3. Nhận xét và khuyến nghị
2.4.1. Mặt đặt được và nguyên nhân
2.4.1.1. Mặt đạt được
Nhìn chung trong hoạt động triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ của công ty bảo hiểm Pjico những năm qua đã đạt được những thành công luôn nằm trong tốp đầu những nhà bảo hiểm con người phi nhân thọ trên thị trường bảo hiểm Việt Nam. Những mặt đạt được cụ thể như sau:
Một là : Số hợp đồng khai thác được tăng qua các năm và là một trong
ba công ty thực hiện triển khai thành công sản phẩm bảo hiểm học sinh bao gồm Bao Việt, Bảo Minh và Pjico. Điều này được thể hiện qua số hợp đồng khai thác sản phẩm bảo hiểm con người tăng qua các năm từ 10.012 hợp đồng năm 2008 lên 11.710 hợp đồng năm 2010. Được thể hiện cụ thể qua biểu đồ sau:
Biểu đồ 1. Biểu đồ về số hợp đồng khai thác được của Pjico giai đoạn 2008- 2010
Hai là: Hiện là công ty đang đứng thứ 4 với thị phần chiếm 5.02 %
(năm 2010, năm 2009 đứng thứ 3) trên thị trường bảo hiểm con người phi nhân thọ Việt Nam với doanh thu là 125,6 tỷ đồng năm 2010. Hiện tại chỉ đứng sau có Bảo Viêt, Bảo Minh, PVI là những công ty bảo hiểm lớn có thời gian hoạt động lâu năm trên thị trường. Như vậy đồng nghĩa với việc công ty Pjico đã giành được số lượng khách hàng lớn, được coi là thành công trong công tác khai thác tạo bước đầu cho thành công của hoạt động triển khai bảo hiểm con người tại Pjico.
Cụ thể có nhìn vào biểu đồ sau để thấy rõ thị phần của công ty bảo hiểm Pjico trên thị trường bảo hiểm con người phi nhân thọ ở Việt Nam.
Ba là: Công tác đề phòng hạn chế tổn thất cũng được chú trọng thể hiện
qua số chi cho công tác không ngừng tăng lên đồng thời số vụ rủi ro gây tổn thất cao cũng ít xảy ra, số vụ bồi thường tuy có tăng nhưng cũng phù hợp với đặc tính chung của bảo hiểm. Công tác đề phòng hạn chế tổn thất với những tư vấn đúng đắn của phía Pjico và những can thiệp kịp thời tới khách hàng cũng hạn chế được những rủi ro xảy ra. Giảm bớt số tiền phải bối thường cho khách hàng.
Thứ tư: Tỷ lệ bồi thường giảm qua các năm từ năm 2008 là 56% đến
năm 2009 còn 49% và năm 2010 giảm cuống còn 46%. Điều này cũng phản ánh công tác đề phòng hạn chế tổn thất có kết quả cũng như công tác giám định được làm cẩn thận hơn mặc dù cho số vụ bồi thường và số tiền bồi thường vẫn tăng qua các năm.
Thứ năm: Số vụ đòi bồi thường còn tồn đọng giảm qua các năm và
khoogn có nhiều thể hiện được rằng công tác bồi thường của công ty Pjico đã nhanh, đúng, đủ , kịp thời góp phần giúp đỡ các trường hợp gặp phải rủi ro về sức khỏe có điều kiện để chăm sóc, phục hồi sức khỏe, sớm phục hồi tiếp tục hoạt động, với những trường hợp rủi ro dẫn đến chết hoặc thương tật vĩnh viễn giúp đỡ gia đình họ có khoản chi phí để ổn định cuộc sống, lo cho người bị nạn, đảm bảo tính nhân văn cua bảo hiểm và mục đích của bảo hiểm con người phi nhân thọ, giảm bớt gánh nặng cho xã hội.
Thứ sáu: Doanh thu và lợi nhuận của công ty tăng. Điều này thể hiện
được kết quả của quá trình triển khai bảo hiểm con người phi nhân thọ tại Pjico. Biểu đồ sau đây thể hiện kết quả này.
Biểu đồ 2. Biểu đồ thể hiện doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ tại Pjico giai đoạn 2008-2010
Nhìn trên biểu đồ ta thấy được rằng doanh thu bảo hiểm con người của Pjico có sự tăng trưởng qua các năm.
Thứ bảy: Lợi nhuận của nghiệp vụ bảo hiểm con nười đóng góp vào
công ty luôn chiếm từ 7% đến 10%. Điều này chứng tỏ rằng hoạt động triển khai nghiệp vụ hoạt động có kết quả khá.
Thứ 9: Hiện tượng trục lợi bảo hiểm và các hiện tượng tiêu cực ít xảy
ra, các hiện tượng khiếu kiện về bồi thường hay hoạt động của công ty về nghiệp vụ bảo hiểm con người rất hạn chế xảy ra.
2.4.1.2. Nguyên nhân của những mặt đạt được
Để đạt được những kết quả như trên là sự cố gắng phấn đấu, sự quyết tâm chỉ đạo và thực hiện của toàn thể cán bộ, nhân viên, đại lý khai thác của công ty, là sự linh hoạt và có tầm nhìn chiến lược của cấp lãnh đạo trong việc định hướng những bước đi đúng đắn cho công ty nói chung và cho nghiệp vụ bảo hiểm con người nói riêng. Nói về nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ để đạt được những thành công trên còn có những nguyên nhân riêng cụ thể như:
Nghiệp vụ bảo hiểm con người có một hệ thống sản phẩm đa dạng, đáp ứng được nhu cầu và khả năng thanh toán của nhiều nhóm đối tượng từ nhóm
đối tượng có thu nhập cao đến những nhóm có thu nhập thấp. Chính vì vậy tuy có sựu cạnh tranh trên thị trường thậm chí còn rất gay gắt như hiện nay nhưng công ty vẫn giữ được những khách hàng truyền thống của mình, đồng thời cũng khai thác được những khách hàng mới.
Bên cạnh đó công ty còn mạnh dạn chú trọng phát triển những sản phẩm có rủi ro cao mà ít công ty chú trọng điển hình là bảo hiểm học sinh mà thị trường của sản phẩm này là rất lớn và đây cũng là sản phẩm bán được nhiều nhất trong nghiệp vụ bảo hiểm con người tại Pjico. Mặt khác công ty cũng phát triển những sản phẩm mới với những điều khoản mới, đáp ứng được nhu cầu thay đổi của khách hàng phù hợp với xu thế phát triển của xã hội.
Công ty có đội ngũ cán bộ, đội ngũ khai thác trẻ, năng động, nhiệt tình, ham học hỏi, có kiến thức và được đào tạo kiến thức bảo hiểm, công ty thường xuyên mở các lớp đào tạo cán bộ đại lý bảo hiểm nhằm mở rộng hơn mạng lưới bán hàng của mình, biết lợi dụng những ngành nghề khác để phát triển bảo hiểm con người, chính vì thế khai thác được nhiều hợp đồng bảo hiểm.
Công tác đề phòng hạn chế tổn thất và công tác giám định được thực hiện nghiêm túc có kế hoạch cụ thể, có sự chỉ đạo quyết đoán của lãnh đạo công ty, có cán bộ có chuyên môn nên công tác này cũng đạt kết quả cao. Nên công tác này đạt kết quả cao, và cũng góp phần làm cho tỷ lệ bồi thường giảm qua các năm.
Doanh thu và lợi nhuận của nghiệp vụ tăng là do các hoạt động khai thác, đề phòng hạn chế tổn thất, giám định bồi thường làm tốt nên doanh thu cao và lợi nhuận mang về cũng khá cao.
Do tất cả các khâu trong quá trình triển khai đều có hướng dẫn cụ thể bằng sơ đồ quy trình thực hiện và bằng các văn bản kèm theo, có sự giám sát nghiêm túc nên phải thực hiện nghiêm chỉnh chính vì thế mà khó tạo ra kẽ hở cho hiện tượng trục lợi bảo hiểm và các hiện tượn tiêu cực khách xảy ra.
Để nâng cao chất lượng triển khai nghiệp cụ bảo hiểm con người phi nhân thọ hàng năm công ty tổ chức các lớp tập huấn cho cán bộ khai thác của các phòng ban, họp và rút kinh nghiệp trong quá trình triển khai nhằm khắc phục những yếu kém, tìm ra biện pháp giải quyết và đề ra mục tiêu kế hoạch tiếp theo.
Chính vì hội tụ những điểm trên nên hoạt động triển khai bảo hiểm con người tại Pjico đã đạt được những thành tích như trên
2.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân 2.4.2.1. Những hạn chế
Bên cạnh những mặt đã đạt được thì trong hoạt động triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người tại Pjico vẫn còn để lại những hạn chế sau:
Thứ nhất: Trong công tác khai thác còn bỏ qua nhiều khách hàng tiềm
năng, không tái tục với một số khách hàng và làm mất khách hàng của mình với các công ty khác.
Thứ hai: Kết quả khai thác tuy liên tục đứng thứ 3, thứ 4 trên thị trường
bảo hiểm con người nhưng thị phần rất nhỏ chỉ dao động trong khoảng 6 % đến 7.3% trên thị trường. Cao nhất là vào năm 2008 chiếm 7.3% năm 2009 chiếm 6% và năm 2010 chiếm 5.02%. Với số thị phần nhỏ như thế này dù đứng ở tốp đầu nhưng công ty cần phấn đấu hơn nữa cho xứng đáng với tiềm năng của công ty về nghiệp vụ bảo hiểm con người. Vị trí của Pjico trên thị trường bảo hiểm con người phi nhân thọ của Việt Nam năm 2010 được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 15 : Doanh thu phí và tỷ trọng của phí bảo hiểm con người năm 2010
Tên công ty Doanh thu (tỷ đồng) Tỷ trọng (%)
Bảo Việt 995.857,2 39.8
Bảo Minh 455.400,22 18.2
PVI 267.735,29 10.7
PJICO 125.6 5.02
Các công ty khác 657.58831 26.28
(Nguồn: Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam năm 2010)
Thứ ba: Trong khai thác cũng chỉ khai thác thành công một số sản phẩm
trong khi đó hệ thống sản phẩm của Pjico là rất đa dạng nhưng có nhiều sản phẩm hoạt động không khai thác được khách hàng hoặc mang lại doanh thu thấp.
Bốn là: Số vụ bồi thường vẫn tăng và tỷ lệ bồi thường có giảm nhưng
không đáng kể. Xét ở toàn công ty thì tỷ lệ bồi thường của nghiệp vụ vẫn ở mức cao nhất so với các nghiệp vụ của công ty triển khai. Biểu hiện cụ thể trong biểu đồ sau:
Biểu đồ 3. Biểu đồ so sánh tỷ lệ bồi thường các nghiệp vụ bảo hiểm tại Pjico giai đoạn 2008- 2010.
Như vậy có thể thấy rằng cũng như tỷ lệ bồi thường của các nghiệp vụ bảo hiểm tại công ty tỷ lệ bồi thường của bảo hiểm con người cũng giảm. Tuy nhiên vẫn đứng ở vị trí đầu tiên trong tỷ lệ bồi thường so với các nghiệp vụ khác.
Năm là: Doanh thu của nghiệp vụ bảo hiểm con người so với doanh thu
của các nghiệp vụ bảo hiểm khác trong công ty còn thấp hơn rất nhiều và cũng chỉ đóng góp vào tổng doanh thu của công ty với tỷ trọng giao động từ 8% đến 10 phần trăm trong những năm gần đây. Năm 2010 tỷ trọng đóng góp vào công ty của nghiệp vụ này chỉ là 8%. Biểu đồ sau đây thể hiện tỷ trọng doanh thu của bảo hiểm con người phi nhân thọ đóng góp vào công ty so với các nghiệp vụ khác:
Biểu đồ 4. Biểu đồ thể hiện tỷ trọng đóng góp vào doanh thu của nghiệp vụ bảo hiểm con người vào Pjico năm 2010
Biểu đồ trên đã thể hiện rất rõ tỷ lệ đóng góp vào công ty cua nghiệp vụ bảo hiểm con người hiện nay đang có mức đống góp thấp nhất, cần phải cố gắng hơn nữa để nâng mức tỷ trọng đóng góp của nghiệp vụ vào toàn doanh thu toàn công ty.
Sáu là: Lợi nhuận của nghiệp vụ bảo hiểm con người tăng giảm không
đều qua các năm. Có năm tăng nhưng lại có năm giảm cụ thể như năm 2009 lợi nhuận của nghiệp vụ này giảm so với năm 2008 là 1.1 tỷ đồng. Năm 2010 tăng so với năm 2009 nhưng cũng chỉ tăng 0.3 tỷ đồng so với năm 2008 điều này chứng minh rằng nghiệp vụ này chưa thực sự hoạt động hiệu quả.
Bảy là: Chưa có sản phẩm đặc biệt dành cho cán bộ, nhân viên ngành
xăng dầu mà chỉ mới có những sản phẩm như nhau để họ tham gia, đây là thị trường rất lớn có khả năng tái tục cao, gắn với ngành nghề nên họ sẽ tích cực tham gia.
Tám là: Công tác đề phòng, hạn chế tổn thất thực hiện vẫn chưa thực sự
hiệu quả, vẫn còn những trường hợp rủi ro xảy ra dẫn đến tổn thất lớn làm ảnh hưởng đến doanh thu của nghiệp vụ, của cả công ty, làm cho tỷ lệ bồi thường vẫn còn cao. Công tác đề phòng hạn chế tổn thất và giám định thực hiện chưa thực sự nghiêm túc vì còn có trường hợp làm cho có, cho xong thủ tục và đi đến bồi thường.
Chín là: Hiện tượng trục lợi bảo hiểm vẫn còn tồn tại, một số hiện
tượng tiêu cực như lợi dụng chiếm đoạt tiền bồi thường của khách hàng hay đòi hoa hồng bồi thường vẫn diễn ra làm ảnh hưởng đến uy tín của công ty.
Mười là: Lượng khách hàng tái tục hợp đồng không cao hoặc rời bỏ
không thực hiện hợp đồng bảo hiểm khi đã ký kết, boe dở giữa chừng.
2.4.2.2. Nguyên nhân của những hạn chế
Do thị trường bảo hiểm con người phi nhân thọ có sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp triển khai nghiệp vụ này, có những doanh nghiệp đê dành được lợi thế trong cạnh tranh đã tìm mọi cách như hạ phí bảo hiểm, tăng thêm các điều khoản có lợi cho khách hàng. Chính vì đứng trước sự cạnh tranh này mà Pjico đã để nhiều khách hàng tiềm năng rơi vào các công ty khác, một số khách hàng quen không tái tục bảo hiểm.
Đưa ra thị trường những sản phẩm mới nhưng công ty lại không hoàn thiện thêm những sản phẩm đã có cho phù hợp với nhu cầu thực tế của khách hàng ở hiện tại, mặc dù có sự linh hoạt của cán bộ khai thác nhưng không ó sự bổ sung sửa đổi thống nhất nên sản phẩm trở nên không phù hợp, khó triển khai trong khi sản phẩm mới ra đời cũng cần có thời gian để chứng minh tính ưu việt của mình.
Đội ngũ cán bộ trẻ có nhiều lợi thế tuy nhiên cũng có những hạn chế trong kinh nghiệm triển khai, quản lý thực hiện, thiếu kinh nghiệm đối phó với những tường hợp phức tạp, thiếu kinh nghiệm để đứng vững trong thị trường cạnh tranh như hiện nay.
Công tác đào tạo đại lý và đào tạo lại cán bộ được thực hiện hàng năm nhưng chất lượng thực sự chưa cao nên chưa có những cán bộ, đội ngũ khai thác thưc sự giỏi chuyên môn dể có thể đáp ứng được với nhu cầu đa dạng của khách hàng. Chính vì thế có những trường hợp gây mất lòng tin của khách hàng đối với công ty.
Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất thực hiện chưa tốt, giám định thực hiện chưa đúng hết trách nhiệm của mình nên dẫn tới số vụ bồi thường cao, tỷ lệ bồi thường cao nhất trong các nghiệp vụ được triển khai tại công ty.
Doanh thu và lợi nhuận đóng góp vào công ty thấp hơn một phần do các nghiệp vụ khác phát triển mạnh, thường các lớp đào tạo đại lý người đi học chỉ chú trọng vào nghiệp vụ xe cơ giới vì dễ khai thác hơn, nghiệp vụ bảo hiểm con người thường ít được chú trọng và đương nhiên khi khai thác các đại lý cũng ít khai thác về bảo hiểm con người trừ những đại lý chuyên về bảo hiểm con người mới khai thác có hiệu quả.
Hoạt động chăm sóc khách hàng sau khi ký kết hợp đồng thực hiện ở nghiệp vụ này chưa tốt, nhiều đại lý khi ký xong hợp đồng bảo hiểm là giao khoán lại toàn bộ cho công ty, chính vì vậy mức độ tái tục chưa cao, thậm chí có những trường hợp không tiếp tục thực hiện hợp đồng là vì thế.
Chưa có chế tài xử phạt nghiêm minh các hiện tượng vi phạm pháp luật về bảo hiểm nói chung và bảo hiểm con người phi nhân thọ nói riêng. Chính vì thế mà hiện tượng trục lợi và một số hiện tượng tiêu cự khác xảy ra.
Chưa có chế tài khen thưởng nhằm khuyến khích cán bộ, đại lý làm tốt nhiệm vụ được giao, nếu có cũng rất nhỏ ngoài hoa hồng nên chưa khuyến khích được các đại lý thưc sự tham gia khai thác.
Một số sản phẩm bảo hiểm của công ty như bảo hiểm về sức khỏe, bảo hiểm tai nạn 24/24 có sự “cạnh tranh” của bảo hiểm xã hội bắt buộc và bảo hiểm y tế. Với trình độ nhận thức và tâm lý, thu nhập của người Việt Nam hiện nay thì khi họ đã tham gia Bảo hiểm xã hội rồi sẽ khó và ít người tham gia bảo hiểm thương mại, các doanh nghiệp cũng không tham gia mua bảo hiểm cho người lao động khi mà bảo hiểm xã hội bắt buộc họ còn đang tìm