- Quy mụ và cơ cấu kỳ hạn của nguồn vốn NHTM: Muốn cho vay được thỡ điều kiện trước tiờn là ngõn hàng phải cú vốn. Nhưng chỉ cú vốn thụi thỡ chưa đủ, do yờu cầu phải đảm bảo khả năng thanh toỏn thường xuyờn nờn cỏc khoản vay trung và dài hạn của ngõn hàng cần phải được tài trợ chủ yếu bởi nguồn vốn trung và dài hạn, bao gồm nguồn vốn cú thời hạn từ một năm trở lờn và cỏc nguồn vốn huy động cú thời hạn dưới một năm nhưng cú tớnh ổn định cao trong thời gian dài. Nếu một ngõn hàng cú nguồn vốn dồi dào nhưng chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn, khụng ổn định thỡ khụng thể mở rộng cho vay trung và dài hạn được. Cỏc nguồn vốn mà một NHTM cú thể sử dụng để cho vay trung và dài hạn cú quy mụ và cơ cấu khỏc nhau trong tổng nguồn vốn của ngõn hàng. Quy mụ cỏc nguồn vốn này là một trong những nhõn tố quyết định quy mụ cho vay trung và dài hạn của ngõn hàng.
- Năng lực của ngõn hàng trong việc thẩm định cỏc dự ỏn: Một trong những tiờu chớ đỏnh giỏ chất lượng tớn dụng của ngõn hàng là vốn và lói vay được hoàn trả đỳng kỳ hạn. Điều này sẽ khụng thể cú được nếu như việc thực hiện dự ỏn khụng đạt hiệu quả như mong muốn, hoặc doanh nghiệp
khụng cú thiện chớ, cố tỡnh lừa đảo. Để hạn chế nguy cơ đú ngõn hàng cần thực hiện tốt cụng tỏc thẩm định dự ỏn, thẩm định khỏch hàng. Thụng thường, cụng tỏc thẩm định khỏch hàng được tiến hành trước và chủ yếu tập trung vào xem xột cỏc mặt: tư cỏch phỏp lý, khả năng tài chớnh, khả năng quản lý điều hành sản xuất kinh doanh, năng lực sản xuất kinh doanh, mức độ tớn nhiờm. Nếu khỏch hàng đỏp ứng đầy đủ cỏc yờu cầu do ngõn hàng đặt ra thỡ dự ỏn đầu tư sẽ được tiếp tục xem xột để quyết định cú cho vay hay khụng. Vấn đề đặt ra ở đõy là thủ tục và cỏc điều kiện, tiờu chuẩn được sử dụng làm căn cứ để đỏnh giỏ khỏch hàng và dự ỏn đầu tư cú hợp lý hay khụng. Nếu thủ tục rườm rà, cỏc điều kiện, tiờu chuẩn đặt ra quỏ khắt khe, khụng phự hợp với thực tế thỡ sẽ cú rất ớt cỏc doanh nghiệp bảo đảm thoả món được yờu cầu của ngõn hàng. Điều đú gõy cản trở cho ngõn hàng trong việc thu hỳt thờm khỏch hàng, mở rộng quan hệ tớn dụng. Ngược lại, nếu quy trỡnh điều kiện đặt ra khụng chặt chẽ cú thể sẽ khiến cho ngõn hàng sai lầm trong việc ra quyết định cho vay, dẫn đến rủi ro tớn dụng. Chớnh vỡ vậy trong quỏ trỡnh hoạt động cỏc NHTM phải khụng ngừng cải tiến, hoàn thiện cụng tỏc thẩm định của mỡnh.
- Năng lực giỏm sỏt và xử lý cỏc tỡnh huống tớn dụng của ngõn hàng: Cho dự cụng tỏc thẩm định dự ỏn, thẩm định khỏch hàng được tiến hành tốt, giỳp cho ngõn hàng lựa chọn được những khỏch hàng tốt, những dự ỏn khả thi cú khả năng sinh lời cao song đú chưa phải là sự đảm bảo chắc chắn để cú được chất lượng tớn dụng cao, đặc biệt là với tớn dụng trung và dài hạn. Bởi lẽ hoạt động sản xuất kinh doanh trong thời gian dài luụn chứa đựng
những rủi ro tiềm ẩn khụng thể lường trước được. Bản thõn dự ỏn trong quỏ trỡnh thực hiện cũng làm nảy sinh những tỡnh huống ngoài dự kiến. Chớnh vỡ vậy mà cụng tỏc giỏm sỏt và xử lý cỏc tỡnh huống tớn dụng sau khi cho vay cú ý nghĩa rất quan trọng. Hoạt động giỏm sỏt chủ yếu tập trung vào cỏc vấn đề như: sự tuõn thủ đỳng mục đớch sử dụng vốn của doanh nghiệp; tỡnh hỡnh hoạt động thực tế của dự ỏn, tiến độ trả nợ, quỏ trỡnh sử dụng, bảo quản và biến động tài sản của doanh nghiệp; những vấn đề mới nảy sinh trong quỏ trỡnh thực hiện dự ỏn. Thực hiện tốt cụng tỏc này sẽ giỳp ngõn hàng phỏt hiện và ngăn chặn kịp thời những biểu hiện tiờu cực như sử dụng vốn sai mục đớch, õm mưu tẩu tỏn tài sản, lừa đảo ngõn hàng. Đồng thời, qua việc luụn bỏm sỏt hoạt động của doanh nghiệp thỡ ngõn hàng cú thể cú biện phỏp giỳp đỡ doanh nghiệp thụng qua việc cung cấp thụng tin bổ ớch, kịp thời, đưa ra cỏc lời khuyờn hoặc trực tiếp giỳp đỡ cỏc doanh nghiệp khi gặp khú khăn bằng cỏch gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, cho vay thờm nhằm giỳp cho việc thực hiện dự ỏn của doanh nghiệp đạt hiệu quả cao nhất, qua đú gúp phần nõng cao chất lượng tớn dụng trung và dài hạn.
- Chớnh sỏch tớn dụng của ngõn hàng: Chớnh sỏch tớn dụng của ngõn hàng là một hệ thống cỏc biện phỏp nhằm liờn quan đến việc mở rộng hoặc hạn chế tớn dụng nhằm đạt được cỏc mục tiờu của ngõn hàng đú trong từng thời kỳ.
Với ý nghĩa như vậy, rừ ràng chớnh sỏch tớn dụng cú tỏc động rất lớn đến chất lượng tớn dụng của ngõn hàng. Trước hết là về mặt quy mụ tớn dụng,
nếu chớnh sỏch tớn dụng của ngõn hàng trong một thời kỳ nào đú là hạn chế tớn dụng trung và dài hạn thỡ cú nghĩa là quy mụ tớn dụng trung và dài hạn của ngõn hàng đú sẽ bị thu hẹp. Khi đú khụng thể núi chất lượng tớn dụng của ngõn hàng đú là tốt ớt ra là về mặt quy mụ. Ngoài ra, chớnh sỏch tớn dụng của ngõn hàng cũn bao gồm một loạt cỏc vấn đề như quy định về điều kiện, tiờu chuẩn tớn dụng đối với khỏch hàng, lĩnh vực tài trợ, biện phỏp bảo đảm tiền vay, quy trỡnh quản lý tớn dụng, lói suất…Nếu chớnh sỏch tớn dụng được xõy dựng và thực hiện một cỏch khoa học và chặt chẽ, kết hợp được hài hũa lợi ớch của ngõn hàng, của khỏch hàng và của xó hội thỡ sẽ hứa hẹn một chất lượng tớn dụng tốt. Ngược lại, nếu việc xõy dựng và thực hiện chớnh sỏch tớn dụng khụng hợp lý, khụng khoa học thỡ chắc chắn chất lượng tớn dụng núi chung và chất lượng tớn dụng trung và dài hạn núi riờng của ngõn hàng sẽ khụng cao thậm chớ rất thấp.
- Thụng tin tớn dụng: Thụng tin luụn là yếu tố cơ bản cần thiết cho cụng tỏc quản lý dự ở bất kỳ lĩnh vực nào. Trong hoạt động tớn dụng ngõn hàng cũng vậy, để thẩm định dự ỏn, thẩm định khỏch hàng trước hết phải cú thụng tin về dự ỏn, về khỏch hàng đú, để làm tốt cụng tỏc giỏm sỏt sau khi cho vay cũng cần cú thụng tin. Thụng tin càng chớnh xỏc, kịp thời thỡ càng thuận lợi cho ngõn hàng trong việc đưa ra quyết định cho vay, theo dừi việc sử dụng vốn vay và tiến độ trả nợ. Thụng tin chớnh xỏc kịp thời đầy đủ cũn giỳp cho ngõn hàng xõy dựng hoặc điều chỉnh kế hoạch kinh doanh, chớnh sỏch tớn
dụng một cỏch linh hoạt cho phự hợp với tỡnh hỡnh thực tế. Tất cả những điều đú gúp phần nõng cao chất lượng tớn dụng cho ngõn hàng.
- Cụng nghệ ngõn hàng, trang thiết bị kỹ thuật cũng là một nhõn tố tỏc động tới chất lượng tớn dụng trung và dài hạn của ngõn hàng, nhất là trong thời đại khoa học kỹ thuật phỏt triển như vũ bóo hiện nay. Một ngõn hàng sử dụng cụng nghệ hiện đại được trang bị cỏc phương tiện kỹ thuật chất lượng cao sẽ tạo điều kiện đơn giản húa cỏc thủ tục, rỳt ngắn thời gian giao dịch, đem lại sự tiện lợi tối đa cho khỏch hàng vay vốn. Đú là tiền đề để ngõn hàng thu hỳt thờm khỏch hàng, mở rộng tớn dụng. Sự hỗ trợ của cỏc phương tiện kỹ thuật hiện đại cũn giỳp cho việc thu thập thụng tin nhanh chúng, chớnh xỏc, cụng tỏc lập kế hoạch, xõy dựng chớnh sỏch tớn dụng cũng cú hiệu quả hơn.
- Chất lượng nhõn sự và quản lý nhõn sự của ngõn hàng: Cho dự khoa học kỹ thuật hiện đại đó mở ra cơ hội tự động húa trong nhiều lĩnh vực song nhõn tố con người vẫn luụn giữ vai trũ quyết định. Đặc biệt trong hoạt động tớn dụng ngõn hàng là hoạt động phức tạp, cú liờn quan đến nhiều vấn đề của đời sống xó hội thỡ vai trũ của con người lại càng quan trọng. Cỏc phương tiện kỹ thuật hiện đại chỉ cú thể trợ giỳp chứ khụng thể thay thế được sự nhạy cảm hay kinh nghiệm của người cỏn bộ tớn dụng. Do đú vấn đề nhõn sự là vấn đề cực kỳ quan trọng đối với mỗi ngõn hàng, trong đú nổi bật lờn hai vấn đề : chất lượng nhõn sự và quản lý nhõn sự. Chất lượng nhõn sự ở đõy khụng chỉ đơn thuần đề cập đến trỡnh độ chuyờn mụn mà cũn bao gồm cả lương tõm, đạo đức, tỏc phong, kỷ luật lao động của người cỏn bộ ngõn hàng núi chung
và cỏn bộ tớn dụng núi riờng. Chất lượng nhõn sự tốt, biểu hiện ở sự năng động sỏng tạo trong cụng việc, tinh thần trỏch nhiệm và ý thức tổ chức kỷ luật cao của cỏc cỏn bộ, trong một chừng mực nào đú cú thể giỳp ngõn hàng bự đắp lại những hạn chế về cụng nghệ, kỹ thuật, nhờ đú mà ngõn hàng vẫn cú thể tồn tại và phỏt triển được cho dự phải cạnh tranh với những đối thủ cú tiềm lực mạnh hơn về cụng nghệ, trang thiết bị kỹ thuật. Bờn cạnh chất lượng nhõn sự thỡ cụng tỏc quản lý nhõn sự cũng cần đặc biệt chỳ ý, bởi lẽ khụng phải cứ cú cỏn bộ tớn dụng giỏi là cú chất lượng tớn dụng cao. Mỗi cỏn bộ tớn dụng đều cú những điểm mạnh và điểm yếu riờng, điều quan trọng là phải bố trớ, sắp xếp cụng việc của họ sao cho phỏt huy hết thế mạnh và hạn chế điểm yếu của từng người, đồng thời cú chế độ đói ngộ hợp lý nhằm nõng cao tinh thần trỏch nhiệm, tạo sự phối hợp nhịp nhàng hoạt động của từng thành viờn trong một guồng mỏy thống nhất cựng hướng tới một mục tiờu chung là nhu cầu chất lượng tớn dụng ngõn hàng