Vòng quay vốn tín dụng là chỉ tiêu dùng để đánh giá tốc độ luân chuyển của đồng vốn, nếu số lần luân chuyển càng nhiều thì càng tốt và sẽ tạo được nhiều lợi nhuận hơn.. Nhưng ta thấy trong 3 năm tốc độ luân chuyển của đồng vốn tăng trưởng không ổn định. Cụ thể, năm 2004 là 0,72 lần; đến năm 2005 còn
0,68 lần giảm đi 0,04 lần so với năm 2004; sang năm 2006 lại tăng lên1,3 lần tăng 0,62 lần so với năm 2005. Do sự tăng giảm không ổn định, nên ngân hàng cần chú trọng đến công tác thu hồi vốn nhiều hơn nữa. Để cho công tác thu hồi vốn ngày càng có hiệu quả thì cần quan tâm đến công tác cho vay, thực hiện cho vay theo đúng quy trình và thẩm định chính xác khi cho vay.
4.4 MỘT SỐ THÀNH TỰU CỦA HỆ THỐNG NHNo & PTNT SÓC TRĂNG
- Khi đất nước bước vào giai đoạn mới sau khi gia nhập WTO, cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ắt sẽ gay gắt, hoạt động của các NHTM sẽ gay go phức tạp. NHNo & PTNT đang chiếm lĩnh cả vùng nông thôn rộng lớn. Cụ thể là cuối năm 2005, NHNo & PTNT Sóc Trăng tiếp tục là ngân hàng dẫn đầu toàn tỉnh với thị phần chiếm 50% doanh số hoạt động của các tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh.Thành công như vậy là do sự nổ lực và phấn đấu của từng chi nhánh và PGD ở Sóc Trăng. Đặc biệt, là PGD Khánh Hưng.
Khi đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh năm 2005, Giám đốc Chi nhánh NHNo & PTNT Sóc Trăng đã biểu dương thành tích nổi bật của PGD Khánh Hưng. Đây là 1 trong những đơn vị mới thành lập, nằm trong chiến lược kinh doanh mở rộng địa bàn, nhằm nâng cao thương hiệu Agribank đến với khách hàng. Xóa đi mối lo ngại là việc mở rộng thêm chi nhánh sẽ không đem lại hiệu quả. Những kết quả mà PGD Khánh Hưng đem lại đã chứng minh, NHNo
Tỉnh Sóc Trăng đã chọn đúng hướng đi, phù hợp với sự phát triển tất yếu của xã hội. Sự biểu dương thành tích của PGD Khánh Hưng sẽ có ý nghĩa lớn và tạo động lực khuyến khích cho toàn thể nhân viên của PGD sẽ hoàn thành tốt nhiệm vụ chuyên môn.
- Ngoài ra, trong lễ khai trương trụ sở giao dịch mới của Khánh Hưng, Giám đốc công ty Minh Châu chúc Ngân hàng Nông nghiệp phát triển và mong sự hỗ trợ, hợp tác với công ty Minh Châu trong thời gian tới nhằm phát triển khu dân cư. Đồng thời, Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Sóc Trăng cũng phát biểu chúc mừng và hy vọng rằng khách hàng của NHNo cũng sẽ là khách hàng của Minh Châu và ngược lại.
- Điều đáng mừng hơn cho hệ thống NHNo Sóc Trăng là NHNo & PTNT Sóc Trăng đã có Website. Đây là NHTM đầu tiên ở Sóc Trăng có địa chỉ Website.
Tóm lại: Dự án khu dân cư Minh Châu không chỉ mang lại hiệu quả về mặt tài chính mà dự án còn có ý nghĩa quan trọng về mặt kinh tế xã hội, góp phần vào việc thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế xã hội của Thành phố Sóc Trăng nói riêng và kế hoạch phát triển các khu dân cư của Tỉnh Sóc Trăng nói chung là giãn dân và đô thị hóa,…Đồng thời, dự án cũng kích thích sự phát triển của các ngành nghề trong vùng và góp phần không nhỏ vào việc ổn định đời sống kinh tế của nhân dân,…Đây còn là một dấu hiệu khả quan, cho thấy hoạt động kinh doanh của PGD Khánh Hưng sẽ ngày một phát triển hơn nữa, góp phần vào việc đẩy mạnh thị phần của hệ thống NHNo Sóc Trăng ngày một tăng lên, không chỉ dừng lại ở con số 50 %.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
Hiệu quả hoạt động kinh doanh là mục tiêu hàng đầu của tất cả các tổ chức kinh tế. Hiện nay, do sự phát triển của nền kinh tế nên có nhiều ngân hàng mới ra đời để đáp ứng nhu cầu vốn củacác tổ chức kinh tế và dân cư. Vì thế, sẽ không tránh khỏi sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng. Do đó, để tiếp tục đứng vững và ngày càng phát triển thì việc áp dụng các biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh. Bên cạnh đó, việc giảm thiểu rủi ro đến mức thấp nhất là điều kiện vô cùng cần thiết với mọi ngân hàng, đặc biệt là PGD Khánh Hưng – Chi nhánh NHNo & PTNT Sóc Trăng. Trên cơ sở phân tích các chỉ tiêu hoạt động tín dụng thông qua hoạt động kinh doanh, với tình hình thực tế tại ngân hàng, em xin đưa ra một số biện pháp nằm nâng cao hoạt động tín dụng. Mong rằng đây là những biện pháp thiết thực mà ngân hàng đã và đang thực hiện nhằm giúp ích cho việc kinh doanh của ngân hàng ngày càng có hiệu quả tốt hơn.
5.1 TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN
- Về vốn huy động không kỳ hạn ở năm 2005 tăng so với năm 2004 là 556,6%. Đây là một kết quả đáng mừng. Vì vậy mà PGD phải không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ của ngân hàng, tạo không khí giao dịch thoải mái cho khách hàng nhằm giữ chân khách hàng cũ đồng thời cũng thu hút thêm khách hàng mới. Nhưng đến năm 2006, nguồn vốn huy động này lại giảm 52,7% so với năm 2005. Ở năm này, PGD có sự thay đổi địa điểm giao dịch (Khu dân cư Minh Châu). Đây là một ưu thế của chi nhánh nên PGD cần tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo,… . cho các tổ chức, cá nhân và mọi thành phần kinh tế vùng sâu, vùng xa để họ hiểu rõ quyền lợi của họ khi tham gia giao dịch với ngân hàng. Cần quan tâm nhiều hơn đến khách hàng, không thể thờ ơ kiểu ai có tiền thì gởi, ai cần vốn thì đến vay, tạo cho họ cảm giác yên tâm hơn khi đầu tư vào ngân hàng.Đặc biệt, để tạo thêm lòng tin đối với khách hàng, ngân hàng nên áp dụng phương sách “ Gởi vào thuận lợi, rút ra dễ dàng”. Đồng thời, nên mở rộng
hiều hình thức huy động tiền gởi với nhiều mức lãi suất, nhiều thời hạn, phương thức thanh toán phù hợp.
- Song song đó, thì toàn thể cán bộ công nhân vên trong ngân hàng phải nhận thức rõ công tác huy động vốn và hoạt động cho vay có mối quan hệ mật thiết với nhau, nó ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng. Bởi vì bên cạnh việc thực hiện tốt công tác huy động vốn thì việc sử dụng nguồn vốn như thế nào để mang lại hiệu quả cao nhất mới là điều quan trọng hơn.
5.2 VỀ HOẠT ĐỘNG ĐẦU TƯ TÍN DỤNG
- Ở khâu cho vay vốn theo thành phần kinh tế tuy có tăng qua các năm. Nhưng sự tăng trưởng không đồng bộ ở các thành phần kinh tế này. Đặc biệt, là cho vay theo công ty cổ phần, TNHH và cho vay hộ sản xuất kinh doanh. Cụ thể, ở năm 2006 cho vay công ty cổ phần, TNHH chỉ chiếm 0,9% trong tổng doanh số cho vay và tăng 22,7% so với 2005. Còn chỉ tiêu cho vay hộ sản xuất kinh doanh ở năm 2004 và 2005 là không có cho vay, nhưng đến năm 2006 lại tăng với số tuyệt đối là 66.882 triệu đồng. Để doanh số cho vay của các thành phần kinh tế tăng trưởng ổn định và phát triển hơn nữa thì ngân hàng cần tăng cường các biện pháp quản lý chặt chẽ các khoản tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ chức, doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế được vay vốn của ngân hàng. Đặc biệt là các công ty cổ phần, TNHH; hộ sản xuất nhằm tạo điều kiện cho các công ty, hộ sản xuất này có cơ hội mở rộng và cải tiến tiến trong hoạt động sản xuất kinh doanh, sử dụng hiệu quả nguồn vốn tín dụng của ngân hàng để đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh như đổi mới máy móc, trang thiết bị, dây chuyền công nghệ,….Bên cạnh đó, cần áp dụng cơ chế lãi suất theo thõa thuận, cần có các biện pháp cải cách thủ tục đơn giản, tiện lợi để tiếp cận nhiều đối tượng vay vốn, có sự phân biệt lãi suất cho vay đối với từng khách hàng dựa theo mức độ tin cậy trong quan hệ vay trả. Điều đó, sẽ tạo được nhiều thuận lợi đối với khách hàng truyền thống và có ý nghĩa động viên khuyến khích các khách hàng phấn đấu làm ăn hiệu quả, thực hiện nghĩa vụ vay trả sòng phẳng với ngân hàng, để đưa ra mức lãi suất mà hai bên cùng có lợi.
- Nhìn chung, tổng doanh số thu nợ tăng qua các năm. Điều này, thể hiện ngân hang đã đầu tư đúng hướng và các đối tượng vay vốn sử dụng đúng mục đích. Bên cạnh đó thì cũng có những khách hàng chưa có kế hoạch sản xuất kinh
doanh chặt chẽ, sử dụng vốn vay không có hiệu quả. Cụ thể là doanh số thu nợ theo hộ sản xuất kinh doanh ở năm 2005 giảm 76,8% so với năm 2004; đồng thời cũng ở năm này doanh số thu nợ theo mục đích đời sống và tiêu dùng giảm 24,7% so với năm 2004. Vì vậy, để khâu thu nợ đến hạn được tốt hơn thì ngân hàng cần năng cao trình độ chuyên môn của cán bộ thẩm định để đưa ra quyết định đúng đắn trong quá trình cho vay; phải đảm bảo các khoản vay được đầu tư, sử dụng đúng mục đích để đảm bảo trả nợ vay của ngân hàng. Cụ thể như: thực hiện đúng quy trình tín dụng, công tác thẩm định phải luôn chính xác, chú trọng đúng mức công tác kiểm tra tình hình thực tế, thực trạng sản xuất kinh doanh của khách hàng.
5.3 HẠN CHẾ RỦI RO
Trong bất kỳ hoạt động kinh doanh nào cũng đều có rủi ro. Hoạt động kinh doanh tiền tệ của ngân hàng cũng không ngoại lệ. Cụ thể tình hình nợ quá hạn tăng qua 3 năm. Năm 2005 tăng về số tuyệt đối 140 triệu đồng so với năm 2004.Sang năm 2006 tăng 630 triệu đồng hay tỷ lệ 350% so với năm 2005. Do đó, để hoạt động kinh doanh của ngân hàng càng đạt hiệu quả cao hơn thì phải làm giảm rủi ro đến mức thấp nhất, ngân hàng có thể tham khảo các biện pháp sau:
- Ngoài việc nâng cao trình độ chuyên môn trong công tác phân tích đánh giá khách hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng cần tăng cường công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay nhằm phát hiện những trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, để có biện pháp xử lý kịp thời tránh xảy ra rủi ro.
- Lựa chọn khách hàng để tạo quan hệ tín dụng dựa trên cơ sở các khách hàng có năng lực tài chính, chú trọng tới việc sử dụng nguồn vốn vào lĩnh vực kinh doanh của khách hàng (Nợ quá hạn năm 2005 tăng về số tuyệt đối là 140 triệu đồng so với năm 2004; sang năm 2006 tăng 300 triệu đồng hay 47,6% so với năm 2005) sao cho có khả năng hoàn trả vốn vay đúng hạn.
- Sử dụng có hiệu quả công cụ đảm bảo an toàn cho vay vốn, nhất là đối với khách hàng mới, mức độ tín nhiệm chưa cao. Đối với tài sản thế chấp là nhà cửa, đất đai ngân hàng cần xác định đúng giá trị tài sản để đảm bảo khả năng thu hồi nợ.
- Thực hiện công tác phân tán rủi ro bằng cách phân tán nguồn vốn cho vay ở nhiều vùng, nhiều lĩnh vực, đa dạng hóa khách hàng, các lĩnh vực kinh doanh nhằm làm giảm mức độ rủi ro.
Ngoài ra, ngân hàng nên kết hợp với các biện pháp sau để hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng có hiệu quả hơn.
- Phòng giao dịch Khánh Hưng nên phát động phong trào tự học tập, để nâng cao trình độ tin học và ngoại ngữ đối với cán bộ công tác có thâm niên nhằm nâng cao trình độ hiểu biết, làm việc đạt năng suất, chất lượng và hiệu quả hơn. Đối với cán bộ trẻ cần chịu khó bám sát cơ sở thực tế và học tập kinh nghiệm của những người đi trước nhằm nhanh chóng nâng cao tay nghề, hoàn thành nhiệm vụ được giao.
- Trong PGD cần phát động phong trào thi đua phấn đấu, hoàn thành tốt chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh của từng bộ phận, từng cán bộ tín dụng làm cơ sở xét thi đua khen thưởng theo định kỳ và đột xuất.
- Phòng giao dịch cần phát huy hơn nữa phong cách giao dịch với khách hàng, tạo điều kiện gần dân, mọi người phải biết tiếp thị và thái độ lịch thiệp tôn trọng khách hàng, thấm nhuần sâu sắc câu: “Khách hàng là Thượng đế” coi đó là lợi ích của đơn vị và cũng là lợi ích của cá nhân mình.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Phòng giao dịch Khánh Hưng – Chi nhánh NHNo & PTNT Sóc Trăng là một NHTM quốc doanh vừa kinh danh tiền tệ lại phải thực hiện một số chính sách xã hội như: cho vay tôn nền nhà, cho vay khắc phục bão,.... PGD đã thực hiện tốt nhiệm vụ, trở thành chỗ dựa cho các doanh nghiệp, công ty, ...
Qua 3 năm hoạt động của PGD về công tác huy động vốn có chiều hướng tăng nhưng không nhiều do sự cạnh tranh gay gắt của các tổ chức tín dụng trên địa bàn, vật giá tăng cao, giá vàng đột biến tăng làm ảnh hưởng tâm lý của đại bộ phận người dân, sự so sánh chênh lệch lãi suất đầu tư giữa thị trường bất động sản với lãi suất gởi ngân hàng trong dân cư, đã làm ảnh hưởng không nhỏ đến công tác huy động vốn. Trong những năm qua ngân hàng đã tăng cường công tác mở rộng quan hệ với các đơn vị kinh tế, duy trì khách hàng cũ phát triển khách hàng mới tạo điều kiện tìm kiếm nguồn khách hàng tiềm tàng.
Tuy nhiên, công tác huy động vốn vẫn còn một số hạn chế. Mặc dù, các loại các loại tiền gởi được huy động với nhiều hình thức: kỳ phiếu, tiền gởi không kỳ hạn - có kỳ hạn, tiền gởi tiết kiệm,... nhưng lãi suất huy động vẫn chưa thực sự thu hút khách hàng.
Về hoạt động tín dụng, dư nợ phát triển qua các năm, tập trung vào loại cho vay ngắn hạn. Đây là loại cho vay có chu kỳ sản xuất kinh doanh ngắn, vòng quay vốn nhanh. Đây cũng là nguồn thu chủ yếu của các NHTM. Tuy nhiên, trong những năm qua ở địa phương thường có thiên tai, bão lụt,... ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của các thành phần kinh tế trong vùng nên dư nợ tăng không đáng kể.Tuy doanh số thu nợ tăng qua các năm nhưng nợ quá hạn lại tăng làm giảm hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Tuy nợ quá hạn có tăng qua các năm nhưng PGD vẫn đảm bảo nợ quá hạn khống chế ở mức 1%, hạn chế rủi ro phát sinh nợ quá hạn không thu hồi được trong kinh doanh.
Hoạt động tín dụng của PGD Khánh Hưng – Chi nhánh NHNo & PTNT Sóc Trăng đã góp phần đáng kể trong việc ổn định tiền tệ, giảm bớt tình trạng
cho vay nặng lãi trên địa bàn, giúp các doanh nghiệp và người dân yên tâm sản xuất kinh doanh có hiệu quả.
Đạt được kết quả trên là nhờ vào sự quan tâm giúp đỡ của các cáp Uỷ Đảng, chính quyền địa phương. Có sự chỉ đạo chặt chẽ của NHNo & PTNT Việt Nam từ Trung Ương xuống Tỉnh, từ Tỉnh về chi nhánh về chuyên môn nghiệp vụ, chủ động xây dựng kế hoạch từng quý, từng năm, khi triển khai kế hoạch luôn bám sát mục tiêu phương hướng phát triển kinh tế địa phương, để đầu tư vốn có hiệu quả. Đội ngũ cán bộ công nhân viên chấp hành tốt kỷ cương kỷ luật, thái độ phục vụ tận tình chu đáo, tạo được uy tín đối với khách hàng.
6.2 KIẾN NGHỊ
Qua thời gian thực tập tại ngân hàng, căn cứ vào số liệu và kết quả đạt