Đối với hoạt động tài chính, để đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với DNV&N tại NHCT Bãi Cháy; Trước hết ban lãnh đạo phải có một số biện pháp và chính sách khuyến khích vật chất đối với CBTD nào tăng được dư nợ so với quý trước. Đồng thời đã giao mức uỷ quyền cho vay của các phòng giao dịch. Thứ hai, chấn chỉnh lại lề lối làm việc, phối hợp kịp thời giữa các phòng nghiệp vụ, thu thập đầy đủ thông tin về khách hàng qua các kênh thông tin, đảm bảo để các phòng cho vay được nhanh chóng nhưng phải trên nguyên tắc bảo toàn được vốn. Thứ ba, thực hiện chính sách lãi suất cho vay linh hoạt, phù hợp, vừa đảm bảo kinh doanh có lãi vừa mang tính cạnh tranh cao.
Thứ tư, rà soát lại các thủ tục, mẫu biểu hồ sơ vay vốn nếu thấy rườm rà, không cần thiết thì kiến nghị để cải tiến, giảm bớt các thủ tục hành chính…..Thứ năm, quan tâm hơn nữa vấn đề nhân lực làm công tác tín dụng, đào tạo để có một đội ngũ cán bộ tín dụng có đạo đức nghề nghiệp, năng động, làm việc độc lập. Thứ sáu, CBTD và các phòng khách hàng tăng cường tiếp cận với các cơ quan liên quan để nắm được số đơn vị kinh doanh, hộ kinh doanh trong địa bàn của mình quản lý, chủ động tiếp cận họ để nắm tình hình, khai thác nhu cầu vay vốn, lựa chọn dự án để đầu tư… Thứ bảy, đề nghị với NHCT Việt Nam nâng định mức về công tác phí, hỗ trợ tiền điện thoại hàng tháng đối với CBTD và các Trưởng, phó phòng khách ( Hiện nay mới chỉ các trưởng phòng được hỗ trợ).
Ngoài ra, chi nhánh phân công cán bộ chịu trách nhiệm theo dõi, duy trì hoạt động của máy ATM với thời lượng cao nhất, hạn chế tới mức thấp nhất thời gian máy ATM phải ngừng hoạt động. Giao trách nhiệm rõ ràng cho: Điện toán, Kế toán và Tiền tệ kho quỹ. Các ngày nghỉ đều có người trực để tiếp quỹ và xử lý sự cố kịp thời. Tại mỗi máy ATM đề có những hướng dẫn sử dụng một cách dễ hiểu, có số điẹn thoại để khách hàng liên hệ 24/24h. Mọi vướng mắc của khách hàng đều được nhân viên giải đáp tận tình, chu đáo với thời gian nhanh nhất. Để các máy ATM này hoạt động được tốt, bên cạnh sự cố gắng của chi nhánh còn cần có sự phối hợp giúp đỡ tận tình của trung tâm thẻ.
Đặc biệt, trong hoạt động chung của chi nhánh, có phòng trực tiếp tham gia vào hoạt động kinh doanh, có phòng chỉ tham gia gián tiếp và đảm bảo các điều kiện cần thiết cho các phòng trực tiếp kinh doanh kịp thời và có hiệu quả…để các phòng này cũng như các phòng khác trong cơ quan quán triệt sâu sắc mục tiêu nhiệm vụ chung của cơ quan để cụ thể hoá thành chương trình công tác của mình, làm tốt chức năng nhiệm vụ công tác của mình, góp phần thực hiện tốt mục tiêu đã đề ra, vấn đề lao động và tiền lương: Đề nghị chi
nhánh quan tâm ưu tiên về tuyển dụng lao động vì lao động của chi nhánh hiện nay đang ở mức tối thiểu. Đặc biệt quan trọng hơn cả là vấn đề đào tạo con người. Chi nhánh cần bồi dưỡng trinh độ, mở các lớp đào tạo ngắn hạn đề nâng cao cũng như củng cố kiến thức cho các cán bộ nhân viên trong ngân hàng.
Bên cạnh các hoạt động tài chính, Ngân hàng nên có những biện pháp về hoạt động phi tài chính. Các nguồn thông tin của ngân hàng là những thông tin chính xác, từ các nguồn cung cấp đảm bảo có thể tư vấn cho những doanh nghiệp.
KẾT LUẬN
Nền kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt không chỉ đòi hỏi nỗ lực của chính các doanh nghiệp, của ngân hàng mà còn sự phối hợp nhịp nhàng giữa Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và các bộ ngành kinh tế. Năm 2009 dự báo là năm kinh tế gặp nhiều khó khăn do nền kinh tế thế giới khủng hoảng. Song về lâu dài, Việt Nam với thành viên thứ 150 của WTO sẽ là một điều kiện để hội nhập và phát triển, thúc đẩy các nền kinh tế phát triển, đặc biệt là đối với DNV&N. Tín dụng là một trong những hoạt động chủ yếu mang lại doanh thu cho ngân hàng, đồng thời là kênh quan trọng để đưa vốn vào hoạt động sản xuất của các doanh nghiệp. Hơn thế nữa, DNV&N với những lợi thế về quy mô số lượng lớn, đóng góp một phần đáng kể trong nền kinh tế.
Từ thực trạng nghiên cứu hoạt động kinh tế nói chung và hoạt động cho vay đối với DNV&N tại NHCT Bãi Cháy nói riêng, em đã rút ra được những
đánh giá về tình hình cho vay tại Ngân hàng, tìm những nguyên nhân và đề ra những giải pháp nhằm góp phần hoàn thiện cho những vấn đề còn hạn chế này. Em hy vọng những ý kiến đề xuất, giải pháp của em có thể được ngân hàng nghiên cứu và ứng dụng trong thực tế đem lại hiệu quả cho hoạt động tín dụng ngân hàng. Với những hy vọng đó, em mong muốn có thể đúng góp một phần nhỏ bé sức mình vào hoạt động cho vay đối với DNV&N. Tuy nhiên do trình độ hiểu biết và thời gian nghiên cứu còn hạn chế nên không thể tránh khỏi những thiếu xót và tính toàn diện, rất mong được sự thông cảm và góp ý xây dựng thêm của các thầy, các cô.
Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn thầy giáo PGS.TS Phạm Quang Trung và ban lãnh đạo cùng các cô chú cán bộ công nhân viên trong phòng tín dụng tại NHCT Bãi Cháy đã chỉ bảo, giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề thực tập này.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. PGS.TS Phan Thị Thu Hà, 2007, Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân Hà Nội
2. Peter Rose, 2001, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính 3. Các văn bản liên quan đến nghiệp vụ tín dụng của NHCT Việt Nam 4. Quy trình cho vay, quy chế bảo đảm tiền vay, quy chế chấm điểm tín
dụng và xếp hạng khách hàng của NHCT Việt Nam
5. Frederic S.Mishkin, tiền tệ ngân hàng và thị trường tài chính, NXB Khoa học và kĩ thuật, 1995.
6. Bản báo cáo tình hình kết quả kinh doanh của NHCT Bãi cháy
7. Xây dựng chiến lược hỗ trợ phát triển DNV&N của Việt Nam của Bộ kế hoạch đầu tư năm 2006.
8. Sổ tay tín dụng Ngân hàng Công thương Việt Nam 9. Một số tài liệu tham khảo khác
10.Tài liệu tham khảo trên mạng về DNV&N www.vietinbank.vn www.vneconomy.com www.sby.org.vn MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU...1 Chương 1...4
HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...4
1.1. HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG...4
1.1.1. Khái quát về tín dụng ngân hàng...4
1.1.2. Vai trò của hoạt động tín dụng...5
1.1.3. Phân loại tín dụng...7
1.1.3.1. Phân loại theo hình thức...7
1.1.3.2. Phân loại theo thời gian cho vay...8
1.1.3.3. Phân loại theo tài sản bảo đảm...8
1.1.3.4. Phân loại theo rủi ro...9
1.2. CÁC NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG...9
1.2.1. Nghiệp vụ cho vay ngắn hạn...9
1.2.1.1. Thấu chi...9
1.2.1.2. Cho vay trực tiếp nhiều lần...9
1.2.1.3. Cho vay theo hạn mức...10
1.2.1.4. Cho vay luân chuyển...10
1.2.2. Nghiệp vụ cho vay trung và dài hạn...11
1.2.2.1. Cho vay trả góp...11
1.2.2.2. Cho vay gián tiếp...11
1.3. ĐẶC ĐIỂM CỦA DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ...12
1.3.1. Khái niệm...12
1.3.2. Đặc điểm doanh nghiệp vừa và nhỏ...13
1.3.2.1. Đóng góp quan trọng vào GDP và tốc độ tăng trưởng kinh tế...13
1.3.2.2. Làm tăng năng lực hiệu quả và năng lực cạnh tranh của nền kinh tế...14
1.3.2.3. Tạo ra nhiều việc làm mới, giảm bớt áp lực về việc làm và thất nghiệp...14
1.3.2.4. DNV&N có vai trò quan trọng trong việc phát huy tiềm năng huy động mọi nguồn lực xã hội vào công cuộc xây dựng và phát triển đất nước...15
1.3.2.5. DNV&N là nhân tố quan trọng trong quá trình chuyển dịch cơ cấu từ nông nghiệp và sản xuất nhỏ lên nền sản xuất CNH- HĐH...15
1.3.2.6. DNV&N là tiền đề tạo môi trường văn hóa kinh doanh mang tính kinh tế thị trường, tạo ra những nhà kinh doanh giỏi...16
Chương 2...17
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHCT BÃI CHÁY...17
2.1. KHÁI QUÁT VỀ NHCT BÃI CHÁY...17
2.1.1. Lịch sử hình thành...17
2.1.2. Đặc điểm khách hàng và thị trường hoạt động...18
2.1.2.1. Đặc điểm khách hàng...18
2.1.2.2. Đặc điểm thị trường hoạt động...19
2.1.3. Mô hình tổ chức...20
2.2. ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NHCT BÃI CHÁY...22
2.2.1. Về công tác huy động vốn...22
2.2.2. Về hoạt động cho vay và đầu tư...25
2.2.3. Kết quả kinh doanh trong ba năm 2006, 2007, 2008...28
2.2.4.1 Hoạt động thanh toán...32
2.2.4.2. Dịch vụ thẻ và cơ sở chấp nhận thẻ...33
2.2.4.3. Hoạt động tiền tệ và quản lý kho quỹ...34
2.2.4.4. Về công tác đào tạo cán bộ...35
2.3. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHCT BÃI CHÁY...35
2.3.1. Chính sách tín dụng của ngân hàng công thương Bãi Cháy...36
2.3.1.1. Điều kiện vay vốn có bảo đảm tiền vay bằng tài sản cầm cố thế chấp, bảo lãnh của khách hàng vay, bên thứ ba và bảo lãnh của bên thứ ba...39
2.3.1.2. Điều kiện vay vốn có bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay...40
2.3.1.3. Điều kiện vay vốn không có bảo đảm bằng tài sản...41
2.3.2. Quy trình tín dụng...42
2.3.3. Quy trình chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng doanh nghiệp...45
2.3.3.1. Giới thiệu chung...45
2.3.3.2. Quy định chung...47
2.3.3.3. Quy trình chấm điểm và xếp hạng khách hàng...49
2.4. ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHCT BÃI CHÁY TRONG THỜI GIAN QUA...54
2.4.1. Những thành tựu đạt được...54
2.4.1.1. Về số lượng khách hàng ...55
2.4.1.2. Về sản phẩm dịch vụ...57
2.4.1.3. Về quy mô dư nợ...59
2.4.1.4. Về cơ cấu dư nợ...61
2.4.1.5. Về chất lượng dư nợ...62
2.4.2. Một số hạn chế và nguyên nhân...64
2.4.2.1 Những khó khăn từ phía ngân hàng...64
2.4.2.2. Những khó khăn từ phía khách hàng...65
2.4.2.3. Những vướng mắc do cơ chế và thủ tục hành chính của Nhà nước...66
2.4.2.4. Một số nguyên nhân...67
Chương 3...68
TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHCT BÃI CHÁY...68
3.1. PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NHCT BÃI CHÁY TRONG
THỜI GIAN TỚI...68
3.1.1. Định hướng phát triển...69
3.1.2. Mục tiêu hoạt động...69
3.1.2.1. Mục tiêu chiến lược...70
3.1.2.2. Mục tiêu ngắn hạn...70
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHCT BÃI CHÁY...70
3.2.1. Thống nhất quan điểm nhận thức phát triển khách hàng DNV&N ...70
3.2.2. Tăng cường quảng bá hình ảnh của NHCT đối với DNV&N...70
3.2.3. Hoàn thiện bổ sung các sản phẩm phù hợp với DNV&N...71
3.2.5. Hoàn thiện hệ thống thông tin...74
3.2.6. Đào tạo chuyên sâu về cán bộ...74
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ...75
3.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ...75
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng công thương Việt Nam...76
3.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng công thương Bãi Cháy...77
KẾT LUẬN...79
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO...80
DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1...20
BẢNG SỐ LIỆU SO SÁNH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG TRÊN ĐỊA BÀN BÃI CHÁY...20
Bảng 2.2...23
TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN ...23
CỦA NHCT BÃI CHÁY TỪ NĂM 2006- 2008...23
TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ...27
CỦA NHCT BÃI CHÁY TỪ NĂM 2006- 2008...27
Bảng 2.4...28
KẾT QUẢ TÀI CHÍNH NHCT BÃI CHÁY...29
TRONG BA NĂM 2006, 2007, 2008...29
Bảng 2.5...31
BẢNG TỔNG KẾT PHÍ THU ĐƯỢC CỦA CHI NHÁNH...31
Bảng 2.6...32
HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN CỦA NHCT BÃI CHÁY...33
TRONG BA NĂM 2006, 2007,2008...33
Bảng 2.7...34
BẢNG KẾT QUẢ THU CHI TIỀN MẶT...34
Bảng 2.8...56
BẢNG TỔNG SỐ DƯ NỢ CỦA CÁC DOANH NGHIỆP...56
Bảng 2.9...60
BẢNG DƯ NỢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNV&N...60
TẠI NHCT BÃI CHÁY...60
Bảng 2.10...62
TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH CỦA MỘT SỐ DOANH NGHIỆP TẠI NHCT BÃI CHÁY NĂM 2008...63
DANH MỤC BIỂU Biểu 2.1: Tình hình huy động vốn của NHCT Bãi Cháy………...…….23
Biểu 2.2: Tình hình cho vay của NHCT Bãi Cháy……….…….…...27
Biểu 2.3 Tình hình hoạt động cho vay đối với DNV&N………..61
DANH MỤC SƠ ĐỐ
Sơ đồ 2:1: Mô hình tổ chức của NHCT Bãi Cháy...21
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
- NHCT : Ngân hàng công thương - NHTM : Ngân hàng thương mại - NHCV : Ngân hàng cho vay - NHNN : Ngân hàng Nhà nước - TCTD : Tổ chức tín dụng - TCKT : Tổ chức kinh tế - CTCP : Công ty cổ phần - TNHH : Trách nhiệm hữu hạn - DNTN : Doanh nghiệp tư nhân - CBTD : Cán bộ tín dụng
- ĐTNN : Đầu tư nước ngoài
- Vietinbank : Ngân hàng công thương Việt Nam - DNV&N : Doanh nghiệp vừa và nhỏ
- NHCP : Ngân hàng cổ phần - HĐTD : Hợp đồng tín dụng