- Nợ xấu trong tồn ngõn hàng,
c, Doanh số cho vay, thu nợ đối với doanh nghiệp CBGXK
3.2.4 Áp dụng đa dạng cỏc biện phỏp đảm bảo tiền vay
Đảm bảo tiền vay là yếu tố cần thiết giỳp ngõn hàng hạn chế rủi ro trong cho vay. Tuy nhiờn, nếu ngõn hàng khụng linh họat trong cỏc biện phỏp đảm bảo tiền vay thỡ sẽ hạn chế khả năng mở rộng cho vay của ngõn hàng.
Theo quy định của NHNN Việt Nam về đảm bảo tiền vay số 178/1999 NĐ-CP ngày 29/12/1999 cho phộp cỏc NHTM được quyền chủ động cho vay theo hỡnh thức cú đảm bảo bằng tài sản hoặc khụng cú đảm bảo bằng tài sản. Theo đú Ngõn hàng Đầu tư và phỏt triển Việt Nam ỏp dụng thống nhất trong hệ thống cỏc biệc phỏp đảm bảo tiền vay như sau:
- Cỏc biện phỏp đảm bảo tiền vay bằng tài sản:
+ Cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khỏch hàng vay + Bảo lĩnh bằng tài sản của bờn thứ ba
+ Bảo đảm bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay
- Cỏc biện phỏp đảm bảo tiền vay khụng cú đảm bảo bằng tài sản
+ Cho vay khụng khụng cú đảm bảo bằng tài sản đối với những khỏch hàng khụng cú đủ điều kiện
+ Cho vay khụng cú đảm bảo bằng tài sản theo chỉ định của Chớnh phủ + Cho cỏ nhõn, hộ gia đỡnh nghốo vay vốn cú bảo lĩnh bằng tớn chấp của tổ chức đồn thể chớnh trị - xĩ hội.
Để ỏp dụng linh họat cỏc biện phỏp đảm bảo trờn, Chi nhỏnh cần mở rộng đối tượng tài sản đảm bảo nợ vay hơn nữa. Cụ thể:
Đối tượng tài sản đảm bảo nợ vay hiện nay của cỏc doanh nghiệp CBGXK chủ yếu là đất, nhà xưởng, thiết bị, phương tiện, trong khi đú đối với ngành gỗ nguyờn liệu chiếm từ 60% đến gần 70% giỏ thành, vật tư - bao bỡ chiếm từ 14 - 16% giỏ thành… do đú nờn mở rộng đối tượng tài sản đảm bảo nợ vay bao gồm cả nguyờn liệu, vật tư, bao bỡ, quyền đũi nợ.
Chi nhỏnh cần gấp rỳt hồn thiện cỏc quy trỡnh đảm bảo nợ vay mới như: quy trỡnh cầm cố vật tư, hàng húa, cổ phiếu, phần vốn gúp… để ỏp dụng cho cỏc doanh nghiệp CBGXK.
Đối với những doanh nghiệp CBGXK đĩ cú quan hệ lõu dài với Ngõn hàng, luụn đảm bảo hồn trả nợ đỳng hạn, cú tỡnh hỡnh tài chớnh lành mạnh, được kiểm toỏn bỏo cỏo tài chớnh, sản xuất kinh doanh tăng trưởng và phỏt triển tốt, cú uy tớn trờn thị trường thỡ Ngõn hàng cú thể xem xột tăng hạn mức cho vay mà khụng cần yờu cầu thờm tài sản đảm bảo.
Tuy nhiờn, việc mở rộng cỏc đối tượng tài sản đảm bảo như trờn sẽ mang lại nhiều rủi ro cho Ngõn hàng. Vỡ vậy, Ngõn hàng cần xem xột kỹ nờn ỏp dụng biện phỏp đảm bảo nợ vay nào cho từng doanh nghiệp và tăng cường kiểm tra, kiểm soỏt hoạt động của doanh nghiệp trong quỏ trỡnh sử dụng vốn. Cụ thể:
Kiểm tra thường xuyờn hoạt động của doanh nghiệp, đặc biệt là đến kiểm tra trực tiếp tại nhà mỏy tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh. Thực hiện việc giỏm sỏt và thu thập cỏc bỏo cỏo tài chớnh mới nhất của doanh nghiệp cũng như thụng tin về tỡnh hỡnh tài chớnh và cỏc thụng tin cần thiết liờn quan khỏc của doanh nghiệp để cú thể giỏm sỏt khỏan vay một cỏch chặt chẽ để xem tỡnh hỡnh người vay cú tiến triển tốt khụng.
Nếu thấy xu thế bất lợi của doanh nghiệp, Chi nhỏnh phải yờu doanh nghiệp cung cấp cỏc bỏo cỏo tài chớnh thường kỳ hơn và phải kiểm tra chi tiết cỏc bỏo cỏo đú để giỏm sỏt chặt chẽ tỡnh hỡnh, ngay cả khi dấu hiệu bất lợi chưa rừ ràng thỡ vẫn phải nghiờn cứu và phõn tớch.
Khi xỏc định rừ xu thế bất lợi trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, Chi nhỏnh phải xỏc định ngay tớnh nghiờm trọng của nú, phải xem xột nguyờn nhõn của bất ổn này là do tạm thời hay do tài chớnh yếu kộm, hay do
thị trường hay do yếu kộm trong quản lý… để đưa ra cỏc biện phỏp xử lý ngay mà khụng cần phải xử lý đến cỏc tài sản đảm bảo.