Minh trong việc thay đổi cơ cấu trong tổng dư nợ giữa khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp, cụ thể là tăng tỷ trọng cho vay cá nhân trong tổng dư nợ lên.
2.5.5 Đánh giá về thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Oceanbank – LêDuẩn Duẩn
• Quy trình tín dụng: - Ưu điểm:
Các bước trong quy trình cho vay được sử dụng tại phòng giao dịch Oceanbank - Lê Duẩn tuân thủ đúng lưu đồ quy trình tín dụng chung được ban hành.
- Nhược điểm:
Theo quy định của Oceanbank, thời gian giải quyết hồ sơ cấp tín dụng tiêu dùng có tài sản bảo đảm (ngắn hạn) là 5 ngày, trung và dài hạn là 7 ngày. Song trên thực tế, việc đăng ký giao dịch tài sản bảo đảm (tài sản bảo đảm là bất động sản) gặp rất nhiều khó khăn. Thủ tục công chứng đăng ký giao dịch đảm bảo thường kéo dài khiến việc giải ngân cho khách hàng chậm hơn so với dự kiến. Một số phương án của khách hàng mang tính thời điểm nhưng phải tốn thêm thời gian để giải quyết làm ảnh hưởng không nhỏ đến công việc của khách hàng và hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng
Các quyết định về chính sách cho vay đối với khách hàng cá nhân do Oceanbank ban hành chưa dựa trên đặc điểm khu vực, quận nơi Oceanbank đặt
phòng giao dịch, chỉ mang tính khái quát chung nên dẫn đến những khúc mắc khi triển khai thực hiện các quyết định vào thực tế hoạt động tín dụng.
Quá trình xét duyệt hồ sơ, phòng giao dịch Lê Duẩn còn quá chú trọng vào tài sản bảo đảm cho các khoản vay thay vì tập trung đánh giá tính hiệu quả và khả thi của phương án vay. Bởi vì, số tiền mà khách hàng vay cần được chi trả bằng dòng tiền tạo ra từ phương án vay chứ không phải từ tài sản bảo đảm. Tài sản bảo đảm chỉ là công cụ cuối cùng để ngân hàng xử lý nhằm thu hồi lại khoản tiền đã cho khách hàng vay trong trường hợp phương án sử dụng tiền vay của khách hàng gặp rủi ro dẫn đến mất khả năng chi trả cho ngân hàng.
Ngoài sản phẩm tiêu dùng tín chấp, thì các sản phẩm cho vay khác đều bắt buộc phải có tài sản bảo đảm. Vấn đề tài sản bảo đảm này gây rất nhiều khó khăn. Việc định giá một số căn nhà là quá thấp so với giá trị thực tế của căn nhà, nhất là với những căn nhà đã cũ thì ngân hàng chỉ định giá dựa trên giá trị quyền sử dụng đất. Do đó, hạn mức tín dụng cấp cho khách hàng là không cao, dẫn đến tình trạng khách hàng rút lại hồ sơ vay vốn.
• Nhân sự -Ưu điểm:
Khách hàng khi tiếp xúc và làm việc với các nhân viên tín dụng tại phòng giao dịch Oceanbank - Lê Duẩn đều hài lòng với phong cách làm việc chuyên nghiệp và tinh thần trách nhiệm cao. Mức đánh giá về sự hài lòng của khách hàng trong phiếu khảo sát định kỳ đã cho thấy những dấu hiệu rất khả quan.
- Nhược điểm:
Vì phòng giao dịch mới thành lập và đi vào hoạt động được 3 năm nên việc sắp xếp, bố trí nhân viên còn rất nhiều bất cập. Nhân viên tín dụng phải thực hiện từ bước đầu tiên đến bước cuối cùng của 1 quy trình tín dụng khi giải quyết một bộ hồ sơ vay vốn. Với một khối lượng công việc lớn như vậy, chất lượng từng khâu trong
quy trình cho vay sẽ không đảm bảo, dẫn đến nhiều rủi ro cho các món vay, chẳng hạn như việc khách hàng cung cấp thông tin sai mục đích hoặc sử dụng vốn vay không đúng với mục đích vay vốn.
Cho vay còn mang tính chất dàn trải: Nhân viên tín dụng thường bị động trong khâu tìm kiếm khách hàng và bán các sản phẩm tín dụng. Nguyên nhân là do các nhân viên tín dụng không chủ động bán chéo các sản phẩm các sản phẩm tín dụng, do đó khách hàng không biết đến những sản phẩm khác và chính sách ưu đãi đối với khách hàng từng giao dịch với ngân hàng.
CHƯƠNG 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
3.1. Triển vọng và mục tiêu phát triển của bộ phận tín dụng khách hàng cá