Bờnh cạnh cỏc yếu tố chủ quan núi trờn, sự phỏt triển dịch vụ ngõn hàng cũn chịu ảnh hưởng của cỏc nhõn tố khỏch quan:
Mụi trường phỏp lý
Hoạt động ngõn hàng là hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ - một lĩnh vực kinh doanh nhạy bộn và phức tạp. Do vậy, ngõn hàng luụn chịu sự kiểm soỏt chặt chẽ của phỏp luật. Mụi trường phỏp lý, vỡ thế, cú ảnh hưởng đến việc phỏt triển dịch vụ ngõn hàng, cụ thể là cỏc chớnh sỏch tiền tệ; chớnh sỏch tỷ giỏ; chớnh sỏch giỏ cả…
Tuy nhiờn, cỏc quy định phỏp luật liờn quan đến dịch vụ ngõn hàng ở Việt Nam cũn cú những hạn chế. Hiện chưa cú những văn bản phỏp lý mang tớnh điều chỉnh chung cho cỏc dịch vụ ngõn hàng, đặc biệt trong cỏc lĩnh vực thanh toỏn quốc tế, ngõn hàng điện tử. Một số quy định của phỏp luật cũn chưa thống nhất, ảnh hưởng đến khả năng sử dụng cỏc dịch vụ ngõn hàng. Mặt khỏc, cỏc quy định về bảo vệ bớ mật thụng tin cho người sử dụng dịch vụ ngõn hàng chưa được đảm bảo tớnh hiệu quả, đồng thời phỏp luật Việt Nam chưa nõng cao khả năng đối phú với cỏc hành vi vi phạm, gian lận trong dịch vụ ngõn hàng. Chớnh những điểm này, đó làm hạn chế việc sử dụng cỏc dịch vụ ngõn hàng và ảnh hưởng sự phỏt triển dịch vụ ngõn hàng núi chung.
Mụi trường kinh tế
Một nền kinh tế phỏt triển là mụi trường thuận lợi cho sự phỏt triển của cỏc hoạt động kinh doanh núi chung và sự phỏt triển của dịch vụ ngõn hàng núi riờng. Nền kinh tế phỏt triển sẽ tạo điều kiện cho cỏc doanh nghiệp làm ăn cú lói, hoạt động sản xuất kinh doanh được mở rộng nhờ đú mà thu nhập của người dõn cũng tăng lờn. Do vậy, sẽ làm tăng cường nhu cầu sử dụng cỏc dịch vụ của ngõn hàng như dịch vụ thanh toỏn, dịch vụ mụi giới đầu tư…Ngõn hàng sẽ khụng thể đẩy mạnh phỏt triển cỏc dịch vụ nếu như cỏc hoạt động kinh doanh núi chung diễn ra một cỏch trỡ trệ, kinh tế kộm phỏt triển. Vỡ thế sự phỏt triển ổn định của
nền kinh tế, đời sống nhõn dõn được nõng cao là điều kiện cần thiết cho sự phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng.
Mặt khỏc, sự ổn định của tiền tệ cũng là một yếu tố quan trọng. Nếu như đồng tiền bị mất giỏ nền kinh tế khủng hoảng sẽ kỡm hóm sự phỏt triển của dịch vụ ngõn hàng. Khi đú, doanh nghiệp cú xu hướng hạn chế đầu tư, người dõn cú xu hướng rỳt tiền để tiờu dựng và mọi người khụng muốn sử dụng cỏc phương tiện thanh toỏn khụng dựng tiền mặt trong trường hợp này, nhu cầu về cỏc dịch vụ ngõn hàng khỏc cũng bị hạn chế.
Mụi trường chớnh trị xó hội
Mụi trường chớnh trị - xó hội bao gồm cỏc yếu tố như chớnh trị, dõn số, trỡnh độ dõn trớ, thu nhập…Dịch vụ ngõn hàng chỉ cú thể phỏt triển trong một mụi trường chớnh trị ổn định, khụng cú nhiờự biến động bất thường. Cú như vậy, người dõn và doanh nghiệp mới yờn tõm bỏ vốn ra để hoạt động sản xuất kinh doanh, tham gia vào cỏc hoạt động kinh tế xó hội. Từ đú, mới nẩy sinh nhu cầu sử dụng cỏc dịch vụ ngõn hàng.
Trỡnh độ dõn trớ cũng là một yếu tố cần xột đến. Ngõn hàng muốn phỏt triển dịch vụ thỡ trước hết phải được khỏch hàng là cụng chỳng đún nhận. Muốn vậy, họ phải hiểu và nắm bắt được những tiện ớch, những điểm lợi khi sử dụng dịch vụ của ngõn hàng cũng như phải hiểu rừ về dịch vụ đú. Điều này phụ thuộc khỏ lớn vào trỡnh độ của mỗi người dõn. Đú chớnh là lý do tại sao ở những vựng nụng thụn hay những nước kộm phỏt triển người dõn cú tõm lý thớch sử dụng tiền mặt hơn là phương tiện thanh toỏn khụng dựng tiền mặt, cỏc sản phẩm dịch vụ thỡ nghốo nàn trong khi đú ở cỏc nước phỏt triển, cỏc sản phẩm dịch vụ cú thể lờn đến 6000 loại sản phẩm khỏc nhau.
Ngoài ra, thu nhập cũng ảnh hưởng đến sự phỏt triển của dịch vụ ngõn hàng. Liệu ngõn hàng cú thể mở rộng và phỏt triển được dịch vụ ở một nơi mà
toỏn qua thẻ, tư vấn và mụi giới đầu tư…chỉ thực hiện được khi thu nhập của người dõn đạt một mức thu nhập nhất định.
Yếu tố tõm lý
Hoạt động cung ứng dịch vụ phải chỳ trọng đến tõm lý tiờu dựng của khỏch hàng. Ngõn hàng cũng vậy, muốn phỏt triển dịch vụ thỡ trước hết phải nắm bắt được nhu cầu của khỏch hàng để từ đú đưa ra cỏc sản phẩm, dịch vụ phự hợp với từng đối tượng, từng nhúm khỏch hàng khỏc nhau.
Sự phỏt triển của cụng nghệ ngõn hàng
Rất nhiều cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng gắn liền với sự phỏt triển của khoa học cụng nghệ. Đõy cũng chớnh là một yếu tố quyết định đến chất lượng dịch vụ. Trong thời đại hiện nay, điều quan trọng là cỏc ngõn hàng phải biết “đi tắt, đún đầu” khai thỏc những thành tựu của khoa học cụng nghệ trờn thế giới để ứng dụng, nhưng đồng thời cũng phải biết lựa chọn những cụng nghệ phự hợp với thực tế và đỏp ứng được nhu cầu của người sử dụng.
Trong thời gian vừa qua, rất nhiều cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam đó ứng dụng cụng nghệ hiện đại hoỏ ngõn hàng song thực tế cho thấy trỡnh độ cụng nghệ ngõn hàng Việt Nam vẫn cũn ở mức thấp. Do vậy, về lõu dài để phỏt triển dịch vụ cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam cần phải chỳ trọng hơn đến yếu tố cụng nghệ.
Mụi trường cạnh tranh
Hoạt động trong nền kinh tế thị trường, cỏc ngõn hàng chịu sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa cỏc ngõn hàng thương mại trong nước với cỏc ngõn hàng nước ngoài. Hiện nay, ở Việt Nam cung cấp dịch vụ ngõn hàng cú 5 ngõn hàng thương mại Nhà nước, 01 ngõn hàng chớnh sỏch xó hội, 35 ngõn hàng thương mại cổ phần, 37 chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài, 6 ngõn hàng liờn doanh, 8 cụng ty tài chớnh, 11 cụng ty cho thuờ tài chớnh, 46 văn phũng đại diện ngõn hàng nước ngoài, 1 quỹ tớn dụng nhõn dõn trung ương, khoảng 900 quỹ tớn dụng
nhõn dõn cơ sở và một số định chế tài chớnh khỏc. Do vậy, để thu hỳt được khỏch hàng và chiếm lĩnh được thị phần về cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng, cỏc ngõn hàng phải chỳ trọng đến việc nõng cao chất lượng sản phẩm, phong cỏch phục vụ khỏch hàng và đưa ra cỏc hỡnh thức khuyến mói hấp dẫn, mức phớ phự hợp. Trong cuộc đua đú, cỏc ngõn hàng phải ỏp dụng cỏc cụng nghệ hiện đại, phỏt triển cỏc sản phẩm dịch vụ tiện ớch cho khỏch hàng. Nhờ đú mà cỏc dịch vụ ngõn hàng ngày càng được mở rộng và hoàn thiện.
CHƯƠNG II