3. Nhận xét và khuyến nghị
1.2.5.Một số nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ khác
Bảo hiểm sinh mạng cá nhân: Đây là loại hình bảo hiểm giống với bảo
hiểm nhân thọ tử kỳ, chỉ khác ở thời hạn bảo hiểm thường là một năm trở xuống. Ở Việt Nam hiện nay các công ty bảo hiểm thực hiện triển khai kết hợp loại hình bảo hiểm này với bảo các nghiệp vụ bảo hiểm khác và còn gọi là bảo hiểm kết hợp con người.
Bảo hiểm trợ cấp mất khả năng lao động do tai nạn bệnh tật: Là loại
hình bảo hiểm nhằm bổ sung cho các khoản thu nhập bị giảm hoặc mất trong thời gian người được bảo hiểm phải ngừng lao động do tai nạn, bệnh tật. Loại hình bảo hiểm này áp dụng nguyên tắc khoán nên không tồn tại sự thế quyền khiếu nại người thứ ba gây thiệt hại của công ty bảo hiểm.
Bảo hiểm tai nạn hành khách du lịch: Là loại hình bảo hiểm được triển
khai kết hợp với bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm.
1.3. Một số yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động triển khai bảo hiểm con người phi nhân thọ
1.3.1. Yếu tố chủ quan
1.3.1.1. Uy tín, thương hiệu của công ty
Khi bán một sản phẩm bảo hiểm đồng nghĩa với việc nhà bảo hiểm bán một lời cam kết, một lời hứa và một lời đảm bảo, tâm lý của khách hàng khi tham gia bảo hiểm cũng lựa chọn một công ty có uy tín trên thị trường để tham gia bảo hiểm. Chính vì thế uy tín và thương hiệu của công ty là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới hoạt động triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ nói riêng và tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm nói chung. Riêng đối với bảo hiểm con người đây còn là một yếu tố đặc biệt quan trọng hơn vì khi sự kiện bảo hiểm xảy đối với con người, quyền lợi, trách nhiệm
cũng gắn chặt với con người vì con người là “tài nguyên” quý giá nhất trong mọi tài nguyên.
Một công ty bảo hiểm đã có thời gian hoạt động dài, đã tạo được uy tín về thương hiệu của công ty trên thị trường bảo hiểm con người phi nhân thọ thì sẽ thuận lợi hơn cho công tác triển khai các sản phẩm bảo hiểm, nhiều người biết đến sẽ thu hút được nhiều khách hàng, rút ngắn được quá trình khai thác. Ngược lại nếu công ty mới thành lập và chưa khẳng định được uy tín thì sẽ khó khăn trong hoạt động triển khai nghiệp vụ này.
Chính vì vậy, các công ty bảo hiểm ngoài việc chú trọng hoạt động kinh doanh bảo hiểm phải có những hoạt động khác nhằm tạo được niềm tin của người dân, nâng cao được uy tín và thương hiệu của mình trên thị trường bảo hiểm con người phi nhân thọ.
1.3.1.2. Yếu tố thuộc về sản phẩm bảo hiểm con người phi nhân thọ
Sản phẩm bảo hiểm phải phù hợp với nhu cầu muốn tham gia bảo hiểm, phù hợp với khả năng thanh toán của khách hàng.
Khi khách hàng tham gia một sản phẩm bảo hiểm của công ty nào họ thường quan tâm tới các vấn đề sau của sản phẩm bảo hiểm:
Đối tượng, phạm vi bảo hiểm của sản phẩm đó có phù hợp với nhu cầu
của họ về sản phẩm mà họ đang muốn tham gia. Hay nói cách khác là khách hàng sẽ lựa chọn một sản phẩm bảo hiểm mà đáp ứng được mong muốn được bảo vệ của họ. Chính vì vậy những sản phẩm bảo hiểm cùng loại của các công ty khác nhau, công ty nào mở rộng đối tượng bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm hơn các công ty khác thì sẽ thuận lợi hơn cho công tác triển khai.
Mức phí bảo hiểm. Thông thường nếu các công ty có sản phẩm với
những điều khoản như nhau, đối tương, phạm vi bảo hiểm tương tự nhau, chất lượng phục vụ như nhau thì khách hàng sẽ chọn tham gia bảo hiểm của công ty có mức phí thấp hơn.
Các điều khoản của sản phẩm: Sản phẩm của công ty nào có các điều
khoản có lợi hơn cho khách hàng thì sẽ dễ triển khai hơn và ngược lại.
1.3.1.3. Kênh phân phối của sản phẩm bảo hiểm con người phi nhân thọ
Kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm là “con đường” để khách hàng biết đến sản phẩm bảo hiểm của công ty, chính vì vậy nếu công ty nào có kênh phân phối phù hợp, rộng và dễ dàng tiếp cận được với khách hàng sẽ là một
thuận lợi rất lớn cho công tác triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ.
Đối với nghiệp vụ này đa số các công ty bảo hiểm sử dụng kênh phân phối thông qua đại lý bảo hiểm vì vậy công ty nào có số lượng đại lý bảo hiểm lớn, năng động và làm việc hiệu quả thì sẽ tác động tích cực đến hoạt động triển khai bảo hiểm con người phi nhân thọ.
1.3.1.4. Dịch vụ chăm sóc khách hàng
Công tác chăm sóc khách hàng trong bảo hiểm có một vai trò rất quan trọng trong công tác triển khai bảo hiểm con người phi nhân thọ vì trước khi ký kết hợp đồng bảo hiểm nếu công tác chăm sóc khách hàng tốt sẽ dẫn đến kết quả là hợp đồng bảo hiểm sẽ được ký kết.
Trong quá trình thực hiện hợp đồng bảo hiểm thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng sẽ khuyến khích khách hàng tiếp tục thực hiện hợp đồng bảo hiểm đồng thời có khả năng tái tục bảo hiểm.
Đồng thời công tác chăm sóc khách hàng được thực hiện tốt sẽ giúp tăng thêm sự tin cậy, thân thiết của khách hàng đối với công ty bảo hiểm, mỗi khách hàng sẽ là một trung tâm truyền tin “hiệu ứng lan truyền thông tin” giúp nâng cao uy tín, thương hiệu của công ty trên thị trường bảo hiểm con người phi nhân thọ, yếu tố này sẽ tác động trở lại tạo thuận lợi cho công tác triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ.
1.3.2. Yếu tố khách quan (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
1.3.2.1. Tình hình phát triển kinh tế - xã hội
Kinh tế - xã hội phát triển thì thu nhập và, nhận thức của người dân về bảo hiểm cũng được tăng lên từ đó cũng tác động đến nhu cầu tham gia bảo hiểm của người dân.
Khi kinh tế - xã hội phát triển cũng tạo điều kiện thuận lợi cho sự ra đời, hoạt động của các công ty bảo hiểm đồng thời các công ty bảo hiểm cũng hoạt động năng động hơn, có các chiến lược phát triển công ty, học hỏi được những kinh nghiệm triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ của các công ty khác nên sẽ có tác động tích cực tới công tác triển khai của nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ.
Kinh tế - xã hội phát triển sẽ tạo điều kiện cho hoàn thiện hệ thống pháp luật kinh doanh bảo hiểm tạo điều kiện thuận lợi cho công tác triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ.
Ngược lại nếu kinh tế - xã hội chưa phát triển sẽ khó khăn cho hoạt động triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ.
1.3.2.2. Sự cạnh tranh của thị trường bảo hiểm con người phi nhân thọ
Thị trường bảo hiểm con người phi nhân thọ có sự cạnh tranh sẽ có tác động hai chiều tới hoạt động triển khai nghiệp vụ cụ thể:
Nếu thị trường bảo hiểm phi nhân thọ có sự cạnh tranh thì bắt buộc phải có những biện pháp, chiến lược nhằm triển khai nhằm triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ của công ty mình. Sửa đổi, bổ sung các điều khoản cuẩn phẩm bảo hiểm cho phù hợp với nhu cầu của khách hàng, hoàn thiện kênh phân phối sản phẩm, chú trọng khâu chăm sóc khách hàng nhằm cạnh tranh với các công ty khác… như vậy sẽ thúc đẩy thị trường bảo hiểm con người phi nhân thọ phát triển, công tác triển khai bảo hiểm con người phi nhân thọ đạt được những kết quả khả quan, quyền lợi của khách hàng được đảm bảo.
Ngược lại nếu thị trường bảo hiểm con người phi nhân thọ có sự cạnh tranh không hoàn hảo, các công ty bảo hiểm tìm mọi cách để thu hút khách hàng như hạ phí bảo hiểm, tạo thêm điều khoản có lợi cho khách hàng mà không thuộc đặc điểm của sản phẩm… để cạnh tranh với công ty khác thì sẽ ảnh hưởng tới hoạt động triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ của các công ty khác. Như vậy hoạt động triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ sẽ gặp nhiều khó khăn.
1.3.2.3. Thu nhập, nhận thức và nhu cầu tham gia bảo hiểm của khách hàng.
Khi thu nhập của khách hàng cao thì đời sống của con người cũng được nâng cao từ đó nhận thức về bảo hiểm con người phi nhân thọ cũng được nâng lên dẫn đến nhu cầu tham gia bảo hiểm của người dân cũng được tăng lên tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ được thực hiện tốt và ngược lại.
Chương 2. Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người ở công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex
2.1. Thị trường bảo hiểm con người phi nhân thọ tại Việt Nam
2.1.1. Tình hình chung
2.1.1.1. Những mặt đạt được
Cùng với sức nóng của thị trường bảo hiểm Việt Nam trong thời gian qua, thị trường bảo hiểm con người phi nhân thọ của nước ta cũng phát triển mạnh cả về số lượng và chất lượng.
Về số lượng các công ty kinh doanh bảo hiểm con người phi nhân thọ:
Hầu hết các công ty bảo hiểm phi nhân thọ đều khai thác nghiệp vụ này, tính tới thời điểm hiện tại ở nước ta có hơn 20 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ được cấp giấy phép hoạt động tại thị trường Việt Nam và cả hơn 20 doanh nghiệp đó đều khai thác nghiệp vụ bảo hiểm con người. Trong đó có công ty hoạt động ở cả hai lĩnh vực nhân thọ và phi nhân thọ như Bảo Việt, Cathaylife.
Các nghiệp vụ của bảo hiểm con người được các công ty triển khai hầu hết,
ngày càng đa dạng hóa sản phẩm, thêm các điều khoản theo hướng có lợi hơn cho khách hàng, và làm cho khách hàng dễ tiếp cận với sản phẩm các sản phẩm gắn quyền lợi cho chăm sóc y tế thương tật tử vong cao hơn hấp dẫn hơn với nhóm khách hàng có thu nhập cao nhằm giữ chân khách hàng.
Về đội ngũ khai thác: Tất cả các công ty bảo hiểm phi nhân thọ khi triển
khai nghiệp vụ bảo hiểm con người đều sử dụng hai nguồn lực lượng chính là cán bộ khai thác của công ty và các đại lý chuyên nghiệp để tiến hành khai thác khách hàng. Bên cạnh đó cũng có những mô hình và cách sử dụng đội ngũ khai thác mới mà các công ty khác nên tham khảo như mô hình của ABIC là lấy cán bộ tín dụng làm cơ sở, chỉ bán bảo hiểm tai nạn cho các đối tượng vay ngân hàng.
Về doanh thu bảo hiểm con người: Theo hiệp hội bảo hiểm Việt Nam trong
năm 2010 doanh thu bảo hiểm con người của các doanh nghiệp bảo hiểm đạt 2.502.199 tỷ đồng tăng trưởng 30,5% so với năm 2009. Trong năm 2010 doanh thu của nghiệp vụ này đứng ở vị trí thứ 4/12 của các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ. Đứng đầu ở thị trường là Bảo Việt, tiếp theo là Bảo Minh, PVI và ở vị trí thứ 4 là Pjico.
Về công tác bồi thường bảo hiểm: Nhìn chung tỷ lệ bồi thường của toàn thị
trường đã giảm đáng kể xuống còn 43,09% và tỷ lệ bồi thường của từng doanh nghiệp bảo hiểm đã có chuyển biến theo hướng tích cực hơn. Số tiền bồi thường trong năm là 1.078.186 tỷ đồng.
Thị trường có sự cạnh tranh của các công ty bảo hiểm phi nhân thọ: Với số
lượng các công ty bảo hiểm trên thị trường nhiều nên có sự cạnh tranh giữa các công ty với nhau tạo động lực thúc đẩy sự phát triển hoạt động triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người của các công ty.
2.1.1.2. Những mặt chưa đạt được
Bên cạnh những mặt đã đạt được thì bảo hiểm con người ở Việt nam còn có những mặt chưa đạt được cụ thể như sau: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ở khâu khai thác: Vẫn chưa khai thác được tối đa thị trường, còn bỏ qua
nhiều khác hàng tiềm năng.
Khâu tuyên truyền phổ biến về bảo hiểm con người chưa được thực hiện tốt
thể hiện là nhiều người dân còn chưa biết được bảo hiểm con người phi nhân thọ là gì và còn hiểu nhầm sang bảo hiểm nhân thọ.
Trong khâu giám định bồi thường: Còn nhiều trường hợp chưa bồi thường
kịp thời, đúng, đủ cho khách hàng, hoặc tạo ra bất lợi cho khách hàng khi thanh toán.
Tỷ lệ bồi thường còn cao: Khoảng 43.09% đặc biệt là những sản phẩm bảo
hiểm về sức khỏe mức trách nhiệm cao.
Hiện tượng trục lợi bảo hiểm vẫn diễn ra gây nhiều khó khăn và thiệt hại
cho cả công ty bảo hiểm và cả khách hàng.
Cạnh tranh không lành mạnh của một số công ty bảo hiểm: Một số công ty
bảo hiểm do muốn tạo lợi thế cạnh tranh trên thị trường đã tùy ý đưa ra một số biện pháp không lành mạnh như tăng thêm một số điều khoản có lợi cho khách hàng mà không thuộc phạm vi bảo hiểm theo quy định của pháp luật, giảm phí bảo hiểm, tăng thêm hoa hồng cho đại lý khai thác…
2.1.2. Những thuận lợi và khó khăn cơ bản của thị trường bảo hiểm con người phi nhân thọ người phi nhân thọ
2.1.2.1. Những thuận lợi cơ bản
Nhìn chung thì thị trường bảo hiểm con người phi nhân thọ ở nước ta đang phát triển nhờ có những thuận lợi cơ bản sau:
Thứ nhất: Lượng khách hàng tiềm năng lớn. Dân số của Việt Nam năm
2009 là 86.025 triệu người1. Với số dân như vậy đây là nguồn khách hàng tiềm năng rất lớn cho thị trường bảo hiểm con người nói chung. Và bảo hiểm con người phi nhân thọ nói riêng
Thứ hai: Nhận thức và nhu cầu về bảo hiểm tăng. Tình hình kinh tế của
nước ta đang phát triển thu nhập của người dân từ đó cũng được nâng lên cùng với đó là nhận thức và nhu cầu về bảo hiểm của người dân cũng được nâng cao. Các doanh nghiệp bảo hiểm cần khai thác tốt mặt thuận lợi này.
Thứ ba: Nhà nước tạo điều kiện thuận lợi. Với luật kinh doanh bảo hiểm
năm 2004 nhà nước ta đã tạo ra một hành lang pháp lý thống nhất cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung và bảo hiểm con người phi nhân thọ nói riêng. Ngoài ra trong thời gian gần đây các văn bản pháp luật của nhà nước quy định về kinh doanh bảo hiểm, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động bảo hiểm của các công ty
Thứ tư : Các nghiệp vụ bảo hiểm con người thường được quy định trước
với những đặc điểm và trường hợp áp dụng cụ thể mà các công ty chỉ cần áp dụng cho phù hợp với công ty mình, điều chỉnh, thêm bớt các điều khoản sao cho phù hợp với khách hàng hướng tới và mục đích của công ty mà không vi phạm pháp luật.
Thứ năm: Sự cạnh tranh của các công ty bảo hiểm. Với số lượng hơn 20
doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm con người phi nhân thọ trên thị trường bảo hiểm Việt Nam đã tạo ra một thị trường cạnh tranh khiến các công ty phải điều chỉnh lại cho phù hợp với tình hình, đứng vững và phát triển tạo nên một thị trường bảo hiểm con người phi nhân thọ tiến bộ hơn, đạt chất lượng cao.
2.1.2.2. Những khó khăn cơ bản
Bên cạnh những thuận lợi thì việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người ở Việt Nam vẫn còn có những khó khăn đáng kể như:
Thứ nhất: Nhận thức và nhu cầu bảo hiểm của người dân chưa cao. Mặc
dù được đánh giá là thị trường tiềm năng và hiện nay thu nhập và nhận thức về bảo hiểm của người dân cũng chưa cao, bên cạnh đó trong thời kỳ lạm phát những người có thu nhập trung bình sẽ không dành tiền cho bảo hiểm bởi còn nhiều vấn đề cần chi tiêu. Hơn nữa đối với đa số người dân Việt Nam hiện nay
(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});