III -D nợ phân theo chất lợng TD
2.2.1 Nhận dạng rủi ro tín dụng tại chi nhánh.
Để tìm ra những rủi ro mà chi nhánh có thể gặp phải trong giai đoạn
2007-2009 ta có thể xem xét, phân tích các số liệu về nợ quá hạn, nợ xấu của chi nhánh.
Theo quy định hiện hành của NHNN để đánh giá khả năng xử lý, thu hồi các khoản nợ quá hạn, trong đó có vấn đề hết sức quan trọng và cần thiết là phân loại nợ quá hạn theo thời gian. Tổng quan về nợ quá hạn của Chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ phân theo thời gian bằng số liệu phân tích tại bảng sau:
Bảng 5: Nợ quá hạn phân theo thời gian
Đơn vị: Tỷ đồng.
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Số tiền Tỉ trọng (%) Số tiền Tỉ trọng (%) Số tiền Tỉ trọng (%) Tổng d nợ 2.841 2.172 5.043 Nhóm II 11,29 52,29 9,14 52,59 18,68 42,66 Nhóm III 1,5 6,95 6,9 39,70 19,5 44,54 Nhóm IV 7,8 36,13 1,22 7,02 4,1 9,37 Nhóm V 0,7 3,24 0,12 0,69 1,5 3,43 Tổng nợ xấu 10,3 8,24 25,1 Tổng nợ quá hạn 21,59 100 17,38 100 43,78 100
Từ số liệu trên ta có biểu đồ sau:
Biểu đồ 1: Nợ quá hạn phân theo thời gian 0% 20% 40% 60% 80% 100% Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Nhúm V Nhúm IV Nhúm III Nhúm II
(Nguồn sử dụng: Báo cáo phân tích nợ quá hạn theo thời gian và khả năng thu hồi của Chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ).
Năm 2007: Tổng nợ xấu trên tổng d nợ: 10,3 tỷ đồng/ 2.841 tỷ đồng chiếm 0,36%.
Nhóm III : 1,5 tỷ đồng Nhóm IV: 7,8 tỷ đồng Nhóm V: 0,7 tỷ đồng
Nhìn chung nợ xấu của chi nhánh rơi vào một số khách hàng là công ty TNHH hoặc khách hàng cấ nhân vay phục vụ đời sống mà nguồn trả nợ từ tiền lơng. Nguyên nhân các khách hàng này gặp khó khăn tạm thời về tài chính cũng nh kinh doanh. Khả năng thu hồi nợ vẫn đảm bảo.
Năm 2008 : Tổng nợ xấu trên tổng d nợ: 8,24 tỷ đồng/2.172 tỷ đồng chiếm 0,38% trên tổng d nợ.
Nhóm III: 6,9 tỷ đồng Nhóm IV: 1,22 tỷ đồng Nhóm V: 0,12 tỷ đồng.
Trong năm 2009: Tổng nợ xấu đến 31/12/2009: 25,1 tỷ đồng/5043 tỷ đồng chiếm 0,50%, tăng 16,86 tỷ đồng so với năm 2008.
- Tỷ lệ các nhóm nợ đợc phân loại theo thời gian trên tổng d nợ nói chung :
+ Nhóm 2 chiếm 0,37% tổng d nợ (trong đó: doanh nghiệp chiếm 0,25% tổng d nợ, DNNVV chiếm 0,30% tổng d nợ)
+ Nhóm 3 chiếm 0,27% tổng d nợ (trong đó: doanh nghiệp chiếm 0,13% tổng d nợ, DNNVV chiếm 0,13% tổng d nợ)
+ Nhóm 4 chiếm 0,01% tổng d nợ (trong đó: doanh nghiệp chiếm 0,03% tổng d nợ, DNNVV chiếm 0,01% tổng d nợ)
+ Nhóm 5 chiếm 0,02% tổng d nợ (trong đó: doanh nghiệp chiếm 0,19% tổng d nợ, DNNVV chiếm 0,19% tổng d nợ)
- Tỷ lệ các nhóm nợ xấu trên tổng nợ xấu nói riêng:
+ Nhóm 3 chiếm 77,69% tổng nợ xấu (trong đó: doanh nghiệp chiếm 53,5% tổng nợ xấu, DNNVV chiếm 83,5% tổng nợ xấu)
+ Nhóm 4 chiếm 16,33% tổng nợ xấu (trong đó: doanh nghiệp chiếm 4,64% tổng nợ xấu, DNNVV chiếm 41,64% tổng nợ xấu)
+ Nhóm 5 chiếm 5,98% tổng nợ xấu (trong đó: doanh nghiệp chiếm 3,60% tổng nợ xấu, DNNVV chiếm 1,9% tổng nợ xấu)
D nợ đã xử lý rủi ro đến 31/12/2009: 29,8 tỷ đồng (trong đó DNNVV là 24 tỷ đồng). Trong đó số nợ đã xử lý rủi ro tạo quỹ thu nhập năm 2009: 26,3 tỷ đồng ( DNNVV là 13,43 tỷ đồng),
Có thể thấy rằng:
Việc mở rộng thị phần các doanh nghiệp vừa và nhỏ tuy có tăng trởng song vẫn còn cha đạt đợc mức cao tổng d nợ.
Công tác tiếp thị mở rộng khách hàng còn hạn chế.
Nhìn chung các năm qua nợ quá hạn đã đợc xử lý, thu hồi rất cơ bản. Chỉ tiêu nợ quá hạn và thu hồi nợ quá hạn là chỉ tiêu rất quan trọng. Nhận thức và trách nhiệm của toàn Chi nhánh, từng cơ sở, và của từng cán bộ nghiệp vụ đợc nâng cao nên đã hạn chế đến mức thấp nhất nợ khó đòi nhằm hạn chế tối đa rủi ro tín dụng.
Bảng 6: Nợ quá hạn phân theo ngành kinh tế (Đơn vị: tỷ đồng)
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Tổng NQH 21,59 100 17,38 100 43,78 100