1.Cơ hội và thách thức đối với PGD
Nền kinh tế nước ta đang trên đà phát triển ,quá trình hội nhập với nền kinh tế thế giới và khu vực đang được đẩy mạnh ,điều này không chỉ thúc đẩy các doanh nghiệp phải nhanh nhẹn nhạy bén mà cần có sự linh hoạt để có thể đứng vững trên thị trường .Với ngành ngân hàng nói chung và PGD Lý Nam Đế nói riêng thì đây cũng chính là cơ hội để xây dựng phát triển và khẳng định mình.
Với chính sách kinh doanh linh hoạt ,đầy sáng tạo là ưu tiên hỗ trợ cho vay với các doanh nghiệp vừa và nhỏ thì đây chính là thời kì để PGD thực hiện tốt chính sách của mình ,tuy nhiên cần có sự thận trọng và cho vay với những dự án có tính khả thi cao ,cho vay dựa trên quan điểm đánh giá khách quan về dự án và doanh nghiệp.
Thời kì khủng hoảng kinh tế năm 2008 đã gây ra ảnh hưởng tới các nền kinh tế lớn như Mỹ ,châu Âu ,Nhật Bản…Tuy nhiên trong thời gian gần đây ,các nền kinh tế này đã có dấu hiệu phục hồi và khi các nền kinh tế lớn tăng trưởng ,không ít thì nhiều ,kinh tế Việt Nam sẽ được hưởng lợi ,dòng vốn FDI sẽ tốt hơn .Mãi lực đầu tư và thị trường tiêu thụ bắt đầu tăng trưởng trở lại sẽ tác động đến xuất khẩu. Như vậy đây là cơ hội tốt để PGD tạo ra sự phát triển trong lĩnh vực thanh toán quốc tế.Đồng thời đây cũng là cơ hội để hỗ trợ cho sự phát triển của các doanh nghiệp vừa và nhỏ ,những doanh nghiệp được coi như ngành công nghiệp phụ trợ cho các doanh nghiệp lớn .
Mặt khác ,theo cam kết WTO sau giai đoạn 2010- 2012 ,các ngân hàng nước ngoài không bị ràng buộc khi tham gia kinh doanh trên thị trường Việt Nam.Nhưng thực tế ,cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu xảy ra và với diễn biến thị trường hiện nay thì sự tham gia của ngân hàng con 100 % vốn nước ngoài vào Việt Nam sẽ chậm lại ,nên đây chính là cơ hội để các ngân hàng trong nước tăng tốc và PGD Lý Nam Đế cũng không phải ngoại lê. Chiến lược kinh doanh tốt trong lúc này sẽ có những tác động rất tích cực với sự phát triển của PGD.
Cho vay với các doanh nghiệp vừa và nhỏ là chính sách phù hợp với quy mô thẩm quyền ra quyết định của PGD ,đồng thời với công tác thẩm định dự án hiệu quả sẽ
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Trần Mai Hương
hứa hẹn đem lại nhiều thành công cho PGD trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn ,tạo uy tín tiềm lực để đối phó với những khó khăn không thể lường trước khi đất nước hội nhập,có sự tham gia của các ngân hàng nước ngoài trên thị trường ngân hàng Việt Nam.
PGD Lý Nam Đế mới được thành lập hơn 3 năm ,PGD có một đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ và giàu nhiệt huyết ,hơn nữa do được sự ủng hộ tin tưởng, quan tâm và giúp đỡ từ chi nhánh Hà Nội ,nhất là trong giai đoạn khủng hoảng kinh tế chung như hiện nay, có thể thấy cơ hội này giúp PGD phát huy cả nội lực và ngoại lực của mình để có thể có điều kiện bứt phá trong thời gian tới.
Trước những cơ hội đặt ra thì cũng có không ít thách thức mà PGD phải đối mặt.Trước hết phải xét tới bộ máy tổ chức nhân sự thực hiện công tác thẩm định tại PGD còn nhiều hạn chế ,không đáp ứng được hết các yêu cầu về số dự án vay vốn của PGD đang ngày càng gia tăng cả về qui mô và tích chất kỹ thuật phức tạp .Do vậy,tổ chức đào tạo bồi dưỡng cán bộ thẩm định dự án như thế nào là yêu cầu đặt ra trước mặt cho PGD.
Nếu năm 2008 khủng hoảng xảy ra,năm 2009 bước qua khủng hoảng ,bắt đầu vào điều kiện kinh doanh bình thường nhưng quá trình đó diễn ra trong thời gian ngắn và hiện chính sách tiền tệ nước ta đã bắt đầu được siết lại .Như vậy trong thời gian tới sẽ không loại trừ việc PGD nói riêng cũng như các ngân hàng nước ta nói chung sẽ phải đối mặt với những vấn để khó giải quyết.Do vậy điều quan trọng là PGD phải biết hành động như thế nào ,kết hợp với các công cụ chính sách nào để đạt hiệu quả cao trong hoạt động.Và đây cũng chính là thách thức lớn với PGD ,khi mà việc xây dựng các công cự dự báo còn gặp nhiều hạn chế lúng túng và đồng thời việc hạn chế rủi ro nợ xấu vẫn có những dấu hiệu bất ổn.
Trong thời gian vừa qua ,những biến động của nền kinh tế đã ảnh hưởng tới lãi suất của các ngân hàng ,và PGD Lý Nam Đế cũng không nằm ngoài sự ảnh hưởng này.Việc NHNN có chính sách khuyến khích các ngân hàng thương mại để tăng lãi suất tiền gửi là giải pháp mà PGD không mong muốn ,vì lãi suất đầu ra đang bị khống chế bởi trần lãi suất ,tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với việc thu hẹp chênh lệch lãi suất ,ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của PGD.Cộng với việc thị trường đang thiếu vốn như hiện nay thì cho vay của PGD càng gặp nhiều khó khăn, rủi ro hơn nữa.
Thách thức nữa đặt ra với PGD là mới thành lập ,ít kinh nghiệm, do vậy phải cạnh tranh gay gắt với những chi nhánh ,PGD khác dầy dạn kinh nghiệm và có nhiều quan
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Trần Mai Hương
hệ hợp tác kinh doanh ổn định.Do vậy ,cán bộ nhân viên PGD cần phải nỗ lực hết mình để xây dựng PGD phát triển và ổn định.
2.Định hướng phát triển của PGD.
Mục tiêu của PGD đặt ra trong thời gian tới là cố gắng phối hợp tốt với chi nhánh Hà Nội thực hiện các mục tiêu của ngân hàng nhà nước để giúp ổn định lãi suất ,đồng thời thực hiện chính sách hỗ trợ nhu cầu về vốn cho doanh nghiệp bước qua giai đoạn khủng hoảng và phát triển- vì doanh nghiệp chính là động lực phát triển kinh tế ,là trung tâm của nền kinh tế hội nhập – đặc biệt vẫn tiếp tục ưu tiên cho vay với khối doanh nghiệp vừa và nhỏ ,phù hợp với thẩm quyền quyết định cho vay của PGD và mang lại hiệu quả cao.Bên cạnh sản phẩm tín dụng doanh nghiệp thì tín dụng cá nhân cũng được PGD đặt mục tiêu hướng đến trong thời gian tới và đưa ra nhiều chính sách khuyến mãi ưu đãi hấp dẫn nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ trong dân cư. Mục tiêu về hoạt động thanh toán quốc tế trong thời gian tới cũng được PGD đặt ra đạt mức tăng trưởng 2%.
Năm 2010 là một năm đầy hứa hẹn song cũng nhiều thách thức với sự phát triển của PGD .Chính vì vậy ,PGD đã đưa ra những định hướng căn bản cho sự hoạt động của mình như sau :
. -Chủ trương xây dựng đào tạo đội ngũ cán bộ nhân viên có trình độ chuyên
môn cao. Đầu tư cho nguồn nhân lực chất lượng cao là chiến lược được quan tâm hàn đầu tại PGD trong thời gian tới .PGD không chỉ mở các lớp tập huấn đào tạo trong nước mà còn chủ trương cử cán bộ đi đào tạo tại nước ngoài .Đồng thời PGD còn chủ trương tổ chức tuyển dụng thêm cán bộ thẩm định nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển của PGD.
-Nâng cao năng lực kinh doanh và khả năng cạnh tranh trong toàn hệ thống cũng như với các ngân hàng khác.PGD còn đặt mục tiêu phát triển để có thể phấn đấu mở thêm PGD trực thuộc trong vài năm tới.
- Tập trung sức và lực quan tâm đặc biệt đến công tác huy động vốn,phấn đầu nguồn vốn tăng trưởng ổn định và vững chắc, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn ,có chính sách khách hàng linh hoạt mềm dẻo và thích hợp.
- Tăng trưởng và nâng cao chất lượng tín dụng một cách lành mạnh và hiệu quả ,chú trọng tìm kiếm đầu tư cho khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, kinh doanh tốt , có phương án ,dự án khả thi để đầu tư bỏ vốn.
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Trần Mai Hương
- Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ ,hộ sản xuất gia đình tiếp tục triển khai tốt định hướng của chính phủ coi trọng chống lạm phát bùng nổ trở lại và suy thoái ,duy trì ổn định phát triển sản xuất an sinh xã hội nhưng PGD cũng chủ động cơ cấu lại khách hàng để lựa chọn khách hàng hoạt động có hiệu quả ,có tiềm năng phát triển. Thực hiện khẩu hiệu : tiếp tục phục vụ nhưng kiên quyết không cho vay dưới chuẩn.
- Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng ,cho vay đầu tư vào các dự án phát triển khu dân cư ,đô thị mới ,cao ốc ,văn phòng ,khách sạn ,du lịch mới bắt đầu triển khai .
-Phát huy sức mạnh liên kết các PGD trong hệ thống ,huy động và sử dụng nguồn vốn trên thị trường để đầu tư có hiệu quả .
-Thực hiện một chiến lược ,văn hóa kinh doanh hướng đến khách hàng ,thành lập và xác định trách nhiệm một cách rõ ràng hơn cho các bộ phận phục vụ chăm sóc khách hàng. Phấn đấu nguồn vốn tăng trưởng ổn định ,đổi mới cơ cấu nguồn vốn,đa dạng hóa các hình thức huy động. Tăng cường công tác tiếp thị ,chú trọng thu hút nguồn tiền gửi các tổ chức kinh tế xã hội ,tiền tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế.Có chính sách khách hàng linh hoạt mềm dẻo và thích hợp.
- Thực hiện tốt các nguyên tắc phân tán rủi ro ,việc đầu tư vốn trên nguyên tắc thương mại thị trường và hiệu quả ,kiên quyết không hạ thấp điều kiện cho vay, tăng dần thị phần cho vay có đảm bảo ,cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ ,cho vay khối kinh tế ngoài quốc doanh...
- Thường xuyên phân tích hoạt động kinh doanh của khách hàng ,nâng cao năng lực thẩm định dự án đầu tư ,phương án kinh doanh ,nâng cao ý thức trách nhiệm ,tăng cường và nâng cao chất lượng kiểm tra ,kiểm soát trước và trong khi cho vay ,quản lý chặt chẽ hạn mức dư nợ của từng khách hàng và có biện pháp xử lý kịp thời,đảm bảo an toàn vốn vay.
- Tăng cường kiểm soát tập trung mọi hoạt động của các bộ phận của PGD.Tăng cường nghiệp vụ cho các hoạt động cần thiết .Định hướng hoạt động của PGD nhưng không tách rời với định hướng chung của chi nhánh và hội sở ,tuân thủ chặt chẽ theo các văn bản hướng dẫn của hội sở.
Các chỉ tiêu tổng thể mà PGD đặt ra trong năm 2010 như sau : - Tăng trưởng tổng tài sản : 30%
- Tăng trưởng hoạt động đầu tư : 30 % - Tỉ lệ nợ xấu : dưới 3 %.
- Tăng trưởng nguồn vốn huy động : 30 %
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: TS. Trần Mai Hương
- Doanh số thanh toán quốc tế tăng 30 %.
3,Định hướng thẩm định dự án vay vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Ưu tiên cho vay dự án của các doanh nghiệp vừa và nhỏ ,góp phần hỗ trợ nhu cầu về vốn của doanh nghiệp ,tạo điều kiện cho doanh nghiệp vừa và nhỏ có thể phát triển là một chiến lược quan trọng trong hoạt động cho vay theo dự án của PGD Lý Nam Đế. Để đáp ứng được yêu cầu chiến lược hoạt động thì công tác thẩm định dự án của các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại PGD cần có những định hướng nhất định, rõ ràng:
- Nâng cao chất lượng thẩm định dự án kết hợp với các chính sách ưu tiên hỗ trợ trong quá trình thẩm định để đảm bảo cho vay dự án mang tính khả thi cao ,doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả.
- Không cho vay dựa trên tài sản đảm bảo và quan hệ của doanh nghiệp với ngân hàng.
- Tăng cường công tác nghiệp vụ thẩm định cho cán bộ thẩm định. Tiến hành phân loại dự án theo tính chất ,qui mô để phù hợp với chuyên môn của từng cán bộ.
- Thẩm định dự án của doanh nghiệp vừa và nhỏ thì không chỉ đứng trên góc độ người cho vay mà còn với vai trò hỗ trợ công tác nghiên cứu lập dự án của doanh nghiệp trong điều kiện doanh nghiệp còn yếu về khoản này.
- Chú trọng tổ chức thẩm định sau cho vay để đảm bảo sử dụng nguồn vốn vay có hiệu quả .