- Về huy động vốn: phấn đấu số dư nguồn vốn đạt 22.000 triệu đồng, tăng 100 đến 150% so với năm trước.
- Về tổng dư nợ: phấn đấu tổng dư nợ đạt 116.000 triệu đồng, tăng 13% so với năm trước.
- Về cơ cấu nợ trung – dài hạn: phấn đấu đạt 35.000 triệu đồng đạt tỷ lệ 35%/Tổng dư nợ.
- Giảm tỷ lệ nợ quá hạn: dưới 0,5% không để nợ tồn đọng phát sinh do nguyên nhân chủ quan.
3.5.2 Các giải pháp tín dụng
- Quán triệt trong toàn thể cán bộ công nhân viên, phải coi nguồn vốn là nền tảng để mở rộng kinh doanh, chủ động đa dạng hóa các hình thức huy động, mở rộng dịch vụ để thu hút khách hàng, chú trọng nguồn vốn trung hạn. Nhận thức rõ huy động vốn là nghiệp vụ khó, đòi hỏi phải có chiến lược, phương pháp, nghệ thuật cũng như các tiện ích phục vụ đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, do đó cần phải xác định rõ những nhóm khách hàng tiềm tàng, địa bàn trọng điểm.
- Có chính sách khách hàng hợp lý, không ngừng phát triển thương hiệu xây dựng văn hóa doanh nghiệp: “Trung thực, kỷ cương, sáng tạo, chất lượng, hiệu quả”, phát triển nghiệp vụ và nâng cao kiến thức cho cán bộ công nhân viên. - Tăng cường công tác quản lý tín dụng, chấm dứt tình trạng gia hạn, định kỳ hạn nợ tùy tiện nhằm che dấu thực trạng nợ xấu. Coi chất lượng là sự nghiệp tồn tại của PGD, có biện pháp triệt để phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro và tập trung thu hồi vốn sau khi đã xử lý rủi ro. Cho vay dự án trung hạn phải nâng cao một bước khả năng phân tích tài chính, thẩm định dự án, cảnh giác trong việc cho vay mua lại nợ của ngân hàng khác, khi dự án không có khả năng trả nợ ngân hàng.
- Thường xuyên cập nhật và thông báo thông tin kinh tế có liên quan đến rủi ro của ngân hàng đến từng cán bộ công nhân viên, tăng cường công tác thông tin phòng ngừa rủi ro.
- Thường xuyên phân loại khách hàng để áp dụng chính sách, biện pháp tín dụng, kiên quyết loại ngay từ đầu những trường hợp không đủ điều kiện vay vốn, dự án kinh doanh không có hiệu quả.
- Về nguồn nhân lực nên hạn chế trong việc luân chuyển cán bộ tín dụng sang địa bàn khác vì ảnh hưởng đến việc quản lý tín dụng và xử lý nợ do cán bộ tín dụng mới chưa quen công việc.
- Tăng cường công tác xử lý thu hồi nợ, giao chỉ tiêu các khoản nợ phải thu, lãi phải thu đến từng cán bộ tín dụng. Đối với các khoản nợ đã được xử lý rủi ro, phải tổ chức theo dõi và có kế hoạch thu hồi. Thường xuyên đánh giá kết quả thực hiện của từng cán bộ tín dụng, đề ra biện pháp xử lý thu hồi triệt để, để góp phần nâng cao năng lực tài chính, cũng cố kỹ cương, nâng cao nhận thức cho cán bộ tín dụng trong hoạt động tín dụng. Gắn kết quả thu hồi nợ vào tiêu chí đánh giá năng lực cán bộ.
- Xác định tăng trưởng lợi nhuận là nhiệm vụ hàng đầu của NHTM. Thực hiện phân tích tài chính khách hàng hàng quý kịp thời, để đánh giá việc thực hiện kế hoạch. Phát hiện sớm các vấn đề phát sinh làm ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh, để có phương pháp điều chỉnh kịp thời. Thực hiện tiết kiệm trong chi tiêu, chống lãng phí. Đảm bảo có lợi nhuận theo kế hoạch và đủ lương cho cán bộ công nhân viên.
- Thống kê nợ xấu, phân công cụ thể người chịu trách nhiệm xử lý. Đồng thời tích cực xử lý nợ tồn đọng.
- Gắn bó hoạt động đồng bộ giữa Đảng, chính quyền các Đoàn thể, chăm lo giáo dục đội ngũ cán bộ công nhân viên. Đẩy mạnh phong trào thi đua hoàn thành kế hoạch, phong trào thi đua phát huy truyền thống đơn vị anh hùng thời kỳ đổi mới.
CHƯƠNG 4:
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI PHÒNG GIAO DỊCH KHÁNH HƯNG
4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG
Trong tổng nguồn vốn huy động kinh doanh, nguồn vốn huy động đóng vai trò rất quan trọng, nguồn vốn này tăng trưởng càng lớn thể hiện khả năng chủ động trong kinh doanh càng cao, hạn chế điều hòa vốn từ cấp trên, hiệu quả kinh doanh sẽ được nâng cao. Việc khơi nguồn vốn là vấn đề khó khăn đang thách thức và đòi hỏi ngân hàng phải có những biện pháp phù hợp để thu hút khách hàng gởi tiền vào ngân hàng.
Nhận thức rõ phương châm: “Đi vay để cho vay” những năm qua PGD Khánh Hưng không ngừng mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng phục vụ, cố gắng huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong các tầng lớp dân cư, các tổ chức kinh tế nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Đến nay ngân hàng có nguồn vốn huy động chủ yếu là tiền gởi dân cư bao gồm tiền gởi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gởi tiết kiệm có kỳ hạn dưới 12 tháng, tiền gởi tiết kiệm trên 12 tháng. Tình hình nguồn vốn của PGD qua 3 năm thể hiện ở bảng 2.
Bảng 2: Tình hình nguồn vốn huy động của ngân hàng ĐVT: Triệu đồng (Nguồn: Tổ Kế toán) Năm Chênh lệnh 2004 2005 2006 2005/2004 2006/2005 Chi tiêu
Số tiền % tiền Số % Số tiền % tiền Số % Số tiền % 1.Vốn huy động không kỳ hạn 572 24,5 3.813 55,3 1.802 16,8 3.241 566,6 -2.011 -52,7 -Tiền gởi không kỳ hạn 508 21,8 3.780 54,8 1.038 9,7 3.272 644,1 -2.742 -72,5 -Tiền gởi tiết kiệm không kỳ hạn 64 2,7 33 0,5 764 7,1 -31 -48,4 761 2215,2 2. Vốn huy động có kỳ hạn dưới 12 tháng 127 5,4 1.828 26,5 5.964 55,8 1.701 1339,4 4.136 226,3 -Tiền gởi tiết kiệm dưới 12 tháng 127 5,4 1.828 26,5 4.894 45,5 1.701 1339,4 3.066 167,7 -Kỳ phiếu có kỳ hạn dưới 12 tháng - - - - 1.070 10,0 - - 1.070 - 3.Vốn huy động có kỳ hạn trên 12 tháng 1.633 70,1 1.248 18,2 2.928 27,4 -385 -23,6 1.680 134,6 -Tiền gởi tiết kiệm trên 12 tháng 1.633 70,1 1.248 18,2 2.928 27,4 -385 -23,6 1.680 134,6 Tổng 2.332 100 6.889 100 10.694 100 4.557 195,4 3.805 55,2
Qua bảng số liệu trên cho thấy nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng liên tục 3 năm. Cụ thể năm 2004 nguồn vốn huy động tại ngân hàng là 2.332 triệu đồng, sang năm 2005 nguồn vốn huy động lên tới 6.889 triệu đồng tăng đáng kể so với năm 2004 là 4.557 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 195,4% so với cùng kỳ năm trước, đến năm 2006 nguồn vốn huy động đạt 10.694 triệu đồng tiếp tục tăng 3.805 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 55,2% so với năm 2005.
0 1000 2000 3000 4000 5000 6000 Triệu đồng 2004 2005 2006 Năm Vốn huy động không kỳ hạn Vốn huy động có kỳ hạn dưới 12 tháng Vốn huy động có kỳ hạn trên 12 tháng
Hình 3: Tình hình nguồn vốn huy động của ngân hàng qua 3 năm
Năm 2005 nguồn vốn tăng trưởng chủ yếu ở vốn huy động không kỳ hạn có kỳ hạn dưới 12 tháng. Trong đó tăng mạnh nhất là tiền gởi thanh toán không kỳ hạn, nếu năm 2004 chỉ tiêu này chỉ đạt 508 triệu đồng thì đến năm 2005 đã tăng đột ngột đến 3.780 triệu đồng tương ứng mức tăng 3.272 triệu đồng và tỷ lệ tăng 566,6% so với năm 2004. Kế là tiền gởi tiết kiệm có kỳ hạn dưới12 tháng tăng chậm hơn so với tiền gởi thanh toán nhưng vẫn ở mức tăng cao là 1.828 triệu đồng tăng 1.701 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 1339,4% so với năm trước.
Bên cạnh đó, nguốn vốn huy động có kỳ hạn trên 12 tháng của năm 2005 là 1.248 triệu đồng giảm 385 triệu đồng tương ứng tỷ lệ giảm 23,6%. Tuy nhiên, tốc độ giảm của nguồn vốn này không cao lắm nên không làm giảm nguồn vốn của năm này.
Nguyên nhân: Nguồn vốn năm này tăng là do ngân hàng có các chính sách lãi suất hợp lý, có chương trình khuyến khích người dân gởi tiền vào ngân hàng như: rút thăm trúng thưởng, gởi tiền được quà tặng,... và đội ngũ nhân viên của ngân hàng có những giải thích thuyết phục người dân gởi tiền nhàn rỗi của mình vào ngân hàng, kết hợp với thái độ phục vụ ân cần, niềm nở đã giúp ngân hàng giữa được khách hàng truyền thống và khai thác được lượng khách hàng mới gởi tiền vào ngân hàng.
Sang năm 2006, nguồn vốn cũng tiếp tục tăng nhưng chỉ tập trung vào nguồn vốn huy động có kỳ hạn 12 tháng mà cụ thể là tiền gởi tiết kiệm có kỳ hạn dưới 12 tháng (loại tiền gởi nhằm mục đích lấy lãi) tăng rất cao trong năm. Vì
trong năm này trên địa bàn tình hình kinh doanh thuận lợi, ngân hàng huy động với lãi suất tương đối cao nên họ nhanh chóng đầu tư vào ngân hàng. Ở năm 2005 loại tiền gởi này chỉ có 1.828 triệu đồng và có tăng 1339,4% nhưng đến năm 2006 con số này lên đến 4.894 triệu đồng tăng 3.066 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 167,7% so với năm 2005. Còn các chỉ tiêu còn lại đều tăng, trừ tiền gởi thanh toán không kỳ hạn, ở năm 2006 tiền gởi thanh toán không kỳ hạn là 1.038 triệu đồng giảm 2.742 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 72,5%. Nguyên nhân là do năm này trên địa bàn có nhiều ngân hàng cạnh tranh huy động với lãi suất cao thu hút được nhiều khách hàng hơn, nhất là những khách hàng có tài khoản ngân hàng thường xuyên sử dụng dịch vụ thẻ ATM và có nhiều chính sách ưu đãi cho khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ ATM: miễn phí phát hành thẻ, miễn phí thường niên,....
* Xét về tỷ trọng nguồn vốn qua 3 năm ta thấy:
Đối với nguồn vốn huy động không kỳ hạn qua 3 năm lần lượt là 24,5%; 55,3%; 16,8%. Trong đó, nguồn vốn huy động từ tiền gởi thanh toán tăng giảm qua các năm rất mạnh. Nguồn vốn tại PGD là các khoản tiền gởi của các tổ chức kinh tế tại địa phương, nguồn vốn này tăng giảm phụ thuộc vào tình hình thanh toán chi trả của các tổ chức kinh tế, mà trong những năm này do tình hình thanh toán chi trả của các tổ chức kinh tế tại PGD gặp biến động lớn nên 2 nguồn này tăng trưởng không đều.
Đối với nguồn vốn huy động có kỳ hạn trên 12 tháng, tỷ trọng qua 3 năm lần lượt là 70,1%; 18,2%; 27,4%. Nguồn vốn này cũng tăng giảm qua các năm. Như vậy, qua các năm chỉ có tiền gởi tiết kiệm có kỳ hạn dưới 12 tháng luôn tăng trưởng ở mức độ cao, cụ thể năm 2006 chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn (55,8%). Kết quả như vậy là do:
- Được sự quan tâm chỉ đạo kịp thời của Ban Giám đốc cùng với những chính sách kinh tế phù hợp đúng đắn của địa phương đã góp phần tăng thu nhập, tăng tích lũy, ổn định đời sống trong dân chúng. Từ đó, làm lượng tiền gởi vào ngân hàng càng ngày càng tăng.
- Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt được trong công tác huy động vẫn còn một số hiện tượng tồn tại cần được quan tâm như: hiện tượng người dân rút tiền bất cứ lúc nào họ muốn, rút trước thời hạn do trong quá trình sản xuất
kinh doanh bị ảnh hưởng giá cả thị trường, chi phí đầu vào nguyên vật liệu luôn biến động và điều kiện tự nhiên trong những năm gần đây xấu: thiên tai, lũ lụt thường xuyên,...
4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY
Cho vay vốn là nghiệp vụ chủ yếu của hoạt động ngân hàng, việc cho vay vốn để phục vụ trược tiếp cho nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế và mang lại thu nhập chính cho ngân hàng. Cùng với sự phát triển kinh tế của địa phương, PGD Khánh Hưng đã cung cấp lượng vốn rất lớn cho tất cả các thành phần kinh tế để mở rộng phát triển ngành nghề. Có được kết quả trên là do sự nổ lực của lực lượng cán bộ tín dụng nắm bắt nhu cầu vốn của khách hàng, xây dựng các dự án cho vay nhằm khai thác tốt các tiềm năng của địa phương.
- Tiếp nhận với các doanh nghiệp để thẩm định lựa chọn khách hàng đủ điều kiện vay vốn, để mở rộng đối tượng đầu tư trong lĩnh vực cho vay thương nghiệp, dịch vụ,…. Chú trọng đầu tư tín dụng theo hướng đa dạng hóa khách hàng ở các thành phần kinh tế, ngành nghề nhằm từng bước thực hiện xã hội hóa ngân hàng.
- Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra sử dụng vốn vay, kiểm tra tài sản đảm bảo nợ vay, theo dõi kỳ hạn trả nợ từng món vay để chủ động đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng hạn, không để phát sinh nợ xấu do nguyên nhân chủ quan. Nhờ có định hướng hoạt động tín dụng đúng đắn mà hoạt động tín dụng của PGD trong thời gian qua tăng trưởng về doanh số cho vay kể cả dư nợ.
- Tập trung chỉ đạo xử lý và thu hồi các khoản nợ tồn đọng. Đây là một trong những nhiệm vụ đặc biệt cần quan tâm chỉ đạo và thực hiện xuyên suốt. Thường xuyên phân loại khách hàng để áp dụng các chính sách, biện pháp tín dụng phù hợp, loại bỏ những trường hợp không đủ điều kiện vay vốn, dự án sản xuất kinh doanh không có hiệu quả.
Tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng qua 3 năm được thể hiện cụ thể ở bảng sau: Bảng 3: Tình hình hoạt động tín dụng ĐVT: Triệu đồng Chênh lệnh 2005/2004 2006/2005 Chỉ tiêu 2004 2005 2006 Số tiền % Số tiền % Doanh số cho vay 39.232 83.184 143.677 43.952 112,0 60.493 72,7 Doanh số thu nợ 20.817 40.538 120.539 19.721 94,7 80.001 197,4 Dư nợ 38.114 80.761 103.899 42.647 111,9 23.138 28,7 Nợ quá hạn - 140 630 140 - 490 350 (Nguồn: Tổ Kế toán)
Tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng được thể hiện qua doanh số cho vay và doanh số thu nợ. Doanh số cho vay càng lớn phản ánh quy mô được mở rộng, doanh số thu nợ càng cao thì kết quả thu hồi nợ càng cao.Bên cạnh đó, cũng có sự phát sinh của nợ quá hạn.
0 20000 40000 60000 80000 100000 120000 140000 160000 Triệu đồng 2004 2005 2006 Năm
Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ
Nợ quá hạn
Hình 4: Tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng qua 3 năm
Qua số liệu trên ta thấy, năm 2004 doanh số cho vay là 39.232 triệu đồng, đến năm 2005 con số này tăng lên đáng kể là 83.184 triệu đồng tăng với mức 43.952 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 112%, còn doanh số thu nợ cũng tăng
mạnh đạt 40.583 triệu đồng tăng 19.721 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 94,7% so với năm 2004.
Sang năm 2006, cả doanh số cho vay và doanh số thu nợ đều tăng đáng kể. Năm nay doanh số cho vay đạt 143.677 triệu đồng tăng 60.493 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 72,7% so với năm 2005, còn doanh số thu nợ cũng tiếp tục vượt trội với 120.539 triệu đồng tăng với mức 80.001 triệu đồng và tỷ lệ 197,4% so với năm 2005.
Đạt được như vậy là do trong những năm qua PGD mở rộng quy mô cho vay đối với các thành phần kinh tế và thu về doanh số rất khả quan.
Còn về dư nợ tăng đều qua 3 năm, ở năm 2004 dư nợ đạt 38.114 triệu đồng. Sang năm 2005 dư nợ tăng mạnh là 80.761 triệu đồng tương ứng mức tăng 42.647 triệu đồng và tỷ lệ tăng 111,9% so với năm 2004. Đến năm 2006, chỉ tiêu này tiếp tục tăng lên là 103.899 triệu đồng tương ứng mức tăng 23.138 triệu đồng và tỷ lệ tăng là 28,7% so với năm 2005. Như vậy, dư nợ liên tục tăng qua 3 năm, phù hợp với mục tiêu phấn đấu hàng năm của PGD. Có được kết quả trên là do ngân hàng đã thực hiện có hiệu quả chính sách tín dụng như: phát triển nhiều loại