2.6.3.1. Nguyeđn nhađn khách quan.
- Veă maịt pháp lý: Mođi trường pháp lý còn chưa đaăy đụ và đoăng boơ cho hốt đoơng tín dúng, tuy đã được cại thieơn nhieău, nhưng văn còn nhieău bât caơp. Những
thay đoơi chính sách nhieău khi còn mang tính chụ quan và thiêu nhât quán cụa moơt sô cơ quan quạn lý Nhà Nước đã gađy ra rụi ro khá lớn cho cạ ngađn hàng và doanh nghieơp đaịc bieơt là DNNVV với quy mođ nhỏ, nhieău maịt hán chê như các quy định veă chính sách thuê, hoàn thuê, hại quan… đôi với DN chưa phù hợp và thay đoơi thường xuyeđn. Trong thời kỳ ạnh hưởng cụa khụng hoạng và suy thoái kinh tê, trong đieău kieơn keăm chê lám phát NHNN đã đưa ra hàng lốt các chính sách cođng cú mang tính câp thời và những chính sách đođi khi chưa kịp thời và có đoơ treê đã ạnh hưởng khođng nhỏ đên hốt đoơng cụa Ngađn hàng đoăng thời gađy sôc cho neăn kinh tê và hốt đoơng sạn xuât kinh doanh cụa DN.
- Tình hình kinh tê vĩ mođ và mođi trường kinh doanh còn nhieău hán chê
Vieơt Nam đang được đánh giá là moơt trong những quôc gia có mođi trường đaău tư hâp dăn nhât thê giới do là nước đang phát trieơn, tôc đoơ taíng trưởng kinh tê cao, dađn sô đođng, trẹ, chính trị oơn định… Tuy nhieđn Vieơt Nam văn còn rât nghèo nàn veă nguoăn lực kinh doanh, và đađy đang là moơt trở ngái lớn đôi với các DN, nhât là các DNNVV. Trong thời gian qua neăn kinh tê có nhieău biên đoơng và thách thức lớn khi hoơi nhaơp đã gađy rât nhieău khó khaín cho các DN, đaịc bieơt là DNNVV lái càng khó khaín hơn trong mođi trường cánh tranh ngày càng gay gaĩt. Các dieên biên phức táp cụa tình hình kinh tê như giá nguyeđn lieơu taíng, ạnh hưởng đên hốt đoơng sạn xuât kinh doanh cụa doanh nghieơp, thị trường bât đoơng sạn, chứng khoán traăm laĩng, trong khi nguoăn vôn mà các DN đaău tư vào hai keđnh này khođng phại là nhỏ, do đó ạnh hưởng đên luoăng tieăn, khạ naíng thanh toán cụa các DN.
- Thođng tin thị trường chưa được caơp nhaơt thường xuyeđn.
So với các nước tređn thê giới cũng như các nước trong khu vực, các DN nước ta phại hốt đoơng trong đieău kieơn thođng tin khođng được đaăy đụ và thođng tin thường rât lác haơu so với dieên biên cụa neăn kinh tê thị trường. Do đó DN khó thu thaơp những thođng tin caăn thiêt hoê trợ trong hốt đoơng kinh doanh đaịc bieơt là đôi với DNNVV có trình đoơ và quy mođ hán chê lái càng khó khaín hơn trong vieơc tìm kiêm khai thác thođng tin từ đó đưa ra những chiên lược sạn xuât kinh doanh phù hợp, đáp ứng đụ nhu caău thị trường, khođng gađy ứ đĩng trong SXKD hoaịc khođng đáp ứng đụ hàng hóa cho thị trường.
2.6.3.2. Nguyeđn nhađn từ ngađn hàng.
Đeơ mang tính khách quan tác giạ đã thođng qua phiêu cađu hỏi đeơ khạo sát những đánh giá cụa DNNVV tái TP.HCM veă chât lượng tín dúng cụa NHNo&PTNT khu vực TP.HCM, giúp các chi nhánh có những đoơi mới nađng cao hơn nữa trong cođng tác tín dúng và hốt đoơng cụa NH. Sô phiêu cađu hỏi được phát ra là 260, sô phiêu thu veă là 247, trong đó có 215 phiêu là các DNNVV đã từng có quan heơ giao dịch với NH đeơ có những đánh giá chính xác hơn, kêt quạ khạo sát phạn ánh thođng qua (phú lúc 1). Tuy nhieđn kêt quạ khạo sát văn còn rât hán chê, do khạo sát tređn khu vực TP.HCM và sô lượng mău khođng nhieău.
- Kêt quạ thông keđ cho thây mức đoơ hài lòng cụa DNNVV đôi với các sạn phaơm, dịch vú NHNo&PTNT khu vực TP.HCM là rât hán chê. Đôi với nhóm các cađu hỏi lieđn quan đên cođng tác tín dúng cho thây những nhaơn xét đánh giá ở mức trung bình đaịc bieơt là veă thụ túc vay vôn kéo dài, phức táp, thái đoơ phúc vú hoê trợ cụa CBTD đôi với DNNVV khođng được nhieơt tình. Các cađu hỏi lieđn quan đên những sạn phaơm dịch vú hoê trợ khác kêt quạ khạo sát được đánh giá các tieơn ích cụa sạn phaơm khođng nhieău, sạn phaơm khođng đa dáng, khođng mang tính cánh tranh cao và khác bieơt nhieău so với các NHTM khác đoăng thời khođng đáp ứng nhieău cho nhu caău ngày càng đa dáng cho các DNNVV. Đieău này cho thây dù NHNo&PTNT hieơn nay là moơt NH có vôn lớn, heơ thông máng lưới roơng khaĩp nhưng chât lượng cụa những sạn phaơm NH đôi với DNNVV văn còn rât khieđm tôn và phại noơ lực rât nhieău trong thời gian tới nhaỉm hướng tới là moơt taơp đoàn tài chính vững mánh.
- Cođng tác quạn trị đieău hành:
+ Hieơn nay NHNo&PTNT chưa có quy trình cú theơ cho từng đôi tượng khách hàng rieđng lẹ đaịc bieơt là khách hàng DN, các chi nhánh văn đang tự làm theo quy trình chung chung chưa theo moơt chuaơn mực thông nhât trong toàn heơ thông.
+ Cođng tác kieơm tra giám sát kê hốch taíng trưởng dư nợ, nguoăn vôn, đánh giá chât lượng tín dúng trong thời gian qua cụa NHNo&PTNT Vieơt Nam chưa được quan tađm đúng mức. Vai trò cụa vaín phòng đái dieơn khu vực Mieăn nam chưa tương xứng là moơt cơ quan kieơm tra giám sát cụa NHNo&PTNT Vieơt Nam đôi với các chi nhánh trong khu vực Mieăn Nam mà chư mang tính đieău hành, báo cáo sô lieơu hoaịc thođng qua moơt sô chuyeđn đeă kieơm tra định kỳ.
+ Các chi nhánh lo cháy theo chư tieđu được giao, taíng trưởng tín dúng nóng khođng kieơm soát được đaịc bieơt là những chi nhánh mới thành laơp. Nhieău chi nhánh cho vay cùng moơt nhóm các DN, khi DN gaịp khó khaín hay chuyeơn nợ quá hán sẽ chuyeơn lieđn đới nhieău chi nhánh với nhau.
+ Taơp trung cho vay đôi tượng khách hàng trong lĩnh vực BĐS, hieơn tái dư nợ BĐS cụa NHNo&PTNT khu vực TP. HCM chiêm 15% toơng dư nợ cụa các TCTD tređn toàn TP.HCM đieău này đã gaịp phại rụi ro khi nợ quá hán, nợ xâu taíng cao từ naím 2008 do thị trường bât đoơng sạn traăm laĩng. Đađy là đieău khó khaín mà các chi nhánh tređn khu vực TP.HCM đang tìm cách khaĩc phúc trong thời gian saĩp tới.
+ Tái moơt sô chi nhánh có sự khođng khớp giữa hoă sơ tín dúng và sô lieơu nhaơp tređn heơ thông IPCAS như khođng phađn định kỳ hán trạ nợ theo quy định so với hoă sơ giây. Khi khách hàng đóng treê lãi, gôc heơ thông khođng theơ hieơn là nợ quá hán. Từ đó moêi chi nhánh sẽ tự chưnh sửa tređn hoă sơ giây hoaịc gia hán nợ lái khođng đúng theo quy định.
+ Cođng tác quạn trị, dự báo tình hình kinh tê và xađy dựng chính sách phát trieơn tín dúng, danh múc đaău tư tín dúng chưa được quan tađm dăn đên sự bị đoơng trước những dieên biên phức táp cụa tình hình kinh tê làm ạnh hưởng đên chât lượng tín dúng trong thời gian qua.
- Quy trình, thụ túc vay vôn:
+ Dù hieơn nay NHNo&PTNT đã thực hieơn giao dịch 01 cửa, món vay được thực hieơn từ ban đaău đên khi tât toán khoạn vay đeău từ 01 CBTD, đieău này táo thuaơn lợi cho khách hàng trong quá trình giao dịch. Nhưng cũng gađy bât lợi vì CBTD phại thực hieơn nhieău khađu, đa naíng trong cođng vieơc (vừa phát trieơn tín dúng, vừa các cođng tác khác ngoài tín dúng như quạn lý hoă sơ tín dúng, giại ngađn, huy đoơng, phát hành thẹ…) neđn cođng tác thaơm định khách hàng còn sơ sài, thu thaơp thođng tin khođng được đaău tư dăn đên đánh giá khođng chính xác tình hình cụa khách hàng, kieơm tra giám sát khoạn vay khođng thường xuyeđn dăn đên sai sót.
+ Theo quy định veă thời gian giại quyêt hoă sơ vay vôn đôi với khách hàng vay ngaĩn hán tôi đa 05 ngày; trung dài hán tôi đa 15 ngày nhưng đođi khi khođng thực hieơn đúng làm kéo dài thời gian vay vôn cụa khách hàng.
+ Tái moơt sô chi nhánh chưa tuađn thụ quy trình, quy chê trong cho vay, khođng có sự thông nhât trong quy trình tái moêi chi nhánh. Moêi chi nhánh có được mức phán quyêt mức dư nợ đôi với từng đôi tượng khách hàng khác nhau. Chính vì thê sẽ có tư tưởng né tránh, thực hieơn khođng đúng quy trình quy chê theo quy định cụa NHNo&PTNT đôi với những khách hàng khođng trình ra trú sở chính. Ngoài ra moơt sô chi nhánh thường cho vay taơp đoàn các cođng ty cụa cùng moơt nhóm khách hàng nhaỉm đeơơ tránh quyeăn phán quyêt đôi với moơt khách hàng tái chi nhánh, đieău này deê dăn đên rụi ro do taơp trung dư nợ quá nhieău cho moơt nhóm khách hàng đó.
+ Cođng vieơc kieơm tra trước, trong, và sau khi cho vay chưa thực hieơn được nghieđm túc, nhât là vieơc kieơm tra sau khi cho vay hay khác hơn là tình tráng quá tại đôi với CBTD đã dăn đên khạ naíng kieơm tra bị hán chê khođng phát hieơn đeơ thu hoăi vôn kịp thời đôi với các khách hàng sử dúng vôn vay sai múc đích; trường hợp xâu hơn là do thiêu kieơm tra đã dăn đên vieơc bị khách hàng lợi dúng, gian dôi giạ máo giây tờ… làm ạnh hưởng đên chât lượng tín dúng.
+ Cođng tác thaơm định đánh giá tài sạn chưa thaơt sự chính xác do CBTD trực tiêp làm hoă sơ vay vôn phú trách, cơ sở định giá chụ yêu tham khạo giá cạ tređn thị trường rao bán tài sạn mà chưa có moơt phòng chuyeđn veă thaơm định tài sạn do đó khođng tránh được rụi ro toơn thât trong quá trình phát mãi tài sạn đeơ thu hoăi nợ.
- Cođng tác kieơm tra, giám sát , kieơm soát khoạn vay.
+ Tái moêi chi nhánh đeău có Phòng kieơm tra kieơm toán noơi boơ, nhưng cođng tác tự kieơm tra tái moêi chi nhánh chưa thaơt cao. Lực lượng phúc vú cođng tác này khođng nhieău, chụ yêu là kieơm tra phát hieơn những sai sót nhỏ trong hoă sơ vay vôn như khođng khớp giữa các hoă sơ vay vôn, hoă sơ chứng từ kê toán, giại ngađn… mà chưa thaơt đi vào chieău sađu đánh giá chât lượng cụa khoạn vay tín dúng.
+ Cođng tác kieơm tra quy trình khoạn vay, cụa lãnh đáo chưa thaơt sự nghieđm túc, chưa dám đâu tranh đeơ neđu leđn những sai sót trong quy trình đôi với boơ phaơn tín dúng, chư khi nào xạy ra chuyeơn và có sự can thieơp cụa trú sở chính hoaịc cơ quan đieău tra như trường hợp cụa CN Chợ Lớn, Tađn Bình…
+ Vieơc tham mưu cho lãnh đáo veă quy trình quy chê tín dúng còn hán chê, cođng tác kieơm tra giám sát khoạn vay trong sau khi cho vay hán chê dăn đên tỷ leơ nợ quá hán, nợ xâu cao.
- Cođng tác toơ chức cán boơ, trình đoơ cán boơ phúc vú cođng tác chuyeđn mođn:
+ Cođng tác boơ nhieơm cán boơ phaăn lớn khođng khách quan, khođng dựa vào naíng lực chuyeđn mođn mà vì môi quan heơ quen biêt.
+ Trình đoơ chuyeđn mođn, kinh nghieơm cođng tác cụa CBTD còn yêu và khođng đeău tay. Tái moơt sô chi nhánh mới thành laơp kinh nghieơm cụa CBTD khođng nhieău lái được giao thực hieơn cho vay những khách hàng có dư nợ lớn, phức táp neđn dăn đên yêu kém trong thaơm định khoạn vay.
- Các cođng tác khác:
+ Trong thời gian qua cođng tác huy đoơng vôn chưa được quan tađm và chưa đeă caơp đên tỷ leơ nguoăn vôn huy đoơng ngaĩn hán đeơ đaău tư dư nợ trung hán là bao nhieđu đieău này đã làm mât cađn đôi khi mà nguoăn vôn huy đoơng ngaĩn hán lái được đaău tư cho vay trung, dài hán tái moơt sô chi nhánh cao so với quy định cụa NHNN. + Cođng tác chaím sóc khách hàng, taíng cường cođng tác huy đoơng vôn đaịc bieơt là nguoăn vôn rẹ trong dađn cư, doanh nghieơp khođng được chú trĩng. Tái moơt sô chi nhánh nhaơn tieăn gửi từ các toơ chức tài chính, bạo hieơm…chi phí cao làm ạnh hưởng đên tài chính cụa NHNo&PTNT.
+ Cođng tác tiêp thị, quạng bá thương hieơu NHNo&PTNT tređn thođng tin đái chúng còn khá khieđm tôn, chưa đoăng boơ và thiêu chuyeđn nghieơp.
+ Cođng tác thu hoăi nợ quá hán, nợ xử lý rụi ro…chụ yêu thođng qua khởi kieơn bán tài sạn cụa khách hàng còn yêu và tôn nhieău thời gian. NHNo&PTNT chưa có cođng ty thực hieơn mua nợ, mua tài sạn thê châp như các NTHM khác neđn vieơc thu hoăi nợ từ xử lý tài sạn rât lađu và phại qua các đơn vị khác.
+ Ứng dúng cođng ngheơ thođng tin và trieơn khai vieơc châm đieơm DN theo thođng leơ quôc tê chưa được chú trĩng và đưa vào áp dúng. Ngoài ra vieơc hỏi thođng tin khách hàng ở CICB chưa được các quan tađm trong quá trình thaơm định và kieơm soát khoạn vay đeơ có những đánh giá chính xác lịch sử tín dúng, cũng như những tieăm aơn rụi ro trong quá trình vay vôn cụa doanh nghieơp.
2.6.3.3. Nguyeđn nhađn từ DNNVV:
- Naíng lực quạn lý, đieău hành cụa DNNVV yêu kém khođng theo kịp với những chuyeơn biên thay đoơi cụa thị trường kinh tê. Kinh doanh trở neđn thua loê khi khụng
hoạng kinh tê xạy ra hoaịc gaịp sự cánh tranh ngày càng gay gaĩt mà tự bạn thađn moêi DNNVV khođng tự vaơn đoơng đeơ thay đoơi, trang bị đeơ theo kịp thời đái.
- Hán chê cụa DNNVV là quy mođ sạn xuât kinh doanh nhỏ, nguoăn vôn tham gia ít, thị trường khođng lớn thường mang tính địa phương và thiêu oơn định, coơng theđm cođng ngheơ thiêt bị, máy móc kém hieơn đái… khi suy thoái kinh tê xạy ra các DNNVV là đôi tượng sẽ chịu tác đoơng trước nhât ạnh hưởng đên tình hình sạn xuât kinh doanh cụa các DN theo chieău hướng xâu ạnh hưởng đên khạ naíng tài chính và khạ naíng thanh toán nợ vay ngađn hàng.
- DNNVV thường khođng có sự thông nhât và cođng khai sô lieơu tài chính neđn khi cung câp cho NH sô lieơu khođng trung thực ngoài ra moơt sô trường hợp các DNNVV còn làm giạ hóa đơn, chứng từ, báo cáo, khai mang khạ naíng tài chính… đođi khi CBTD vì naíng lực hán chê đã khođng phát hieơn kịp thời dăn đên những sai phám trong quy trình giại quyêt khoạn vay tín dúng.
- Các DNNVV hieơn nay thường thiêu tài sạn đạm bạo cho khoạn vay khi đi vay vôn. Các tài sạn chụ yêu là cụa cá nhađn, beđn thứ ba bạo lãnh. Giá trị tài sạn thường thâp so với quy mođ và nhu caău vôn cụa doanh nghieơp.
- Trong hốt đoơng sạn xuât kinh doanh các DNNVV thường hốt đoơng khá đoơc laơp, chưa có nhieău sự lieđn kêt lăn nhau hay tham gia vào các hieơp hoơi dành rieđng cho đôi tượng DNNVV và lieđn kêt với các doanh nghieơp lớn trong hốt đoơng sạn xuât kinh doanh.
Kêt luaơn chương 2:
Chương 2 đã neđu những đaịc đieơm chụ yêu cụa heơ thông NHNo&PTNT Vieơt Nam và các chi nhánh NHNo&PTNT khu vực TP. HCM. Luaơn vaín phađn tích thực tráng hốt đoơng tín dúng, chât lượng tín dúng đôi với DNNVV. Từ đó đánh giá những kêt quạ đát được cũng như những hán chê toăn tái và tìm ra những nguyeđn nhađn ạnh hưởng đên chât lượng tín dúng đôi với DNNNV tái NHNo&PTNT khu vực TP.HCM là cơ sở đeơ đưa ra những giại pháp nhaỉm nađng cao chât lượng tín dúng đôi với DNNVV góp phaăn vào vieơc phát trieơn kinh tê xã hoơi và vị thê cụa NHNo&PTNT.
CHƯƠNG 3: GIẠI PHÁP NAĐNG CAO CHÂT LƯỢNG TÍN DÚNG
ĐÔI VỚI DOANH NGHIEƠP NHỎ VÀ VỪA TÁI NHNo&PTNT KHU
VỰC TP. HCM
3.1. Định hướng kinh doanh cụa NHNo&PTNT Vieơt Nam. 3.1.1. Định hướng chung cụa NHNo&PTNT Vieơt Nam.
Bước vào thời kỳ hoơi nhaơp, NHNo&PTNT Vieơt Nam đang hốch định những chính sách kinh doanh đeơ phù hợp với giai đốn mới nhaỉm phát trieơn Agribank thành moơt taơp đoàn tài chính vững mánh.
- Chính sách cụa NHNo&PTNT là phát trieơn và taíng tỷ trĩng dịch vú đeơ tránh phú thuoơc quá nhieău đôi với nguoăn thu truyeăn thông là tín dúng. Chính sách này mang lái cho NH rât nhieău lợi ích là đa dáng hóa hốt đoơng cụa NH đeơ phát trieơn thành moơt NH hieơn đái, thu hút được khách hàng là DN vì phúc vú trĩn gói cho
