2. THANH TOÁN ĐIỆN TỬ GIƯA DOANH NGHIỆP VỚI NGƯỜI TIấU DÙNG
2.4. Thẻ tớn dụng
+Visa International (Tổ chức thẻ quốc tế Visa):
Thẻ Visa, tiền thõn là Bank Americard do Bank of America phỏt hành vào năm 1960, hiện nay là loại thẻ cú quy mụ phỏt triển lớn nhất trờn toàn cầu. Đến cuối năm 1990 cú khoảng 257 triệu thẻ đang lưu hành với doanh thu khoảng 354 tỷ USD. Nhưng chỉ trong khoảng 3 năm, và cuối năm 1993 doanh thu của Visa tăng mạnh mẽ lờn đến 542 tỷ USD. Visa hiện cú khoảng 164.000 mỏy ATM (Automatic Teller Machine) ở 65 nước trờn thế giới.
+MasterCard International (Tổ chức thẻ quốc tế Mastercard):
MasterCard ra đời vào năm 1966 với tờn gọi là Master Charge do hiệp hội thẻ liờn Ngõn hàng ICA( Interbank Card Association) phỏt hành thụng qua cỏc Ngõn hàng thành viờn trờn thế giới. Năm 1990, một hệ thống ATM lớn nhất thế giới được sử dụng phục vụ cho những người dựng thẻ
MasterCard. Cũng năm này, MasterCard đó phỏt hành được hơn 178 triệu thẻ, cú 5.000 thành viờn phỏt hành và 9 triệu điểm tiếp nhận thẻ. Đến năm 1993, doanh thu của MasterCard lờn đến 320,6 tỷ USD và khoảng 216 triệu thẻ đang lưu hành tại hơn 220 nước trờn thế giới. Cho tới nay, tham gia vào hiệp hội MasterCard lờn đến 29.000 thành viờn.
+Thẻ tớn dụng: (Credit Card):
Là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất, theo đú người chủ thẻ được sử dụng một hạn mức tớn dụng tuần hoàn để mua sắm hàng hoỏ, dịch vụ tại những cơ sở chấp nhận loại thẻ này.
Về bản chất đõy là một dịch vụ tớn dụng thanh toỏn với hạn mức chi tiờu nhất định do ngõn hàng cung cấp cho khỏch hàng căn cứ vào khả năng tài chớnh, số tiền ký quỹ hoặc tài sản thế chấp của khỏch hàng. Khoảng thời gian từ khi thẻ được dựng để thanh toỏn hàng hoỏ, dịch vụ tới lỳc chủ thẻ phải trả tiền cho ngõn hàng cú độ dài phụ thuộc vào từng loại thẻ tớn dụng của cỏc tổ chức khỏc nhau. Nếu chủ thẻ thanh toỏn toàn bộ số dư nợ vào ngày đến hạn, thời gian này sẽ trở thành thời gian õn hạn và chủ thẻ hoàn toàn được miễn lói đối với số dư nợ cuối kỳ. Tuy vậy, nếu hết thời gian này mà một phần hay toàn bộ số dư nợ cuối kỳ chưa được thanh toỏn cho ngõn hàng thỡ chủ thẻ sẽ phải chịu một khoản lói và phớ chậm trả. Khi toàn bộ số tiền phỏt sinh được hoàn trả cho ngõn hàng, hạn mức tớn dụng của chủ thẻ được khụi phục như ban đầu. Đõy chớnh là tớnh chất “ tuần hoàn” revolving của thẻ tớn dụng.
Quy trỡnh thanh toỏn thẻ tớn dụng:
Bước 1: Chủ thẻ dựng thẻ để thanh toỏn tiền hàng hoỏ, dịch vụ hoặc rỳt tiền mặt.
Khi nhận được thẻ từ khỏch hàng, Ngõn hàng đại lý hoặc CSCNT phải kiểm tra tớnh hợp lệ của thẻ: Logo, biểu tượng của thẻ tớn dụng quốc tế, băng chữ ký, ký hiệu đặc biệt, thời hạn hiệu lực, cỏc yếu tố in nổi trờn thẻ…
Sau khi kiểm tra tớnh hợp lệ của thẻ, CSCNT hoặc điểm ứng tiền mặt phải hoàn thành hoỏ đơn, đề ngày giao dịch, số tiền giao dịch, số cấp phộp (nếu cú), tờn và số hiệu CSCNT, loại hàng hoỏ, dịch vụ cung ứng.
Tiếp đú, CSCNT sẽ phải yờu cầu khỏch hàng ký vào hoỏ đơn (chữ ký trờn hoỏ đơn phải khớp đỳng với chữ ký ở băng sau của thẻ).
Hoỏ đơn thanh toỏn thẻ gồm ba liờn: một liờn giao cho khỏch hàng giữ, hai liờn cũn lại CSCNT giữ lại.
Trong trường hợp CSCNT và chủ thẻ thoả thuận huỷ bỏ một phần hay toàn bộ giao dịch đó thực hiện, CSCNT khụng được hoàn lại cho chủ thẻ bằng tiền mặt mà phải thực hiện giao dịch hoàn trả. Đối với CSCNT cú trang bị mỏy POS cú hệ thống thu nhận tớn hiệu điện từ EDC(Electronic Draft Capture - Mỏy thanh toỏn tự động) thỡ cú thể điều chỉnh hay huỷ bỏ toàn bộ giao dịch trước khi truyền dữ liệu. CSCNT phải liờn hệ ngay với Ngõn hàng để xin cấp phộp khi:
- Số tiền giao dịch bằng hoặc lớn hơn hạn mức thanh toỏn. - Cú nghi ngờ thẻ giả hay chủ thẻ cú vấn đề.
Chỉ sau khi được Ngõn hàng phỏt hành hoặc Tổ chức thẻ Quốc tế cho phộp giao dịch bằng cỏch cung cấp số cấp phộp thỡ CSCNT mới được thực hiện giao dịch.
Bước 2: CSCNT giao dịch với Ngõn hàng.
Ở đõy cú sự phõn biệt giữa CSCNT cú sử dụng cỏc mỏy POS cú hệ thống thu nhận tớn hiệu điện từ EDC và CSCNT khụng sử dụng mỏy này.
Đối với CSCNT cú trang bị mỏy POS cú thu nhận tớn hiệu điện từ EDC: Việc đọc cỏc dữ liệu trờn thẻ và in ra hoỏ đơn thanh toỏn thẻ sẽ do mỏy thực hiện kể cả việc xin cấp phộp. Dữ liệu về giao dịch sẽ được lưu giữ trờn bộ nhớ của mỏy. Hàng ngày, CSCNT truyền dữ liệu thanh toỏn về Ngõn hàng thanh toỏn. Cũn hoỏ đơn thanh toỏn EDC sẽ được tập hợp và chuyển cho Ngõn hàng thanh toỏn mỗi tuần.
Đối với CSCNT khụng trang bị mỏy cú thiết bị thu nhận điện từ EDC: Việc đối chiếu danh sỏch thẻ cấm lưu hành, xin cấp phộp đều do CSCNT thực hiện sau đú sẽ dựng mỏy cà tay để in ra hoỏ đơn thanh toỏn. Hàng ngày, CSCNT sẽ tổng hợp toàn bộ hoỏ đơn phỏt sinh, lập bảng kờ hoỏ đơn, giữ lại một liờn lưu cũn một liờn gửi đến Ngõn hàng thanh toỏn cựng bảng kờ sau khụng quỏ 05 ngày kể từ ngày giao dịch.
Bước 3: Ngõn hàng thanh toỏn cho CSCNT.
Căn cứ vào dữ liệu EDC hoặc hoỏ đơn thẻ nhận được, Ngõn hàng thanh toỏn tiến hành tạm ứng tiền cho CSCNT trờn cơ sở tổng giỏ trị giao dịch sau khi đó trừ đi một khoản phớ mà CSCNT phải thanh toỏn theo tỷ lệ đó quy định trờn hợp đồng đại lý ký giữa Ngõn hàng và CSCNT.
Bước 4: Thanh toỏn với tổ chức thẻ Quốc tế và cỏc thành viờn khỏc.
Cuối mỗi ngày, Ngõn hàng tổng hợp toàn bộ cỏc giao dịch phỏt sinh từ thẻ do Ngõn hàng khỏc phỏt hành và truyền dữ liệu cho Tổ chức thẻ quốc tế và nhận dữ liệu thanh toỏn từ Tổ chức thẻ Quốc tế truyền về. Dữ liệu này bao gồm tất cả những khoản mà Ngõn hàng thanh toỏn được trả, những khoản phớ phải trả cho Tổ chức Thẻ Quốc tế, những giao dịch bị tra soỏt...