- Kiến nghị đối với ngân hàng Oceanbank – Lê Duẩn
Nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng sẽ giúp giảm bớt áp lực tăng trưởng tín dụng đơn thuần và phòng ngừa rủi ro. Đa dạng hóa danh mục cho vay và đa dạng hóa khách hàng, không tập trung cho vay một loại khách hàng mà cần mở rộng đối tượng cho vay và tích cực thu hồi nợ tồn đọng.
Hợp tác và cạnh tranh hợp pháp là một điều khoản quan trọng trong luật các tổ chức tín dụng mà các ngân hàng thương mại phải quan tâm, phối hợp thực hiện với các hình thức đồng tài trợ nhằm tăng khả năng giám sát vốn vay và phân tán được rủi ro.
- Kiến nghị với ban lãnh đạo phòng giao dịch
Tăng cường thường xuyên kiểm tra việc thực hiện đúng và đầy đủ các bước trong quy trình cho vay cá nhân của các nhân viên tín dụng
Thường xuyên đôn đốc và động viên nhân viên , hỗ trợ nhân viên trong quá trình làm việc
Hàng tháng tổ chức các buổi họp để đưa ra thảo luận những vấn đề đạt được và chưa đạt được trong tháng.
KẾT LUẬN
Cùng với sự phát triển của ngân hàng Oceanbank hội sở và chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh, phòng giao dịch Lê Duẩn ngày càng có những bước phát triển ổn định và bền vững. Điều này được thể hiện qua quá trình phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng cá nhân tại phòng giao dịch đạt hiệu quả cao. Hoạt động cấp tín dụng cá nhân luôn tăng trưởng ổn định qua các năm và trở thành thế mạnh của phòng giao dịch.
Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt được vẫn còn có một số hạn chế nhất định. Để phát triển mạnh thành một phòng giao dịch chủ lực của Oceanbank nói chung và chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh nói riêng, phòng giao dịch cần khắc phục những điểm yếu và phát huy những điểm mạnh của mình.
Như đã đề cập, cho vay cá nhân có ảnh hưởng đến nhiều vấn đề kinh tế, xã hội khác nhau, đồng thời cho vay cá nhân cũng chịu nhiều ảnh hưởng của rất nhiều yếu tố. Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, phòng giao dịch cần cố gắng hơn nữa trong việc xây dựng các chính sách tín dụng, lãi suất huy động vốn, cải thiện quy trình tín dụng, đơn giản hóa các thủ tục, rút ngắn thời gian giải quyết hồ sơ… nhằm phát triển nhanh, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ và trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu trong lĩnh vực tài chính ngân hàng.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
• TÀI LIỆU TỪ NGÂN HÀNG
Báo cáo thường niên ngân hàng Oceanbank 2009-2011 Báo cáo tài chính ngân hàng Oceanbank 2009-2011
Báo cáo tình hình dư nợ cho vay cá nhân của phòng giao dịch Lê Duẩn Báo cáo tình hình nợ quá hạn của phòng giao dịch Lê Duẩn
Bản sao kê tín dụng
Tài liệu nội bộ đào tạo chuyên viên khách hàng cá nhân
• WEBSITE
Ngân hàng TMCP Oceanbank: h tt p :// w w w . o c e a nb a n k . v n
PHỤ LỤC 1 ĐƠN ĐỀ NGHỊ VAY VỐN
XDTD 01b
CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
---o0o---
ĐỀ NGHỊ VAY VỐN
K
í n h g ửi : Ngân hàng TMCP Đại Dương - Chi nhánh HCM - Phòng giao dịch Lê Duẩn
Tôi là: Nguyễn C K
Số CMND: Địa chỉ:
Điện thoại: ... - Điện thoại di động:
Tài khoản VND số... tại ... ... Đề nghị Ngân hàng TMCP Đại Dương - Chi nhánh TP.HCM xem xét cấp cho chúng tôi khoản tín dụng sau:
Tổng nhu cầu vốn: 162.000.000VNĐ Vốn tự có và vốn khác: 62.000.000 VNĐ Số tiền vay: 100.000.000 VNĐ
Mục đích vay: Bổ sung vốn sửa chữa nhà
Thời hạn vay: 12tháng.
Lãi suất vay: theo quy định của Ngân hàng. Phí và lãi suất quá hạn: theo quy định của Ngân hàng.
Phương án sử dụng vốn vay: dùng vốn để sửa chữa nhà tại 5.08 Lô B Chu Cư HBC, KP5 Hiệp Bình Chánh, Quận ThủĐức, Tp.HCM
Phương thức nhận tiền vay: một lần bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản.
Phương thức trả gốc: Hàng tháng. Phương thức trả lãi: Hàng tháng theo dư nợ thực tế.
Nguồn trả nợ chính: thu nhập từ lương hàng tháng. Trong đó:
Thu nhập từ lương, thưởng phụ cấp tại Petrosetco.
Tổng thu nhập cả gia đình: 30 triệu/ tháng.
Chi phí sinh hoạt bình quân hàng tháng: 5 triệu VNĐ
Chi phí trả nợ tại Oceanbank : 12,5 triệu/ tháng.
Hình thức bảo đảm tiền vay: 5.08 Lô B Chu Cư HBC, KP5 Hiệp Bình Chánh, Quận ThủĐức, Tp.HCM
Chúng tôi gửi kèm theo đây các hồ sơ sau: 1. Hợp đồng sửa chữa nhà.
2. Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất.. Chúng tôi cam kết:
1. Chấp hành đầy đủ các quy định hiện hành về Quy chế cho vay của Ngân hàng TMCP Đại Dương.
2. Chịu trách nhiệm trước pháp luật về tính chính xác và hợp pháp của các tài liệu gửi cho Ngân hàng TMCP Đại Dương.
3. Sử dụng vốn đúng mục đích và hoàn trả nợ tiền vay đầy đủ, đúng hạn.
Rất mong nhận được sự hỗ trợ của Quý Ngân hàng.
Trân trọng!
TP. HCM, ngày 29 tháng 04 năm 2011. NGƯỜI ĐỀ NGHỊ VAY
PHỤ LỤC 2
TỜ TRÌNH THẨM ĐỊNH
TỜ TRÌNH THẨM ĐỊNH CHO VAY CÁ NHÂN
Đơn vị trình : Bộ phận Tín dụng – PGD Lê Duẩn – CN HCM.
Khách hàng :
Mục đích vay : Bổ sung vốn sửa chữa nhà.
Số tiền : 100.000.000 đồng ( Một trăm triệu đồng chẵn)
Lãi suất : Theo qui định hiện hành của OJB.
Thời gian vay : 12 tháng
A. THÔNG TIN CHUNG VỀ KHÁCH HÀNG:
Tên khách hàng:
B. THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG:
I. THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC PHÁP LUẬT DÂN SỰ:
- Sổ hộ khẩu, chứng minh thư nhân dân, …. Sao y đối chiếu.
Nh ậ n x é t :
- Hồ sơ chứng minh năng lực pháp luật dân sự của khách hàng theo quy định của
pháp luật đầy đủ, có giá trị hiệu lực pháp lý. Không có sự bất hợp lý nào giữa các tài liệu được cung cấp.
- Các tài liệu khách hàng cung cấp liên quan đến khoản vay đãđầy đủ.
K
ế t l u ậ n : Khách hàng vay vốn cóđủ năng lực pháp luật dân sự theo quy định của pháp luật.
II. THẨM ĐỊNH NĂNG LỰC TÀI CHÍNH CỦA KHÁCH HÀNG: 2.1. Tình hình tài chính hiện nay của Khách hàng
Các nguồn thu nhập ổn định:
Ông Nguyễn C K hiện đang công tác tại Petrosetco với chức danh Phó Trưởng Ban Kế Hoạch kiêm kiểm soát nội bộ.
Qua xác nhận thu nhập tại bảng sao kê tài khoản ngân hàng Oceanbank – CN TP.HCM khách hàng có mức thu nhập từ lương, thưởng phụ cấp từ tháng 01/2011 đến 28/04/2011 tại Petrosetco là 164,7 triệu đồng bao gồm các khoản thưởng tết, quý 4 năm 2010. Thu nhập bình quân trong 4 tháng vừa qua là:~ 41,175 triệu/ tháng. Nếu trừđi các khoản thưởng tết năm 2010 thìước tính thu nhập bình quân hàng tháng ổn định của khách hàng trong ba tháng gần nhất là28 triệu đồng/tháng
Các khoản chi phí .
- Chi phí trả nợ gốc lãi cho khoản vay lương cán bộ công nhân viên tại Oceanbank là: 12.500.000 VNĐ/ tháng.
- Tiền trả nợ vay tại PVFC – CN TP.HCM hàng tháng là: 3 triệu đồng/ tháng.
Như vậy, nguồn thu nhập ròng còn lại ổn định hàng tháng là: 7.500.000 đồng/ tháng.
2.2. Quan hệ với các tổ chức tín dụng. 2.2.1 Quan hệ với Ngân hàng Đại Dương:
Khách hàng Nguyễn C K đang đã có quan hệ tín dụng với Oceabank từ tháng 09/2010 với khoản vay lương dành cho cán bộ công nhân viên Tập đoàn Petro Việt Nam là 450 triệu.
2.2.2 Quan hệ với các Tổ chức tín dụng khác
Theo thông tin Cic ngày 28/04/2011, Khách hàng Nguyễn C K hiện đang có diễn biến dư nợ như sau:
- Danh sách các tổ chức tín dụng khách hàng đang có dư nợ:
STT Tên tổ chức/ chi nhánh tổ chức tín dụng Mã TCTD Ngày báo cáo gần nhất
1 NH TMCP Đại Dương- CN Tp Hồ Chí
Minh 79319002 31/03/2011 2 Cty tài chính dầu khí - CN TP HCM 79817001 19/04/2011 - Tình trạng dư nợ tín dụng hiện tại:
Loại dư nợ VND USD
Dư nợ cho vay trung hạn: 466 0
- Dư nợđủ tiêu chuẩn 466 0
Tổng cộng 466 0
- Lịch sử nợ không đủ tiêu chuẩn 3 năm gần nhất
Khách hàng không có dư nợ không đủ tiêu chuẩn trong 3 năm trở lại đây
III. THẨM ĐỊNH PHƯƠNG ÁN SỬ DỤNG VỐN:
Căn cứ theo hợp đồng kinh tế số 08/VT-NCK về việc ông Nguyễn C K thuê công t y TNHH XD-DV Vương Trần sửa chửa nhà tại số 2.08 Lô B Chu Cư HBC, KP5 Hiệp Bình Chánh, Quận ThủĐức, Tp.HCM.
- Tổng nhu cầu vốn: 169.000.000 đồng - Số tiền tự có : 69.000.000 đồng
- Vốn vay Oceanbank: 100.000.000 đồng - Tỷ lệ tài trợ: 69%.
- Thời gian vay: 12 tháng kể từ lúc nhận nợ.
Nh
ậ n x é t : Mục đích sử dụng vốn phù hợp theo quy định của pháp luật. Số tiền và thời gian đề nghị vay phù hợp với năng lực tài chính của khách hàng.
3.2. Thẩm định Nguồn trả nợ:
- Nguồn trả lãi hàng tháng: Khách hàng sẽ sử dụng nguồn thu nhập ròng ổn định hàng hàng tháng để trả lãi cho ngân hàng . Nếu khách hàng vay 100 triệu đồng với lãi suất 21%/ năm thi mỗi tháng khách hàng trả khoảng 1,8 triệu. Như vậy với mức thu nhập ròng 7,5 triệu/ tháng đủđảm bảo trả lãi cho ngân hàng. Đủ khả năng trả lãi cho ngân hàng.
- Nguồn trả gốc: Được trích từ các khoản thưởng tết, quý và năm tại Petrosetco và các nguồn thu nhập khác để trả nợ gốc cho ngân hàng. Căn cứ theo sổ Phụ Tài khoản tại ngân hàng năm 2010 khách hàng được thưởng tết, quý, phân phối lại: trên 100 triệu đồng. Ngoài ra khách hàng còn có một nguồn tích lũy từ thu nhập ròng ổn định hàng tháng (7,5tr -1,8tr = 5,7tr/ tháng) để trả nợ gốc cho ngân hàng. Đủ khả năng trả nợ gốc cho ngân hàng.
Nh ậ n x é t :
Như vậy, với tổng thu nhập ổn định hiện nay của khách hàng vào khoảng 28 triệu đồng/tháng, và các khoản thưởng lớn từ Petrosetco cũng như các nguồn thu nhập khác đủđểđảm bảo nghĩa vụ trả nợ lãi và gốc cho khoản vay phát sinh tại OJB và trang trãi chi phí sinh hoạt hàng tháng của gia đình.
C. THẨM ĐỊNH TÀI SẢN BẢO ĐẢM:
Ông Nguyễn C K đồng ý sử dụng tài sản thuộc quyền sở hữu và sử dụng hợp pháp ông để làm tài sản đảm bảo là căn hộ số 5.08 Lô B Chung Cư HBC, KP5 Hiệp Bình Chánh, Quận ThủĐức, Tp.HCMđể thế chấp cho khoản vay này.
Kiến nghị: Vì khách hàng là lãnh đạo trong tập đoàn PVN và theo quy định 105/2009/QĐ-CT khách hàng được vay tín chấp tối đa 28tr * 24 = 627 triệu đồng. Do khách hàng đã vay một khoản là 450 triệu. Mặt khác, khoản vay này với số tiền rất nhỏ so với khoản vay tín chấp mà ngân hàng sẵn sàng cung cấp cho khách hàng và khách hàng còn một phần hạn mức cho vay tín chấp tối đa chưa sử dụng hết là 627 – 450 = 177 triệu. Cho nên CBTD đề nghị việc định giá không qua Công ty thẩm định độc lập mà cán bộ tín dụng sẽ căn cứ vào hồ sơ mua nhà năm 2010 cũng như kiểm tra thực trạng thực tếđểước lượng giá trị của tài sản đảm bảo.
I. HỒ SƠ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TIỀN VAY:
Căn cứ theo hợp đồng mua bán nhà qua công chứng tháng 08 năm 2010 và qua khảo sát thực tế của căn nhà:
Mô tả tài sản bảo đảm:
Hình ảnh về căn hộ
Vị Trí
Bất động sản tọa lạc mặt tiền đường số 23 khu phố 5 phường Hiệp Bình Chánh, Quận ThủĐức, TP.HCM. Cách trung tâm chợ Hiệp Bình Chánh 300m, cách bờ sông Sài Gòn 500. Cách trục đường lớn Kha Vạn Cân 500m.
Diện tích bất động sản:
- Diện tích sử dụng căn hộ: 53,39m2 - Loại nhà: Căn hộ chung cư;
- Kết cấu xây dựng tổng thể chung cư: Cột, đà, sàn: BTCT; Tường: Gạch; Mái: tôn; Số tầng: 6 tầng; Kết cấu xây dựng căn hộ: Tầng số: 6; Tường: Gạch; Nền, sàn, mái: tôn; Vật liệu kiến trúc: Loại trung bình; Hạ tầng kỹ thuật: Đầy đủ;
- Hiện trạng sử dụng: nhàở; Căn hộđược hoàn thành xây dựng năm 1997.
1.2 Giấy tờ pháp lý tài sản bảo đảm:
Bao gồm các bản photo sau:
- Giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất Quyền sở hữu nhàở và tài sản khác gắn liền với đất: Số vào sổ cấp GCN: BD200945do UBND Quận ThủĐức, Tp.Hồ Chí Minh cấp ngày 18/10/2010;
- Thông báo nộp lệ phí trước bạ nhà, đất số CN0094007/TB-CCT ngày 28/09/2010;
- Người đứng tên chủ quyền: Ông Nguyễn C K 1.3 Sơđồ vị trí tài sản đảm bảo :
II. XÁC ĐỊNH GIÁ TRỊ TÀI SẢN BẢO ĐẢM:
Qua các dữ liệu khảo sát của thị trường BĐS tại khu vực, sử dụng phương pháp định giá so sánh trực tiếp kết hợp với việc phân tích và so sánh những khác biệt đểđưa ra kết quả tốt nhất cho tài sản. Sau khi phân tích, điều chỉnh và tham khảo dữ liệu thị trường, nhận định đơn giáđất ước tính phù hợp với khả năng trao đổi mua bán tại khu vực BĐS định giá tọa lạc vào khoảng: 10.000.000đ/m2.
1. Giá trịđánh giá:
- Giá trị căn hộ: 53,39 m2 x 10.000.000 đ/m2 = 533.900.000đ.
Giá trị bất động sản: 533.900.000đ.
2. Kết luận:
o Tổng giá trị BĐS thẩm định tọa lạc tại 2.08 Lô B Chu Cư HBC, KP5 Hiệp Bình Chánh, Quận ThủĐức, Tp.HCM, tại thời điểm định giáđược làm tròn là: = 533.900.000đ (Bằng chữ: Năm trăm, ba mươi ba triệu, chín trăm ngàn đồng).
Căn cứ quy chế đảm bảo tiền vay số 092/2007/QC-HĐQT ngày 12/04/2007 của Oceanbank, số tiền cho vay tối đa theo quy chế = 533.900.000đ * 70% = 373.730.000 VNĐ
- Khách hàng đề nghị vay 100.000.000 VNĐ < Số tiền được vay tối đa. - Tỷ lệ số tiền cho vay trên giá trị tài sản bảo đảm: 18,7%.
Nh
ậ n x é t : Giấy tờ chứng minh chủ sở hữu/sử dụng tài sản đảm bảo hợp lệ, rõ ràng, có giá trị pháp lý, hiện trạng của tài sản bảo đảm hiện nay khá tốt. Giá trị tài sản đủđảm bảo cho khoản vay.
D. KẾT LUẬN VÀĐỀ XUẤT:
I. KẾT LUẬN:
- Khách hàng thỏa mãn đầy đủ các điều kiện vay vốn theo Quy chế cho vay của OceanBank.
- Tôi: Nguyễn T C, chức vụ Cán bộ tín dụng đã trực tiếp tiến hành thẩm định khoản vay của ông Nguyễn C K, nhận
thấy:
+ Khách hàng có đủ tư cách pháp lýđể ký kết, giao dịch vay vốn ngân hàng.
+ Mục đích vay vốn hợp pháp.
+ Nguồn thu nhập đủđảm bảo nghĩa vụ trả nợ.
+ Tài sản đảm bảo đủđảm bảo cho khoản vay.
Các số liệu nêu trong tờ trình đãđược tôi kiểm tra trực tiếp, đảm bảo tính chính xác của các thông tin được nêu trong tờ trình này. Nếu sai sót, tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước Ngân hàng và Pháp luật.
II. ĐỀ XUẤT:
Căn cứ trên nhu cầu mục đích vay vốn, thẩm định tình hình tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng, đánh giá tài sản đảm bảo, đối chiếu với các quy định của Oceanbank và Pháp luật, tôi đề xuất cấp tín dụng cho khách hàng Nguyễn C K và trình Lãnh đạo với các nội dung sau:
Tên phương án cho vay: Sửa chữa nhà.
Mục đích cho vay: Bổ sung vốn sửa chữa nhà.
Phương thức cho vay: Từng lần.
Số tiền cho vay: 100.000.000 đồng (Một trăm triệu đồng chẵn).
Loại tiền cho vay: VNĐ