- Nợ quá hạn trên 360 ngày:
2.3.3 Nguyên nhân khách quan
Ngoài ra các nguyên nhân chính từ phía ngân hàng và khách hàng, không thể không kể đến một số tác động khác gây rủi ro cho hoạt động tín dụng đến từ mơi trường kinh tế bên ngoài. Cụ thể là:
- Rủi ro do môi trường pháp lý chưa thuận lợi
Môi trường pháp lý của Việt Nam chưa đồng bộ, chưa ổn định, nhiều khi còn chồng chéo, bất cập nên đã ảnh hưỏng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng. Hành lang pháp lý cho các ngành nghề kinh doanh trong đó có ngân hàng cịn chưa thống nhất, xuyên suốt. Trong điều kiện pháp luật vừa thiếu, vừa không đồng bộ, quy định không rõ ràng, cơng tác phổ biến cịn nhiều bất cập, do vậy mỗi người hiểu và vận dụng một cách khác nhau dẫn đến nhiều khó khăn trong thực hiện.
- Rủi ro do hệ thống thơng tin quản lý cịn bất cập
Hiện nay, trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng (CIC) của ngân hàng nhà nước đã hoạt động hơn một thập niên và đã được những kết quả bước đầu rất đáng khích lệ trong việc cung cấp thơng tin tín dụng. Tuy nhiên, thơng tin cung cấp cịn đơn điệu, thiếu cập nhật, chưa đáp ứng được đầy đủ yêu cầu tra cứu thông tin. Chẳng hạn như là:
+ Hệ thống cung cấp thông tin của CIC mới chỉ cung cấp được số liệu dư nợ và phân loại nợ vay của các doanh nghiệp tại các Tổ chức tín dụng, chưa có thơng tin phi tài chính, khả năng quản lý của lãnh đạo doanh nghiệp.
+ Việc cung cấp thông tin còn chậm và chưa kịp thời làm ảnh hưởng đến cơ hội kinh doanh của các tổ chức tín dụng.
+ CIC chưa chủ động thông báo những dự báo rủi ro về tín dụng qua mạng mà chỉ cung cấp thông tin khi được tổ chức tín dụng yêu cầu vì vậy chưa phát huy hiệu quả cao.
74
+ Thông tin về khách hàng chưa được CIC cập nhật kịp thời. Đối với khách hàng chưa từng có quan hệ tín dụng với các tổ chức tín dụng nào thì CIC hồn tồn khơng hề có thơng tin gì về khách hàng.
+ Mặt khác, các tổ chức tín dụng chưa có nhận thức đầy đủ về thu thập và cung cấp thơng tin về phịng ngừa rủi ro cho CIC nên CIC không cung cấp hoặc cung cấp thơng tin chậm trễ. Trong khi đó lại chưa có hành lang pháp lý và chế tài buộc các tổ chức tín dụng phải cung cấp thông tin kịp thời cho trung tâm.