Cho vay vốn là nghiệp vụ chủ yếu của hoạt động ngân hàng, việc cho vay vốn để phục vụ trược tiếp cho nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế và mang lại thu nhập chính cho ngân hàng. Cùng với sự phát triển kinh tế của địa phương, PGD Khánh Hưng đã cung cấp lượng vốn rất lớn cho tất cả các thành phần kinh tế để mở rộng phát triển ngành nghề. Có được kết quả trên là do sự nổ lực của lực lượng cán bộ tín dụng nắm bắt nhu cầu vốn của khách hàng, xây dựng các dự án cho vay nhằm khai thác tốt các tiềm năng của địa phương.
- Tiếp nhận với các doanh nghiệp để thẩm định lựa chọn khách hàng đủ điều kiện vay vốn, để mở rộng đối tượng đầu tư trong lĩnh vực cho vay thương nghiệp, dịch vụ,…. Chú trọng đầu tư tín dụng theo hướng đa dạng hóa khách hàng ở các thành phần kinh tế, ngành nghề nhằm từng bước thực hiện xã hội hóa ngân hàng.
- Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra sử dụng vốn vay, kiểm tra tài sản đảm bảo nợ vay, theo dõi kỳ hạn trả nợ từng món vay để chủ động đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng hạn, không để phát sinh nợ xấu do nguyên nhân chủ quan. Nhờ có định hướng hoạt động tín dụng đúng đắn mà hoạt động tín dụng của PGD trong thời gian qua tăng trưởng về doanh số cho vay kể cả dư nợ.
- Tập trung chỉ đạo xử lý và thu hồi các khoản nợ tồn đọng. Đây là một trong những nhiệm vụ đặc biệt cần quan tâm chỉ đạo và thực hiện xuyên suốt. Thường xuyên phân loại khách hàng để áp dụng các chính sách, biện pháp tín dụng phù hợp, loại bỏ những trường hợp không đủ điều kiện vay vốn, dự án sản xuất kinh doanh không có hiệu quả.
Tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng qua 3 năm được thể hiện cụ thể ở bảng sau: Bảng 3: Tình hình hoạt động tín dụng ĐVT: Triệu đồng Chênh lệnh 2005/2004 2006/2005 Chỉ tiêu 2004 2005 2006 Số tiền % Số tiền % Doanh số cho vay 39.232 83.184 143.677 43.952 112,0 60.493 72,7 Doanh số thu nợ 20.817 40.538 120.539 19.721 94,7 80.001 197,4 Dư nợ 38.114 80.761 103.899 42.647 111,9 23.138 28,7 Nợ quá hạn - 140 630 140 - 490 350 (Nguồn: Tổ Kế toán)
Tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng được thể hiện qua doanh số cho vay và doanh số thu nợ. Doanh số cho vay càng lớn phản ánh quy mô được mở rộng, doanh số thu nợ càng cao thì kết quả thu hồi nợ càng cao.Bên cạnh đó, cũng có sự phát sinh của nợ quá hạn.
0 20000 40000 60000 80000 100000 120000 140000 160000 Triệu đồng 2004 2005 2006 Năm
Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ
Nợ quá hạn
Hình 4: Tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng qua 3 năm
Qua số liệu trên ta thấy, năm 2004 doanh số cho vay là 39.232 triệu đồng, đến năm 2005 con số này tăng lên đáng kể là 83.184 triệu đồng tăng với mức 43.952 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 112%, còn doanh số thu nợ cũng tăng
mạnh đạt 40.583 triệu đồng tăng 19.721 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 94,7% so với năm 2004.
Sang năm 2006, cả doanh số cho vay và doanh số thu nợ đều tăng đáng kể. Năm nay doanh số cho vay đạt 143.677 triệu đồng tăng 60.493 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 72,7% so với năm 2005, còn doanh số thu nợ cũng tiếp tục vượt trội với 120.539 triệu đồng tăng với mức 80.001 triệu đồng và tỷ lệ 197,4% so với năm 2005.
Đạt được như vậy là do trong những năm qua PGD mở rộng quy mô cho vay đối với các thành phần kinh tế và thu về doanh số rất khả quan.
Còn về dư nợ tăng đều qua 3 năm, ở năm 2004 dư nợ đạt 38.114 triệu đồng. Sang năm 2005 dư nợ tăng mạnh là 80.761 triệu đồng tương ứng mức tăng 42.647 triệu đồng và tỷ lệ tăng 111,9% so với năm 2004. Đến năm 2006, chỉ tiêu này tiếp tục tăng lên là 103.899 triệu đồng tương ứng mức tăng 23.138 triệu đồng và tỷ lệ tăng là 28,7% so với năm 2005. Như vậy, dư nợ liên tục tăng qua 3 năm, phù hợp với mục tiêu phấn đấu hàng năm của PGD. Có được kết quả trên là do ngân hàng đã thực hiện có hiệu quả chính sách tín dụng như: phát triển nhiều loại hình tín dụng, áp dụng biện pháp cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với nhu cầu tiêu dùng của công nhân viên chức và các cơ quan Nhà nước, thường xuyên cải tiến quy trình thủ tục hồ sơ vay vốn, xây dựng phong cách làm việc giao tiếp với khách hàng văn minh lịch sự.
Còn về nợ quá hạn lại tăng qua 3 năm. Cụ thể năm 2004, ngân hàng duy trì rất tốt là không có nợ quá hạn. Nhưng sang năm 2005 nợ quá hạn tăng 140 triệu đồng so với năm 2004. Đến năm 2006 nợ quá hạn tiếp tục tăng với 630 triệu đồng tương ứng mức tăng 490 triệu đồng và tỷ lệ 350% so với năm 2005. Do ngân hàng có những chính sách thông thoáng trong quá trình cho vay, cộng với điều kiện kinh doanh không thuận lợi nên các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ làm tình trạng nợ quá hạn tăng lên.
Để chứng minh cho điều này đề tài sẽ tập trung nghiên cứu phân tích hoạt động tín dụng thông qua 3 loại chỉ tiêu: theo thời hạn cho vay, theo mục đích sử dụng vốn và theo thành phần kinh tế.