7. Kết cấu của luận văn tốt nghiệp:
3.3.2.3. Tăng cường tiện ích của máy ATM và thẻ ghi nợ
Có thể thấy cạnh tranh trên thị trường thẻhiện nay, các NHTM Việt Nam không chỉ đầu tư trang bị hệ thống máy ATM mà còn đa dạng nhiều tiện ích, nhiều dịch vụ cho các chủthẻ ATM. Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, ngân hàng phải liên tục tăng thêm các tiện ích của máy ATM để nó thực sựmột ngân hàng bán lẻ tự động, đem lại sựtiện lợi cho khách hàng, tạo thương hiệu cho chính ngân hàng.
Hiện nay, thẻ ghi nợ sử dụng tại các máy ATM của Ngân hàng VCB – CN Huế thực hiện được chủyếu giao dịch rút tiền, đổi mã PIN, kiểm tra số dư, thanh toán các hóa đơn tiền điện nước, thanh toán hàng hóa dịch vụ, gửi tiết kiệm kỳ hạn, nộp thẻ điện thoại… Tuy nhiên những tiện ích này mới chỉ đáp ứng được phần nào nhu cầu của khách hàng. Trong thời gian tới, thẻ Ghi nợ cần phải phát triển đáp ứng được các nhu cầu cơ bản như sau:
Nộp tiền vào thẻ: Chủ thẻ có thể nộp tiền vào tài khoản trực tiếp tại bất ngân hàng nào trong hệ thống mà không bị mất phí cho dù ngân hàng gửi không phải là ngân hàng gốc mở tài khoản. Trong tương lai thì ngân hàng cần nghiên cứu hoặcứng dụng công nghệ từ các nước phát triển sao cho chủ thẻ có thể nộp tiền trực tiếp qua máy ATM mà không phải thông qua hệthống ngân hàng.
Chuyển khoản: Chủ thẻ có thể thực hiện chuyển khoản tại bất cứ máy ATM nào và có thểchuyển đến các tài khoản của các ngân hàng khác.
Thanh toán trực tiếp hoặc tự động các dịch vụ điện nước, internet, điện thoại, truyền hình cáp, tàu hỏa, phí bảo hiểm, vấn tin, đặt lệnh mua bán chứng khoán…
3.3.2.4. Giải pháp về nhãn mác, thương hiệu sản phẩm
Thương hiệu thẻ là một yếu tố vô hình, khách hàng rất khó nhận biết được một cách cụthể, rõ ràng. Vì vậy, ngân hàng cần hữu hình hóa nó bằng những hoạt động cụ thể như: dùng thương hiệu thẻ ATM để tài trợ cho các chương trình, góp mặt vào các hội khuyến học, quỹ trẻ em nghèo trên địa bàn thành phố, đặc biệt có thể có các chương trình khuyến mãi lớn dành cho sinh viên mới nhập học… Những hoạt động như vậy không chỉ quảng bá thương hiệu thẻ cho chi nhánh mà còn tăng thị phần thẻ ATM cho ngân hàng, đem lại thiện cảm về một doanh nghiệp tài chính tham gia hoạt động có ích cho xã hội.
Bên cạnh đó, trên mỗi sản phẩm thẻ ghi nợ cần phải có thêm tính phân biệt giữa các Chi nhánh phát hành thẻ, vừa tạo được nét mới trong sản phẩm thẻ ghi nợ, vừa giảm thiểu thời gian kiểm tra thông tin chi nhánh phát hành trên thẻ, tạo được nhãn mác riêng cho các chi nhánh, đem lại cảm giác an toàn và tin cậy cho khách hàng.
3.3.2.5. Giải pháp về chủng loại, danh mục sản phẩm
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam là ngân hàng sởhữu các dòng thẻghi nợ đa dạng nhất trên thị trường hiện nay, do vậy ngân hàng cần khai thác triệt để lợi thế này đểmang lại hiệu quảcao trong chính sách danh mục sản phẩm thẻ.
Ngân hàng cần có cách hướng dẫn sử dụng các dịch vụ mới như: thanh toán vé tàu, mua sắm trên thẻ ATM… đến khách hàng, đặc biệt dịch vụchuyển khoản rất tiện lợi và được nhiều khách hàng đăng ký sử dụng, tuy nhiên cần có sự thay đổi về cách hướng dẫn sửdụng sao cho dễhiểu hơn, vì các thao tác thực hiện chuyển khoản tương đối khó hiểu với khách hàng.
Ngân hàng cũng cần bổ sung thêm các nguồn lực chuyên trách về việc nghiên cứu phát triển sản phẩm hoặc các dịch vụ, tiện ích mới của dòng thẻGhi nợ nhằm làm đa dạng phong phú hơn danh mục sảm phẩm thẻATM của ngân hàng.
3.3.2.6. Giải pháp về thiết kế sản phẩm
Việc thiết kếmẫu thẻdo ngân hàng phát hành ngoài việc đảm bảo các tiêu chuẩn của tổ chức thẻ quốc tế thì việc tìm sự sáng tạo nổi bật trong mẫu thẻcòn có ý nghĩa quan trọng về mặt thẩm mỹ và khả năng chống giả mạo. Hiện nay, thẻ do ACB phát hành được khách hàng thích thú hơn nhiều vì so với thẻ do các ngân hàng khác và cả
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam phát hành, thẻ của ngân hàng có in hình chủ thẻ và chữký trên nền thẻ, tạo cảm giác yên tâm cho chủ thẻ khi dùng thẻ do có thể chống được sự giả mạo. Do vậy Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cũng cần học hỏi các kinh nghiệm từcác NHTM khác trong thiết kếsản phẩm thẻghi nợ để gia tăng tính thẩm mỹcho sản phẩm, đồng thời đem lại sựnhận biết độc đáo cho sản phẩm thẻvà hìnhảnh của Ngân hàng.
Bên cạnh những dòng sản phẩm như thẻ ghi nợ nội địa và quốc tế đã đề cập ở chương 2 thì ngân hàng nên chú trọng phần thiết kếcác sản phẩm thẻchuyên dụng đặc biệt vềmàu sắc, kiểu dáng, kích thước nên có những thiết kếkhác lạ đôi chút đểtạoấn tượng riêng cho sản phẩm thẻ của ngân hàng đối với các doanh nghiệp và trường học có nhu cầu phát hành thẻliên kết.
3.3.2.7. Chính sách về phí
Về mức phí chuyển tiền như hiện nay của chi nhánh là khá cao đặc biệt với khách hàng là cá nhân. Chuyển tiền từ tài khoản thẻ ghi nợ của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam sang tài khoản Ngân hàng khác ngoài hệ thống tại quầy giao dịch với những món tiền nhỏ tính ra là cao hơn so với phí chuyển tiền qua Bưu điện. Do đó nhiều người chọn phương thức chuyển tiền truyền thống là qua Bưu điện. Nhiều khách hàng là cá nhân chuyển tiền thường với mục đích cho con đang theo học các trường đại học, cao đẳng trong nước.
Vì vậy Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Huế nên có đề nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam thay đổi khung thu phí thích hợp để tiện lợi cho khách hàng đồng thời tăng tính cạnh tranh vềgiá của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam–CN Huếvới các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn.
3.3.2.8. Giải pháp về công tác quản trị rủi ro
Như chúng ta đã biết, đểphát hành thẻ đảm bảo chất lượng quốc tếtránh giảmạo đòi hỏi một công nghệphát hành phải thật sựhiện đại, đặc biệt là máy dập thẻ, một sự hỏng hóc nhỏ của thiết bị này có thể dẫn đến cả một quy trình phát hành thẻ bị đình trệ. Mặt khác, hiện nay trên thị trường Việt Nam vẫn chưa có các thiết bị, linh kiện thay thế. Chính vì vậy bất cứmột sự hỏng hóc nào dù nhỏxảy ra thì thiệt hại về mặt
kinh tế đối với ngân hàng khi khách hàng có nhu cầu làm thẻ mà không thể đáp ứng được là rất lớn. Đểhạn chếrủi ro Chi nhánh cần có những biện pháp thích hợp.
3.3.3. Về qui trình phát hành thẻ ghi nợ
Trước khi phát hành thẻGhi nợ, ngân hàng cần phải kiểm tra và xác minh thông tin trong hồ sơ phát hành thẻmột cách cẩn thận, kỹ lưỡng, cần đặc biệt lưu ý thông tin chủ thẻ như họ tên, ngày sinh, số CMND, ngày cấp,..., những thông báo thay đổi của chủthẻ.
Theo dõi chặt chẽqui trình phát hành thẻghi nợ, cần thực hiện quy định vềkiểm soát nghiêm ngặt. Đảm bảo tuân thủchặt chẽqui trình giao nhận thẻvới khách hàng. Thẻvà PIN phải gởi riêng biệt và bằng thư đảm bảo. Đối chiếu và kiểm tra chữký của chủthẻtrên phiếu nhận thẻ nếu gửi qua đường bưu điện. Kiểm tra kỹ chữký của chủ thẻtrên phiếu nhận thẻ trước khi kích hoạt thẻ.
Hướng dẫn khách hàng đầy đủ các qui định, qui trình sử dụng và bảo quản thẻ, bảo mật số PIN, thường xuyên chăm sóc khách hàng qua việc sử dụng và thanh toán thẻ, xửlý kịp thời khi mất thẻ, khi lộsốPIN hoặc khi có sựcố.
3.3.3.1.Về quy trình thanh toán thẻ ghi nợ
Ngay khi thẻghi nợ đãđược kích hoạt, Ngân hàng phải thường xuyên theo dõi các giao dịch của chủ thẻ, nếu có bất cứ dấu hiệu khác lạ nào phải có sự can thiệp kịp thời.
3.3.3.2.Tuyệt đối tuân thủ các qui định, qui trình trong thanh toán thẻ
Đối với các ĐVCNT trước khi ký hợp đồng Ngân hàng cần đánh giá và thẩm định cẩn thận về tình hình kinh doanh, sản phẩm dịch vụ cung cấp, doanh thu của ĐVCNT đồng thời phải cử nhân viên đến làm việc trực tiếp để xác thực thông tin. Trong quá trình thực hiện hợp đồng, ngay sau khi ký kết hợp đồng phải tổ chức tập huấn, bồi dưỡng, đào tạo và cung cấp tài liệu vềqui trình chấp nhận thanh toán thẻGhi nợ, các biện pháp phòng ngừa gian lận thẻ tới ĐVCNT. Trang bị đầy đủ các phương tiện hiện đại, các thiết bịphát hiện hoặc ngăn chặn thẻgiả cho các ĐVCNT
Phân công cán bộ chuyên trách kiểm tra và giám sát hoạt động của các ĐVCNT nhằm đảm bảo tuân thủ các qui định liên quan đến nghiệp vụthanh toán thẻ. Thực hiện
kiểm tra định kỳ, đột xuất để hỗ trợ đơn vị chấp nhận thẻ đồng thời nếu phát hiện sai phạm hay có dấu hiệu bất thường sẽcó biện pháp xửlý kịp thời.
Thường xuyên gửi các dữ liệu thông báo, danh sách các loại thẻ cấm lưu hành, thẻgiảmạo cho các ĐVCNT một cách đầy đủ, kịp thời, chính xác.