dụng
Phòng giao dịch Oceanbank - Lê Duẩn có khá nhiều sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, song tổng dư nợ tín dụng cho vay khách hàng cá nhân chỉ tập trung vào 3 sản phẩm chủ yếu là cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà khu đô thị mới và dịch vụ chứng minh năng lực tài chính du học bằng sổ tiết kiệm. Trong đó, Sản phẩm cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ cá nhân, nhưng chỉ tập trung cung cấp sản phẩm này chủ yếu đến cán bộ công nhân viên đang công tác tại tập đoàn Dầu khí Việt Nam - đối tượng khách hàng có mức xếp hạng tín nhiệm khá cao. Sản phẩm cho vay mua bất động sản (mua nhà khu đô thị mới) luôn chiếm tỷ trọng khá cao trong tất cả các khoản vay cá nhân, nhưng tỷ trọng của sản phẩm này có xu hướng giảm theo thời gian Còn sản phẩm cho vay mua xe ô tô mới chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ cho vay và cũng có xu hướng giảm qua các năm.
Vì vậy, một số giải pháp cần được đặt ra trong thời gian tới là:
- Thứ nhất, hiện nay, đối tượng chủ yếu mà phòng giao dich đang cho vay tiêu dùng là đối tượng cá nhân có tài sản đảm bảo và công nhân viên chức nhà nước có thu nhập ổn định . Trong khi đó, trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, nhu cầu vay tiêu dùng dành cho các đối tượng như các tiểu thương, nhân viên đang làm việc tạo các công ty liên doanh, liên kết có thu nhập ổn định vẫn chưa được chú trọng nhiều. Vì vậy, phòng giao dịch nên mở rộng thêm các nhóm khách hàng có thu nhập trung bình khá trở lên, trẻ tuổi và thành đạt, bên cạnh nhóm khách hàng có thu nhập cao hiện có.
- Thứ hai, để đáp ứng được nhu cầu mua bán, chuyển nhượng các chung cư trên địa bàn, phòng giao dịch cần tiếp tục bổ sung thêm “sản phẩm cho vay mua nhà chung cư” trong nhóm sản phẩm cho vay mua bất động sản hiện có với mức hỗ trợ hơp lý và tiện ích đi kèm theo sản phẩm hấp dẫn để thu hút khách hàng. Điều này sẽ giúp gia tăng tỷ trọng của nhóm sản phẩm trong năm 2012.
- Thứ ba: hiện nay phòng giao dịch mới chỉ chú trọng nhu cầu cho vay tiêu dùng về mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình; sửa chữa, xây dựng nhà cửa, thanh
toán tiền hàng hóa và dịch vụ là chủ yếu, trong khi các nhu cầu khác như học hành, chữa bệnh, du lịch và một số các nhu cầu tiện ích khác vẫn chưa được quan tâm. Vì vậy, bên cạnh duy trì, cải thiện chất lượng của các sản phẩm cũ, phòng giao dịch bổ sung thêm một số sản phẩm chuyên biệt như “sản phẩm cho vay phục vụ việc học hành” dành cho đối tượng học sinh, sinh viên (kèm theo chứng minh năng lực tài chính của cha mẹ hoặc người bảo hộ); “sản phẩm cho vay phục vụ việc khám chữa bệnh”…Có như vậy, phòng giao dịch mới, đáp ứng được nhu cầu ngày càng đa dạng của người tiêu dùng, tăng sức cạnh tranh giữa các ngân hàng trong cùng địa bàn.
-Thứ tư, bên cạnh việc chú trọng cho vay mua ô tô mới, phòng giao dịch cũng nên bổ sung thêm sản phẩm “Cho vay mua ô tô trả góp”, “Cho vay mua ô tô cũ” với một số tiện ích hấp dẫn kèm theo.
3.2.3 Tăng tỷ lệ cho vay tối đa trên giá trị tài sản đảm bảo và mở rộng vay tín chấp
Hiện nay, tỷ lệ cho vay tối đa trên giá trị tài sản đảm bảo đối với sản phầm “cho vay mua xe ô tô mới” là tối đa 100% giá trị xe đối với loại tài sản khác nhưng chỉ 80% giá trị xe đối với tài sản là chiếc xe hình thành từ vốn vay. Để gia tăng dư nợ đồng thời tăng cạnh tranh với các ngân hàng khác, phòng giao dịch có thể xem xét gia tăng tỷ lệ này lên đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng, được xếp hàng tín dụng cao. Tuy nhiên, khi tăng tỷ lệ hỗ trợ cho vay tối đa này lên thì sẽ tăng rủi ro cho ngân hàng nhưng ngân hàng có thể hạn chế rủi ro bằng cách tăng chất lượng thẩm định khách hàng và thẩm định giá trị tài sản đảm bảo. Việc áp dụng chính sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng khách hàng, từng sản phẩm cho vay cá nhân, sẽ giúp phòng giao dịch giữ được lòng trung thành của các khách hàng cũ, theo đúng mục tiêu, định hướng phát triển đã đề ra trong năm 2012.
Nếu sản phẩm “Cho vay mua xe ô tô cũ” được đưa vào thực hiện thì mức dư nợ tối đa tài trợ cho sản phẩm này khoảng trên 50% với điều kiện là xe phải còn 80% giá trị, đồng thời phải mua bảo hiểm là 160% giá trị của chiếc xe. Để mở rộng hoạt động cho vay mua xe ô tô cũ, phòng giao dịch nên liên kết với một công ty có uy tín chuyên kinh doanh xe cũ và chặt chẽ, cẩn thận trong khâu thẩm định giá trị của chiếc xe. Sự liên kết giữa ngân hàng và các hãng sản xuất, tạo điều kiện cho các khách hàng cá nhân mua và sử dụng sản phẩm của hãng, đem lại lợi ích cho cả ba đối tượng tham gia là: ngân hàng, nhà sản xuất, các cá nhân. Phòng giao dịch nên chú ý coi trọng việc liên kết cho vay đối với các khách hàng cá nhân, góp phần đẩy nhanh dư nợ cho vay cũng như tỷ trọng cho vay đối với các khách hàng cá nhân
Đối với loại hình cho vay tín chấp: hiện nay, nhu cầu vay tín chấp là khá cao, đặc biệt là tỷ lệ cần vay tín chấp trong cho vay tiêu dùng. Khách hàng có nhu cầu vay để mua sắm các sản phẩm giá trị không quá lớn, thì ngân hàng có thể xem xét để xét duyệt có nên cho vay tín chấp hay không, thay vì bắt buộc phải có tài sản đảm bảo, rất mất thời gian và quy trình thủ tục phức tạp hơn. Để giảm thiểu rủi ro và thẩm định tư cách của khách hàng chính xác, phòng giao dịch có thể liên kết với cơ quan, công ty mà khách hàng đang làm việc để được công ty bảo lãnh. Khi đến kì trả lương, ngân hàng sẽ trích trong tài khoản tiền lương của khách hàng một tỷ lệ đã thỏa thuận để trả cho khoản nợ mà khách hàng đã vay.