III -D nợ phân theo chất lợng TD
NHNo&PTNT Láng Hạ
3.2.1. Giải pháp hoàn thiện công tác phân tích đánh giá khách hàng
Trong hoạt động tín dụng phải tích cực kiểm tra kỹ các điều kiện, nguyên tắc tín dụng, chấp hành nghiêm chỉnh quy trình cho vay, món vay phải đợc thẩm định để đảm bảo an toàn cho vốn vay. Ngân hàng cần phải thực hiện nghiêm túc, đầy đủ công tác đánh giá khách hàng. Phải coi đây là biện pháp quan trọng nhằm hạn chế rủi ro đối với mọi khách hàng.
Ngân hàng cần phải luôn luôn có những thông tin đầy đủ và xác thực nhất về khách hàng của mình để có những biện pháp ứng xử kịp thời. Để làm đợc việc này, một mặt Ngân hàng phải coi khách hàng của mình là bạn hàng, bình đẳng với nhau trong kinh doanh, mặt khác phải xem xét đánh giá khách hàng một cách đúng đắn về các mặt: Tình hình tài chính, tính khả thi của dự án, uy tín và ngời đứng đầu của doanh nghiệp. Từ đó, Ngân hàng mới có thông tin đầy đủ về khách hàng vay vốn.
Hoạt động tài chính là một trong những nội dung cơ bản của hoạt động kinh doanh nhằm giải quyết các mối quan hệ kinh tế phát sinh trong quá
trình sản xuất kinh doanh dới hình thái tiền tệ. Việc thờng xuyên xem xét, phân tích đánh giá tình hình tài chính của doanh nghiệp sẽ giúp ngân hàng nắm đợc thực trạng hoạt động, xác định rõ nguyên nhân, mức độ ảnh hởng của từng yếu tố khác nhau đến tình hình tài chính của doanh nghiệp. Tình hình tài chính của một khách hàng bao gồm các mặt: Khả năng bảo toàn phát triển vốn, khả năng thanh toán, tình hình chiếm dụng và bị chiếm dụng vốn, kết quả hoạt động về mặt tài chính, tình hình lỗ lãi trong kinh doanh...Từ đó, đánh giá tình hình khả năng trả nợ vay Ngân hàng, tình hình chấp hành những qui định, thể lệ, nguyên tắc vay vốn tín dụng của khách hàng. Thông qua việc đánh giá các mặt hoạt động tài chính của khách hàng, ngân hàng có thể đa ra những quyết định đúng đắn kịp thời trong quan hệ tín dụng với khách hàng.
Bên cạnh đó, Ngân hàng phải đánh giá cả về tính khả thi của dự án kinh doanh. Mục đích của tín dụng là đầu t, bổ sung các nhu cầu sản xuất kinh doanh cho khách hàng, nên trong quan hệ tín dụng với ngân hàng, khách hàng phải giải trình dự án hoặc kế hoạch sản xuất kinh doanh của mình để vay vốn. Việc đánh giá tính khả thi của dự án cũng là một việc làm không thể thiếu đợc đối với ngân hàng trớc khi ra quyết định bỏ vốn đầu t. Chất lợng đánh giá càng cao thì tính mạo hiểm và rủi ro trong cho vay càng giảm. Khi đánh giá, xem xét mọi dự án kinh doanh cần lu ý: Nghiên cứu cơ hội đầu t, tính khả thi của dự án...Căn cứ vào các chủ trơng, chính sách của Đảng và Nhà nớc, nguồn tài nguyên thiên nhiên, khả năng khai thác chế biến và vận chuyển chúng, điều kiện tự nhiên ảnh hởng tới sản xuất kinh doanh, khả năng cạnh tranh và giá cả thị trờng, mối quan hệ giữa các ngành trong nớc và quốc tế, trình độ trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật, công nghệ đợc áp dụng...Từ đó, nghiên cứu và dự tính đợc doanh thu, chi phí và lợi nhuận mà dự án mang lại, xác định thời gian thu hồi vốn, trả nợ vay và nguồn trả nợ.
Vấn đề cuối cùng đánh giá về khách hàng là tìm hiểu uy tín và trình độ của những ngời đứng đầu doanh nghiệp hoặc khách hàng vì ngời này có vai trò rất quan trọng đối với chất lợng và hiệu quả của quá trình kinh doanh. Một ngời có uy tín, có kiến thức kinh doanh, biết nhìn xa trông rộng sẽ lãnh đạo công việc kinh doanh thành công, tránh đợc mọi rủi ro.
Trên cơ sở những thông tin thu thập đợc, Ngân hàng sẽ tiến hành lập hồ sơ của khách hàng, và thờng xuyên bổ sung thêm những thông tin mới. Từ đó, có thể có hai cách xử thế khi khách hàng có đơn đề nghị xin vay vốn:
- Nếu tình hình khách hàng là tốt, đáng tin cậy thì ngân hàng sẽ cho vay, thậm chí có thể có những u đãi nh tăng mức d nợ và không cần tăng mức đảm bảo hoặc cho vay bằng tín chấp.
- Nếu tình hình khách hàng có những dấu hiệu không bình thờng nh doanh nghiệp sử dụng đợc vốn nhng đang ở tình trạng nợ hoặc khả năng cạnh tranh của sản phẩm trên thị trờng có xu hớng giảm do việc xuất hiện một loại hàng tốt hơn. Khi đó, ngân hàng cha vội thiết lập mối quan hệ tín dụng mà phải tìm cách trao đổi với khách hàng để làm rõ sự việc và tìm biện pháp giải quyết.
Tóm lại: Để đảm bảo khoản vay có chất lợng cao, ngân hàng cần tiến hành những bớc sau:
Thờng xuyên phân tích và đánh giá hoạt động của khách hàng và những yếu tố liên quan khác tới việc cấp tín dụng tập trung vào một số các mặt sau:
- Nghiên cứu năng lực pháp lý của khách hàng. - Nghiên cứu khả năng tài chính của khách hàng
Năng lực và phẩm chất của ngời điều hành: Khả năng kinh doanh, uy tín trên thị trờng và với ngân hàng.
Năng lực kinh doanh: Xem xét chiến lợc khách hàng, chiến lợc sản phẩm, tổ chức mạng lới kinh doanh, khả năng sinh lời.