và nhỏ tại PGD Lý Nam Đế.
Hiệu quả hoạt động kinh doanh của PGD ngày càng cao ,trong đó phải kể tới sự góp phần của của việc chất lượng thẩm định dự án vay vốn tại PGD ngày càng cao. Đặc biệt là trong công tác thẩm định dự án vay vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại PGD- những doanh nghiệp có tiềm năng phát triển cao ,đóng góp lớn vào sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước song lại là những doanh nghiệp thiếu vốn ,khả năng về vốn còn bị hạn chế và khả năng tài trợ vốn của các tổ chức tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ còn ít. Riêng PGD Lý Nam Đế lại có chính sách kinh doanh riêng là hỗ trợ ưu đãi cho các dự án vay vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ ,điều này không chỉ phù hợp với hoạt động – thẩm quyền quyết định cho vay của PGD mà còn giúp doanh nghiệp vừa và nhỏ có điều kiện phát triển. Như vậy để đạt được mục tiêu kinh doanh của mình thì công tác thẩm định dự án cho vay vốn với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại PGD đã đạt được một số kết quả nhất định.
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Trần Mai Hương
1, Kết quả đạt được.
Một là ,Công tác thẩm định dự án vay vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại PGD đã có sự hoàn thiện về nội dung cũng như việc kết hợp các chính sách trong quá trình thẩm định,phù hợp với đặc điểm dự án của doanh nghiệp.Từ đó cho kết quả thẩm định tài chính của doanh nghiệp và kết quả thẩm định dự án chính xác hơn. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tài chính dự án của doanh nghiệp vừa và nhỏ như NPV ,IRR được đưa vào tính toán trong phần thẩm định tài chính dự án và được coi là tiêu thức quan trọng.
Các phương pháp thẩm định dự án của doanh nghiệp vừa và nhỏ thường được áp dụng kết hợp nhiều phương pháp cho phù hợp với đặc điểm dự án.Trong đó phương pháp phân tích độ nhạy được đặc biệt chú trọng với loại dự án vay vốn của khối doanh nghiệp này vì dự án của các doanh nghiệp này thường được lập rất sơ sài, mang nhiều rủi ro…vì vậy phân tích độ nhạy sẽ giúp giảm thiểu rủi ro ,hỗ trợ cho dự án khả thi hơn.
Trong quá trình thẩm định dự án vay vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ thì cán bộ thẩm định có áp dụng các điều kiện ưu tiên với doanh nghiệp theo chính sách hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại PGD .Tuy nhiên không vì thế mà các dự án xấu ,không mang tính khả thi được chấp nhận trong khâu thẩm định. Ngược lại , với những dự án vẫn còn nhiều bất cập như khâu nghiên cứu thị trường, khâu kỹ thuật…có vướng mắc làm cho dự án không khả thi mà trong khi đó hiệu quả tài chính dự án cao và tạo bước phát triển cho doanh nghiệp thì sẽ được cán bộ thẩm định đề xuất hỗ trợ nghiên cứu dự án với cấp trên để dự án đó được hoàn thiện và đáp ứng được các yêu cầu xin vay vốn tại PGD.
Thông tin về các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường rất khó khăn khi tìm kiếm vì doanh nghiệp hoạt động qui mô nhỏ ,lẻ hoặc mới hình thành một thời gian.Do đó tìm kiếm thông tin về doanh nghiệp là hết sức khó khăn với cán bộ thẩm định.Tuy vậy ,cho các vay dự án của các doanh nghiệp vừa và nhỏ thì việc quan trọng nhất là phải chứng thực thông tin do doanh nghiệp cung cấp ,ngoài ra còn phải điều tra các mối quan hệ tín dụng kinh doanh khác của doanh nghiệp. Phần này rất được chú trọng trong khâu thẩm định dự án của các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại PGD.
Trong quá trình thẩm định dự án của các doanh nghiệp vừa và nhỏ thì cán bộ thẩm định có áp dụng hệ thống máy tính ,các phần mềm …để kết quả thẩm định tài chính được linh hoạt chính xác hơn.
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Trần Mai Hương
Góp phần làm cho công tác thẩm định dự án vay vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại PGD Lý Nam Đế phát triển và ngày càng đáp ứng tốt nhu cầu về vốn của doanh nghiệp là do trong thời gian qua ngân hàng đã hỗ trợ cho vay với dự án của các doanh nghiệp vừa và nhỏ ,đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn cho các doanh nghiệp này ,tạo điều kiện cho sự phát triển của doanh nghiệp vừa và nhỏ - những doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế nhưng lại là những doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn nhất khi tiếp cận với nguồn vốn của ngân hàng.
2.Những hạn chế và nguyên nhân
Quy trình thẩm định ,nội dung thẩm định đôi khi được cán bộ thẩm định áp dụng quá máy móc ,cứng nhắc ,đôi khi trở thành rào cản cho việc xin vay vốn của doanh nghiệp. Bởi vì dự án của các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường là các dự án có quy mô nhỏ ,kỹ thuật giản đơn ,tích chất phức tạp của dự án không nhiều nhưng khi thẩm định vẫn phải áp dụng đầy đủ các nội dung ,các chỉ tiêu theo hướng dẫn thẩm định dự án của ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long.
Trong quá trình thẩm định ,có thể một phần do chuyên môn đào tạo của cán bộ thẩm định tại PGD là về kinh tế cho nên yếu tố kỹ thuật không được xem xét đánh giá kỹ lưỡng mà chủ yếu thẩm định dựa trên thông tin doanh nghiệp cung cấp hoặc dựa trên những dự án tương tự có sẵn về phần đánh giá công nghệ kỹ thuật của dự án.Trong khi đó ,công nghệ kỹ thuật lại là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến toàn bộ dự án cũng như hiệu quả hoạt động dự án sau này.
Có những nội thẩm định về khía cạnh kinh tế tài chính tuy được chú trọng nhưng vãn làm cho kết quả thẩm định chưa cao .Thí dụ như đánh giá về thị trường tiêu thụ sản phẩm dự án của các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường là thị trường mới, thị trường qui mô nhỏ …nên đánh cán bộ thẩm định hay bỏ qua đánh giá khả năng cạnh tranh và thâm nhập thị trường của sản phẩm.Điều này ảnh hưởng nghiêm trọng đến hiệu quả cho vay của dự án.Vì nếu sản phẩm dự án không đủ sức cạnh tranh và không được tiêu dùng thì sẽ làm cho dự án phá sản ,thất bại và ngân hàng cũng khó đòi được nợ.
Để đảm bảo an toàn tín dụng thì qui trình thẩm định phải được áp dụng trước ,trong khi và sau khi cho vay.Nhưng phần lớn các dự án chỉ được thẩm định dựa trên giấy tờ ở giai đoạn trước khi cho vay ,nhất là với các dự án của doanh nghiệp vừa và nhỏ có qui mô nhỏ thì thẩm định sau cho vay là rất ít.
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Trần Mai Hương
Thực trạng nữa còn tồn tại ở PGD Lý Nam Đế là chỉ có 2 cán bộ chuyên về công tác thẩm định dự án. Trước tình hình về số lượng dự án vay vốn tại PGD ngày càng nhiều nhất là dự án của khối doanh nghiệp vừa và nhỏ thì điều này sẽ gây rất nhiều khó khăn bất cập cho cán bộ thẩm định .Bởi vì mỗi cán bộ thẩm định sẽ phải phụ trách nhiều dự án thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau hoặc phải cùng lúc thẩm định về nhiều doanh nghiệp khác nhau mà các doanh nghiệp vừa và nhỏ có thì thường là các doanh nghiệp hoạt động ở qui mô nhỏ ,đôi khi còn là các doanh nghiệp ảo …vì thế công tác thẩm định về doanh nghiệp vừa phải đảm bảo chính xác vừa phải đảm bảo yêu cầu về thời gian thẩm định dự án. Thực trạng này khiến cho càn bộ thẩm định mất nhiều thời gian đẻ thẩm định về tình hình kinh doanh của doanh nghiệp nhưng lại làm ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định dự án vay vốn .
Dự án vay vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại PGD thường là các dự án qui mô nhỏ ,song cũng có những dự án qui mô lớn- vượt quyền phán quyết của PGD – nhưng vẫn đòi hỏi cán bộ thẩm định phải tiến hành thẩm định dự án và làm tờ trình báo cáo thẩm định gửi chi nhánh. Trong khi đó thời gian thẩm định dự án quá ngắn ,do đó công việc này ảnh hưởng rất nhiều đến chất lượng thẩm định dự án tại PGD ,không những vậy còn tạo thành cơ chế thủ tục hành chính rườm rà ,gây khó khăn… nhất là với đối tượng doanh nghiệp vừa và nhỏ đang được ưu tiên hỗ trợ vốn cho phát triển sản xuất kinh doanh.
Một trong những hạn chế ảnh hưởng đến hoạt động thẩm định dự án vay vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại PGD là do PGD mới thành lập được một thời gian ngắn ,do đó kinh nghiệm về công tác thẩm định cũng như hoạt động kinh doanh còn nhiều hạn chế .
Dự án của các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường thiếu tính chuyên nghiệp do các doanh nghiệp này thường không có tổ chuyên môn chuyên về dự án .Do vậy thẩm định dự án của các doanh nghiệp này thường rất rắc rối và khó khăn để đưa ra kết luận, đôi khi còn quá sơ sài về thông tin gây ảnh hưởng cho cán bộ thẩm định.
Nguồn cung cấp nguyên vật liệu hay máy móc thiết bị cho dự án hiện nay là rất nhiều và rất rộng ,có thể ở nhiều vùng quốc gia lãnh thổ khác nhau .Hoặc các doanh nghiệp nhỏ thì thường mua lại công nghệ đã qua sử dụng nên việc đánh giá khả năng sử dụng ,vận hành công nghệ với hạn chế về thời gian thẩm định ,chuyên môn kỹ thuật ,số lượng cán bộ thẩm định là rất khó chính xác,và thường chỉ dựa trên thông tin do doanh nghiệp cung cấp.
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Trần Mai Hương
Thông tin sử dụng trong quá trình thẩm định còn hạn chế về nguồn cung cấp, chủ yếu dựa trên thông tin do doanh nghiệp cung cấp hoặc do tìm hiểu qua mạng internet ,cộng với đi thực tế ít nên kết quả thẩm định đôi khi còn mang tính chủ quan nhiều .
Qui mô PGD còn nhỏ so với nhu cầu xin vay vốn của các dự án ,nhất là nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Công nghệ và cơ sở vật chất của PGD còn hạn chế.
Như vậy ,trước thực trạng về hoạt động thẩm dự án vay vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại PGD Lý Nam Đế thì đòi hỏi PGD cần có những biện pháp kịp thời nhằm khắc phục những khó khăn hạn chế còn tồn tại trong quá trình thẩm định dự án ,đáp ứng yêu cầu chính sách chung của chi nhánh MHB Hà Nội cũng như định hướng hoạt động cho vay theo dự án của PGD trong việc hỗ trợ cho vay với doanh nghiệp vừa và nhỏ ,giúp các doanh nghiệp có thể tiếp cận vốn dễ dàng ,tạo điều kiện cho doanh nghiệp vừa và nhỏ phát triển để đóng góp vào sự phát triển của nền kinh tế nước nhà.
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Trần Mai Hương
CHƯƠNG II : MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN CỦA CÁC DOANH TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN CỦA CÁC DOANH
NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI PGD LÝ NAM ĐẾ.