Ngày 28/04/2011, ông Nguyễn C K đến phòng giao dịch Oceanbank- Lê Duẩn để xin vay tiền.
Bước 1: Qua tiếp xúc và tìm hiểu, nhân viên tín dụng biết được nhu cầu vay vốn của ông K là để sửa chữa nhà tại 5.08 Lô B Chu Cư HBC, KP5 Hiệp Bình Chánh, Quận Thủ Đức, thành phố Hồ Chí Minh.
Nhân viên tín dụng hướng dẫn ông K điền vào đơn Đề nghị vay vốn theo mẫu ngân hàng (Phụ lục 1) với nội dung vay vốn như sau:
Tổng nhu cầu vốn: 162.000.000VNĐ Vốn tự có và vốn khác: 62.000.000 VNĐ Số tiền vay: 100.000.000 VNĐ
Mục đích vay: Bổ sung vốn sửa chữa nhà Thời hạn vay: 12tháng.
Lãi suất vay: theo quy định của Ngân hàng.
Phí và lãi suất quá hạn: theo quy định của Ngân hàng.
Phương án sử dụng vốn vay: dùng vốn để sửa chữa nhà tại 5.08 Lô B Chu Cư HBC, KP5 Hiệp Bình Chánh, Quận Thủ Đức, thành phố Hồ Chí Minh.
Phương thức nhận tiền vay: một lần bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản.
Phương thức trả gốc: Hàng tháng. Phương thức trả lãi: Hàng tháng theo dư nợ thực tế.
Nguồn trả nợ chính: thu nhập từ lương hàng tháng. Trong đó:
- Thu nhập từ lương, thưởng phụ cấp tại Petrosetco: Tổng thu nhập cả gia đình: 30 triệu/ tháng. Chi phí sinh hoạt bình quân hàng tháng: 5 triệu VNĐ. Các khoản chi phí trả nợ cho PVFC: 3 triệu/ tháng. Chi phí trả nợ tại Oceanbank : 12,5 triệu/ tháng.
Hình thức bảo đảm tiền vay: 5.08 Lô B Chu Cư HBC, KP5 Hiệp Bình Chánh, Quận Thủ Đức, thành phố Hồ Chí Minh.
Ngoài việc hướng dẫn ông Nguyễn C K điền vào đơn xin vay vốn và phương án sử dụng vốn, nhân viên tín dụng còn yêu cầu nộp các chứng từ sau đây: 1 bản sao chứng minh nhân dân công chứng, 1 bản sao hộ khẩu công chứng, 1 giấy xác nhận tình trạng hôn nhân. Ba giấy tờ này là hồ sơ pháp lý bắt buộc.
Bước 2: Nhân viên tín dụng lập tờ trình thẩm định (Phụ lục 3), thẩm định hồ sơ vay vốn và lập biên bản định giá tài sản đảm bảo (Phụ lục 4)
Nội dung thẩm định gồm:
- Tư cách và quan hệ của khách hàng: Quá trình thẩm định cho thấy, khách hàng vay vốn có đủ năng lực pháp luật dân sự theo quy định của pháp luật. Nguồn thu nhập ròng còn lại ổn định hàng tháng là: 7.500.000 đồng/ tháng , ông Nguyễn C K đang đã có quan hệ tín dụng với Oceabank từ tháng 09/2010 với khoản là 450 triệu. Khách hàng không có dư nợ không đủ tiêu chuẩn trong 3 năm trở lại đây.
- Phương án vay vốn và hiệu quả sử dụng vốn: Thẩm định tính phương án sử dụng vốn của khách hàng cho thấy : Mục đích sử dụng vốn phù hợp theo quy định của pháp luật, số tiền và thời gian đề nghị vay phù hợp với năng lực tài chính của ông Nguyễn C K.
- Nguồn trả nợ và kế hoạch trả nợ: Với tổng thu nhập ổn định hiện nay của ông C K khoảng 28 triệu đồng/tháng, và các khoản thưởng lớn từ Petrosetco cũng như các nguồn thu nhập khác đủ để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ lãi và gốc cho khoản vay phát sinh tại Oceanbank .
- Tài sản đảm bảo: giá trị định giá là 533.900.000đ. số tiền cho vay tối đa theo quy chế là 373.730.000 VNĐ (70%). Tỷ lệ số tiền cho vay trên giá trị tài sản bảo đảm: 18,7%.
Nhân viên tín dụng cá nhân đưa ra kết luận, các đề xuất, gửi tờ trình lên Trưởng phòng tín dụng và gửi hồ sơ tới Ban đối tác chiến lược. Ban đối tác chiến lược là đơn vị hỗ trợ Phòng giao dịch trong việc thẩm định đối với khoản tín dụng của khách hàng là ông Nguyễn C K đang làm việc tại Tập đoàn dầu khí Việt Nam.
Phê duyệt khoản vay của ông Nguyễn C K với số tiền vay là 100.000.000 VNĐ thuộc thẩm quyền phán quyết tại Phòng giao dịch Lê Duẩn. Sau khi xem xét tờ trình tín dụng do nhân viên tín dụng gửi, Trưởng phòng giao dịch xem xét, đối chiếu với quy định, quy chế cấp tín dụng của Oceanbank, đề xuất, nhận định của nhân viên tín dụng và quyết định đồng ý cấp tín dụng. Trưởng phòng phê duyệt trực tiếp vào tờ trình thẩm định, ký hợp đồng tín dụng (Phụ lục 4), hợp đồng thế chấp tài sản (Phụ lục 5). Sau đó tiến hành công chứng hợp đồng thế chấp tài sản và đăng ký giao dịch đảm bảo (Phụ lục 6). Việc công chứng hơp đồng thế chấp và đăng ký giao dịch đảm bảo là cơ sở để đảm bảo rằng việc ký kết hợp đồng thế chấp là sự thỏa thuận tự nguyện của ông K và Oceanbank, hai bên cam kết chịu trách nhiệm trước pháp luật về nội dung hợp đồng.
Bước 4: Giải ngân
Danh mục hồ sơ hoàn chỉnh (sau khi đã công chứng) bao gồm : Phiếu luân chuyển, kiểm soát tín dụng, giấy nhận nợ (Phụ lục 7), lịch trả nợ (Phụ lục 8), Hợp đồng tín dụng, Giấy đề nghị nhập kho tài sản đảm bảo (Phụ lục 9), biên bản giao nhận tài sản đảm bảo (Phụ lục 10). Trưởng phòng tín dụng chỉ đạo nhân viên tín dụng hoàn thiện thủ tục, giải ngân cho khách hàng Nguyễn C K.
Bước 5: Theo dõi hoạt động khách hàng
Nhân viên tín dụng kiểm tra giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn và trả nợ của khách hàng, tình hình kinh doanh hiện tại (doanh thu, lợi nhuận), tình trạng tài sản thế chấp, tiếp nhận các Báo cáo định kỳ của khách hàng.
Bước 6: Thu nợ, lãi và xử lý các vấn đề phát sinh
Nhân viên tín dụng căn cứ lịch trả nợ để theo dõi tiến độ trả nợ gốc, lãi của khách hàng, đồng thời cũng căn cứ vào chứng từ sổ sách kế toán, các phần mềm hỗ trợ quản lý tiền vay để tiến hành thu nợ đúng hạn. Nhân viên tín dụng gửi thông báo nợ đến hạn trước kỳ trả nợ 10 ngày làm việc tới ông Nguyễn C K.
Bước 7: Kết thúc hợp đồng tín dụng
Khi ông Nguyễn C K thục hiện xong nghĩa vụ trả hết nợ và những khoản phí theo hợp đồng tín dụng thì hai bên sẽ tiến hành thanh lý hợp đồng tín dụng. Nhân viên tín dụng tiến hành thủ tục giải chấp tài sản đảm bảo và xóa đăng ký giao dịch đảm bảo.