Tập quỏn tiờu dựng cũng ảnh hưởng đến nghiệp vụ huy động vốn của ngõn hàng. Nếu ở những vựng người ta quen sử dụng số tiền nhàn rỗi dưới hỡnh thức cất trữ là chớnh thỡ việc huy động vốn của ngõn hàng gặp khú khăn. Chẳng hạn, vào thời kỳ vàng cũn cú giỏ trị thỡ người ta dựng tiền nhàn rỗi để mua vàng cất trữ,…Cũn khi người dõn cú nhu cầu hưởng lói hoặc bảo quản tài sản thỡ họ gửi tiền vào ngõn hàng nhiều hơn, do đú cơ hội huy động vốn của ngõn hàng tăng lờn.
Ở những nước phỏt triển, nhu cầu giao dịch thanh toỏn qua ngõn hàng rất phỏt triển. Hầu hết những người dõn cú thu nhập đều mở tài khoản thanh toỏn qua ngõn hàng. Tuy nhiờn, những nước kộm phỏt triển, thu nhập người dõn thấp, nhu cầu giao dịch thanh toỏn qua ngõn hàng cũn hạn chế nờn ớt người mở tài khoản tại ngõn hàng. Điều này sẽ hạn chế khả năng tạo tiền của hệ thống NHTM, khụng phỏt huy được tớnh hiệu quả của tài khoản giao dịch.
Cú thể núi, đõy khụng phải là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của ngõn hàng, nhưng lại cú giỏ trị ở chỗ là nú khiến cho gần hết tiền nhàn rỗi trong dõn cư được luõn chuyển vào ngõn hàng.
Mức thu nhập của người dõn là một trong những yếu tố trực tiếp quyết định đến lượng tiền gửi vào ngõn hàng. Nhỡn chung, thu nhập của người dõn càng cao, nhu cầu
đầu tư và giao dịch của họ tăng lờn tương đối so với nhu cầu tiờu dựng và lỳc này nhu cầu mở tài khoản cũng như tiền gửi vào ngõn hàng sẽ ngày một tăng lờn.
1.3.4.2. Nhõn tố chủ quana. Hỡnh thức huy động a. Hỡnh thức huy động
Ngõn hàng muốn dễ dàng tỡm kiếm nguồn vốn thỡ trước hết phải đa dạng húa hỡnh thức huy động. Hỡnh thức huy động càng phong phỳ thỡ ngõn hàng càng dễ huy động hơn. Ngõn hàng cú thể huy động bằng cỏch phỏt hành kỳ phiếu, trỏi phiếu, huy động tiền gửi tiết kiệm trong đú đưa ra nhiều thời hạn khỏc nhau cho cỏc loại tiền gửi tiết kiệm cú kỳ hạn,…