II. Những giải phỏp nõng cao hiệu quả tớndụng XNK của NHNT:
2.1 Bốn giải phỏp cơ bản trong quản trị điều hành của NHNT nhằm nõng cao hiệu quả tớn dụng XNK.
2.1.1 Xõy dựng chiến lược tớn dụng và tớn dụng XNK theo hướng ưu tiờn XK và cụng nghiệp hoỏ nụng nghiệp, nụng thụn.
Đối với thị trường trong nước, thị trường truyền thống và chiến lược của NHNT là nụng nghiệp và nụng thụn với một bộ phận khỏch hàng chung thủy lõu đời là nụng dõn và cụng nhõn nụng nghiệp chiếm trờn 80% dõn số cả nước bao gồm: hộ sản xuất kể cả kinh tế trang trại, cỏc tổ chức hợp tỏc xó dịch vụ nụng thụn, cỏc DNNN và tư nhõn chủ yếu trong lĩnh vực sản xuất chế biến và thu mua nụng sản XK. Định hướng tài trợ XNK của NHNT đối với tớn dụng trung dài hạn cần tập trung vào cỏc dự ỏn nuụi trồng nụng lõm thủy sản tạo ra nguồn hàng vững chắc cho XK và xõy dựng vựng nguyờn liệu đầu vào ổn định cũng như mở rộng dung lượng thị trường đầu ra cho cụng nghiệp. Xõy dựng và nõng cấp cỏc cơ sở chế biến XK và cỏc dự ỏn phỏt triển nụng thụn, chuyển dịch cơ cấu kinh tế và đụ thị hoỏ nụng thụn. Tớn dụng kinh doanh cú lói nhưng xột về mặt lợi ớch xó hội thỡ bị lóng phớ về vốn, mặt khỏc nhiều trường hợp khi cú dự ỏn đầu tư thỡ nguồn vốn ngõn hàng lại khụng sẵn sàng. Là một NHTM quốc doanh, NHNT cần giải quyết hợp lý giữa hiệu quả kinh doanh của bản thõn ngõn hàng với hiệu quả KT- XH. Chiến lược huy động vốn của NHNT là: mở rộng mạng lưới hoạt động cải tiến chế độ nghiệp vụ để tiếp cận nguồn vốn tiết kiệm, nguồn tiền gửi của dõn cư và cỏc tổ chức KT-XH; thu hỳt cỏc
nguồn vốn uỷ thỏc, nguồn vốn chỉ định, cỏc quỹ đầu tư tớn dụng Nhà nước và nguồn vốn lói suất thấp từ nước ngoài; tăng cường nguồn vốn đầu tư trung, dài hạn. Đối với tớn dụng dự ỏn, ngõn hàng chỉ huy động vốn khi đó thẩm định đủ điều kiện cho vay.
Tớn dụng XNK cú đặc điểm là nguồn vốn lớn, hiệu quả của nú phụ thuộc rất nhiều vào quy luật và biến động thị trường tiền tệ và thị trường thưong mại thế giới, đũi hỏi ngõn hàng huy động vốn nước ngoài cần phải cú đầy đủ kiến thức và thụng tin về cỏc thị trường này.
Ba là, xõy dựng chiến lược tớn dụng tăng trưởng vững chắc và đầu tư theo vựng sinh thỏi.
Chiến lược đầu tư tớn dụng và tớn dụng tài trợ XNk của NHNT nhằm vào mục tiờu: Phỏt triển toàn diện nụng - lõm - ngư nghiệp gắn với cụng nghiệp chế biến nụng - lõm - thủy sản, đổi mới cơ cấu kinh tế nụng nghiệp và nụng thụn theo hướng cụng nghiệp hoỏ, hiện đại hoỏ, tạo điều kiện cho cỏc vựng đều phỏt triển trờn cơ sở phỏt huy thế mạnh và tiềm năng của mỗi vựng.
2.1.2 Xõy dựng phương phỏp tiếp cận khả năng vay vốn và khả năng trả nợ của khỏch hàng;
Xoỏ bỏ triệt để bao cấp tớn dụng thực chất là chuyển từ chế độ cho vay căn cứ vào dự trữ luõn chuyờn vật tư hàng hoỏ sang cho vay theo nhu cầu và khả năng trả nợ của người vay. Như vậy, căn cứ để cấp tớn dụng là phương ỏn kinh doanh của người vay khụng phải là tài sản thế chấp và vật tư bảo đảm. Do đú cần đổi mới phương phỏp tiếp cận khả năng vay và trả nợ của khỏch hàng trong cơ chế thị trường như sau:
- Đổi mới cỏch tiếp cận khả năng vay vốn thể hiện đổi mới trong cỏch đỏnh giỏ của ngõn hàng về năng lực phỏp lý và năng lực kinh tế của người vay. Năng lực phỏp lý được xỏc định trong bộ hồ sơ tư cỏch người vay bao gồm: quyết định thành lập, đăng ký kinh doanh, điều lệ, quyết định bổ nhiệm....( đối với doanh nghiệp). Năng lực kinh tế thể hiện quy mụ lĩnh
vực kinh doanh, cụng nghệ và cỏc quan hệ KT- XH của người vay. Năng lực tài chớnh của người vay thể hiện vốn tự cú, kết quả thu nhập qua cỏc năm, tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh và biến động cỏc loại tài sản. Cỏc khoản phải thu, phải trả, đặc biệt là loại tài sản bị chiếm dụng khú đũi.
- Đối mới cỏch tiếp cận khả năng trả nợ của người vay là xem xột tớnh khả thi của dự ỏn sử dụng vốn vay. Nguồn trả nợ của ngõn hàng suy cho cựng từ doanh thu của phương ỏn kinh doanh được thị trường chấp nhận. Ngoài nguồn thu trong phương ỏn kinh doanh, doanh nghiệp cú thể trả nợ từ cỏc nguồn thu nhập khỏc kể cả phỏt mại tài sản thế chấp. Tuy nhiờn, cỏc nguồn này chỉ đảm bảo được một phần chứ khụng đủ toàn bộ vốn vay vỡ:
- Trong điều kiện vốn tự cú của cỏc doanh nghiệp Việt Nam hiện nay quỏ nhỏ hầu như phải dựa vào vốn vay ngõn hàng nờn mỗi phương ỏn kinh doanh đều phải tự hoàn trả và bự đắp rủi ro, lấy thu nhập từ phương ỏn này trả nợ phương ỏn kia chỉ là cỏch thỏo gỡ nhất thời, nếu hàng hoỏ ế đọng thỡ cỏch trả nợ này thực chất vẫn là nợ chạy vũng quanh, vốn vay đảo từ nơi này sang nơi khỏc, từ ngõn hàng này sang ngõn hàng khỏc.
- Tớn dụng trong cơ chế thị trường đó được ly luận và thực tiễn chứng tỏ rằng lói suất và chi phớ vay càng cao thi độ rủi ro tớn dụng càng lớn. Đó cú quỏ nhiều bài học về việc người vay sẵn sàng chấp nhận lói suất và cỏc loại phớ vay rất cao để chiếm dụng vốn ngõn hàng nộm vào hụi họ, cờ bạc dẫn đến thất thoỏt và đỗ vỡ hàng loạt. Những năm 1993, 1994, 1995 thị trường bất động sản sụi động trong cả nước đó thu hỳt hàng ngàn tỷ đồng của ngõn hàng vào đất đai nhà cửa vỡ cú thời điểm giỏ đất tăng hàng chục lần. Hậu quả nặng nền về nhu cầu giả tạo của thị trường đó làm cho nhiều ngõn hàng, doanh nghiệp, cỏ nhõn phải trả giỏ cho sự thất thoỏt và tồn đọng vốn đến nay chưa thể tớnh hết.
2.1.3 Xõy dựng mụ hỡnh kinh doanh đối ngoại kểu trự c tuyến - chức năng - tham mưu:
Hiờn nay cỏc NHTM sử dụng 2 mụ hỡnh kinh doanh đối ngoại chủ yếu dưới đõy:
Mụ hinh chuyờn mụn húa kinh doanh đối ngoại (NHNT Trung Quốc, Ngõn hàng XNK Mỹ, Nhật, Hàn Quốc, Lào,...), theo đú cỏc ngõn hàng này cú chi nhỏnh hạch toỏn độc lập chuyờn doanh tài trợ XNK và thanh toỏn quốc tế. Mụ hinh này phỏt huy được chiều sõu nhưng hạn chế hoạt động theo chiều rộng.
Mụ hỡnh kinh doanh đa năng: cỏc chi nhỏnh trong hệ thống đều được kinh doanh đối ngoại nhưng tập trung quản lý tại hội sỏ chớnh.
Tớn dụng tài trợ XNK nằm trong tổng hể mụ hinh tổ chức NHNT thưo nguyờn tắc phõn định chức năng giữa qủn trị và kinh doanh, giữa tập trung và phi tập trung cú thể được xõy dựng theo kiểu trực tuyến - chức năng - tham mưu như sau:
- Tại trung tõm điều hành (TTĐH), cơ quan tham mưu của Ban tổng giỏm đốc là phũng ban chuyển quản về kinh doanh đối ngoại. Chức năng tham mưu cỏc vấn đề: Hoạch định chiến lược kinh doanh đối ngoại trong cỏc lĩnh vực huy động và sử dụng nguồn vốn đầu tư XNK, chiến lược thị trường và định hướng đầu tư.
Tổ chức hoạt động thụng tin tiộp thị, quản lý rủi ro và mở rộng cỏc loại hỡnh nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại.
Ban hành chế độ, hướng dẫn quy trỡnh nghiệp vụ trong khuụn khổ phỏp luật, theo cỏc văn bản chỉ đạo của Chớnh phủ, Thống đốc ngõn hàng Nhà nước và chiến lược kinh doanh của NHNT. Kiểm tra chuyờn đề cỏc đơn vị tỏc nghiệp, thống kờ bỏo cỏo, tổng kết và chỉnh sửa văn bản điều hành.
- Cỏc đơn vị tỏc nghiệp của NHNT là mạng lưới chi nhỏnh hạch toỏn phụ thuộc trong cả nước và cỏc cụng ty hạch toỏn độc lập. Cỏc đơn vị này là người trực tiếp thẩm định cho vay, hạch toỏn, quản lý và thu hồi vốn tớn dụng. Hiện nay, cụng nghệ thụng tin đó cho phộp ngõn hàng cú khả năng
kiểm soỏt được toàn bộ hoạt động mạng lưới chi nhỏnh từ một trung tõm. Do đú, việc thành lập trung tõm giao dịch (TTGD) tại TTĐH thay thế toàn bộ cỏc Sở giao dịch hiện nay là cần thiết và cú thể thực hiện được. Mệnh lệnh và thụng tin từ hội đồng quản trị, ban tổng giỏm đốc và giữa cỏc đơn vị trong hệ thống là loại thụng tin hai chiều.
Trong mụ hỡnh này, NHNT chỉ cú một tài khoản ở nước ngoài (tài khoản NOSTRO), một tài khoản ở Ngõn hàng Nhà nước và cỏc NHTM. Cỏc ngõn hàng đại lý cú tài khoản tại NHNT (tài khoản VOSTRO).
Trong nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại, TTGD thanh toỏn quốc tế thực hiện cỏc chức năng như sau: Quản lý vốn trờn tài khoản NHNT ngoài hệ thống, cõn đối và điều chuyển vốn, kiểm soỏt trạng thỏi hối đoỏi của cỏc đồng ngoại tệ trờn tài khoản, thực hiện cỏc giao dịch trong và ngoài nước qua mạng vi tớnh và hệ thống truyền tin: Telex, Swift, thực hiện và kiểm soỏt cuối cựng về cỏc giao dịch thanh toỏn quốc tế, hạch toỏn hoà mạng cho toàn hệ thống.
Từ chức năng này cần thành lập Phũng kinh doanh hối đoỏi (Dealing room) thuộc TTGD. Bước đầu cú thể hoạt động với quy mụ nhỏ, nghiệp vụ giản đơn, khi cú đủ điều kiện sẽ phỏt triển thành chi nhỏnh chuyờn doanh. Ở cỏc ngõn hàng hiện đại, Dealing room cú vị trớ quan trọng trong hoạt động dinh doanh và thu nhập ngõn hàng.
Như vậy, chức năng chủ yếu của TTGD là hoạt động dịch vụ, đầu mối về thanh toỏn và cõn đối vốn cho toàn hệ thống. Mụ hỡnh này cú thể cho phộp NHNT tăng dần tỷ lệ thu nhập dịch vụ trong tổng thu nhập, phự hợp với định hướng chiến lược phỏt triển: tăng thu nhập dịch vụ từ dưới 10% lờn 20%-30% vào năm 2004.
2.1.4 Hoàn thiện hệ thống văn bản chế dộ, quản lý, điều hành
Văn bản ban hành cú vai trũ đặc biệt quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngõn hàng. Một văn bản được phỏt đi từ TTĐH cú tỏc dụng trực tiếp đến hoạt động của mạng lưới chi nhỏnh. Nếu văn bản chưa đỳng,
khụng thực tiễn thỡ hậu quả khú mà lượng hoỏ được. Văn bản phải đảm bảo cỏc yờu cầu chủ yếu sau:
- Khụng trỏi luật và cỏc văn bản dưới luật, đỳng chớnh sỏch phỏt triển kinh tế - xó hội của Nhà nước, căn cứ phỏp lý để ban hành là nghị định, quyết định của chớnh phủ, quyết định, thể lệ, quy chế của Ngõn hàng Nhà nước, điều lệ ngõn hàng, nghị quyết hoặc quyết định của hội đồng quản trị ngõn hàng...
- Đảm bảo tớnh đồng bộ và thống nhất trong hệ thống cỏc văn bản, khụng cú cỏc vấn đề trỏi ngược và chồng chộo.
- Văn bản phải rừ ràng về quyềnlợi và trỏch nhiệm và khuyến khớch sỏng tạo của người thực thi và khụng gõy ra cỏc hiểu khỏc nhau: ngụn ngữ chớnh xỏc, phổ thụng, thuật ngữ và khỏi niệm chuyờn mụn cần được định nghĩa và giải thớch.