn đề nghi vấn về sức khỏe hay số tiền bảo hiểm thì cử cán bộ kết hợp với cán bộ khai thác kiểm tra tình trạng sức khỏe của người tham gia, người được bảo hiểm, kiểm tra tình trạng tài chính của người tham gia có phù hợp với số tiền bảo hiểm hay không? Sau đó nhận xét và chuyển lên lãnh đạo công ty quyết định. Nếu đồng ý thì chuyển lại cho cán bộ khai thác thu phí và phòng phát hành hợp đồng tiến hành phát hành hợp đồng.

2.4. Phát hành hợp đồng

Sau quá trình đánh giá rủi ro, với những khách hàng được chấp nhận bảo hiểm, Bảo hiểm nhân thọ Hà Nam sẽ phát hành hợp đồng. Qua cán bộ khai thác, khách hàng sẽ nhận được bộ hợp đồng này (thời gian phat hành chậm nhất là 4 ngày kể từ ngày Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm được chấp nhận bảo hiểm, khách hàng nhận được bộ hợp đồng này chậm nhất là 7 ngày sau khi phát hành). Trong thời gian cân nhắc là 14 ngày khách hàng có thể hủy bỏ hợp đồng và nhận lại toàn bộ phí bảo hiểm đã nộp sau khi trừ đi chi phí có liên quan

Hợp đồng sẽ được lập thành 02 bộ: Khách hàng Đại lý P.phát hành hợp đồng Lãnh đạo công ty Khách hàng

- Bộ hợp đồng gửi cho khách hàng, gồm có: + Giấy yêu cầu bảo hiểm

+ Điều khoản của hợp đồng + Các điều khoản riêng (nếu có)

+ Phụ lục của hợp đồng: Phụ lục A (điều kiện bảo hiểm); phụ lục B (các thông số cơ bản: giá trị giải ước, số tiền bảo hiểm giảm...); phụ lục C (danh sánh những người hưởng quyền lợi bảo hiểm)

+ Hóa đơn thu phí đầu tiên

+ Thư cảm ơn (có chữ ký của Giám đốc và con dấu của công ty) - Bộ hợp đồng lưu tại công ty gồm có:

+ Giấy yêu cầu bảo hiểm và báo cáo đại lý + Biên lai thu phí bảo hiểm tạm thời

+ Phụ lục của hợp đồng

+ Các giấy tờ liên quan khác (nếu có) + Hồ sơ kiểm tra sức khỏe (nếu có)

Đồng thời với việc phát hành hợp đồng, Công ty cũng phát hành Hóa đơn thu phí đầu tiên. Trên hóa đơn này ghi số phí phải nộp cho kỳ phí đầu tiên. Trong trường hợp số phí bảo hiểm đã thu trên biên lai thu phí tạm thời nhỏ hơn số phí phải nộp cho kỳ phí đầu tiên, cán bộ khai thác phai thu thêm phần phí thiếu bằng một biên lai thu phí tạm thời nữa. Ngược lại, phòng phát hành hợp đồng sẽ thông báo cho khách hàng biết số phí thừa, sau đó tùy theo nguyện vọng của khách hàng, Công ty sẽ trả lại hoặc trừ vào số phí phải nộp cho kỳ tiếp theo

3. Đánh giá kết quả và hiệu quả khai thác bảo hiểm nhân thọ ở Bảo Việt