III. Theo loại tiền
b. Về huy động vốn Sở giao dịch cũng đưa ra một số nhiệm vụ như sau:
3.2.1. ĐA DẠNG HểA CÁC HèNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN
Đối tượng khỏch hàng của ngõn hàng vụ cựng phong phỳ và hết sức đa dạng. Từng khỏch hàng khỏc nhau lại cú những nhu cầu, mong muốn khỏc nhau về sản phẩm dịch vụ của ngõn hàng. Do đú để thu hỳt được khỏch hàng, đồng thời cũng là để thỏa món một cỏch tốt nhất cỏc nhu cầu đa dạng của khỏch hàng, ngõn hàng cần đưa ra cỏc hỡnh thức huy động mới.
Tựy theo đối tượng khỏch hàng mà ngõn hàng cần tỡm kiếm những sản phẩm với những tiện ớch khỏc nhau thỏa món nhu cầu của khỏch hàng.
* Đối với tiền gửi dõn cư: tiếp tục bỏm sỏt diễn biến lói suất trờn thị trường để điều
chỉnh kịp thời đảm bảo khả năng cạnh tranh và cú lợi trong kinh doanh, tăng số lượng khỏch hàng lớn tại Sở giao dịch thụng qua cỏc chớnh sỏch về lói suất phớ giao dịch, dịch vụ được cung cấp,…
Trong thời gian tới Sở giao dịch nờn cố gắng tỡm thờm địa điểm để mở cỏc phũng giao dịch vừa là nơi để huy động vốn tốt vừa là nơi cú thể thực hiện tốt việc cho vay với cỏc tổ chức cỏ nhõn, tổ chức kinh tế, doanh nghiệp trờn địa bàn đú. Mạng lưới hoạt động của ngõn hàng rộng khắp cả nước nờn tạo sự thuận lợi cho khỏch hàng gửi một nơi rỳt tiền nhiều nơi.
Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi của cỏ nhõn ngõn hàng cũng cần quan tõm hơn. Hiện nay, việc mở tài khoản ngõn hàng để thanh toỏn đối với một số người cũn khỏ mới mẻ. Mặt khỏc, lói suất huy động vốn đối với loại tiền gửi này rất thấp (lói suất khụng kỳ hạn) ngoài ra khi giao dịch khỏch hàng cũn phải trả thờm phớ thanh toỏn. Điều này trỏi ngược với tõm lý người dõn gửi tiền luụn mong muốn hưởng lói. Vỡ vậy ngõn hàng cần phải:
+ Cú mức lói suất phự hợp hơn để hấp dẫn mọi khỏch hàng mở tài khoản kết hợp với cỏc dịch vụ thanh toỏn, chi trả hộ khỏch hàng.
+ Ngõn hàng phải bằng cỏch hướng dẫn, tuyờn truyền, tiếp thị, để mọi người biết lợi ớch của việc mở tài khoản này, cho khỏch hàng biết được cỏc dịch vụ sẽ được sử dụng khi cú tài khoản tại ngõn hàng. Cú như vậy ngõn hàng mới giỳp người gửi tiền quen với cỏc dịch vụ của ngõn hàng, làm tăng doanh số thanh toỏn qua tài khoản, gúp phần thỳc đẩy quỏ trỡnh thanh toỏn khụng dựng tiền mặt trong xó hội.
Bờn cạnh đú, ngõn hàng cũn cú thể ỏp dụng việc theo dừi hai tài khoản song song của khỏch hàng, tức là khi tài khoản tiền gửi thanh toỏn của khỏch hàng cú số dư cao ngõn hàng sẽ chuyển sẽ chuyển bớt sang tài khoản tiền gửi cú kỳ hạn để giỳp khỏch hàng khụng bị thiệt khi số lượng vốn khỏ lớn tồn đọng tại ngõn hàng, ngược lại khi khỏch hàng cú yờu cầu thanh khoản cao thỡ ngõn hàng sẽ tự động chuyển tiền tiết kiệm cú kỳ hạn thành tiền gửi tạo ra sự nhanh chúng, tiện lợi hơn cho khỏch hàng đồng thời giỳp ngõn hàng giảm giai đoạn gửi rỳt tiền nhiều lần mất thời gian, mất chi phớ,…
Ngõn hàng đẩy mạnh liờn kết với kho bạc để làm dịch vụ mở tài khoản chi trả lương cho cỏc cỏn bộ, cụng nhõn viờn nhà nước. Trong thị trường này, khả năng thớch ứng với cỏc dịch vụ của ngõn hàng là rất nhanh, ngõn hàng cú thể qua đú để giỳp người dõn tiếp xỳc với cỏc dịch vụ thanh toỏn hiện đại, cú như vậy Sở giao dịch mới nhanh chúng hũa nhập với mạng lưới thanh toỏn quốc tế.
Ngoài việc phỏt triển mở rộng cỏc loại tiền gửi khỏc, để mở rộng thờm cỏc loại tiền gửi đa dạng của dõn cư. Sở giao dịch cú thể ỏp dụng cỏc hỡnh thức huy động tiết kiệm dài hạn cú mục đớch như sau:
+ Hỡnh thức tiết kiệm hưu trớ bảo thọ: dành cho những người đang cú thu nhập hiện tại, muốn để dành một phần thu nhập để tiờu dựng trong tương lai khi về già bằng cỏch hàng thỏng trớch thu nhập để gửi vào tài khoản này. Hỡnh thức này gần giống như bảo hiểm xó hội dành cho người già.
+ Hỡnh thức tiết kiệm học đường: Dành cho những cặp vợ chồng trẻ cú con nhỏ, cú thu nhập trong hiện tại, muốn tiết kiệm một khoản tiền để khi con lớn học đại học hoặc
học nghề tốn chi phớ rất lớn thỡ rỳt ra sử dụng. Đõy là một hỡnh thức giống như bảo hiểm học đường của cỏc cụng ty bảo hiểm.
+ Hỡnh thức tiết kiệm nhà ở: dành cho những người cú thu nhập thấp và trung bỡnh mà chưa cú nhà ở. Người gửi tiền để dành một khoản tiền ở ngõn hàng. Đến khi họ cú nhu cầu mua nhà ở mà số tiền dư trờn tài khoản tiền gửi cũn chưa đủ thỡ khỏch hàng cú thể cho khỏch hàng vay khoản tiền cũn thiếu với lói suất hợp lý để giỳp cho khỏch hàng đầu tư mua hoặc xõy dụng nhà ở.
* Huy động vốn từ tiền gửi của cỏc tổ chức kinh tế:
Để huy động vốn từ cỏc tổ chức kinh tế trước hết ngõn hàng cần hiểu về họ. Khảo sỏt nghiờn cứu nhu cầu của cỏc doanh nghiệp, cỏc tổ chức kinh tế trờn địa bàn để lập cỏc đề ỏn huy động vốn từ cỏc doanh nghiệp. Chỳ trọng nõng cao chất lượng cỏc dịch vụ ngõn hàng phục vụ trực tiếp cỏc nhu cầu của khỏch hàng như: Thanh toỏn, thu chi tiền mặt tại đơn vị, chuyển tiền nhanh, chi trả lương, lắp đặt mỏy rỳt tiền tự động ATM, nối mạng mỏy tớnh với doanh nghiệp lớn, ỏp dụng thanh toỏn điện tử, thanh toỏn liờn ngõn hàng.
Ngõn hàng phải nghiờn cứu, nắm vững đặc điểm, tớnh chất luõn chuyển vốn của từng khỏch hàng để cú đối sỏch phự hợp cho từng thời kỳ. Vận dụng chi phớ hợp lý cú hiệu quả cho việc mở rộng tạo lập và duy trỡ mối quan hệ gắn bú với khỏch hàng. Quan hệ tốt với cỏc khỏch hàng truyền thống để giữ vững số dư tiền gửi và duy trỡ lói suất của cỏc tổ chức, doanh nghiệp này.
Bờn cạnh đú việc mở rộng quan hệ, tăng cường tiếp xỳc để tạo lập mối quan hệ với cỏc khỏch hàng mới cú nguồn thu lớn thường xuyờn, nhằm thu hỳt cỏc nguồn vốn rẻ cũng là một biện phỏp cần lưu ý. Ban hành cơ chế ưu đói về lói suất, phớ dịch vụ thanh toỏn, cơ chế cung ứng và thu mua ngoại tệ,… Cho cỏc khỏch hàng cú nguồn tiền gửi khụng kỳ hạn lớn và thường xuyờn sử dụng dịch vụ của ngõn hàng.
Đồng thời tiếp tục thực hiện tốt cỏc cơ chế ưu đói với khỏch hàng, củng cố và phỏt triển tốt mối quan hệ với cỏc đơn vị cú tiền gửi lớn như Kho bạc Nhà Nước, Quỹ viễn thụng cụng ớch VNPT, Quỹ tớch lũy trả nợ nước ngoài Bộ tài chớnh, Bảo hiểm tiền gửi, VIETSOPETRO cỏc dự ỏn ODA,… để duy trỡ và thu hỳt thờm cỏc nguồn tiền gửi.
+ Chủ động tiếp cận cỏc Ban quản lý của dự ỏn sắp triển khai, NHNN Việt Nam, cỏc ban tại trụ sở chớnh để được chỉ định làm ngõn hàng phục vụ cỏc dự ỏn vay vốn
ODA để thu hỳt nguồn vốn. Tiếp tục theo sỏt kế hoạch rỳt vốn của dự ỏn ODA đang phục vụ.
+ Mở rộng và gắn kết cỏc loại hỡnh dịch vụ trờn cơ sở nền cụng nghệ tin học trong cụng tỏc thanh toỏn với cỏc sản phẩm khỏc nhằm nõng cao tiện ớch sản phẩm thu hỳt thờm khỏch hàng. Năm 2008, Sở giao dịch trỡnh NHNo&PTNT Việt Nam cho ỏp dụng thanh toỏn trực tuyến giữa Sở giao dịch với cỏc Cụng ty chứng khoỏn trờn địa bàn để tranh thủ cỏc nguồn tiền gửi thanh toỏn của nhà đầu tư và cụng ty chứng khoỏn. Hiện tại, Sở giao dịch đó thỏa thuận với 11 cụng ty và chuẩn bị đầy đủ điều kiện để kết nối. Tiếp tục thực hiện kết nối thanh toỏn với cỏc tổ chức khỏc.
Trong thời gian tới do sự phỏt triển của nền kinh tế, cỏc tổ chức kinh tế dần dần đi vào ổn định và ngày một tăng lờn, số tiền gửi vào ngõn hàng cũng sẽ ngày một tăng lờn. Đõy là nguồn vốn huy động ngõn hàng quan tõm nhiều nhất bởi nú cú chi phớ đầu vào thấp hơn tất cả cỏc nguồn vốn huy động khỏc nhưng lại cú khối lượng lớn, dồi dào. Ngõn hàng nờn khụng ngừng phỏt triển loại hỡnh huy động này.
* Đối với huy động từ phỏt hành giấy tờ cú giỏ.
Đõy là hỡnh thức huy động vốn trung và dài hạn khỏ hiệu quả trong thời gian qua tuy nhiờn cỏc loại kỳ phiếu, trỏi phiếu này cũn khỏ đơn điệu về lói suất chủ yếu vẫn do NHNo&PTNT Việt Nam ấn định và nếu khỏch hàng đú mua kỳ phiếu, trỏi phiếu phải đợi đến khi đỏo hạn mới được rỳt, điều này làm cho tớnh lỏng của cỏc loại kỳ phiếu, trỏi phiếu này rất kộm. Chớnh vỡ vậy trong thời gian tới NHNo&PTNT Việt Nam núi chung và Sở giao dịch núi riờng cần cú những thay đổi tớch cực để kỳ phiếu và trỏi phiếu thực sự trở thành một sản phẩm hấp dẫn đối với khỏch hàng. Cụ thể:
Cần nghiờn cứu dựa trờn triển khai sản phẩm kỳ phiếu, trỏi phiếu cú lói suất điều chỉnh theo thị trường hoặc lói suất thả nổi. Đồng thời để tăng tớnh lỏng cho cỏc kỳ phiếu, trỏi phiếu này cần cho phộp cỏc chi nhỏnh thực hiện nghiệp vụ chiết khấu kỳ phiếu, mua một nơi chiết khấu được nhiều nơi để thuận tiện hơn cho khỏch hàng khi cần tiền. Đối với kỳ phiếu và trỏi phiếu, người mua tuy được hưởng lói suất cao nhưng khi đến hạn mà khỏch hàng khụng đến đổi sổ thỡ sẽ được hưởng lói khụng kỳ hạn kể cả khi kỳ hạn thực là bội số của kỳ hạn đăng ký ban đầu. Chớnh vỡ vậy cú nhiều khỏch hàng phải chịu thiệt khi để chứng chỉ tiền gửi của mỡnh quỏ hạn với thời gian khỏ lõu. Khi đú, kỳ hạn đầu tiờn của khỏch hàng được hưởng lói suất cam kết trờn sổ cũn những kỳ hạn tiếp theo chỉ được hưởng lói suất khụng kỡ hạn. Chớnh vỡ thế ngõn hàng cần cú chớnh sỏch chăm súc những khỏch hàng mua kỡ phiếu, trỏi phiếu của ngõn hàng. Đối với
những chứng chỉ tiền gửi ngõn hàng cú thể gọi điện thụng bỏo sổ đến hạn cho khỏch hàng hoặc cú chớnh sỏch lói suất ưu đói hơn cho nhưng kỳ hạn quỏ hạn của khỏch hàng.
Ngoài ra ngõn hàng cần cú sự nghiờn cứu và xin phộp chớnh phủ, NHNN để phỏt hành cỏc loại trỏi phiếu như trỏi phiếu cú lói suất cú thể điều chỉnh, trỏi phiếu dài hạn cú thể chuyển đổi sang cụng cụ nợ khỏc,… Tạo điều kiện thuận lợi cho mọi khỏch hàng cú thể mua trỏi phiếu của ngõn hàng.