3. Nhận xét và khuyến nghị
3.2.1. Một số khuyến nghị đối với Bộ Tài Chính
liên quan
3.2.1.1. Hoàn thiện hệ thống pháp luật về kinh doanh bảo hiểm con người phi nhân thọ
Tạo điều kiện thuận lợi cho sự thành lập và hoạt động của các công ty bảo hiểm.
Luật kinh doanh bảo hiểm của Việt Nam ra đời năm 2004 là một bước ngoặt cho thị trường bảo hiểm Việt Nam tuy nhiên cho tới thời điểm này pháp luật về bảo hiểm nói chung và bảo hiểm con người phi nhân thọ nói riêng vẫn còn chưa bao quát hết các tình huống thực tế nên vẫn tạo những kẻ hở cho cá nhân, tổ chức có cơ hội vi phạm pháp luật trong lĩnh vực bảo hiểm. Chính vì vậy việc cần làm hiện nay là phải hoàn thiện hơn nữa pháp luật về kinh doanh bảo hiểm để tạo nên môi trường pháp lý vững chắc cho hoạt động bảo hiểm con người phi nhân thọ nói riêng và thị trường bảo hiểm nói chung.
Có quy định nghiêm khắc hơn đối với việc đăng ký thành lập và cấp giấy phép kinh doanh đối với các công ty bảo hiểm. Thời gian vừa qua cùng với sự hội nhập và phát triển kinh tế nhà nước cũng đã có những quy định tạo điều kiện thuận lợi cho việc đăng ký thành lập và cấp giấy phép kinh doanh đối với các doanh nghiệp muốn hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm nói chung và bảo hiểm con người phi nhân thọ nói riêng. Tuy nhiên quy định này cũng để lại những mặt trái đó là chất lượng hoath động của một số công ty không tốt, sản phẩm bảo hiểm chưa đáp ứng được nhu cầu của thị trường, bên cạnh đó còn để lại hiện tượng cạnh tranh không hoàn hảo dẫn đến những tiêu cực trong thị trường bảo hiểm con người phi nhân thọ chính vì vậy việc cần làm hiện nay là có những quy định vừa tạo điều kiện thuận lợi cho việc đăng ký thành lập và cấp giấy phép kinh doanh cho các doanh nghiệp nhưng cũng phải đảm bảo được chất lượng của những công ty mới được thành lập cả về sản phẩm bảo hiểm, chất lượng phục vụ, khả năng tài chính và khả năng thanh toán…
Có quy định nghiêm khắc hơn trong việc đào tạo đại lý bảo hiểm cụ thể như:
Quy định về tăng thêm thời gian đào tạo đại lý bảo hiểm. Thực tế cho thấy thời gian 05 ngày theo quy định như hiện nay là quá ít để những người đi học lớp đại lý bảo hiểm có đủ kiến thức để hoạt động tư vấn bảo hiểm nếu như
họ không phải là những người đã có những kiến thức cơ bản về bảo hiểm. Vì vậy nên tquy định tăng thêm thời gian đào tạo đại lý bảo hiểm đối với các công ty ít nhất là 07 ngày.
Quy định cụ thể và thực hiện kiểm tra những nội dung cần truyền đạt trong khóa học đào tạo về đại lý bảo hiểm. Muốn làm được điều này thì đại diện Bộ Tài Chính phải cử cán bộ xuống kiểm tra tất cả các buổi đào tạo đại lý do công ty tổ chức để tránh hiện tượng công ty không thực hiện như đã đăng ký với Bộ Tài Chính.
Ngoài việc tổ chức thi một lần để cấp chứng chỉ đại lý bảo hiểm Bộ Tài Chính nên quy định về những cuộc thi định kỳ đối với những đại lý đang hoạt động để đảm bảo chất lượng đại lý. Có thể định lỳ theo một năm hay 02 năm.
Quy định và thực hiện nghiêm khắc chế tài xử phạt vi phạm về đào tạo đại lý đối với công ty bảo hiểm và hoạt động đại lý bảo hiểm với người đăng ký làm đại lý bảo hiểm.
Đối với thi để cấp chứng chỉ đại lý nên tổ chức thành hai bộ câu hỏi, một là bộ câu hỏi chung về bảo hiểm, một bộ về công ty bảo hiể đang đào tạo đại lý. Người dự thi phải làm hai bài khác nhau với hai bộ đề đó nếu cả hai đạt yêu cầu mới được cấp chứng nhận đại lý. Không như hiện tại là gộp chung cả hai phần làm một thí sinh chỉ phải thi có một lần, số lượng kiến thức ít, chưa thể đáp ứng được yêu cầu hoạt động đại lý bảo hiểm.
Bộ Tài Chính phải nắm bắt được các sản phẩm bảo hiểm con người phi nhân thọ cùng những điều khoản của sản phẩm đó mà công ty đang tổ chức thực hiện triển khai để có thể kịp thời phát hiện, chấn chỉnh những điều khoản không mà công ty bổ sung theo hướng có lợi cho khách hàng mà không thuộc đặc điểm của sản phẩm để tạo nên sự cạnh tranh hoàn hảo trên thị trường bảo hiểm con người phi nhân thọ.
Có quy định cụ thể về công tác đề phòng, hạn chế tổn thất và giám định bồi thường vì như vậy vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng vừa tạo điều kiện cho công ty thực hiện tốt các biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất và giám định bồi thường. Mặt khác còn là cơ sở để các cơ quan chức năng quản lý hiệu quả chất lượng hoạt động của công ty bảo hiểm.
3.2.1.2. Có chế tài xử lý vi phạm pháp luật về kinh doanh bảo hiểm
Đối với các doanh nghiệp bảo hiểm tìm mọi cách để bán được sản phẩm bảo hiểm tức là cạnh tranh bất hợp pháp như giảm phí bảo hiểm, bổ sung các
điều khoản theo hướng có lợi cho khách hàng nhưng sai với quy định của Bộ Tài Chính, hay tăng thêm phần trăm hoa hồng cho đại lý thì phải có quy định xử lý nghiêm minh hơn nhằm tạo ra thị trường cạnh tranh lành mạnh cho bảo hiểm con người phi nhân thọ của nước ta.
Có quy định xử phạt nặng hơn và phối hợp với các cơ quan chức năng để xử phạt các hành động vi phạm pháp luật về bảo hiểm, hiện tượng trục lợi bảo hiểm.
Đối với những doanh nghiệp bảo hiểm có số vụ khiếu nại bồi thường còn tồn đọng cao thì Bộ Tài Chính phải can thiệp kịp thời để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng.
3.2.1.3. Thường xuyên kiểm tra giám sát hoạt động triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ của doanh nghiệp bảo hiểm
Thường xuyên kiểm tra giám sát hoạt động của các công ty bảo hiểm nhằm mục đích sau:
Nắm bắt được tình hình hoạt động của các công ty bảo hiểm, kịp thời phát hiện những hoạt động vi phạm pháp luật của doanh nghiệp để có biện pháp xử lý kịp thời nhằm hướng doanh nghiệp hoạt động đúng theo quy định của pháp luật và đảm bảo quyền lợi cho khách hàng.
Đồng thời phải nắm được hoạt động của doanh nhiệp bảo hiểm để thấy được thị trường bảo hiểm con người phi nhân thọ nói riêng và bảo hiểm thương mại nói chung đang hoạt động như thế nào để từ đó có những định hướng phù hợp, ban hành những quy định, bổ sung, sủa đổi luật cho phù hợp với thực tế.
3.2.1.4. Tập trung phát triển kinh tế đất nước, nâng cao thu nhập cho người dân
Nhà nước phải có trách nhiệm đưa ra những chiến lược nhằm phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập cho người dân vì thu nhập của người dân là một yếu tố quan trọng tác động đến nhu cầu tham gia bảo hiểm của người dân, mặt khác khi kinh tế phát triển cũng thúc đẩy các công ty bảo hiểm hoạt động tốt.
Cụ thể là các biện pháp vĩ mô nhằm kiềm chế lạm phát, bình ổn giá cả trên thị trường, đưa ra những chiến lược phát triển kinh tế nhằm đảm bảo sự phát triển kinh tế và ổn định đời sống cho nhân dân.
Tập trung phát triển các khu công nghiệp, tạo việc làm, tạo thêm thu nhập cho người dân, phát triển các làng nghề truyền thống, thủ công nhiệp,
huy động tối đa nguồn nhân lực nhất là nguồn nhân lực nông nhàn ở các vùng quê để họ có thu nhập, nâng cao nhận thức về mọi mặt của cuocj sống trong đó có nhận thức về tham gia bảo hiểm.
3.2.2. Đối với Hiệp Hội Bảo hiểm Việt Nam
Với vai trò của mình trong thời gian qua Hiệp Hội Bảo hiểm Việt Nam đã có những tác động tích cực trong việc đưa thị trường bảo hiểm nước ta nói chung và bảo hiểm con người phi nhân thọ nói riên đạt được những thành tích đáng kể, tuy nhiên trong thời gian sắp tới để đảm bảo thị trường bảo hiểm con người phi nhân thọ ở Việt Nam phát triển nhanh, mạnh, và đúng pháp luật thì em có những khuyến nghị sau đối với hiệp Hội Bảo hiểm Việt Nam.
3.2.2.1. Quan tâm tới hoạt động kinh doanh và triển kha nghiệp vụi bảo hiểm con người của các công ty thành viên
Việc làm này nhằm tăng thêm vai trò của Hiệp Hội Bảo hiểm Việt Nam, tăng thêm sự gắn bó, chia sẻ của các công ty thành viên trong hiệp hội. Đồng thời có thể nắm bắt được tình hình hoạt động của các công ty bảo hiểm từ đó có cơ sở để đưa ra những định hướng đúng đắn cho sự phát triển của các công ty thành viên và của cả thị trường bảo hiểm Việt Nam
Tổ chức những buổi tọa đàm, hội nghị nhằm chia sẻ kinh nghiệm quản lý, kinh doanh, triển khai nghiệp vụ bảo hiểm giữa các công ty thành viên nhằm tạo ra một hiệp hội vừa có tính tương trợ, vừa đảm bảo sự cạnh tranh lành mạnh giữa các công ty.
Quan tâm giúp đỡ những thành viên mới ( công ty mới thành lập) còn chưa có nhiều kinh nghiệm hoạt động bảo hiểm trên thị trường bảo hiểm Việt Nam để doanh nghiệp đó nhanh chóng hòa nhập với xu thế chung của thị trường.
3.2.2.2. Có chiến dịch nhằm quảng bá vai trò của bảo hiểm thương mại nói chung và bảo hiểm con người phi nhân thọ nói riêng
Người dân Việt Nam còn khá thụ động trong việc nắm bắt các vấn đề xã hội đặc biệt là bảo hiểm – Lĩnh vực mà đa số người dân cho là sản phẩm xa sỉ, chỉ có nhà giàu mới tham gia bảo hiểm, chính vì vậy là tổ chức đại diện cho các công ty bảo hiểm của Việt Nam phải cùng với các công ty thành viên làm công tác tuyên truyền giúp cho người dân biết đến vai trò to lớn của bảo hiểm con người phi nhân thọ nói riêng và bảo hiểm thương mại nói chung.
Có thể kết hợp với các đơn vị truyền thông, cơ quan báo chí để có những chương trình lồng ghép, những chương trình riêng biệt để nói về bảo hiểm. Chi phí cho những chương trình này có thể do quỹ chung hoặc do các thành viên đóng góp.
Ngoài việc hoạt động trên trang web chung thì Hiệp Hội Bảo hiểm Việt Nam nên có logo, aphic để ở các vị trí dành cho quảng cáo như vậy sẽ kích thích sự tò mò của người dân, từ việc họ tìm hiểu về tổ chức này dẫn đến họ tìm hiểu và biết hơn về bảo hiểm, các sản phẩm bảo hiểm sẽ tác động đến nhu cầu tham gia bảo hiểm của người dân.
3.2.2.3. Có tác động kịp thời tới những công ty có hiện tượng trục lợi bảo hiểm, tỷ lệ bồi thường cao trong nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ
Đối với những công ty có tỷ lệ bồi thường cao, có số vụ trục lợi bảo hiểm nhiều, số vụ yêu cầu bồi thường còn tồn đọng lớn thì Hiệp Hội Bảo hiểm nên tìm hiểu hoạt động của công ty, phối hợp với công ty tìm ra những nguyên nhân từ đó cũng có hướng giải quyết phù hợp.
Có chế tài xử phạt nghiêm minh đối với các công ty cố tình để lại tỷ lệ số vụ yêu cầu bồi thường còn tồn đọng cao để các công ty có trách nhiệm hơn với công tác bồi thường nhằm đảm bảo quyền lợi cho khách hàng. Và giúp công ty giữ vững được uy tín đối với khách hàng.
3.2.2.4. Có chế tài xử phạt nghiêm minh với những thành viên thực hiện hành vi cạnh tranh bất hợp pháp.
Đối với những công ty bằng mọi cách để triển khai nghiệp vụ bảo hiểm của mình như hạ phí bảo hiểm, trả hoa hồng cao cho đại lý khai thác, thêm các điều khoản theo hướng có lợi cho khách hàng và để cạnh tranh với các công ty khác thì Hiệp Hội Bảo hiểm Việt Nam phải có những can thiệp kịp thời như:
Phối hợp với các cơ quan chức năng thực hiện xử phạt theo luật kinh tế và luật kinh doanh bảo hiểm về việc cạnh tranh bất hợp pháp.
Riêng đối với các quy định của Hiệp Hội Bản hiểm cần có chế tài xử phạt hành chính, kỷ luật hoặc khai trừ ra khỏi Hiệp Hội tùy thuộc vào mức độ vi phạm của doanh nghiệp đó…
Với những việc làm trên sẽ góp phần làm cho thị trường bảo hiểm con người phi nhân thọ ở Việt Nam phát triển theo hướng có lợi, cạnh tranh lành mạnh.
3.2.2.5. Nâng cao vai trò của Hiệp Hội Bảo hiểm Việt Nam
Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam ra đời mang những vai trò to lớn để giúp đỡ, tương trợ và là nơi giao lưu gặp gỡ, chia sẻ kinh nghiệm của các thành viên đồng thời cũng đưa ra những định hướng cho ngành bảo hiểm nói chung và bảo hiểm con người phi nhân thọ nói riêng. Đưa ra những ý kiến, những góp ý cho cơ quan chức năng để hoàn thiện pháp luật về kinh doanh bảo hiểm, đưa ra những định hướng để phát triển thị trường bảo hiểm con người phi nhân thọ. Tuy nhiên, thời gian qua Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam vẫn chưa thực hiện tốt vai trò của mình chính vì vậy thời gian tới phải nâng cao vai trò của tổ chức này bằng một số biện pháp cụ thể sau:
Tích cực lắng nghe ý kiến đóng góp, những phản hồi của các công ty thành viên. Đưa ra những ý kiến đóng góp nhằm giúp đỡ, chia sẻ kinh nghiệm với các công ty thành viên.
Tham gia đóng ý kiến cho cơ quan chức năng có thẩm quyền để hoàn thiện luật kinh doanh bảo hiểm và đưa ra những định hướng thích hợp cho sự phát triển của thị trường bảo hiểm con người phi nhân thọ Việt Nam.
KẾT LUẬN
Nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ tại công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex là nghiệp vụ bảo hiểm tiềm năng và đang có những bước tiến vững, đóng góp một phần vào tổng doanh thu của công ty. Trên toàn thị trường nghiệp vụ bảo hiểm con người củ Pjico luôn đứng ở vị trí thứ ba, thứ tư. Với những thuận lợi của mình công ty đã vận dụng tốt để tạo nên một kết quả cao. Tuy nhiên vẫn còn có những khó khăn đã tác động hoạt động triển khai nghiệp bảo hiểm con người phi nhân thọ tại công ty làm cho những hạn chế vẫn còn tồn tại. Khi nghiên cứu đề tài này em đã thấy được những mặt đạt được và nguyên nhân của những mặt đạt được đó đồng thời cũng thấy được những nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trong Hoạt động triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người tại Công ty Cổ phần bảo hiểm Petrolimex. Từ đó em đã đưa ra những giải pháp nhằm triển khai tốt hơn nghiệp vụ bảo hiểm con người tại công ty Cổ phần bảo hiểm Petrolimex, đưa ra những khuyến nghị tới Bộ Tài Chính, với Hiệp Hội Bảo hiểm Việt Nam để hoàn thiện hơn nữa thể chế chính sách pháp luật, tạo điều kiện để triển khai tốt hơn nữa nghiệp vụ bảo hiểm con người.
Do khả năng có hạn nên đề tài nghiên cứu không thể tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong được sự đóng góp ý kiến của thầy cô để em hoàn thiện đề tà nghiên cứu của mình, áp dụng vào thực tế có tính khả thi cao góp phần thực hiện tốt công tác triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người tại công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex.
Em xin chân thành cảm ơn các cán bộ của công ty bảo hiểm Petrolimex đã giúp đỡ em rất nhiều trong quá trình thực tâp, cung cấp những tài liệu và kiến thức cần thiết để em làm cơ sở thực tiễn làm đề tài cho báo cáo thực tập của mình.
Em xin chân thành cảm ơn Thạc sĩ Nguyễn Thị Hữu Ái đã hướng dẫn và chỉnh sửa giúp em hoàn thiện đề tài nghiên cứu.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO