Bảo đảm tiền vay được coi là nguồn trả nợ thứ 2 của khách hàng, vì vậy để nâng cao CLTD chi nhánh cần thiết phải thực hiện các biện pháp bảo đảm nghĩa vụ trả nợ của khách hàng đi vay. Mặc dù bảo đảm có ý nghĩa lớn trong hạn chế RRTD, nhưng tại chi nhánh một số nhân viên tín dụng đặt vai trò của bảo đảm không đúng chỗ, coi bảo đảm là cơ sở để quyết định cho vay, còn các yếu tố khác không được chú trọng đúng mức, đây chính là nguyên nhân làm giảm CLTD bởi bảo đảm tín dụng chỉ là biện pháp phòng vệ khi gặp các sự cố trong việc thực hiện hợp đồng tín dụng chứ không phải là cơ sở duy nhất để quyết định cho vay. Để cho bảo đảm tiền vay phát huy đúng nghĩa của nó thì ngân hàng phải:
3.2.3.1. Thường xuyên đánh giá lại giá trị của tài sản bảo đảm:
Với tốc độ phát triển triển khoa học công nghệ như hiện nay, tài sản dễ hao mòn vô hình nhanh chóng. Bên cạnh đó, phần lớn tài sản bảo đảm tại chi nhánh là các máy móc thiết bị xây dựng thường xuyên ở ngoài trời, cường độ sử dụng cao do đó tốc độ hao mòn rất nhanh. Đối với tài sản đảm bảo là máy móc, thiết bị, nhà xưởng CBTD phải thường xuyên kiểm tra trên hồ sơ đảm bảo tiền vay và kiểm tra tài sản tại hiện trường để kịp thời xử lý các vấn đề phát sinh như: mất mát, hư hỏng, giảm giá trị, có sự chuyển nhượng người sở hữu, những biến động về giá trị thị trường của tài sản… Do đó việc đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm từ việc xem xét thực trạng tài sản và tham khảo thông tin trên thị trường như giá cả, xu hướng phát triển, các mặt hàng thay thế, đặc
biệt các tài sản bảo đảm là chứng khoán, giấy tờ có giá trên thị trường có sự biến động lớn cần được tiến hành thường xuyên để có biện pháp thực hạn chế rủi ro.
3.2.3.2. Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm.
Đối với những tài sản bảo đảm mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm, chi nhánh nên yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm, việc thẩm định tài sản bảo đảm lại càng phải được thực hiện chặt chẽ kỹ lưỡng. Kết quả thẩm định là cơ sở để khách hàng mua bảo hiểm với mức phù hợp. Việc quản lý tài sản bảo đảm dù có tốt đến đâu cũng khó tránh khỏi những rủi ro bất ngờ xảy ra như lũ lụt, lốc, bão và những nguyên nhân bất khả kháng khác. Khi đó công ty bảo hiểm sẽ đứng ra thanh toán những tổn thất xảy ra đối với tài sản bảo đảm. Việc mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm cũng là biện pháp nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng để đảm bảo thu nợ thì khi mua bảo hiểm chi nhánh cần phải thỏa thuận với khách hàng vay, bên được nhận bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm là chi nhánh mình.
3.2.3.3. Tổ chức bộ phận chuyên trách định giá tài sản bảo đảm.
Ngân hàng cần thành lập bộ phận chuyên trách thực hiện nghiệp vụ định giá, đăng ký giao dịch bảo đảm và phát mại tài sản bảo đảm. Cán bộ thẩm định giá phải được đào tạo chuyên ngành thẩm định giá. Bên cạnh đó muốn có được sự chuyên nghiệp, chính xác trong quá trình định giá ngân hàng có thể ký hợp đồng với các doanh nghiệp thực hiện thẩm định giá thay cho ngân hàng và gánh chịu toàn bộ trách nhiệm khi thẩm định giá thiếu chính xác.
3.2.3.4. Phối hợp với các ngành trong việc giải quyết tài sản bảo đảm
Khi phải dùng đến biện pháp phát mại tài sản bảo đảm tức là khách hàng đã không thể trả được nợ. Trong trường hợp này nếu chỉ có mình chi nhánh thì sẽ không thể hoàn thành được bởi công việc này rất phức tạp mà nó cần phải có sự hỗ trợ của các ngành liên quan như cơ quan định giá tài sản, hệ thống pháp luật khi phát sinh tranh chấp…
3.2.4. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát đối với những khoản tín dụng, phát huy hơn nữa vai trò của hệ thống kiểm soát nội bộ
Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng thì chi nhánh thường xuyên tổ chức các cuộc kiểm tra tại hội sở chi nhánh, các phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh để kịp thời khắc phục và ngăn ngừa những sai sót phát sinh, tránh những sai sót lặp đi lặp lại nhiều lần. Trong công tác kiểm tra, lĩnh vực sản xuất, kinh doanh thương mại được đặc biệt quan tâm do đặc thù lĩnh vực này có nhiều biến động, đòi hỏi ngân hàng sau khi cho vay phải theo sát, nắm vững tình hình trên cơ sở đó đưa ra những biện pháp quản lý phù hợp. Đối tượng thường được quan tâm trong các cuộc kiểm tra không chỉ dừng lại ở mặt hồ sơ mà còn kiểm tra thực tế tình hình kinh doanh của khách hàng, tình hình thực hiện phương án kinh doanh, thực trạng tài sản bảo đảm… Việc làm này có ý nghĩa quan trọng trong công tác quản lý tín dụng.
Trong quá trình giám sát nếu phát hiện khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích cán bộ giám sát có thể kiến nghị thu hồi nợ trước hạn hoặc chuyển nợ quá hạn. Như vậy, kiểm tra giám sát tín dụng được thực hiện trước, trong và sau để xác định xem khách hàng có khả năng trả nợ không, có thực hiện đúng theo hợp đồng tín dụng không, là cơ sở để đánh giá chất lượng khoản vay, trích lập dự phòng và xử lý RRTD. Sau khi kiểm tra tín dụng (bao gồm kiểm tra của chi nhánh, của NHNo, NHNN và các cuộc kiểm tra, thanh tra khác) chi nhánh phải tổ chức kiểm điểm lại những việc chưa làm được, những việc còn sai sót từ đó có biện pháp khắc phục kịp thời.
3.2.5. Không ngừng nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng
Một thực tế cho thấy tín dụng ngân hàng không chỉ là một khoa học mà nó còn là một nghệ thuật, người CBTD cần phải vận dụng kiến thức tổng hợp về kinh tế vi mô, kinh tế vĩ mô, hoạt động tài chính, hoạt động kinh tế cùng với những thực nghiệm để đưa ra những quyết định tín dụng chính xác. Bởi họ chính là chủ thể đảm nhiệm mọi công việc từ khâu tiếp xúc khách hàng đến khâu thẩm định, xét duyệt và thu nợ. Hơn nữa đội ngũ CBTD của chi nhánh còn tương đối trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm và kiến thức thực tiễn. Do vậy để hạn chế rủi ro cho ngân hàng, việc nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ và phẩm chất đạo đức cho CBTD tại chi nhánh là cần thiết. Mở rộng hơn các lớp
tập huấn nghiệp vụ và chuyên sâu về tín dụng, về pháp luật, thị trường và môi trường kinh doanh; hàng tuần, chi nhánh có thể tổ chức những cuộc họp để cùng nhau nghiên cứu văn bản pháp luật, trao đổi kinh nghiệm nghiệp vụ. Chi nhánh có thể tự mở các lớp học nghiệp vụ cho cán bộ của mình…nhằm giúp cho công tác tín dụng đạt kết quả tốt và mang lại hiệu quả cao hơn, cử cán bộ đi đào tạo tại nước ngoài để đáp ứng yêu cầu mới khi ngân hàng hội nhập thế giới. Ngoài việc quan tâm nhiều hơn đến công tác đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ nhân viên, ngân hàng phải chú trọng nhiều hơn, đòi hỏi cao hơn, có thái độ rõ ràng hơn đối với nhân viên của mình. Một là, về năng lực công tác yêu cầu mỗi CBTD không những phải thường xuyên nghiên cứu, học tập và thực hiện đúng các quy định hiện hành mà còn phải nâng cao năng lực công tác, nhất là khả năng phát hiện, ngăn chặn những thủ đoạn lợi dụng của khách hàng. Hai là, yêu cầu mỗi cán bộ ngân hàng phải luôn tự bồi dưỡng về phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc.
Bên cạnh đó, chi nhánh cũng phải coi trọng công tác thi đua khen thưởng cho những CBTD giỏi và đồng thời cũng phải có biện pháp xử lý những cán bộ biến chất. Có như vậy mới có những cán bộ giỏi chuyên môn nghiệp vụ, nắm vững quy trình cho vay, có đạo đức tốt, trung thực khách quan có ý thức cao trong công việc bởi có như thế họ mới tự nguyện trau dồi cho mình những kiến thức về kinh tế, xã hội trong nước cũng như quốc tế, tìm hiểu các kiến thức về những ngành nghề, lĩnh vực liên quan đến khách hàng vay vốn.
3.2.6. Tăng cường công tác thu hồi nợ và chủ động giải quyết nợ có vấn đề
Vấn đề này sẽ không phải đặt ra nếu khoản tín dụng được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn. Không thu được vốn đúng hạn hoặc đầy đủ như cam kết ban đầu là điều không ai mong muốn. Tại chi nhánh thì tổng nợ xấu năm sau luôn giảm so với năm trước, nhưng đến năm 2008 thì lại tăng lên đôi chút từ 1,3% lên 1,38% nhưng năm nào cũng thấp hơn mức kế hoạch đặt ra. Sở dĩ chi nhánh đạt được kết quả đó là vì tại ngân hàng đã có 1 bộ phận chuyên phụ trách mảng xử lý nợ xấu, nợ có vấn đề, và điều quan trọng hơn cả là chi nhánh đã thực hiện phân loại nợ, trích lập dự phòng và xử lý RRTD theo đúng quy định. Trong
thời gian tới ngân hàng nên tiếp tục phát huy khả năng này và cần tiếp tục tăng cường hơn nữa tính chủ động giải quyết nợ có vấn đề.
Trước hết phải có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ quá hạn như chấn chỉnh lại các thiếu sót ở các khâu trong quá trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa những kẽ hở trong từng khâu nghiệp vụ để đề phòng ngừa lừa đảo, chiếm đoạt vốn của ngân hàng.
Trong trường hợp phát hiện một khoản vay có vấn đề, việc làm đầu tiên mà CBTD phải thực hiện đó là xác định tính nghiêm trọng của vấn đề thông qua việc kiểm tra, phân tích từ các nguồn thông tin khác nhau. Ngân hàng có thể dựa vào kết quả phân tích để đưa ra các biện pháp xử lý thích hợp.
Đối với những khoản vay có vấn đề được xác định là có mức nghiêm trọng tương đối thấp, ngân hàng có thể sử dụng nhóm biện pháp khai thác như:
Tư vấn cho khách hàng nhằm khôi phục tình hình tài chính: Thông qua hoạt động này ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng thực hiện các biện pháp thích hợp nhằm khôi phục tình hình tài chính của khách hàng. Cụ thể là: CBTD có thể trực tiếp tư vấn hoặc mời chuyên gia tư vấn cho khách hàng về một số chính sách kinh doanh như: chính sách bán hàng, cách thức tổ chức hoạt động… Đối với các doanh nghiệp gặp căng thẳng về mặt tài chính do theo đuổi chính sách mở rộng hoạt động kinh doanh quá mức, ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng nên tạm dừng kế hoạch này cho đến khi tình hình tài chính được cải thiện. Khuyến khích các doanh nghiệp thu hồi các khoản nợ chậm trả tức là làm giảm bớt lượng vốn đang bị chiếm dụng.
Gia hạn nợ cho khách hàng: biện pháp này sẽ giúp khách hàng duy trì được hoạt động đồng thời giúp ngân hàng thu hồi đầy đủ khoản tín dụng sau này.
Cho vay thêm: Trong trường hợp phương án đầu tư của khách hàng đang gặp khó khăn, có thể ảnh hưởng đến việc thu nợ mà nguyên nhân chủ yếu là do thiếu vốn và ngân hàng xét thấy khả năng phương án đó có thể phát triển tốt nếu được đầu tư thêm vốn. Trường hợp này CBTD phải tiến hành giám sát chặt chẽ phương án sản xuất kinh doanh, từng khoản thu chi, CBTD phải trực tiếp
cùng doanh nghiệp điều hành phương án cho có hiệu quả và qua đó thu hồi nợ dần.
Trong trường hợp các biện pháp khai thác không mang lại hiệu quả, khách hàng cố ý dây dưa, để nợ quá hạn kéo dài ngân hàng cần sử dụng những biện pháp cứng rắn, kết hợp với sự hỗ trợ của chính quyền địa phương, cơ quan chức năng để phát mại tài sản thế chấp, khởi kiện, cưỡng chế thu hồi nợ.
3.2.7. Thực hiện tốt hoạt động marketing
Hoạt động Marketing có vai trò vô cùng quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và với hoạt động tín dụng nói riêng. Để tăng quy mô, tăng khả năng cạnh tranh, thu hút được nhiều khách hàng thì chi nhánh cần phải tạo ra được sự khác biệt so với các ngân hàng khác. Càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng thì ngân hàng càng có nhiều cơ hội để lựa chọn những khách hàng tốt; hoạt động đầu tư, cho vay của ngân hàng ngày càng được mở rộng và phát triển; CLTD của ngân hàng sẽ ngày càng được cải thiện. Trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh là quy luật tất yếu, nên để tồn tại các ngân hàng cần phải đưa ra được chiến lược marketing phù hợp. Thực tế trong năm 2008 tại chi nhánh phòng dịch vụ marketing đã được thành lập nhưng hoạt động marketing này chưa mang đúng nghĩa của nó mà mới chỉ dừng lại ở việc thực hiện một số chương trình như quảng cáo khuyến mại hay tiết kiệm dự thưởng. Còn bản chất của Marketing là đi sâu nghiên cứu nhu cầu của khách hàng, phân đoạn thị trường khách hàng, xác định thị trường mục tiêu thì hầu như là không có và đây là một hạn chế của chi nhánh. Trong bối cảnh như hiện nay, khi Việt Nam đã gia nhập WTO tức là sẽ thực hiện đối xử bình đẳng, không phân biệt với các ngân hàng nước ngoài, như vậy môi trường hoạt động của ngân hàng ngày càng cạnh tranh gay gắt và khốc liệt. Do vậy trong thời gian tới để nâng cao CLTD chi nhánh cần chú trọng hơn nữa đến hoạt động Marketing. Cụ thể chi nhánh phải:
Chủ động tăng cường tìm kiếm khách hàng, cán bộ chi nhánh cần tăng cường tìm hiểu về nhu cầu của khách hàng, tiến hành phân loại khách hàng, lựa chọn những khách hàng mục tiêu. Từ đó, chi nhánh sẽ có cơ sở để đưa ra
những sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu của khách hàng về thời gian, lãi suất….tạo được sự khác biệt hơn so với các đối thủ cạnh tranh trên thị trường. Điều này thực sự cần thiết đối với chi nhánh trong giai đoạn cạnh tranh gay gắt như ngày nay.
Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá hình ảnh, uy tín của ngân hàng, giới thiệu các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp đến khách hàng tạo điều kiền để khách hàng tiếp cận dễ dàng các sản phẩm của ngân hàng.
Thực hiện chính sách giá cả hợp lý: Chi nhánh nên thực hiện việc phân loại khách hàng, để từ đó có chính sách hợp lý với từng đối tượng. Đối với những khách hàng truyền thống, uy tín chi nhánh nên có chính sách lãi suất phù hợp, nên áp dụng với mức lãi cho vay thấp hơn các nhóm khách hàng khác.
Tạo ra sự khác biệt trong sản phẩm: Chi nhánh có thể tạo ra sự khác biệt trong sản phẩm theo hướng thỏa mãn tối đa nhu cầu lợi ích của khách hàng. Ví dụ như: tư vấn, giúp đỡ khách hàng thực hiện các phương án kinh doanh, miễn phí các dịch vụ kèm theo…
Phân tích đánh giá các đối thủ cạnh tranh trên địa bàn: Chi nhánh cần phải nghiên cứu kỹ lưỡng các đối thủ cạnh tranh trên địa bàn để hiểu rõ đối thủ. Từ đó, xây dựng chiến lược cạnh tranh có hiệu quả.
Có như vậy chi nhánh sẽ có những giải pháp kịp thời, phù hợp để thỏa mãn nhu cầu của khách hàng và kịp thời loại bỏ những món vay không hợp lý, những