- Nợ xấu trong tồn ngõn hàng,
2.3.2.Hạn chế và nguyờn nhõn
c, Doanh số cho vay, thu nợ đối với doanh nghiệp CBGXK
2.3.2.Hạn chế và nguyờn nhõn
2.3.2.1. Hạn chế
Thứ nhất, số lượng cỏc doanh nghiệp CBGXK cú quan hệ tớn dụng với ngõn hàng (28 doanh nghiệp) chiếm tỷ trọng thấp so với cỏc doanh nghiệp CBGXK hiện cú trong địa bàn (92 doanh nghiệp).
Thứ hai, dư nợ cho vay đối với cỏc doanh nghiệp CBGXK cũn nhỏ so với dư nợ thực tế tại Chi nhỏnh và tăng trưởng của ngành gỗ trong năm 2006 là 32% và dự bỏo trong 5 năm 2005 - 2010 tốc độ tăng trưởng cao sẽ được duy trỡ. Riờng tốc độ tăng trưởng của ngành chế biến gỗ xuất khẩu Bỡnh Định sẽ khụng dưới 20%.
Thứ ba, tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn đối với cỏc doanh nghiệp này cũn thấp so với tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn của tồn Chi nhỏnh (năm 2004 dư nợ trung và dài hạn của doanh nghiệp CBGXK là 25,8% của tồn Chi nhỏnh là 45,02%, năm 2005 con số tương ứng là 19,81% và 31,33%).
Thứ tư, tuy chất lượng cỏc khoản vay đối với cỏc doanh nghiệp CBGXK là tốt, khụng cú nợ xấu nhưng tiềm ẩn rủi ro trong cỏc khoản cho vay này là rất cao do Ngõn hàng chỉ cho vay tập trung vào một số ớt doanh nghiệp (dư nợ của một doanh nghiệp trung bỡnh là 22,96 tỷ đồng) và một số rủi ro khỏc từ phớa doanh nghiệp.
Như vậy, tồn tại thực trạng trờn là do việc mở rộng cho vay đối với cỏc doanh nghiệp CBGXK tại Chi nhỏnh NHĐT Bỡnh Định chưa tương xứng với khả năng tại Chi nhỏnh và tăng trưởng tiềm năng của ngành CBGXK.
2.3.2.2 Nguyờn nhõn của hạn chế
Nguyờn nhõn chủ quan thuộc về NHĐT Bỡnh Định
Thứ nhất, trỡnh độ của cỏn bộ trong Chi nhỏnh cũn hạn chế, đặc biệt là Chi nhỏnh thiếu những cỏn bộ thẩm định dự ỏn am hiểu chuyờn mụn, cỏn bộ chuyờn mụn trong lĩnh vực thanh toỏn quốc tế.
Thứ hai, cỏc hỡnh thức cho vay của Chi nhỏnh ỏp dụng đối với cỏc doanh nghiệp CBGXK chưa đa dạng, một phần là do cỏn bộ trong Chi nhỏnh khụng muốn phải làm nhiều việc phức tạp với cỏc loại hỡnh cho vay khỏc nhau, một phần là do cỏc doanh nghiệp chưa biết được tất cả cỏc loại hỡnh cho vay cú thể sử dụng được cho doanh nghiệp mỡnh.
Thứ ba, việc ỏp dụng cỏc biện phỏp đảm bảo nợ vay của Ngõn hàng cũn cứng nhắc, chưa linh hoạt. Ngõn hàng vẫn xem trọng cỏc tài sản đảm bảo bảo nợ vay như: đất đai, nhà xưởng, mỏy múc thiết bị… trong khi đú những tài sản này thường khụng đủ giỏ trị đảm bảo cho khoản vay. Cũn những tài sản đảm bảo khỏc như: tài sản hỡnh thành từ vốn vay, vốn gúp của DN vào
DN khỏc thỡ chưa cú quy trỡnh cụ thể nờn cỏn bộ Ngõn hàng cũn lỳng tỳng trong khi ỏp dụng.
Thứ tư, lĩi suất cho vay của ngõn hàng cũng cũn khỏ cao, lĩi suất cho vay cao hơn Chi nhỏnh Ngõn hàng ngoại thương Quy Nhơn - Ngõn hàng cạnh tranh trực tiếp với NHĐT Bỡnh Định trong thị phần này.
Thứ năm, việc ứng dụng cụng nghệ thụng tin đối với cỏc giao dịch của NHĐT cũn chậm, nhất là cỏc giao dịch online. Nghiờn cứu, tỡm hiểu thụng tin về thị trường - đõy là vấn đề mà NHĐT Bỡnh Định chưa thực hiện được theo cam kết với cỏc doanh nghiệp trong hội thảo.
Thứ sỏu, hoạt động marketing trong Chi nhỏnh chưa được chỳ trọng một cỏch tồn diện. Nội dung của hoạt động Marketing trong Chi nhỏnh chỉ mới dừng ở nội dung quảng cỏo, tiếp thị, cũn cỏc nội dung khỏc của hoạt động marketing như: nghiờn cứu thị trường, chớnh sỏch giỏ cả - sản phẩm, chớnh sỏch phõn phối chưa được nghiờn cứu, vạch ra một cỏch rừ ràng để thu hỳt khỏch hàng.
Nguyờn nhõn thuộc Ngõn hàng đầu tư và phỏt triển Việt Nam
Qui định NHĐT Việt Nam về tài sản đảm bảo hỡnh thành từ vốn vay đối với mặt hàng gỗ chưa cú và qui trỡnh quản lý tài sản cầm cố là gỗ nguyờn liệu chưa được hồn thiện. Do đú, Chi nhỏnh chưa thể mở rộng cho vay khi qui trỡnh này chưa hồn thiện.
Nguyờn nhõn thuộc về phớa cỏc doanh nghiệp CBGXK
Mục tiờu cuối cựng trong hoạt động cho vay của ngõn hàng là an tồn và lợi nhuận cao. Do đú, để xem xột mở rộng cho vay đối với một đối tượng nào đú, ngõn hàng phải xem xột cỏc điều kiện sau:
- Khỏch hàng phải cú tư cỏch phỏp nhõn đầy đủ - Cú vốn tự cú tham gia
- Cú tài sản đảm bảo tiền vay
Riờng quy định năng lực phỏp lý là hầu như cỏc doanh nghiệp đều đỏp ứng và khụng cú vướng mắc gỡ. Cỏc quy định cũn lại hầu hết cỏc doanh nghiệp đều cú những vấn đề riờng cần hồn thiện để đỏp ứng yờu cầu tớn dụng của ngõn hàng.
Về vốn tự cú của cỏc doanh nghiệp CBGXK
Vốn tự cú của cỏc doanh nghiệp CBGXK chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn của doanh nghiệp, đõy là yếu tố mà ngõn hàng thương xem xột khi xỏc định hạn mức cho vay, nếu hệ số tự tài trợ (tỷ số giữa vốn chủ sở hữu và tổng nguồn vốn) cao thỡ doanh nghiệp sẽ được xem xột cho vay với hạn mức cao hơn. Nhưng trờn thực tế cỏc doanh nghiệp CBGXK thường phỏt triển “quỏ núng” chủ yếu bằng vốn vay ngõn hàng (năm 2003 vốn chủ sở hữu chỉ chiếm 21%, năm 2004 vốn chủ sở hữu chiếm 22% trong tổng số nguồn vốn của doanh nghiệp) điều này ảnh hưởng đến tớnh khụng ổn định khi lĩi suất cho vay gia tăng.
Phương ỏn kinh doanh khả thi
Ngõn hàng sẽ xột cho vay đối với phương ỏn kinh doanh khả thi, thực chất đõy là điều kiện nhằm đỏp ứng nguyờn tắc tớn dụng của ngõn hàng là phương ỏn kinh doanh đú cú khả năng hồn trả cả vốn gốc và lĩi cho ngõn hàng. Tuy nhiờn, trờn thực tế phương ỏn kinh doanh của cỏc doanh nghiệp CBGXK cú rất nhiều rủi ro tiềm ẩn do đú khả năng hồn trả của cỏc doanh nghiệp này cú thể sẽ gặp khú khăn. Những rủi ro tiềm ẩn này là do cỏc yếu tố sau:
Thứ nhất, trỡnh độ quản lý của cỏc chủ doanh nghiệp CBGXK khụng cao. Cỏc ụng chủ doanh nghiệp này thường là cỏc chủ doanh nghiệp thương mại từ đú tớch lũy vốn và kinh nghiệm phỏt triển hoạt động sản xuất kinh doanh, khụng được qua trường lớp đào tạo nào, cũng khụng như am hiểu
chuyờn mụn, đặc biệt là lĩnh vực ngoại thương thỡ lại càng yếu kộm. Hơn nữa, những cỏn bộ quản lý, nhõn viờn làm việc trong doanh nghiệp đa số là con em trong gia đỡnh, nờn quản lý của doanh nghiệp chưa mang tớnh chất cụng nghiệp, cũn mang nặng tớnh gia đỡnh, điều này ảnh hưởng đến hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp dẫn đến giảm lợi nhuận.
Thứ hai, đội ngũ lao động trong doanh nghiệp đa số là lao động phổ thụng (chiếm 60% đến 70% tổng số lao động trong doanh nghiệp), lao động qua đào tạo, lao động cú tay nghề thấp. Thực trạng lao động như trờn làm giảm chất lượng sản phẩm, cú khi tồn bộ lụ hàng của doanh nghiệp bị từ chối chỉ vỡ một sản phẩm khụng đảm bảo tiờu chuẩn chất lượng, hoặc khụng đảm bảo tiờu chuẩn theo kỹ thuật như hợp đồng. Như vậy, chỉ một sản phẩm khụng đạt tiờu chuẩn trong lụ hàng xuất khẩu thỡ tồn bộ lụ hàng của doanh nghiệp sẽ bị từ chối thanh toỏn, lỳc đú doanh nghiệp sẽ khụng cú một đồng doanh thu nào từ một hợp đồng trị giỏ hàng triệu USD như vậy.
Thứ ba, thị trường đầu ra của cỏc doanh nghiệp là khụng ổn định và chưa chủ động bởi hầu hết cỏc doanh nghiệp CBGXK Bỡnh Định thường nhận hợp đồng gia cụng cho phớa đối tỏc hoặc xuất khẩu dưới hỡnh thức giỏn tiếp (bỏn sản phẩm qua nhà trung gian) nờn chưa xõy dựng được thương hiệu riờng trờn thị trường thế giới.
Thứ tư, do năng lực đàm phỏn kinh doanh kộm, cộng với yếu điểm là chưa chủ động trong thị trường đầu ra nờn cỏc doanh nghiệp CBGXK thường phải ký những hợp đồng mà doanh nghiệp luụn phải chịu những điều khoản bất lợi trong thanh toỏn. Cụ thể: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Cú ba phương thức thanh toỏn thường được ỏp dụng mà người mua sử dụng để thanh toỏn cho cỏc nhà xuất khẩu sản phẩm gỗ là: phương thức thanh toỏn T/T (Telegrafic Transfer: chuyển tiền điện), phương thức nhờ thu và thư tớn dụng (LC). Cú 80% cỏc doanh nghiệp được người mua chấp nhận ỏp dụng
phương thức thanh toỏn LC, cũn lại ỏp dụng phương thức T/T hoặc nhờ thu. Nhỡn vào kết quả trờn ta thấy rằng cú 80% doanh nghiệp chắc chắn sẽ được thanh toỏn khi giao hạn đỳng như hợp đồng, nhưng trờn thực tế cỏc doanh nghiệp luụn phải phụ thuộc vào quyết định thanh toỏn của người mua bởi trong LC luụn cú những quy định bất lợi về phớa cỏc doanh nghiệp CBGXK Bỡnh Định.
Vỡ luụn chịu những điều khoản bất lợi trong thanh toỏn nờn cỏc doanh nghiệp CBGXK luụn bị người mua (nhà nhập khẩu nước ngồi) giảm giỏ hoặc chậm thanh toỏn, cú thể khụng nhận hàng. Do đú, doanh nghiệp luụn phải đối đầu với những rủi ro làm giảm hoặc khụng cú lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh của mỡnh.
Thứ năm, nhiều doanh nghiệp CBGXK khụng cú bỏo cỏo tài chớnh minh bạch và hầu như khụng cú doanh nghiệp cú bỏo cỏo tài chớnh được kiểm toỏn bởi cỏc cụng ty kiểm toỏn cú uy tớn (hiện chỉ cú 1 doanh nghiệp CBGXK trờn địa bàn tỉnh Bỡnh Định thực hiện kiểm toỏn tài chớnh đú là Doanh nghiệp tư nhõn Duyờn Hải). Rất ớt doanh nghiệp cú chiến lược phỏt triển dài hạn từ 5-10 năm mà chủ yếu cỏc doanh nghiệp chỉ đề ra cỏc kế hoạch ngắn hạn. Điều này rất khú khăn cho ngõn hàng khi xem xột mở rộng cho vay, đặc biệt là cỏc khoản cho vay dài hạn.
Thứ sỏu, đa số cỏc doanh nghiệp CBGXK trờn địa bàn tỉnh Bỡnh Định là doanh nghiệp vừa và nhỏ, thiết bị lạc hậu do đú sẽ khú nhận được cỏc đơn hàng lớn và chất lượng sản phẩm cao. Mẫu mĩ sản phẩm gỗ thường thiếu tớnh sỏng tạo và tớnh cỏch biệt, thụng thường sao chộp mẫu mĩ của sản phẩm nước ngồi hoặc gia cụng theo mẫu của đơn đặt hàng nờn chưa tạo được nột đặc trưng riờng. Do đú, cỏc doanh nghiệp sẽ gặp rất nhiều khú khăn về thị trường đầu ra nếu cú sự giảm sỳt về đơn đặt hàng của khỏch hàng truyền thống.
Khú khăn lớn nhất hiện nay trong việc mở rộng cho vay đối với cỏc doanh nghiệp CBGXK tại Chi nhỏnh NHĐT Bỡnh Định là điều kiện về tài sản đảm bảo nợ vay. Hầu hết cỏc doanh nghiệp CBGXK Bỡnh Định là doanh nghiệp vừa và nhỏ nờn giỏ trị tài sản đảm bảo khụng đủ so với nhu cầu vay để thực hiện cỏc đơn hàng, chủ yếu là nhu cầu vay để nhập khẩu nguyờn liệu. Hơn nữa, tài sản hỡnh thành từ vốn vay là gỗ nguyờn liệu ngõn hàng rất khú quản lý chặt chẽ từ khi nú được hỡnh thành cho đến khi thành sản phẩm để xuất bỏn. Do đú, Chi nhỏnh cần hồn thiện qui trỡnh quản lý tài sản đảm bảo là gỗ nguyờn liệu.
Một loại tài sản đảm bảo nữa của cỏc doanh nghiệp là quyền sử dụng đất, thế nhưng hầu hết cỏc doanh nghiệp CBGXK Bỡnh Định hoạt động trong Khu cụng nghiệp nờn việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho cỏc doanh nghiệp họat động tại khu cụng nghiệp vẫn chưa được thực hiện làm ảnh hưởng đến việc thực hiện cỏc qui định về tài sản đảm bảo nợ vay của doanh nghiệp với ngõn hàng.
Như vậy, thực trạng cho vay đối với cỏc DN CBGXK tại Chi nhỏnh NHĐT Bỡnh Định cho thấy nguồn vốn vay cung cấp cho lĩnh vực này cũn nhỏ bộ, chưa đỏp ứng được nhu cầu thực tế của doanh nghiệp, cho vay đầu tư trung và dài hạn cũn bộ hơn. Việc tiếp cận vốn khú khăn khiến cho cỏc DN CBGXK luụn phải đối mặt với bài toỏn khú về vốn cho sản xuất chưa kể tới vốn cho tiếp thị, quảng cỏo, hiện đại húa cụng nghệ, cỏc nhu cầu về vốn khỏc cho việc nõng cao năng lực sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Việc khắc phục những tồn tại trong cho vay của Chi nhỏnh NHĐT Bỡnh Định sẽ tiếp tục hỗ trợ cỏc DN này phỏt triển, tạo nguồn thu ngoại tệ ổn định cho đất nước.
CHƯƠNG 3