3. QUY TRèNH TRIỂN KHAI THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ
1.3 Hạn chế của thanh toỏn điện tử
Rủi ro đối với chủ thẻ:
Do tớnh chất của thẻ tớn dụng là khụng biết được người rỳt tiền cú phải là chủ thẻ hay khụng mà chủ yếu dựa vào việc kiểm tra số PIN ở trờn thẻ nờn cỏc chủ thẻ dễ bị lừa ăn cắp thẻ cựng với số PIN. Việc để lộ số PIN cú thể là do chủ thẻ vụ tỡnh để lộ hoặc bị ăn cắp một cỏch tinh vi. Bờn cạnh đú chủ thẻ cũn gặp phải tỡnh trạng làm giả thẻ tớn dụng ngày càng tinh vi. Việc làm giả thẻ cú thể tiến hành theo hai hỡnh thức. Đối tượng làm giả thẻ cú thể mua chuộc nhõn viờn tại cỏc cơ sở chấp nhận thẻ để cỏc nhõn viờn này sau khi quột thẻ tớnh tiền sẽ bớ mật quột thẻ thờm một lần vào một thiết bị đặc biệt cú thể đọc được toàn bộ thụng tin về thẻ. Sau khi cú đầy đủ cỏc thụng tin đú chỳng sẽ nhanh chúng làm một chiếc thẻ tương tự và tiến hành mua bỏn hàng hoỏ như bỡnh thường. Hỡnh thức thứ hai tinh vi hơn là chỳng sẽ cài thẳng những chip điện tử tinh vi vào trong mỏy tớnh tiền hoặc mỏy rỳt tiền tự động. Sau đú chỳng sẽ quay trở lại cỏc địa điểm trờn để lấy cỏc con chip đó chứa những thụng tin về cỏc thẻ đó giao dịch và tiến hành làm thẻ giả với những thụng tin đó lấy cắp được.
Rủi ro đối với ngõn hàng phỏt hành:
Rủi ro thứ nhất là việc chủ thẻ lừa dối sử dụng thẻ tại nhiều điểm thanh toỏn thẻ khỏc nhau với mức thanh toỏn thấp hơn hạn mức thanh toỏn nhưng tổng số tiền thanh toỏn lại cao hơn hạn mức thanh toỏn trong thẻ. Việc thanh toỏn quỏ mức chỉ được biết khi ngõn hàng nhận được cỏc hoỏ đơn thanh toỏn của cỏc đơn vị chấp nhận thẻ. Và khi chủ thẻ khụng cú khả năng thanh toỏn thỡ rủi ro này sẽ do ngõn hàng tự chịu.
Một hỡnh thức lừa dối khỏc từ phớa chủ thẻ là do việc lợi dụng tớnh chất thanh toỏn quốc tế của thẻ để thụng đồng với người khỏc chuyển thẻ ra nước khỏc để thanh toỏn ngoài quốc gia chủ thẻ cư trỳ. Khi ngõn hàng tiến hành đũi tiền từ chủ thẻ cho việc thanh toỏn ở quốc gia khỏc thỡ chủ thẻ căn cứ vào việc mỡnh khụng cú thị thực xuất nhập cảnh hoặc căn cứ vào xỏc nhận của cơ quan để từ chối thanh toỏn. Trong khi đú, cỏc đơn vị chấp nhận thẻ cũng khụng phải chịu trỏch nhiệm do việc thanh toỏn bằng thẻ được tiến hành mà khụng cần biết chủ thẻ là ai. Bằng chứng duy nhất cú thể so sỏnh là căn cứ vào chữ ký trờn thẻ và trờn hoỏ đơn nhưng do thụng đồng từ trước nờn việc giả mạo chữ ký trong cỏc hoỏ đơn là điều rất dễ dàng.
Rủi ro đối với ngõn hàng thanh toỏn:
Tuy chỉ là đơn vị trung gian trong hoạt động thanh toỏn thẻ song cỏc ngõn hàng thanh toỏn cũng cú thể gặp rủi ro nếu họ cú sai sút trong việc cấp phộp cho cỏc khoản thanh toỏn cú giỏ trị lớn hơn hạn mức qui định. Bờn cạnh đú, nếu khụng kịp thời cung cấp cho cỏc đơn vị chấp nhận thẻ danh sỏch cỏc thẻ bị mất hoặc bị vụ hiệu mà trong thời gian đú cỏc thẻ này vẫn được sử dụng thỡ cỏc ngõn hàng phỏt hành sẽ từ chối thanh toỏn cho những khoản này.
Rủi ro cho cỏc đơn vị chấp nhận thẻ:
Rủi ro cho cỏc đơn vị chấp nhận thẻ chủ yếu là bị từ chối thanh toỏn cho số hàng hoỏ cung ứng ra vỡ cỏc lý do liờn quan đến thẻ. Đú là việc thẻ bị hết hiệu lực nhưng cỏc đơn vị chấp nhận thẻ khụng phỏt hiện ra mặc dự đó được thụng bỏo. Tự ý sửa đổi cỏc hoỏ đơn (vụ tỡnh hoặc cố ý) và bị cỏc ngõn hàng phỏt hiện ra thỡ cũng sẽ khụng được thanh toỏn.
1.3.2. Vấn đề bảo mật thụng tin
Việc đảm bảo an toàn thụng tin tiền gửi và tài sản gửi của khỏch hàng là nghĩa vụ của cỏc ngõn hàng thương mại. Việc cung cấp thụng tin của khỏch hàng chỉ được phộp diễn ra trong cỏc trường hợp sau: khỏch hàng yờu cầu hoặc cú uỷ quyền cho người khỏc, phục vụ hoạt động nội bộ của ngõn hàng, theo yờu cầu của giỏm đốc ngõn hàng và theo yờu cầu của phỏp luật để phục vụ cho quỏ trỡnh kiểm tra.
Tuy nhiờn, trong điều kiện hiện nay, với trỡnh độ khoa học rất phỏt triển, số lượng cỏc vụ xõm nhập trỏi phộp vào hệ thống ngõn hàng qua mạng Internet ngày càng phỏt triển và tinh vi thỡ việc lưu chuyển thụng tin của khỏch hàng qua mạng Internet khụng cũn thực sự an toàn. Cỏc ngõn hàng cú được quyền cung cấp cỏc thụng tin liờn quan đến tài sản của khỏch hàng cho cỏc tổ chức tài chớnh khỏc qua mạng Internet hay khụng.
Cú thể kể đến một số nguyờn nhõn dẫn đến tỡnh trạng phổ biến khụng an toàn đối với cỏc giao dịch qua mạng:
Thụng tin bị truy cập trỏi phộp trờn đường truyền Internet
Bất cẩn của cỏc nhõn viờn ngõn hàng khi thực hiện cỏc yờu cầu bảo mật. Bất cẩn từ chớnh khỏch hàng để lộ thụng tin trong cỏc giao dịch ngõn hàng
Hệ thống mỏy tớnh của ngõn hàng hoạt động kộm hiệu quả hoặc lỗi từ cỏc phần mềm
Hiện nay cỏc dịch vụ ngõn hàng qua mạng Internet chủ yếu tiến hành giống như việc chỳng ta truy cập và cỏc trang Web thụng thường. Việc xỏc nhận thụng tin, bảo mật đều thụng qua việc kiểm tra tờn truy nhập (user name) và mó số (password). Việc sử dụng phương thức này khụng những tận dụng được cỏc cụng nghệ và thiết bị hiện hành, khụng yờu cầu khỏch hàng phải sử dụng cỏc thiết bị đặc biệt cho bảo mật mà cũn tận dụng được thúi quen sử dụng Internet của người dõn. Sau khi nhận được tờn truy nhập và mó số do ngõn hàng cung cấp, khỏch hàng cú thể tự mỡnh đổi mó số theo ý mỡnh để tự quản lý. Tuy vậy việc làm này khụng an toàn do cú thể bị truy cập bất hợp phỏp vào đường truyền Internet, hoặc do bất cẩn của khỏch hàng khi sử dụng cỏc giao dịch. Ngoài ra, việc lưu chuyển thụng tin giữa ngõn hàng và khỏch hàng như đăng kớ và cấp tờn đăng nhập, mó số lại thường chủ yếu diễn ra thụng qua việc gửi thư điện tử (E-mail) mà trong khi đú khả năng bị đọc trộm hoặc xõm nhập vào thư điện tử đang là tỡnh trạng rất hay gặp hiện nay.
Thụng thường, khi đăng kớ sử dụng dịch vụ ngõn hàng điện tử tại một ngõn hàng nhất định, khỏch hàng thường tiến hành khai bỏo trực tiếp qua mạng. Tuy nhiờn việc xỏc định thụng tin và xỏc thực khỏch hàng sẽ tương đối khú khăn do cũn thiếu hoặc cũn yếu cỏc cụng cụ chứng thực như chữ kớ điện tử hoặc cỏc xỏc minh điện tử. Việc sửa chữa, thay đổi hay cung cấp lại đều được cỏc ngõn hàng tiến hành qua mạng và gần như miễn phớ nờn khỏch hàng cú thể liờn tục đổi tờn truy nhập và mó số. Chớnh vỡ thế mà nguy cơ bị lộ hoặc nhầm lẫn mật khẩu dẫn đến khả năng ngõn hàng phải gửi lại cho khỏch là khỏ cao.
Hoạt động ngõn hàng điện tử đó tự chứng minh với rất nhiều ưu thế và là một xu thế của tương lai. Tuy nhiờn cỏc vấn đề hạn chế liờn quan đến hoạt động này cũng khỏ đa dạng và đũi hỏi cỏc ngõn hàng phải cú sự nghiờn cứu kĩ lưỡng để cú thể phỏt huy được những mặt tớch cực mà ngõn hàng điện tử mang lại. Tăng cường an ninh và an toàn trong thanh toỏn điện tử đồng nghĩa với tăng cường uy tớn và hiệu quả kinh doanh của ngõn hàng và tạo dựng niềm tin cho khỏch hàng vào loại hỡnh dịch vụ hiện đại này.