II. Thực trạng triển khai cơng tác giám định bồi thờng trong bảo hiểm
1. Giới thiệu lại quy trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ
1.3.1. Khâu giám định
Quy trình giám định nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại Bảo Minh Quảng Ninh đợc tiến hành theo các bớc sau:
1.3.1.1. Chuẩn bị giám định
Dù tiếp nhận khai báo tai nạn trực tiếp hay qua điện thoại ngời trực tai nạn cĩ trách nhiệm hỏi để nắm bắt các thơng tin sau:
- Số xe, loại xe;
- Ngày và nơi xảy ra tai nạn;
- Tên lái xe, số giấy phép lái xe (nếu cĩ);
- Số Giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn vị bảo hiểm, những loại hình bảo hiểm khách hàng tham gia;
- Tĩm tắt diễn biến tai nạn: gây tai nạn với ai, trong tình huống nào, hậu quả...
- Nội vụ đang đợc cơ quan nào giải quyết, địa chỉ, số điện thoại liên lạc... - Chủ xe (đang sở hữu), địa chỉ và số điện thoại liên lạc.
Ngời trực xử lý tai nạn cĩ trách nhiệm thơng báo lái xe hoặc chủ xe trong vịng 5 ngày đến đơn vị làm thủ tục khai báo tai nạn bằng văn bản, nếu là trờng hợp tiếp nhận khai báo tai nạn qua điện thoại. Các thơng tin trên đợc ghi trong sổ khai báo tai nạn và báo cáo ngời phụ trách để cĩ hớng xử lý. Trên cơ sở thơng tin tiếp nhận, ngời trực yêu cầu khách hàng liên hệ cơ quan cảnh sát giao thơng gần nhất để xử lý tai nạn. Đối với trờng hợp xe đợc bảo hiểm tại đơn vị khác cùng hệ thống Bảo Minh: Ngay trong ngày, đơn vị phải fax thơng báo tai nạn cho đơn vị bảo hiểm gốc để phối hợp thực hiện xử lý tai nạn và giám định. 1.3.1.2.Tiến hành giám định
* Giám định hộ
Khi tiếp nhận thơng tin thơng báo tai nạn từ đơn vị xử lý tai nạn ban đầu, đơn vị bảo hiểm gốc phải tiến hành xác minh tình hình nộp phí và tính hợp lệ tham gia bảo hiểm của khách hàng. Đồng thời phải fax phản hồi ngay cho đơn vị thơng báo tai nạn về việc cĩ yêu cầu giám định hay khơng? Trờng hợp khơng nhận đợc thơng tin phản hồi, đơn vị tiếp nhận thơng tin tai nạn tự động thực
hiện giám định tai nạn và chuyển hồ sơ tai nạn (nếu cĩ) về đơn vị bảo hiểm gốc. Phí giám định hộ đợc tính theo quy định của Tổng cơng ty. Ngồi ra, đơn vị xử lý tai nạn phải thơng báo cho khách hàng biết đơn vị nào đang thụ lý hồ sơ bồi thờng để khách hàng phối hợp xử lý.
* Giám định tai nạn
Trờng hợp vụ tai nạn cĩ Cảnh sát giao thơng giải quyết. Tuỳ theo mức độ tai nạn, lãnh đạo đơn vị cử cán bộ tham gia phối hợp giám định tại hiện tr- ờng. Giám định viên phải cĩ trách nhiệm: Ghi nhận tình huống tai nạn, giám định sơ bộ tổn thất, mức độ thiệt hại về ngời và tài sản, chụp hình hiện trờng và các tổn thất, ghi lại địa chỉ nơi các nạn nhân đợc đa đến cấp cứu... Cần phải kiểm tra số khung, số máy để đảm bảo rằng xe bị tai nạn là xe tham gia bảo hiểm. Cần chụp hình mơ tả rõ tổn thất vật chất của tài sản bị thiệt hại (bao gồm xe ơ tơ tham gia bảo hiểm vật chất và tài sản bị thiệt hại của ngời thứ ba). Trong điều kiện cho phép, giám định viên chụp ảnh hiện trờng cĩ hình ảnh các xe khi tai nạn.
Trờng hợp vụ tai nạn khơng cĩ Cảnh sát giao thơng giải quyết. Chỉ áp dụng cho trờng hợp thơng báo nhng cơ quan CSGT khơng đến (hoặc khơng thể thơng báo cơ quan CSGT đợc) và khơng cĩ tổn thất về ngời, đồng thời cĩ tổn thất về tài sản khơng quá 10 triệu đồng đối với bảo hiểm thiệt hại vật chất xe và khơng quá 5 triệu đồng đối với bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới. Đối với bảo hiểm TNDS, phải đợc sự đồng thuận của các bên trong vụ tai nạn bằng văn bản cho phép Bảo Minh giám định và phân chia lỗi, tính tốn giải quyết bồi thờng. (Cần lu ý đến sự thoả thuận giữa các doanh nghiệp bảo hiểm của các bên trong vụ tai nạn). Cán bộ giám định cĩ trách nhiệm kiểm tra số khung, số máy để đảm bảo rằng xe bị tai nạn là xe tham gia bảo hiểm và chụp hình ảnh tổn thất của tất cả các tài sản bị h hỏng trong vụ tai nạn. Trong trờng hợp cần thiết, phải lấy lời khai nhân chứng tại nơi xảy ra tai nạn (đặc biệt là trong trờng hợp khai báo muộn... ). Cán bộ giám định phải lập sơ đồ hiện trờng, chụp ảnh hiện trờng và giám định tổn thất trong vụ tai nạn. Đồng thời lấy lời khai của lái xe và các bên liên quan trong vụ tai nạn. Đối với bảo hiểm TNDS, phải chụp hình ảnh các xe trong trạng thái đâm va trong vụ tai nạn (trờng hợp khơng đến đợc hiện trờng cĩ thể tái dựng lại vị trí đâm va giữa các xe).
Đối với việc giám định và đánh giá tổn thất tài sản. Cán bộ giám định cĩ trách nhiệm ghi rõ từng chi tiết bị thiệt hại, mức độ tổn thất, phơng án phục hồi và chụp ảnh minh họa tổn thất. Trờng hợp khĩ quan sát bằng mắt thờng, cĩ nghi vấn h hỏng cần đợc giám định chuyên mơn phải đợc ghi chú để giám định bổ sung. Việc giám định thiệt hại phải cĩ sự chứng kiến và xác nhận của chủ xe, các bên liên quan cĩ trách nhiệm bồi thờng trong vụ tai nạn. Đối với việc giám định và đánh giá tổn thất tài sản của bên thứ ba, nếu đơn vị thấy giá sửa chữa quá cao hay bất hợp lý thì cĩ thể yêu cầu bên thứ ba tiến hành đấu giá để xác định. Đối với trờng hợp tổn thất tồn bộ do cháy, hoặc tai nạn cĩ dấu hiệu khơng đủ điều kiện an tồn lỹ thuật khi tham gia giao thơng (nh bể lốp, gãy hệ thống lái, vỡ cupben phanh,... ), đơn vị phải mời cơ quan giám định hình sự, cơ quan giám định chuyên mơn tiến hành giám định trớc khi cĩ kết luận.
Đối với việc giám định và đánh giá tổn thất thiệt hại về ngời. Giám định viên phải liên hệ với cơ quan y tế, bệnh viện..., nơi nạn nhân đã điều trị để thu nhập chứng từ về quá trình trị cũng nh các chứng từ về chi phí trị, chứng thơng, bệnh án của ngời bị nạn. Đồng thời giám định viên cần điều tra về nghề nghiệp của nạn nhân thơng qua gia đình, nơi nạn nhân cơng tác để xác định mức lơng, đánh giá đợc mức giảm thu nhập của nạn nhân; điều tra về gia đình nh con cái, bố mẹ, ngời phải nuơi dỡng,... (về tuổi, khả năng lao động,... ) để đánh giá đợc trách nhiệm cấp dỡng của nạn nhân làm cơ sở thơng lợng, giải quyết bồi thờng. Trờng hợp về nạn nhân chết phải điều tra đợc mặt bằng chi phí thơng thờng về mai táng.
1.3.1.3. Lập biên bản giám định
Căn cứ vào các tài liệu cĩ liên quan, giám định viên lập biên bản giám định tổn thất. Biên bản giám định đợc lập ở hiện trờng và sau khi đã thống nhất lấy chữ ký của các bên liên quan.