Xuất phát từ những mục đích cơ bản của bảo hiểm tiền gửi như đã nêu ở trên, có thể thấy rằng hoạt động bảo hiểm tiền gửi có vai trò rất quan trọng đối với người gửi tiền, đối với hệ thống tài chính - ngân hàng, đối với nền kinh tế và toàn xã hội. Bảo hiểm tiền gửi là sản phẩm của nền kinh tế thị trường và chỉ xuất hiện trong nền kinh tế thị trường nên vai trò của bảo hiểm tiền gửi xuất phát từ bản chất của hoạt động tài chính luôn gắn liền với yếu tố
niềm tin , mang tính nhạy cảm v à có tính lan truyền cao . Trong hoạt động ngân hàng , nếu niềm tin của người gửi tiền vào hệ thống tài chính , ngân hàng bị khủng hoảng thì sẽ không chỉ ảnh hưởng đến hoạt động của một tổ chức tín dụng đơn lẻ mà sẽ tác động đến cả nền kinh tế . Niềm tin của người gửi tiền rất quan trọng vì nó thường dựa vào các yếu tố tâm lý , khi họ gửi tiền vào một ngân hàng thì họ thường đặt ra những câu hỏi như : liệu tiền gửi của mình vào ngân hà ng đó có an toàn không ? Hoạt động của ngân hàng đó có ổn định và hiệu quả không? Nếu trường hợp xấu nhất là ngân hàng đó bị đóng cửa thì tiền gửi của họ có bị mất không ?...
Như vậy, có thể thấy rằng bảo hiểm tiền gửi có vai trò rất to lớn trong việc bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền cũng như đối với hoạt động của hệ thống ngân hàng nói riêng và toàn bộ nền kinh tế nói chung. Vai trò đó được thể hiện rõ nét qua một số nội dung cơ bản sau:
* Bảo hiểm tiền gửi bảo vệ người gửi tiền, góp phần củng cố niềm tin của công chúng đối với hệ thống ngân hàng. Trong nền kinh tế thị trường , bảo vệ người tiêu dùng nói chung và người gửi tiền nói riêng là yêu cầu đặt ra đối với mỗi Chính phủ . Bảo vệ người tiêu dùng nhằm đảm bảo cân bằng giữa sự phát triển và đảm bảo quyền lợi của người dân trong xã hội . Bảo hiểm tiền gửi là một công cụ tài chính hữu hiệu được hầu hết các nước sử dụng để bảo vệ người gửi tiền . Do vậy, xây dựng và củng cố niềm tin của công chúng đối với hệ thống tài chính - ngân hàng là yêu cầu đặt ra đối với bất kể Chính phủ nào. Tổ chức bảo hiểm tiền gửi có nhiệm vụ thay mặt Chính phủ bảo vệ tiền gửi của người dân v à trong trường hợp tổ chức tín dụng bị đổ vỡ thì tổ chức bảo hiểm tiền gửi phải có trách nhiệm chi trả toàn bộ hoặc một phần tiền gửi cho người gửi tiền .
Thực tiễn đã cho thấy , khi người dân không tin tưởng vào hệ thống tà i chính - ngân hàng thì trước hết chính hệ thống này bị ảnh hưởng và kéo theo đó là toàn bộ nền kinh tế của quốc gia cũng bị ảnh hưởng nghiêm trọng. Một
minh chứng cụ thể cho thấy vai trò của người gửi tiền đối với sự tồn tại và phát triển của hệ thống ngân hàng quốc gia là cuộc khủng hoảng tài chính tại Mỹ từ năm 2007 đến nay. Khi người dân thiếu tin tưởng vào hệ thống tài chính - ngân hàng thì họ thường lựa chọn hình thức tích lũy tài sản là vàng hay bất động sản mà không gửi tiền vào ngân hàng nữa. Điều này ảnh hưởng tiêu cực đến sự phát triển kinh tế của quốc gia, đặc biệt là những quốc gia đang phát triển như Việt Nam.
Nếu người dân không tin tưởng vào hệ thống ngân hàng nói chung và tổ chức tín dụng nói riêng thì họ sẽ lập tức có hành động rút tiền khỏi hệ thống ngân hàng. Điều này vô cùng nguy hiểm nếu nó xảy ra hàng loạt và điều đó có thể dẫn đến sự đổ vỡ ngân hàng, gây nguy hại đến toàn bộ nền kinh tế. Lịch sử hoạt động tài chính - ngân hàng đã xảy ra khá nhiều vụ rút tiền ồ ạt, gây ra sự tê liệt và đổ vỡ của các ngân hàng, như ở Mỹ vào những năm 1920, 1930 hay ở châu Á năm 1997 và gần đây nhất là ở Anh, Mỹ (ngân hàng Northern Rock của Anh và ngân hàng Countrywide của Mỹ). Ở Mỹ, từ năm 1929 đến 1933 khi chưa có cơ quan bảo hiểm tiền gửi liên bang (FDIC) đã có khoảng 4000 ngân hàng bị đổ vỡ, nhưng nhờ có sự ra đời và hoạt động của FDIC mà năm 1934 chỉ có 9 ngân hàng bị đổ vỡ. Qua đó cho thấy bảo hiểm tiền gửi có vai trò quan trọng trong việc xây dựng và củng cố niềm tin của công chúng đối với hệ thống tài chính - ngân hàng. Tổ chức bảo hiểm tiền gửi thay mặt Chính phủ bảo vệ tiền gửi của người dân, trong trường hợp tổ chức tín dụng bị đổ vỡ, bảo hiểm tiền gửi sẽ chi trả toàn bộ hoặc một phần tiền gửi cho người gửi tiền.
Ngân hàng là trung gian tín dụng, là cầu nối giữ người có vốn và người cần vốn. Trong quá trình chu chuyển của nguồn vốn, nếu không có yếu tố niềm tin thì chu trình đó sẽ bị tắc nghẽn và ảnh hưởng không nhỏ đến sự phát triển kinh tế. bảo hiểm tiền gửi xây dựng và củng cố niềm tin của công chúng đối với hệ thống ngân hàng thông qua một số hoạt động như:
- Cung cấp đầy đủ hơn thông tin về các ngân hàng cho công chúng; - Thực hiện các nghiệp vụ kiểm tra, giám sát rủi ro đối với tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi;
- Hỗ trợ các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi khi gặp khó khăn về tài chính nhằm phục hồi hoạt động của tổ chức đó;
- Xử lý tổ chức tín dụng bị đổ vỡ.
Chính những hoạt động đó của bảo hiểm tiền gửi làm cho người dân tin tưởng hơn vào hệ thống tài chính - ngân hàng, góp phần thúc đẩy và đảm bảo cho hoạt động tài chính, ngân hàng phát triển an toàn, lành mạnh, tạo sự cạnh tranh bình đẳng giữa các tổ chức tín dụng với nhau và nâng cao kỷ cương thị trường. Nếu không có bảo hiểm tiền gửi thì thông thường người dân sẽ cảm thấy yên tâm hơn khi gửi tiền vào các ngân hàng lớn, nhưng nhờ có hoạt động của hệ thống bảo hiểm tiền gửi mà họ có thể lựa chọn những tổ chức tín dụng có quy mô nhỏ để gửi tiền vì dù tiền gửi tại đâu cũng vẫn được bảo đảm an toàn. Như vậy, có thể nói rằng bảo hiểm tiền gửi đã góp phần không nhỏ vào việc bảo vệ người gửi tiền , từ đó củng cố niềm tin của công chúng đối với hệ thống ngân hàng nói riêng và giúp nền kinh tế nói chung phát triển.
* Bảo hiểm tiền gửi góp phần đảm bảo sự phát triển an toàn, lành mạnh của hoạt động ngân hàng. Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận nên sẽ luôn có sự cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng. Đặc biệt, sự cạnh tranh này ngày càng khốc liệt trong bối cảnh Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế, đầu tư nước ngoài vào Việt Nam ngày càng gia tăng, các doanh nghiệp trong nước cũng mở rộng hoạt động xuất khẩu hàng hóa ra nước ngoài. Theo đó, các dịch vụ ngân hàng cũng được đòi hỏi phải đa dạng hóa với chất lượng ngày càng cao hơn. Đồng thời, rủi ro trong lĩnh vực ngân hàng cũng tiềm ẩn nhiều hơn, ở mức độ tinh vi hơn và nếu xảy ra sẽ vô cùng nguy hiểm đối với nền kinh tế.
Hiện nay, với việc thực hiện chính sách bảo hiểm tiền gửi bắt buộc đã góp phần tạo ra sự cạnh tranh công bằng giữa các tổ chức tín dụng bởi tiền gửi của công chúng đều được bảo vệ như nhau tại các tổ chức tín dụng tham gia bảo hiểm tiền gửi. Hoạt động bảo hiểm tiền gửi được triển khai đã tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng, giúp cho các ngân hàng có quy mô hoạt động nhỏ hoặc mới đi vào hoạt động có điều kiện phát triển tốt hơn. Nếu không có hoạt động bảo hiểm tiền gửi thì các ngân hàng này sẽ khó có cơ hội thu hút được nhiều khách hàng bởi công chúng thường đặt niềm tin vào các ngân hàng lớn đã có bề dày hoạt động và có uy tín. Hoạt động bảo hiểm tiền gửi đã giúp cho các ngân hàng mới gia nhập thị trường có cơ hội phát triển, đồng thời cũng làm tăng khả năng cạnh tranh của các ngân hàng bởi để thu hút khách hàng gửi tiền thì các ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ và hiệu quả kinh doanh của mình. Có thể nói, bảo hiểm tiền gửi đã tạo động lực để các ngân hàng giám sát lẫn nhau, điều này giúp cho hệ thống ngân hàng ngày càng phát triển an toán, lành mạnh. Bên cạnh đó, thông qua hoạt động kiểm tra, giám sát đối với các tổ chức tín dụng tham gia bảo hiểm tiền gửi, tổ chức bảo hiểm tiền gửi có thể đưa ra những cảnh báo sớm về những nguy cơ và tình trạng khó khăn mà các ngân hàng gặp phải. Điều này sẽ giúp họ có sự điều chỉnh kịp thời nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động để tránh nguy cơ phá sản, mất khả năng thanh toán. Mặt khác, thông qua hoạt động giám sát, cơ quan bảo hiểm tiền gửi phát hiện ra những ngân hàng hoạt động kém hiệu quả, kinh doanh thua lỗ để có thể sớm chấm dứt hoạt động, xử lý nhanh gọn trách nhiệm đối với chủ nợ hoặc sẽ áp dụng các biện pháp hỗ trợ, tham gia vào quá trình thanh lý tài sản của ngân hàng để tiếp tục bảo vệ quyền lợi của người có số tiền gửi lớn hơn hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi …Điều này sẽ giúp cho các ngân hàng khác tránh được ảnh hưởng rất dẽ xảy ra của sự đổ vỡ mang tính dây chuyền trong hoạt động ngân hàng, từ đó góp phần bảo đảm an ninh kinh tế - xã hội.
* Bảo hiểm tiền gửi thúc đẩy quá trình huy động vốn phục vụ đầu tư và phát triển kinh tế. Có thể nói, huy động vốn là một trong các hoạt động
chính yếu của các tổ chức tín dụng bên cạnh hoạt động cấp tín dụng và thanh toán. Nhưng làm sao để huy động được nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trên thị trường lại không phải là điều đơn giản. Tiền gửi của các tổ chức, cá nhân trong xã hội là rất dồi dào, có vai trò to lớn đối với hoạt động đầu tư phát triển kinh tế. Tuy nhiên, so với nguồn tiền gửi của cá nhân thì tiền gửi của các tổ chức thường chỉ mang tính tạm thời và ít ổn định hơn, do đó, nguồn tiền gửi của dân chúng mới chính là nguồn vốn quyết định đối với quá trình đầu tư, phát triển kinh tế bởi đó là những khoản tiền nhàn rỗi, thường được gửi với những kỳ hạn xác định và rất ít khi người gửi tiền quyết định rút trước khi đáo hạn nên các tổ chức nhận tiền gửi có thể dễ dàng tính toán thời hạn cũng như cách thức đưa nguồn tiền này vào đầu tư, cho vay… Sự biến động lớn đối với nguồn tiền này thông thường thường xuất phát từ biến động của hệ thống ngân hàng nên nếu ngân hàng hoạt động hiệu quả, trả lãi suất huy động vốn cao, tạo điều kiện thuận lợi cho việc gửi và rút tiền, đảm bảo các quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền thì ngân hàng đó sẽ chiếm được lợi thế trong việc huy động tiền gửi. Khi người dân biết có tổ chức bảo hiểm tiền gửi thay mặt Chính phủ bảo vệ tiền gửi của họ thì họ sẽ yên tâm hơn khi gửi tiền vào ngân hàng. Thực tế nền kinh tế ở nước ta vào khoảng những năm 90 của thế kỷ XX đã xảy ra việc hàng loạt quỹ tín dụng nhân dân bị sụp đổ và người dân mất tin tưởng vào hệ thống tài chính - ngân hàng, do đó việc huy động vốn của các ngân hàng thời kỳ đó cũng gặp rất nhiều khó khăn. Như vậy, có thể thấy rằng hoạt động của tổ chức bảo hiểm tiền gửi đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra sự ổn định của hệ thống ngân hàng, tạo niềm tin cho công chúng đối với hệ thống ngân hàng thông qua việc bảo đảm cho các khoản tiền gửi của họ được thanh toán khi tổ chức nhận tiền gửi bị đóng cửa, mất khả năng thanh toán và từ đó góp phần khuyến khích được công chúng gửi tiền vào ngân hàng, tăng huy động vốn phục vụ đầu tư và phát triển kinh tế.
* Bảo hiểm tiền gửi góp phần xử lý khủng hoảng tài chính. Bảo hiểm tiền gửi không chỉ có vai trò quan trọng trong thời kỳ nền tài chính quốc gia
hoạt động ổn định mà còn có vai trò to lớn trong trường hợp xảy ra khủng hoảng tài chính - ngân hàng. Điều đó lý giải tại sao hệ thống bảo hiểm tiền gửi công khai đầu tiên trên thế giới lại được hình thành sau khi xảy ra khủng hoảng tài chính ở Mỹ, tiếp sau đó, hàng loạt các quốc gia ở khu vực châu Á cũng thành lập hệ thống bảo hiểm tiền gửi sau khi xảy ra những cuộc khủng hoảng tài chính, kinh tế trong khu vực và trên thế giới.
Một trong những nguyên nhân gây ra khủng hoảng tài chính - ngân hàng là để xảy ra hiện tượng rút tiền hàng loạt. Hoạt động tài chính - ngân hàng lại là hoạt động mang tính nhạy cảm và lan truyền cao, do vậy, hiện tượng rút tiền hàng loạt có thể xảy ra bất cứ lúc nào, đôi khi chỉ vì những tin đồn thất thiệt mà không phải xuất phát từ nguyên nhân sâu xa do hoạt động yếu kém của một tổ chức tín dụng nào đó. Trong trường hợp này, bảo hiểm tiền gửi là một "lá chắn" quan trọng để ngăn chặn hiện tượng đó thông qua các hoạt động nghiệp vụ của tổ chức bảo hiểm tiền gửi.
Trong thời kỳ khủng hoảng tài chính xuất phát từ năm 2008 vừa qua, bảo hiểm tiền gửi đã là công cụ đắc lực góp phần giúp các Chính phủ tạo lập lòng tin của công chúng đối với hệ thống tài chính - ngân hàng, từ đó góp phần không nhỏ vào việc ổn định hệ thống này nói riêng và toàn bộ nền kinh tế nói chung. Hệ thống bảo hiểm tiền gửi ở quốc gia nào hoạt động hiệu quả thì việc xử lý khủng hoảng tài chính ở quốc gia đó sẽ tốt hơn và ngược lại. Hiện tượng xảy ra năm 2007 tại Ngân hàng Northern Rock của Anh và Ngân hàng Countrywide của Mỹ là một minh chứng về vai trò của tổ chức bảo hiểm tiền gửi. Đây là hai ngân hàng cho vay thế chấp bất động sản lớn nhất ở Anh và Mỹ. Chỉ vì có thông tin cho rằng Ngân hàng Northern Rock cho vay thế chấp tràn lan và không có khả năng thanh toán nên người gửi tiền đua nhau đến rút tiền tại ngân hàng này. Mặc dù Ngân hàng Trung ương Anh đã "bơm" rất nhiều tiền để "cứu" Northern Rock nhưng không ngăn được dòng người đến rút tiền hàng loạt.
Các chuyên gia kinh tế thế giới đã nghiên cứu những khác biệt trong hệ thống quản lý ngân hàng của Mỹ, Anh và tìm ra được một số đặc điểm khác biệt then chốt của hệ thống quản lý ngân hàng và bảo hiểm tiền gửi tại hai quốc gia này. Đây chính là nguyên nhân lý giải cho hiện tượng rút tiền hàng loạt tại Northern Rock mà không có tại Countrywide bởi vì bảo hiểm tiền gửi Mỹ hoạt động hiệu quả và người dân tin tưởng vào hệ thống ngân hàng, còn ở Anh thì ngược lại, vì không có cơ quan bảo hiểm tiền gửi độc lập như ở Mỹ và chỉ thực hiện chức năng chi trả nên trong trường hợp xảy ra khủng hoảng thì hệ thống bảo hiểm tiền gửi của Anh không tạo được niềm tin