Chính sách tín dụng là hệ thống các chủ trương, biện pháp, cơ chế, quy trình, quy tắc tiến hành hoạt động kinh doanh tín dụng của ngân hàng công thương Việt Nam, nhằm thực hiện chức năng quan trọng nhất của định chế ngân hàng thương mại theo luật pháp Việt Nam và thông lệ quốc tế là “đi vay để cho vay”, phục vụ các yêu cầu vốn để phát triển kinh tế.
Nguyên tắc vay vốn
Khách hàng vay vốn của NHCT Việt Nam phải tuân thủ các nguyên tắc sau: - Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong HĐTD.
- Hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong HĐTD.
Lãi suất cho vay
Đối với từng khoản vay, từng khách hàng, lãi suất cho vay được xác định theo nguyên tắc sau:
+ Không được thấp hơn mức lãi suất sàn do Tổng giám đốc NHCT quy định trong từng thời kỳ.
+ Tùy thuộc vào từng thời hạn cho vay, mức độ rủi ro của từng khỏan vay trên cơ sở năng lực tài chính, khả năng trả nợ, biện pháp bảo đàm tiền vay và mức độ tín nhiệm của khách hàng… đảm bảo đủ trang trải chi phí huy động vốn, chi phí quản lý khỏan vay, trích dự phòng rủi ro và có lãi.
+ Đối với cho vay trung và dài hạn (trừ phương pháp cho vay trả góp) chỉ áp dụng lãi suất thả nổi, được điều chỉnh định kỳ theo kỳ hạn của lãi suất cơ sở nhưng tối đa không quá 12 tháng.
Phương thức cho vay:
Tùy theo nhu cầu vay của khách hàng và thực tế phát sinh, NHCT sẽ xem xét cho vay theo các phương thức phù hợp với đặc điểm hoạt động trong từng thời kỳ và không trái với quy định của pháp luật. Bao gồm:
- Phương thức cho vay từng lần
- Phương thức cho vay theo dự án đầu tư - Phương thức cho vay trả góp
- Phương thức cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng - Phương thức cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng
- Phương thức cho vay hợp vốn
- Phương thức cho vay theo hạn mức thấu chi - Các phương thức cho vay khác:
Những nhu cầu không được cho vay vốn:
Những trường hợp như công ty hợp danh, các khách hàng xếp hạng CC+, CC, CC-, C, và NHCT không xác định, quản lý được nguồn trả nợ cho khoản vay với những nhu cầu sau thì không được cho vay vốn:
- Để mua sắm các tài sản và chi phí hính thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi.
- Để thanh toán các chi phí thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm. - Để đáp ứng các nhu cầu tài chính của các giao dịch mà pháp luật cấm
- Để trả nợ gốc, lãi vay vốn cho hệ thống NHCT hoặc tổ chức tài chính, TCTD khác. Trừ:
+ Lãi tiền vay trả cho NHCV trong thời hạn thi công, chưa bàn giao và đưa tài sản cố định vào sử dụng đối với khoản vay trung, dài hạn để đầu tư tài sản cố định mà khoản lãi tiền vay được tính vào giá trị tài sản đó.
+ Trả nợ nước ngoài trước hạn.
- Để nộp thuế trực tiếp cho Ngân sách nhà nước trừ thuế nhập, xuất khẩu, thuế giá trị gia tăng nhập khẩu.
Mức cho vay:
Căn cứ để xác định mức cho vay đối với một khách hàng (i) nhu cầu vay vốn, khả năng trả nợ của khách hàng; (ii) giá trị tài sản bảo đảm và biện pháp
bảo đàm tiền vay của khách hàng vay, bên thứ ba; (iii) khả năng nguồn vốn của NHCT.
Mức cho vay không vượt quá giới hạn cho vay một khách hàng, một nhóm khách hàng thực hiện quy định về giới hạn tín dụng và thẩm quyền quyết định giới hạn tín dụng hiện hành của NHCT. Đối với cho vay không có bảo đảm chi nhánh có quyền quyết định mức dư nợ cho vay tối đa bằng 50% mức phán quyết cho vay của chi nhánh đối với loại khách hàng đó. Tuy nhiên phải kiểm soát chặt chẽ hạn mức cho vay không có bảo đảm.
Thời hạn cho vay:
Căn cứ xác định và quyết định thời hạn cho vay; - Đề nghị và khả năng trả nợ của khách hàng - Chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng - Thời hạn thu hồi vốn của dự án, phương án
- Thời hạn hoạt động còn lại của khách hàng theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam
- Khả năng nguồn vốn của NHCT.
Thể loại cho vay:
- Cho vay ngăn hạn: Khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng
- Cho vay trung hạn: Khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng. - Cho vay dài hạn: Khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng
Thu nợ gốc và lãi:
Căn cứ vào đặc điểm sản xuất, kinh doanh dịch vụ, khả năng tài chính, thu nhập, nguồn trả nợ của khách hàng, NHCT và khách hàng thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
Khách hàng vay bằng đồng tiền nào thì phải trả nợ gốc và lãi bằng đồng tiền đó. Trường hợp đồng tiền khác thì phải quy đổi theo tỷ giá quy định của NHCT tại thời điểm nhận nợ.
Nguồn tiền bán hàng liên quan đến đối tượng vay vốn thanh toán bằng chuyển khoản, bắt buộc phải chuyển về tài khoản tiền gửi của khách hàng nợ tại NHCT.
Khách hàng trả nợ trước hạn bằng chính thu nhập của đối tượng vay thì NHCV được phép không thu phí và số tiền lãi vay (nếu có).
Đến thời điểm trả nợ gốc/lãi đã thỏa thuận trong hợp đồng, hoặc từng giấy nhận nợ, khách hàng không trả nợ đúng hạn, NHCV đánh giá là không có khả năng trả nợ đúng hạn và không chấp thuận cho cơ cấu lại thời hạn trả nợ gốc/lãi thì toàn bộ số nợ gốc của HĐTD là nợ quá hạn.