- Ở Việt Nam hiện nay, các NHTM cĩ quy mơ trung bình và khá đang tập trung phát triển các dịch vụ ngân hàng bán buơn và thu nhập của họ cũng chủ yếu từ các hoạt động này. Chính điều đĩ làm cho hoạt động cung ứng các dịch vụ ngân hàng bán lẻ chưa được phát triển đúng mức.
- Một hạn chế quan trọng của hệ thống NHTM Việt Nam trong việc phát triển các sản phẩm mới là thiếu vốn đầu tư, trình độ cơng nghệ chưa phát triển, mặt khác các ngân hàng cũng chưa quan tâm đến khai thác phát triển sản phẩm dịch vụ theo nhu cầu của thị trường.
- Chất lượng thanh tốn qua ngân hàng của các NHTM Việt Nam hiện nay cịn thấp. Số khách hàng thanh tốn qua ngân hàng tập trung chủ yếu ở các doanh nghiệp, khách hàng cá nhân vẫn chưa cĩ thĩi quen thanh tốn qua ngân hàng. Điều này làm cho doanh thu qua dịch vụ thanh tốn khơng cao, trong đĩ loại hình thanh tốn bằng séc chưa phổ biến, về thanh tốn thẻ thì số đơn vị chấp nhận thẻ cịn quá ít, thanh tốn quốc tế chưa phát triển đồng đều chỉ tập trung nhiều ở một số ngân hàng mạnh như VCB, Ngân hàng Đơng Á, Eximbank.
2.3.3.3 Khả năng cạnh tranh của các TCTD trong nước so với các NHNNg trong hoạt động thanh tốn.
Các NHTM trong nước hiện cĩ lợi thế về tiền gửi thanh tốn do nắm giữ phần lớn quan hệ tín dụng và chi phối các quan hệ thanh tốn với doanh nghiệp mở tài khoản. Đây là nguồn vốn rẻ và cũng tạo ra nguồn thu lớn về phí dịch vụ. Hơn nữa, các NHTM nhà nước và một số NHTM cổ phần đang tiến hành hiện đại hĩa hệ thống thanh tốn và mở rộng ứng dụng tin học. Các NHTM đã thực hiện thanh tốn đối ngoại và cĩ quan hệ thanh tốn rộng rãi, kể cả các đại lý thanh tốn và phát hành thẻ.
Mặc dù cĩ những tiến bộ trong hoạt động thanh tốn, song việc phát hành và thanh tốn theo hình thức thẻ ra quốc tế của các NHTM trong nước cịn hạn chế. Ngồi ra, do hạn chế về nguồn vốn và trình độ cơng nghệ nên việc phát triển ngân hàng điện tử của các ngân hàng trong nước là rất khĩ khăn.
Đối với các chi nhánh NHNNg.
Nhĩm NHNNg cĩ điều kiện phát triển dịch vụ thanh tốn hơn nữa ở Việt Nam nhờ cĩ khả năng về cơng nghệ tin học, kinh nghiệm và năng lực tài chính. Nhĩm này cũng cĩ lợi thế là phát triển dịch vụ thanh tốn quốc tế cho các doanh nghiệp mà trước hết là cho các doanh nghiệp cĩ vốn đầu tư nước ngồi tại Việt Nam.
Tuy nhiên, các chi nhánh NHNNg (ngồi chi nhánh ngân hàng của Mỹ) hiện đang bị hạn chế về địa điểm đặt máy rút tiền tự động và nhận tiền gửi của dân cư trong nước, do vậy, khĩ cĩ thể mở rộng dịch vụ thanh tốn. Ngồi ra, nhĩm này khơng cĩ mạng lưới và địa bàn rộng như các NHTM trong nước nên cũng gặp một số khĩ khăn trong thanh tốn nội địa.
Tĩm lại: Thơng qua việc phân tích và đánh giá khả năng cạnh tranh của hệ thống NHTM Việt Nam so với các Ngân hàng trong khu vực đã bộc lộ hệ thống NHTM Việt Nam vẫn cịn rất nhiều điểm yếu. Những yếu tố này cĩ thể kể đến trước hết là năng lực tài chính của các NHTM, cơng nghệ và trình độ cán bộ. Do vậy,
trước khi cĩ thể mở rộng hơn nữa hoạt động kinh tế đối ngoại trong thời gian tới, việc tăng cường khả năng của các yếu tố trên là một việc vơ cùng cần thiết.
CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG CẠNH TRANH CỦA HỆ THỐNG NHTM VIỆT NAM
TRONG TIẾN TRÌNH HỘI NHẬP QUỐC TẾ
3.1 Định hướng phát triển của ngành ngân hàng Việt Nam trong bối cảnh tồn cầu hố về tài chính. tồn cầu hố về tài chính.
3.1.1 Định hướng phát triển kinh doanh của hệ thống NHTM Việt Nam.
Để giành thế chủ động trong tiến trình hội nhập, Việt Nam cần phải xây dựng một hệ thống ngân hàng cĩ uy tín, cĩ khả năng cạnh tranh, hoạt động cĩ hiệu quả, an tồn, cĩ khả năng huy động tốt hơn các nguồn vốn trong xã hội và mở rộng đầu tư đáp ứng nhu cầu của sự nghiệp cơng nghiệp hĩa, hiện đại hĩa đất nước, mà cụ thể bằng tám định hướng lớn như sau:
Thứ nhất, cần tiếp tục hịan thiện hệ thống pháp luật nhằm tạo hành lang pháp lý cĩ hiệu lực, đảm bảo sự bình đẳng, an tồn cho mọi tổ chức hoạt động dịch vụ ngân hàng và tài chính trên lãnh thổ Việt Nam, gây sức ép phải đổi mới và tăng hiệu quả hoạt động lên các NHTM Việt Nam như nâng cao chất lượng dịch vụ, giảm chi phí, cĩ khả năng tự bảo vệ trước cạnh tranh quốc tế trong quá trình hội nhập.
Thứ hai, mở cửa thị trường trong nước trên cơ sở xĩa bỏ dần về số lượng, loại hình tổ chức, phạm vi hoạt động, tỷ lệ gĩp vốn của bên nước ngồi, tổng giao
dịch nghiệp vụ ngân hàng, mức huy động vốn VNĐ, các loại hình dịch vụ, bảo đảm quyền kinh doanh của các ngân hàng và tổ chức tài chính nước ngồi theo các cam kết song phương và đa phương.
Thứ ba, từng bước đổi mới cơ cấu tổ chức, nhiệm vụ, chức năng của hệ thống NHNN nhằm nâng cao vai trị và hiệu quả điều hành vĩ mơ của NHNN, nhất là trong việc thiết lập, điều hành chính sách tiền tệ quốc gia và trong việc quản lý, giám sát hoạt động của các trung gian tài chính.
Thứ tư, thực hiện tái cơ cấu lại hệ thống ngân hàng theo các đề án đã được Chính phủ phê duyệt và phù hợp với những cam kết với các tổ chức tài chính quốc tế nhằm tạo ra các ngân hàng cĩ quy mơ lớn, hoạt động an tồn, hiệu quả, cĩ đủ sức cạnh tranh.
Từng NHTM phải xây dựng và thực hiện chiến lược kinh doanh mới, nhất là chú trọng việc mở rộng quy mơ hoạt động, hiện đại hĩa cơng nghệ, chú trọng hoạt động Marketing, đa dạng hĩa và nâng cao tiệân ích các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại dựa trên kỹ thuật và cơng nghệ tiên tiến. Cải cách bộ máy quản lý và điều hành theo tư duy kinh doanh mới; xây dựng, chuẩn hĩa và văn bản hĩa tồn bộ các quy trình nghiệp vụ của các hoạt động chủ yếu của NHTM, thực hiện cải cách hành chính doanh nghiệp; xác định trách nhiệm rõ ràng, tuân thủ triệt để các quy trình và văn bản đã được xây dựng.
Đồng thời, giảm dần bảo hộ các NHTM trong nước, đặc biệt về hoạt động tín dụng và cơ chế tái cấp vốn, tăng cường quyền tự chủ và tự chịu trách nhiệm của các NHTM trong kinh doanh, giảm dần bao cấp đối với các NHTMNN, áp dụng đầy đủ hơn các quy chế và chuẩn mực quốc tế về an tồn trong lĩnh vực tài chính-ngân hàng. Tuy nhiên, điều quan trọng là cải cách ngân hàng phải phối hợp đồng bộ với cải cách doanh nghiệp, nhất là các doanh nghiệp
nhà nước, trong đĩ trọng tâm là gắn xử lý nợ của hệ thống ngân hàng với xử lý nợ của doanh nghiệp nhà nước.
Thứ năm, xây dựng các quy chế quản lý và hoạt động phù hợp với chuẩn mực quốc tế như quản trị rủi ro, quản trị tài sản Nợ – tài sản Cĩ, quản trị vốn, kiểm tra, kiểm tốn nội bộ; xây dựng quy trình tín dụng hiện đại và sổ tay tín dụng theo chuẩn mực quốc tế; xây dựng hệ thống kế tốn và thiết lập các chỉ tiêu, báo cáo tài chính phù hợp với chuẩn mực kế tốn quốc tế; xây dựng và hồn thiện hệ thống chỉ tiêu đánh giá mức độ an tồn và hiệu quả kinh doanh ngân hàng phù hợp với chuẩn mực quốc tế và thực tiễn Việt Nam.
Thứ sáu, xây dựng chiến lược phát triển cơng nghệ ngân hàng, nhất là hệ thống thơng tin quản lý cho tồn bộ hệ thống ngân hàng phục vụ cơng tác điều hành kinh doanh, kiểm sốt hoạt động ngân hàng, quản lý nguồn vốn, tài sản, quản lý rủi ro, quản lý cơng nợ, hệ thống thanh tốn liên ngân hàng, hệ thống giao dịch điện tử và giám sát từ xa.
Thứ bảy, xây dựng kế hoạch chuyển đổi tự do VNĐ, thực hiện thanh tốn bằng VNĐ trên lãnh thổ Việt Nam, tạo lập mơi trường kinh doanh tiền tệ và cung ứng dịch vụ ngân hàng theo cơ chế thị trường.
Thứ tám, nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên ngân hàng, đào tạo và đào tạo lại cán bộ thực hiện tốt các nghiệp vụ của ngân hàng hiện đại; tiêu chuẩn hĩa đội ngũ cán bộ làm cơng tác hội nhập quốc tế, nhất là những cán bộ tham gia trực tiếp vào quá trình đàm phán, ký kết hợp đồng quốc tế, cán bộ thanh tra giám sát và cán bộ chuyên trách làm cơng tác cán bộ quốc tế.
3.1.2 Các mục tiêu chiến lược của ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2010. 2010.
Trong những năm qua, dưới sự chỉ đạo của Chính phủ, NHNN Việt Nam đã xác định những nhiệm vụ chủ yếu của ngành ngân hàng từ nay đến năm 2010, với bốn mục tiêu chiến lược sau:
1) Đảm bảo thực hiện thắng lợi nhiệm vụ ổn định kinh tế vĩ mơ, kiểm sốt lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, gĩp phần xĩa đĩi giảm nghèo và nâng cao đời sống nhân dân.
2) Xây dựng hệ thống các tổ chức tín dụng hoạt động an tồn, cĩ sức cạnh tranh, đảm bảo huy động và phân bổ cĩ hiệu quả nguồn vốn tín dụng ngân hàng, thúc đẩy mạnh mẽ cơng nghiệp hĩa, hiện đại hĩa.
3) Hiện đại hĩa cơng nghệ ngân hàng, nâng cao năng lực giám sát và quản lý, nâng cao kỹ năng nghiệp vụ của tồn hệ thống ngang tầm khu vực. 4) Tạo sân chơi bình đẳng, cạnh tranh lành mạnh với mơi trường quản lý minh
bạch, chủ động mở cửa thị trường tài chính tham gia hội nhập quốc tế.
3.1.3 Các chỉ tiêu kinh tế và phát triển ngành ngân hàng đến năm 2010: 2010:
Trước thực tế khách quan địi hỏi quá trình hội nhập kinh tế ngày càng khẩn trương, sức ép cạnh tranh ở khu vực và thế giới ngày càng tăng, một số chỉ tiêu kinh tế và phát triển của ngành ngân hàng đến năm 2010 được vạch ra là:
Tốc độ tăng trưởng phương tiện thanh tốn đạt mức bình quân hàng năm khoảng 15-20%.
Giảm tỷ trọng thanh tốn bằng tiền mặt trong tổng phương tiện thanh tốn từ 24% hiện nay xuống mức 19-20%.
Hồn thiện hệ thống liên ngân hàng (thanh tốn tổng và thanh tốn lẻ). Tốc độ tăng huy động vốn 20-25%/năm.
Tốc độ tăng cho vay đối với nền kinh tế 16-20%. Phấn đấu đến năm 2005 dư nợ đạt 450 ngàn tỷ đồng, đạt trên 60%GDP, đưa tỷ lệ đầu tư tín dụng chiếm khoảng 25-30% tổng đầu tư xã hội. Trong đĩ tín dụng trung dài hạn duy trì 40% tổng dư nợ cho vay.
Vốn tự cĩ trên tổng tài sản cĩ đạt trên 8% (đối với các ngân hàng thương mại).
Chất lượng tín dụng: tỷ lệ nợ quá hạn dưới 4%.
Khả năng sinh lời (ROE) của hệ thống NHTM bình quân 14-16%.
Nâng tỷ trọng cán bộ ngân hàng cĩ trình độ đại học và trên đại học từ 36% (năm 2001) lên 50% vào năm 2005 và 70% vào năm 2010.
3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh của hệ thống NHTM Việt Nam. thống NHTM Việt Nam.
Để cĩ thể tăng cường sức cạnh tranh, tồn tại và phát triển được trong hội nhập, các NHTM cần tập trung vào một số giải pháp sau:
3.2.1 Các giải pháp khắc phục nguyên nhân nội tại. 3.2.1.1 Cơ cấu lại vốn điều lệ, vốn tự cĩ của NHTM. 3.2.1.1 Cơ cấu lại vốn điều lệ, vốn tự cĩ của NHTM.
a. Tăng vốn từ bên trong:
Nguồn vốn bổ sung tốt nhất chính là lợi nhuận giữ lại của ngân hàng. Để tăng lợi nhuận, từng ngân hàng cần phát triển các ngiệp vụ, dịch vụ truyền thống hiện cĩ; đồng thời triển khai các dịch vụ hiện đại – vốn là những dịch vụ mang lại lợi nhuận cao. Trên cơ sở đĩ, trong vịng 3-5 năm, từng bước tăng dần tỷ trọng thu nhập từ các dịch vụ hiện đại, giảm bớt tỷ trọng của dịch vụ truyền thống.
Tuy nhiên, hiện nay theo nghị định 166/NĐ-CP của Chính Phủ quy định tỷ lệ trích lập quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ là 5% trên lợi nhuận rịng hàng năm trong khi tỷ lệ tăng trưởng tín dụng tới 20-30% của các NHTM nước ta là chưa hợp lý. Vì vậy, để giúp các ngân hàng nhanh chĩng tăng vốn điều lệ, cần xem xét
tăng tỷ lệ trích này lên từ 7% đến 10% trong vịng 3 năm tới để các ngân hàng cĩ thể nhanh chĩng tăng vốn điều lệ, nâng cao năng lực cạnh tranh.
NHNN nên quy định thời gian tối đa mỗi ngân hàng phải bổ sung vốn tối thiểu, nếu chưa bổ sung đủ vốn thì khơng được mở rộng quy mơ hoạt động. Đồng thời nên cĩ chính sách khuyến khích ngân hàng tích lũy vốn nhanh sẽ được hưởng những ưu đãi về thuế thu nhập, phí bảo hiểm tiền gửi và sự hỗ trợ của NHNN.
b. Tăng vốn từ các nguồn bên ngồi.
Các nguồn vốn từ bên ngồi cĩ thể giúp ngân hàng gia tăng vốn bao gồm: vốn từ ngân sách cấp bổ sung, nguồn vay cho mục đích cơ cấu lại NHTM của WB và IMF, vốn do phát hành cổ phiếu.
Đối với hệ thống NHTMNN, Chính phủ phải sử dụng một số cơng cụ đặc biệt để giải cứu bài tốn tình thế về vốn điều lệ như phát hành trái phiếu chính phủ, tài trợ từ nguồn vay nợ nước ngồi. Việc sử dụng nợ vay nước ngồi sẽ làm tăng vốn cho các NHTM nước ta. Tuy nhiên, việc sử dụng cơng cụ này phải cĩ sự tính tốn đầy đủ, đáp ứng yêu cầu cân đối vĩ mơ của nền kinh tế từ cán cân thanh tốn, cán cân vốn, ngoại tệ và tỷ giá, cân đối Ngân sách Nhà nước.
Bên cạnh đĩ, cũng cần đẩy mạnh tiến trình cổ phần hĩa NHTMNN nhằm giảm bớt gánh nặng cho Ngân sách nhà nước, tăng kênh tạo vốn cho ngân hàng. Để thu hút nguồn vốn dưới dạng phát hành cổ phiếu nhằm bổ sung cho vốn chủ sở hữu, Việt Nam phải nhanh chĩng phát triển thị trường chứng khốn, từng bước cổ phần hĩa NHTMNN và cho phép các NHTM phát hành cổ phiếu giao dịch trên thị trường. Tuy nhiên, khi quyết định phát hành cổ phiếu phải đánh giá các yếu tố: mức độ cĩ sẵn của các nguồn vốn bên ngồi, nhu cầu phát triển của ngân hàng, tâm lý của cơng chúng và những hiệu ứng tài chính dài hạn.
Chính phủ cũng cần chỉ đạo quyết liệt hơn nữa trong việc củng cố lại hệ thống ngân hàng. NHNN cần kiên quyết sử dụng các cơ chế, quy định cần thiết
để buộc NHTM cổ phần bổ sung vốn điều lệ đạt mức tối thiểu 150 tỷ đồng tương đương với mức quy định cho các ngân hàng liên doanh trong việc thực hiện Hiệp định thương mại Việt – Mỹ.
Trong tình hình thực tế hiện nay cĩ thể áp dụng biện pháp hợp nhất các NHTM với nhau. Trên thế giới phương thức này đang diễn ra mạnh nhằm làm tăng tiềm lực của các NHTM lớn. Ơû Nhật cĩ Bank of Tokyo và Misubishi Bank, ở Mỹ cĩ Chase Mahattan Bank và Chemical Bank…Việc hợp nhất tạo ra các ngân hàng mạnh, cĩ khối lượng vốn khổng lồ, tiềm lực tài chính to lớn, mở rộng hoạt động và tăng cường tính cạnh tranh và phát triển. Ở nước ta, trước mắt cĩ thể nghiên cứu các phương pháp hợp nhất một số ngân hàng cổ phần. Vấn đề khĩ khăn nhất là giải quyết nhân sự và đội ngũ viên chức lao động.
Phương thức cho phép NHTM lớn –cả quốc doanh và cổ phần- mua lại các NHTM cổ phần nhỏ dưới hình thức thơn tính cũng được áp dụng khá phổ biến trên thế giới. Đối với các NHTM cổ phần, các NHTM lớn hơn, cĩ vốn mạnh hơn sẽ cĩ quyền chi phối; Bộ máy quản trị điều hành của ngân hàng mới cũng sẽ tuân